Préparer sa retraite

Initier sa demande de retraite 

Afin de pouvoir engager le versement de sa retraite, chaque assuré doit faire une demande auprès de sa caisse de retraite pour liquider ses droits et toucher ses pensions. Il revient à l’assuré d’entreprendre ces démarches et non à l’employeur. Ce dernier doit déposer son dossier entre 6 et 4 mois avant la date de départ souhaitée et doit rassembler l'ensemble des justificatifs à fournir. Les démarches à suivre varient en fonction du statut et du parcours professionnel de l’assuré.

Valider l'âge de départ en retraite

• Chaque assuré doit atteindre l’âge légal de départ correspondant à son année de départ : l’âge minimal de départ en retraite a été augmenté à 62 ans pour les personnes nées à compter de 1955. Cependant, des cas exceptionnels tels qu’un handicap, une maladie professionnelle, un accident de travail, exposition à l’amiante et les assurés qui ont commencé leur carrière avant 20 ans et qui dispose du nombre de trimestres requis, permettent de partir plus tôt. Il est recommandé de s’informer auprès de sa caisse de retraite pour savoir s’il est possible de bénéficier de ces dispositifs de retraite anticipée.
• Chaque assuré doit justifier du nombre de trimestres requis pour toucher une retraite à taux plein lorsqu’il atteit l’âge légal de départ. Les assurés nés en 1957 doivent justifier de 166 trimestres, soit 41, 5 ans, pour bénéficier du taux plein. Ce nombre trimestres augmente progressivement pour s’établir à 172 trimestres, soit 43 ans, pour les assurés nés à partir de 1973. Si cette condition n’est remplie, ils subiront une décote proportionnelle au nombre de trimestres manquants : 1,25 % par trimestre manquant.
• Les assurés peuvent également attendre l’âge du taux plein qui varie de 65 ans à 67 ans pour les générations nées entre 1955 et 1973, afin de bénéficier d’une retraite à taux pleine même s’ils ne disposent pas du nombre de trimestres requis.

Date de naissance	Age minimum de départ en retraite
Avant le 1er juillet 1951	60 ans
Du 1er juillet au 31 décembre 1951	60 ans et 4 mois
Année 1952	60 ans et 9 mois
Année 1953	61 ans et 2 mois
Année 1954	61 ans et 7 mois
Année 1955	62 ans

Nombre de Trimestres pour valider une retraite à taux plein
Année de naissance	Durée de cotisation
1948 ou avant	160 trimestres (40 ans)
1949	161 trimestres (40 ans et un trimestre)
1950	162 trimestres (40 ans et deux trimestres)
1951	163 trimestres (40 ans et trois trimestres)
1952	164 trimestres (41 ans)
1953 - 1954	165 trimestres (41 ans et un trimestre)
1955 -1957	166 trimestres ( 41 ans et deux trimestres)
1958 - 1960	167 trimestres (41 ans et trois trimestres)
1961 - 1963	168 trimestres (42 ans)
1964 - 1966	169 trimestres (42 ans et un trimestre)
1967 - 1969	170 trimestres (42 ans et deux trimestres)
1970 - 1972	171 trimestres (42 ans et trois trimestres)
A partir de 1973	172 trimestres (43 ans)

 

• Les règles sont différentes au sein du secteur public : certains agents peuvent partir en retraite dès 57 ans, et même à 52 ans. Les décotes ne s’appliquent plus à partir de 62 ans ou même à partir de 57 ans. Il s’agit surtout des agents de la Fonction publique, des entreprises et des établissements publics comme la Banque de France, la SNCF, l’EDF et la RATP.

Des dispositifs d’informations mis à disposition des pré-retraités

Des dispositions informatives ont été mises en place pour aider les assurés à préparer leur départ en retraite et à bien choisir l’âge de départ idéal.

