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Nombre de PER (Plan Epargne Retraite) ouverts 1 an après son lancement
- Octobre 2020 -
comprendre la retraite
PREPARER SA RETRAITE
Le système de retraite français puise ses origines à la fin du XVIIème siècle avec la création d’une retraite dans la marine royale. S’en sont suivi des dispositifs en faveur des fonctionnaire et des militaires.
Dans le secteur privé, il faudra attendre le XIXème siècle sur une base d’une adhésion facultative à la Caisse nationale de retraite vieillesse pour voir la mise en place d’une système de protection. Ce n’est qu’en 1930 que la retraite devient obligatoire pour les salariés du secteur privé. Mais c’est après la seconde guerre mondiale que la France déssinera le contour de notre système de retraite par répartition tel que nous le connaissons aujourd’hui et la mise en place des 42 régimes.
On compte 17,2 millions de retraités en France (incluant l'outre mer)
Le montant moyen des retraites en France s'établi à 1504€ en 2019, soit 1382€ net par mois. Les pensions de reversion versés aux veuves et aux veufs sont exclues de ce chiffre.
Ce montant de 1504€ brut est une moyenne entre les hommes et les femmes. Pourtant l'écart est très important entre homme et femme : 41% avec des pensions moyennes de :
L'âge moyen de départ à la retraite est de 62 ans et 1 mois. Mais tout comme le montant moyen de retraite, cette difference est importante entre les hommes et les femmes, qui sont obligées de travailler plus pour completer leurs pensions.
Les premiers contours de la réforme des retraites ont été adoptés à l'assemblée avec comme objectifs que "chaque euro cotisé donne les mêmes droits pour tous", de nombreuses zones d'ombres restent en suspens, notamment la question de l'âge pivot.
Suite à la crise sanitaire du COVID-19, et bien qu'adoptée en mars 2019, le gouvernement a décidé de décaler la mise en place de la réforme. Pour Laurent Pietraszewski en charge de la réforme, "la priorité du gouvernement est de favoriser l'emploi et la crise sanitaire avant de reprendre le chantier de la réforme des retraites."
Il existe sur le marché un nombre important de placements financiers pour que les épargnants puissent investir suivant leurs objectifs et leurs besoins. Les plus prudents peuvent opter pour les placements sécurisés tandis que les plus téméraires peuvent se lancer dans les investissements plus risqués à forte rentabilité.
Le choix d’un placement financier est une décision réfléchie prise en fonction des besoins et des objectifs de l’épargnant. Pour faire fructifier son épargne, le marché propose à l’investisseur un large choix de placements à différents niveaux de risque. Les épargnants prudents peuvent opter pour un support à capital garanti tandis que les plus téméraires peuvent s’aventurer sur le marché de la bourse.
Les objectifs d’épargne sont nombreux : mettre de côté pour les imprévus et les aléas de la vie, économiser en vue d’un projet futur, préparer la retraite ou tout simplement faire fructifier une somme disponible. Selon les besoins et les objectifs de l’épargnant, l’argent mis de côté peut être placé sur une assurance vie, un livret ou un compte épargne, des produits boursiers ou encore un contrat d’épargne retraite.
En termes de performance, chaque placement est différent et bien souvent l’investisseur est rémunéré à l’audace. C’est-à-dire que le rendement est proportionnel au risque couru. Il va de soi qu’un placement en fonds en euros rapporte moins que les unités de compte.
Pour faire face aux imprévus, certains épargnants préfèrent les placements leur permettant de disposer à tout moment de leur argent. Ils choisissent ainsi des produits d’épargne réglementée tels que :
Ils peuvent également opter pour des produits fiscalisés tels que :
Il faut préciser cependant que ces placements à capital garanti présentent une performance faible. Ces dernières années, les taux de rendement sont en constante baisse. Dans le cadre d’une assurance vie par ailleurs, la fiscalité est surtout avantageuse au bout de plusieurs années.
Ces investissements plus sécurisés sont également adaptés pour se constituer un capital ou un apport pour l’acquisition d’un bien immobilier.
Les produits d’épargne retraite sont comme leur nom l’indique des placements pour préparer l’après vie active.
On distingue notamment :
Par ailleurs, les épargnants ont la possibilité de transférer leur PERP ou leur retraite Madelin sur un PER et bénéficier ainsi des nouvelles règles, choix entre une sortie en capital et une sortie en rente entre autres. Une contrainte demeure cependant, le capital reste bloqué jusqu’au passage à la retraite. Il s’agit surtout d’un placement à long terme pour se constituer un supplément de revenu une fois à la retraite.
La gestion du contrat dépend généralement du nombre d’années qui séparent l’épargnant de sa retraite. Si la retraite n’est que dans plus de 20 ans, l’épargne peut être investie dans des unités de compte à rendement élevé, mais un peu plus risqué. A l’approche de la retraite par ailleurs, il faut penser à sécuriser le capital. Pour aider les épargnants, la gestion pilotée est une option par défaut dans un contrat PER.
Un des principaux avantages de ces produits d'épargne retraite, notamment le PER est la capacité de défiscaliser une partie des versements de son impôt sur le revenu. Pour les épargnants non imposable, une fiscalité allégée peut être appliquée à la sortie du contrat, ce qui en fait un produit d'épargne avantageux pour tous.
Même si on en a pas toujours conscience, être proprietaire de sa résidence principale constitue la meilleure solution d'épargne afin de compenser sa baisse de revenu à la retraite.
D'autres solutions d'épargne par l'immobilier permettent également de préparer sa retraite grâce à l'investissement immobilier qui permet en outre, notamment pour l'achat dans le neuf, de pouvoir déduire fiscalement une partie de ses investissements. On distingue notamment les investissements immobiliers dans des produits tels que :
Dans le cas d’un investissement à long terme, l’épargnant peut se tourner vers les supports à risque, mais plus rémunérateurs :
Parallellement à la réforme des retraites, le Ministre de l'Economie, à lancé la loi PACTE visant à apporter des solutions financières concrêtes, notamment avec le PER (Plan Epargne Retraite) qui doit devenir à terme le principal produit d’épargne retraite complémentaire.
Retraite.com a mis en place des guides et des simulateurs gratuits pour vous aider à analyser et calculer le montant de votre retraite et les meilleures solutions relative à votre statut, que vous soyez salarié, fonctionnaire ou indépendant.
