Le calcul de sa retraite est un élément décisif pour préparer au mieux ses vieux jours. C'est la phase indispensable pour évaluer votre perte de revenu une fois que vous n'aurez plus d'activité. Il alors est essentiel de répondre à 3 questions lorsque vous pensez à la simulation de votre retraite :

• A quel âge pourrais-je prendre ma retraite ?
• Quel sera le montant de ma pension ?
• et enfin quelles sont les solutions d'épargne retraite les plus adaptées à ma situation?

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Retrouvez la fiche d'explication approfondie du calcul de votre retraite selon votre métier 

Salariés, artisans, commerçants, fonctionnaire ou chef d'entreprise : Retrouvez votre fiche sur le calcul retraite de votre métier

Eléments à prendre en compte dans le calcul de votre retraite

Source : Inforetraite 

Formule de calcul de la retraite de base pour les salariés du privé

Le montant de base de la pension dépend de 3 éléments :

• Le Salaire annuel moyen de base
• Le Taux de la pension dans la limite de 50%
• La durée d'assurance 

Afin de calculer le montant annuel de votre retraite de base, vous devrez effectuer la simulation suivante :

 Exemple : 

• Monsieur Dupond part en retraite avec tous ses trimestres (166 trimestres requis)
• Salaire annuel moyen de M. Dupond : 30 000€
• Taux maximum : 50%

Résultat : La pension de base de M. Dupond sera de 15 000€

Les notions à connaitre pour bien calculer sa retraite

• Le salaire annuel moyen : Pour les salariés du privé, votre retraite sera calcuée sur le salaire annuel moyen. Celui-ci est déterminé par la moyenne de vos 25 meilleures années
• Le taux de retraite : Si le nombre de trimestres exigés est atteint, alors ce taux sera de 50%. On appelle alors ce taux, le "taux maximum" ou le "taux plein". 
  • Si vous n'avez pas atteint le nombre de trimestres exigés, alors, ce taux sera alors dimimué et vous subirez une décote.
  • Si au contraire, vous avez plus de trimestres que le nombre de trimestres exigés, ce taux sera alors augmenté et vous bénéficierez d'une surcote.
• Le nombre de trimestres validés : Nombre de trimestres validés au cours de votre carrière. Ces trimestres ne sont pas forcément de trimestres travaillés, ils peuvent être des trimestres acquis pour divers moments de vie (maternité, service militaire, chômage...)
• Le nombre de Trimestres requis : Ce nombre varie en fonction de votre année de naissance

Quelques exemples de calcul de retraite 

Exemple 1 : Taux plein

Hypothèses : Assuré né en 1954 avec un Salaire annuel moyen de 20 000€

• Cotisation : 166 trimestres 

Calcul retraite exemple 1 : 30 000 x 50% x (165/165) = 10 000€ par an

Exemple 2 : décote de 9 trimestres

• Cotisation : 156 trimestres (Soit 9 trimestres manquants avec une décote de 0,625 par trimestre manquant)

Calcul retraite exemple 2 : 20 000 x 44,375% X (156/165) = 8390,90 € par an

Exemple 3 : Décote de 13 trimestres 

• Cotisation : 152 trimestres 

Calcul retraite exemple 3 : 20 000 x 41,875% x (152/165) = 7715,15€ par an

Nombre de trimestres requis pour valider une retraite à taux plein 

Vous trouverez ci bas le nombre de trimestres requis afin d'obtenir une retraite à taux plein.

Quelle sera la décote de ma retraite s'il me manque des trimestres ?

Si vous n'avez pas cotisé un nombre de trimestre suffisant, vous subirez une décote applicable par trimestre manquant :  

• Décote de 0,6875 par trimestre manquant pour la génération 1952
• Décote de 0,625 par trimestre manquant pour les personnes qui sont nées à partir de 1953.

Bon à savoir : Il existe aussi un taux de liquidation minimal prévu par la loi : il est de 36,25 % pour les salariés nés en 1952 et de 37,5 % pour ceux qui sont nés après 1952.

Majortion de votre retraite 

Surcote

Depuis le 1er janvier 2004, les salariés qui décident de continuer à travailler après l’âge légal de départ à la retraite même s’ils ont déjà validé un nombre de trimestres suffisants pour toucher une retraite à taux plein pourront profiter d’une surcote. Il s’agit d’une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire après 65 ans

Majoration pour enfants 

La pension est augmentée d'une majortion de 10% pour tout assuré ayant élévé 3 enfants au moins. Les 2 conjoints peuvent prétendre chacun à cette bonification. 

