La réforme des retraites est passée le 16 mars 2023 avec le recours au 49.3 choisi par Emmanuel Macron. Malgré les motions de censure déposées par les oppositions (et finalement non votées en majorité), les nouvelles mesures entreront en vigueur le 1ᵉʳ septembre prochain.
Retour sur les principales mesures :
Le report de l'âge légal de départ à la retraite à 64 ans
À partir du 1ᵉʳ septembre 2023, le départ des retraités sera décalé de 3 mois par année de naissance.
La durée de cotisation portée à 43 ans
Il faudra désormais avoir travaillé 43 ans dès 2027. Cette décision accélère la Loi Touraine qui prévoyait de faire passer à 43 ans en 2035... C'est donc une accélération de 7 ans sur le programme initié en 2014.
Le dispositif carrières longues
Il a été élargi, permettant un départ anticipé en retraite pour ceux qui ont commencé à travailler tôt. Dorénavant, ceux qui ont commencé à travailler avant 21 ans pourront partir à la retraite à partir de 63 ans.
La revalorisation de la pension minimale des retraites
À compter du 1ᵉʳ septembre 2023, le minimum retraite sera augmenté de 100 €.
La suppression des régimes spéciaux
Pour un système plus juste, les 5 régimes spéciaux actuels seront supprimés au 1er septembre 2023. Salariés de la RATP, de l'industrie électrique et gazière (IEG), de la Banque de France, du Conseil Économique Social et Environnemental, clercs et employés de notaire, vous serez désormais affiliés au régime général. Toutefois, tous les embauchés avant le 1er septembre continueront de bénéficier du régime spécial, conformément à la clause dite du “grand-père”.
La retraite des fonctionnaires
Si les fonctionnaires dits "sédentaires" seront soumis aux mêmes règles que les salariés du privé en matière de réforme des retraites, certaines mesures ont été cependant aménagées pour les catégories actives et super actives (pompiers, policiers, contrôleurs aériens...).
- catégories actives : un âge de départ relevé de 57 à 59 ans
- catégories super actives : un âge de départ relevé de 52 à 54 ans
Les contours de la réforme des retraites dévoilée par Elisabeth Borne début février se positionnent dans la continuité de ce qu’ont engagé les gouvernements successifs depuis 1993, à savoir : faire évoluer les paramètres du système que sont l’âge légal et la durée de cotisation, sans en modifier son fonctionnement actuel.
Le gouvernement s'appuie sur le 9ᵉ rapport du Conseil d’Orientation des Retraites (COR) publié en septembre 2022 qui souligne le fait que le régime de retraite actuel serait en moyenne déficitaire de -0,5 % à -0,8 % du PIB entre 2022 et 2032, soit entre 15 et 2,4 milliards d'euros par an, et deviendrait excédentaire seulement à horizon 2050.
La retraite en France
Le système de retraite français puise ses origines à la fin du XVIIᵉ siècle avec la création d’une retraite dans la marine royale. S'en sont ensuivi des dispositifs en faveur des fonctionnaires et des militaires.
Dans le secteur privé, il faudra attendre le XIXᵉ siècle, sur la base d’une adhésion facultative à la Caisse nationale de retraite vieillesse, pour voir la mise en place d’un système de protection. Ce n’est qu’en 1930 que la retraite devient obligatoire pour les salariés du secteur privé. Mais c’est après la seconde guerre mondiale que la France dessinera le contour de notre système de retraite par répartition tel que nous le connaissons aujourd’hui avec ses 42 régimes.
Les chiffres clés de la retraite
La Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (DREES) a publié son édition 2023 "Les retraités et les retraites". Tour d'horizon des chiffres clés.
Combien y a-t-il de retraités en France ?
Le nombre de retraités continue d'augmenter : on compte 17,4 millions de retraités en France (incluant l'outre-mer), soit plus de 722 000 nouveaux retraités en 2021.
Quel est le montant moyen des retraites en France ?
Le montant moyen des retraites en France (H /F) s'établit à 1 410 € net par mois. Les pensions de réversion versées aux veuves et aux veufs sont exclues de ce chiffre.
Ce montant est une moyenne entre les hommes et les femmes. Pourtant, l'écart entre hommes et femmes est très important, la pension moyenne des femmes étant inférieure de 41 % à la pension moyenne des hommes.
53 % de femmes
Les femmes sont de plus en plus nombreuses sur le marché du travail. Elles disposent également d'une espérance de vie plus longue que celle des hommes.
Quel est l'âge moyen de départ à la retraite ?
