Pour compléter la prise en charge de l’Assurance Maladie et minimiser le reste à charge, la souscription d’une mutuelle santé est indispensable. Mais avec la multitude d’offres proposées par des acteurs très variés, le choix du contrat adapté n’est pas évident pour les non-initiés. Voici les critères à prendre en compte lors d’une recherche de mutuelle santé, et des conseils d’experts concernant les points clés et les pièges à éviter.

Pourquoi et où comparer les contrats de mutuelle ?

Comparer les offres de mutuelle santé est la première étape incontournable, car une grande hétérogénéité règne sur le marché, tant en termes de prix que de niveaux de garanties. Pour gagner du temps, il est important de réfléchir en amont à ses besoins en couverture en fonction de son âge, de son état de santé, de son métier, de ses activités extraprofessionnelles… Si les ayants droit (conjoint, enfants) n’ont pas encore de complémentaire santé, il faut également penser à leurs attentes et opter pour une mutuelle familiale afin d’optimiser le coût.

Le moyen le plus simple et le plus rapide de mettre plusieurs devis en concurrence consiste à passer par un courtier en ligne. Pas besoin de se déplacer, il suffit de sélectionner les critères de comparaison souhaités pour obtenir un tableau récapitulatif des garanties et du prix pour chaque contrat. En un coup d’œil, il est possible de se faire une idée de l’intérêt de chaque formule et établir une short list de celles les plus susceptibles de convenir.

Sur quels critères choisir une complémentaire santé ?

La Sécurité sociale rembourse les frais de santé pour chaque poste selon un barème appelé Base de Remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). En fonction de ses besoins, l’assuré doit chercher une mutuelle qui propose une prise en charge élevée sur les types de soins qui l’intéressent afin de réduire ou supprimer le reste à charge. Le remboursement par la mutuelle peut être exprimé en pourcentage de la BRSS, en pourcentage du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) ou mensuel (PMSS), ou encore suivant un système forfaitaire.

Voici ces cinq principales familles de garanties :

1. la médecine de ville : les consultations généralistes et spécialistes, les analyses biologiques ;
2. l’hospitalisation : les frais de séjour (notamment en chambre individuelle), le forfait hospitalier, les honoraires des chirurgiens ;
3. l’optique : la monture, les verres ou les lentilles de contact ;
4. le dentaire : les soins classiques, les prothèses dentaires, l’orthodontie ;
5. la prévention et la médecine douce : les médicaments, les consultations d’ostéopathe, le sevrage tabagique, etc.

Les compagnies proposent souvent des forfaits en optique, en dentaire ou pour la prévention et le bien-être. Ils complètent efficacement le contrat de base en cas de dépenses importantes sur ces postes.

Le contenu du meilleur contrat doit correspondre aux besoins réels de la famille. Il est par exemple inutile de mettre l’accent sur le dentaire si aucun membre du foyer n’a de problème particulier dans ce domaine. La modulation des garanties permet d’alléger le montant de la prime tout en bénéficiant d’une bonne couverture. Pensez à bien vérifier les garanties de remboursement de votre contrat car il arrive souvent que vos garanties ne soient pas adaptées ou plus adaptées. Par exemple, de nombreux contrats de personnes de plus de 60 ans ont encore des garanties liées à la maternité. Il s'agit d'un exemple parmi d'autres. 

Quels sont les points d’attention additionnels ?

Au-delà des garanties et du tarif, quelques points méritent une attention particulière, car ils peuvent être avantageux ou pénalisants pour les assurés.

• Les exclusions de garanties. Obligatoirement mentionnées dans les conditions générales du contrat, les exclusions regroupent les cas pour lesquels la protection ne s’applique pas (circonstances d’un sinistre, type d’établissement de santé ou type de soins).
• Les délais de carence correspondent à une période durant laquelle la prise en charge ne s’exerce pas encore pour certaines garanties (actes liés à la grossesse, soins dentaires, hospitalisation). Cependant, dans les situations d’urgence ou exceptionnelles prévues contractuellement, le délai de carence peut être supprimé.
• Les plafonds. Pour les postes dont les remboursements sont exprimés en forfait, des plafonds de remboursement sont imposés. C’est souvent le cas en optique, en dentaire et en médecine douce.

Il est donc essentiel de prendre le temps de se familiariser avec les conditions générales et particulières du contrat. Une étude minutieuse du tableau des garanties est également cruciale pour comprendre la méthode de calcul des remboursements par l’organisme.