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Dossier retraite

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Les principes de base de la retraite

Les 5 piliers fondamentaux de la retraite en France

C’est un système obligatoire : La cotisation à un système de retraite est obligatoire en France dès lors que vous rentrez sur le marché du travail.

C’est un système par répartition : cela signifie que le montant total des cotisations versées chaque année sert à payer les pensions des retraités. Ce sont donc les cotisations des actifs qui financent les retraites présentes.

C’est un système dit « contributif » : La pension que vous recevrez à la retraite sera proportionnelle à vos revenus et à vos cotisations versées tout au long de votre carrière.

C’est un système à forte dimension sociale : Ceux qui ne peuvent pas cotiser pour des raisons divers (chômage, maladie, congé maternité...) ont tout de même droit à la retraite pour ces périodes d’inactivité involontaire.

C’est un système solidaire entre les groupes professionnels : La solidarité joue entre les déférents régimes ou organismes de retraite. Elle permet de maintenir un niveau de retraite garanti de tous les assurés.

Qui gère ma retraite ?

En France, la retraite est gérée par des organismes différents, selon votre statut professionnel : salarié du privé, indépendant, fonctionnaire... on dénombre en tout 35 régimes de retraite (cf tableau ci après)

La majorité des assurés, cotisent automatiquement à deux caisses de retraite :
  • Une caisse de retraite de base,
  • Une caisse de retraite complémentaire obligatoire.

Chacune de ces deux caisses prélèvent des cotisations sur votre revenu. Quand vous arrivez à la retraite, chacune des deux vous verse une pension.

Important : Vous recevrez une pension de chacune des caisses à laquelle vous avez été affilié. Par exemple, si vous avez été salarié, puis artisan, vous recevrez 4 pensions : deux pensions de base et deux pensions complémentaires.

carte des regimes retraiteSource : Service public

 Comment se constituer une retraite ?

Vous aurez le choix entre 2 grandes catégories de produits retraite :

  • L'épargne retraite collective : Il s'agit des produits d'épargne proposés par l'entreprise et qui proposent des avantages fiscaux et sociaux. On retrouvera des produits retraite tels que le PERCO, Le PEE, l'Article 83...
  • L'épargne retraite individuelle : Il s'agir de tous les produits d'épargne destinés à se constituer une rente à la retraite. On retrouvera des produits tels que l'assurance vie, le PERP, le Préfon, le Corem...

Les produits de retraite complementaire

Conditions nécessaires pour prendre sa retraite

Pour prendre sa retraite et donc « liquider sa pension », il est nécessaire de remplir 2 conditions :

condition retraiteSi l’une ou l’autre de ces 2 conditions ne sont pas remplies, vous ne pourrez pas prétendre à une retraite à taux plein.

Le cumul de plusieurs retraites

Une personne ayant eu plusieurs activités relevant de régimes de retraite différents de façon simultanée ou successive à droit à plusieurs retraites. Dans le cadre d’activités successives de nature différente, la personne cotise au régime correspondant à son activité et acquiert des droits à retraite qui se cumulent sans limitation.

A quel âge débuter une épargne d’assurance retraite complémentaire ?

Il est préférable de débuter une épargne d’assurance retraite complémentaire le plus tôt possible. Seulement les premières années de vie active sont pour beaucoup compliquées. Car les revenus ne sont pas élevés et la vie est chère. A partir de 35 ans vous pouvez commencer à débuter votre épargne d’assurance retraite complémentaire.

Afin de sécuriser leur retraite, les sociétés et les employés choisissent des produits d’épargne destinés à la retraite. Ces produits peuvent être collectifs ou individuels.

Auprès de quel organisme peut-on demander le calcul de sa retraite ?

Chaque caisse de retraite prend en charge des catégories de travailleurs bien définies. Pour liquider ses droits à la retraite, chaque assuré doit faire une demande de calcul auprès de l’organisme qui dédié à son secteur d’activité.

Pour retrouver votre régime de retraite, reportez vous au tableau de « Panorama du régime des retraites » dans le chapitre suivant.

Le cumul emploi-retraite

Il est parfois difficile pour certains retraités de se contenter de leur simple pension de retraite. Certaines pensions sont trop minces pour permettre aux retraités de vivre convenablement. 

Depuis le 1er janvier 2009, il est tout à fait possible de cumuler salaire et pension de retraite sans limitation de ressources.C'est-à-dire qu’un retraité peut cumuler revenus salariés et pension de retraite sans limitation de ressources.

Pour cela, il faut remplir quelques conditions :
  • Avoir cessé toute activité salariée dans le secteur privé
  • Avoir liquidé ses retraites obligatoire : Le régime de base et le régime complémentaire
  • Avoir 65 ans au minimum
Dans le cas où vous avez moins de 65 ans, il vous faudra justifier d’une carrière complète. Mais il faut être âgé de 60 ans et réunir un certain nombre de trimestre.
  • Né en 1949 : 161 trimestres
  • Né en 1950 : 162 trimestres
  • Né en 1951 : 163 trimestres
  • Né en 1952 : 164 trimestres
Dans le cas d’une carrière incomplète, c'est-à-dire avec un manque de trimestre, pour pouvoir cumuler des revenus emploi-retraite, il faudra attendre d’être âgé de 65 ans.

Sachez qu’il est toujours possible de bénéficier des anciennes conditions de cumul emploi-retraite. Pour en bénéficier, il faut que le montant de l’ensemble des retraites et des revenus de l’emploi ne dépasse pas un certain seuil.
  • Le montant du dernier salaire brut d’activité
  • Le salaire moyen des 10 dernières années d’activité
  • 160% du SMIC

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