L'âge moyen de départ à la retraite est de 62 ans et 1 mois. Mais tout comme le montant moyen de la retraite, cette différence est importante entre les hommes et les femmes, ces dernières devant travailler plus longtemps pour compléter leurs pensions.
- âge moyen de départ à la retraite des hommes : 61 ans et 10 mois
- âge moyen de départ à la retraite des femmes : 62 ans et 5 mois
Une baisse du niveau de vie de 1,3 %
Le pouvoir d'achat des retraites a diminué. La revalorisation des pensions est malheureusement loin d'être suffisante par rapport à l'inflation.
Le calcul de la retraite
Retraite.com a mis en place un simulateur de retraite pour estimer votre âge de départ à la retraite et le montant de votre pension. Votre bilan retraite gratuit vous permettra d'analyser le calcul de votre retraite, puis de vous orienter, en fonction de votre profil, vers les meilleures solutions d'épargne, que vous soyez salarié, fonctionnaire ou indépendant.
Pour préparer votre retraite, optez pour le bon placement financier
Il existe sur le marché un nombre important de placements financiers pour que les épargnants puissent investir suivant leurs objectifs et leurs besoins. Les plus prudents peuvent opter pour les placements sécurisés tels que le Livret ou l'assurance-vie, tandis que les plus téméraires peuvent se lancer dans les investissements plus risqués, mais à fort potentiel de rentabilité. Pour les Français imposables à l'impôt sur le revenu, le PER, permet quant à lui, permet de sécuriser une épargne, tout en réduisant son impôt.
Le choix d’un placement financier est une décision réfléchie prise en fonction des besoins et des objectifs de l’épargnant. Pour faire fructifier son épargne, le marché propose à l’investisseur un large choix de placements avec différents niveaux de risque.
Épargner pour sa retraite ? Dans quel but ?
Les objectifs d’épargne sont nombreux :
- mettre de côté pour les imprévus et les aléas de la vie ;
- économiser en vue d’un projet ;
- préparer la retraite ;
- ou tout simplement faire fructifier une somme disponible.
Selon les besoins et les objectifs de l’épargnant, l’argent mis de côté peut être placé sur une assurance-vie, un livret ou un compte épargne, des produits boursiers ou encore un contrat d’épargne retraite.
En termes de performance, chaque placement est différent et bien souvent l’investisseur est rémunéré à l’audace. C’est-à-dire que le rendement est proportionnel au risque couru. Il va de soi que sur un contrat d'assurance-vie, l'argent placé dans un fonds en euros a un potentiel de rendement sur le long terme plus faible qu'un investissement dans les unités de compte.
Le PER et l'assurance-vie pour préparer sa retraite
Les produits d’épargne retraite sont des placements pour préparer le passage à la retraite et compenser la perte de revenu. On distingue principalement 2 contrats d'épargne dédiés à la retraite :
- Le PER
- L'assurance-vie
Un des principaux avantages de ces produits d'épargne retraite, notamment le PER, est la capacité de défiscaliser une partie des versements de son impôt sur le revenu. Pour les épargnants non imposables, une fiscalité allégée peut être appliquée à la sortie du contrat, ce qui en fait un produit d'épargne avantageux pour tous.
L'immobilier et la retraite
Même si on n'en a pas toujours conscience, être propriétaire de sa résidence principale constitue la meilleure solution d'épargne afin de compenser sa baisse de revenu à la retraite.
D'autres solutions d'épargne par l'immobilier permettent de préparer sa retraite. L'investissement immobilier, notamment dans le neuf, offre l'avantage de pouvoir déduire fiscalement une partie de ses investissements.
Il existe plusieurs dispositifs pour investir dans l'immobilier :
- loi Pinel : investissement dans le neuf ;
- loi Malraux : investissement dans les monuments historiques ;
- la Location en Meublé Non Professionnel (LMNP) ;
- loi Girardin (investissement dans les DOM-TOM) ;
- les SCPI (également appelées "Pierre Papier").
Dans le cas d’un investissement à long terme, l’épargnant peut se tourner vers les supports à risque, mais plus rémunérateurs :
- la Bourse : obligations, actions...
- les fonds de capital investissement : FCPR, FCPI, FIP ;
- ou encore les unités de compte d’une assurance-vie.
Ces placements n’offrent aucune garantie en capital, l’épargnant s’exposant à la volatilité des marchés financiers. Il faut cependant savoir qu’un long horizon de placement lisse le risque et promet une meilleure performance.