Montant minimum de la pension retraite

Le montant de base d'une pension au régime général est assorti d'un minimum, que l'on appelle l'ASPA (ex minimum viellesse) équivalant à 800,80 / mois  au 1er oct 2016) et d'un maximum.

Formule de calcul de la retraite de base pour les fonctionnaires

Le calcul de la retraite des fonctionnaires est très différents de celui des salariés. A taux plein, la pension retraite est génréalement équivalente à 75% du traitement (ou salaire) des 6 derniers mois.

Afin de simuler le montant de sa pension, il convient d'appliquer la formule de calcul suivante :

• Traitement indiciaire brut : Traitement (Salaire) des 6 derniers mois
• Pourcentage de liquidation : Taux de la pension maximal est fixé à 75%. Vous atteignez ce taux si vous justifiez du nombre de trimestres de retraite liquidables requis dans la fonction publique. Ce nombre de trimestres dépend de votre année de naissance. Il est défini dans une fourchette de 160 à 172 trimestres (accéder au tableau d'âge de départ en retraite pour les fonctionnaires)
• Coefficient de minoration ou majoration : Minoration (ou décote) si vous n'avez pas atteint l'âge légal ou qu'il vous manque des trimestres et majoration (ou surcote) si vous avez dépassé le nombre de trimestres requis

La décote pour le calcul retraite des fonctionnaires

Si la durée de cotisation est inférieure à celle requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein, alors une décote sera appliquée. Depuis 2015, le taux de décote est fixé à 1,25% par trimestre manquant.

La surcote pour le calcul retraite des fonctionnaires

Si la durée de cotisation est superieure à celle requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il pourra bénéficier d'une surcote dont le taux  est fixé à 1,25% par trimestre supplémentaire travaillé. Si la durée de cotisation est inférieure à celle requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein, alors une décote sera appliquée. Depuis 2015, le taux de décote est fixé à 1,25% par trimestre manquant. Cela correspond à une surcote de +5% par année travaillée (4 x 1,25%)

Majoration pour enfant

Si vous êtes focntionnaire et que vous avez eu ou élévé au moins 3 enfants pendant 9 ans avant leur 16ème anniverssaire, votre pension sera majorée de 10%. Au delà du 3ème enfant, vous bénéficiez d'une retraite majorée de +5% par enfants. Ainsi, un fonctionnaire ayant eu 4 enfants peut prétendre à une pension de retraite majorée de 15%

Exemples de calcul retraite pour les fonctionnaires :

M. Dupond, aide soignant, a commencé à travailler à 20 ans. Il doit justifier 166 trimestres d'assurance  s'il veut une retraite à taux plein.  Son salaire en fin de carrière est de 1700€ brut.

Exemple 1 : Retraite au taux plein : 166 trimestres validés sans décote

• Traitement indiciaire brut : 1700 €
• Taux de liqiodation : (166/166) x 75% = 75%`
• Pas de décote

Montant de la pension retraite : 1700 € x 75% = 1275€ par mois

Exemple 2 : Retraite avec décote

M. Dupond souhaite liquider sa retraite à 57 ans. Il n'aura alors cotisé que 148 trimestres. 
Il lui manquera alors 18 trimestres pour valider atteindre la durée d'assurance (166 Trimestres) requise et 5 trimestres pour atteindre l'âge limite de la retraite (par rapport à son emploi)

• Calcul du taux de liquidation = (148/166) x 75% = 66,87%. Soit 1700 x 66,87% = 1136,79€
• Calcul de sa décote = 5 x 1,25% = 6,25% 

Montant de sa retraite avec la décote : 1136,79 - (1136,79 x 6,25%) = 1065,74€ par mois 

Exemple 3 : Retraite à taux plein avec surcote 
Imaginons que le même M. Dupont a élévé 3 enfants. 
Il bénéficie alors d'une majoration de 10% sur sa pension retraite.

En reprenant l'exemple 1 la retraite de M. Dupond sera de : 1275€ x (1275€ x 10%) = 1402,50€ par mois

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