• Dès 35 ans, puis tous les cinq ans, tous les assurés reçoivent un relevé individuel de situation (RIS). Ce document indique le nombre de trimestres et de points de retraite cumulé jusqu’à une date bien définie. Il est possible de faire une demande de RIS sur le site web des principaux régimes de retraite.
• À partir de 45 ans, il est possible de demander un entretien individuel de retraite (EIR) : un conseiller de la caisse de retraite reçoit chaque assuré pour l’aider à faire le point et à bien évaluer les conséquences de décisions personnelles ou de changements professionnels comme le mariage, la maternité, l’expatriation, une promotion, le passage au statut de cadre, la création d’entreprise, le chômage, etc., sur sa future retraite.
• À 55 ans, Les responsables des caisses de retraite recommandent de faire une demande d’EIR, pour obtenir des informations concrètes quelques années avant de partir en retraite.
• À partir de 55 ans, les assurés reçoivent l’estimation indicative globale (EIG), un document qui présente des montants estimés des futures pensions de retraite en fonction des dates de départ. Les calculs sont basés sur les données indiquées dans le RIS.

À quel moment faire sa demande de retraite ?

Un délai de 4 mois est requis pour le traitement de la demande : il convient donc, depuis le 1er septembre 2015 de déposer son dossier de demande auprès de l’Assurance retraite en respectant ce délai. Il est inutile de s’y prendre plus tôt que cela ne permettra pas d’avancer la date de liquidation des droits à la retraite. À partir du 1er janvier 2017, l’obligation du délai minimal de 4 mois s’étendra aux régimes alignés : MSA (Mutualité sociale agricole), RSI (Régime social des Indépendants) et la Cavimac (Caisse d’assurance vieillesse invalidité et maladie des cultes).

Dans le secteur public (régimes de la Fonction publique, régimes spéciaux) et les régimes des professions libérales (avocats, médecins, architectes, etc.), le délai minimal est de 6 mois avant la date de départ choisi.

Les fonctionnaires doivent entreprendre une démarche auprès de leur administration pour demander à être radiés au cadre. Si cette procédure n’est pas effectuée, ils ne pourront pas toucher de pension de retraite.

Avant de déposer une demande de retraite, il est recommandé de bien vérifier si le Relevé individuel de situation n’est pas entaché par une erreur ou une omission. Le délai minimal permet aussi de recevoir, à temps, les justificatifs les plus difficiles à obtenir comme la validation de trimestres cotisés en dehors de la France.

Comment faire sa demande de retraite ?

Le formulaire de demande de retraite se télécharge en ligne, sur le site de la caisse de retraite. Il est également possible de faire sa demande de formulaire par téléphone ou de se rendre directement au bureau de la caisse.

Pour les fonctionnaires, le formulaire est octroyé par la direction du personnel de leur employeur.

Le formulaire complété en bonne et due forme, accompagné de tous les justificatifs requis, doit être envoyé par courrier à sa caisse de retraite pour les assurés du privé et à la direction du personnel pour les agents du secteur public. Si l’envoi en recommandé avec accusé de réception n’est pas obligatoire, cette option est vivement conseillée. Il faut, par la suite, bien conserver la lettre pour prouver que la demande de liquidation des droits à la retraite a bien été envoyée.

Important :

• Si l’assuré a été affilié au régime général et à un ou plusieurs régimes dits alignés, il suffit d’une seule demande de retraite.
• En revanche, pour les autres régimes de base, il faut envoyer une demande à chaque régime.
• Les régimes complémentaires doivent également recevoir une demande.

Pour les artisans et commerçants, ainsi que les agriculteurs et les professions libérales qui n’ont pas exercé d’autres métiers, il suffit d’une seule demande pour les régimes de base et complémentaire. Les fonctionnaires mono-affiliés qui font une demande de retraite enclenchent aussi la liquidation de leurs droits à la retraite additionnelle de la fonction publique RAFP.

La demande de retraite des salariés, des salariés et non-salariés agricoles, les artisans et les commerçants, doit être envoyée par courrier à la caisse de retraite de leur lieu de résidence. Les assurés expatriés quant à eux doivent adresser leur demande à la caisse du lieu d’implantation de leur employeur français. Les professionnels libéraux doivent adresser leur demande directement au siège de leur caisse de retraite.

Liste des justificatifs à fournir 

Voici la liste des justificatifs obligatoires à produire :

• Notification de cessation d’activité ;
• Une pièce qui prouve l’identité de l’assuré ;
• Un relevé d’identité bancaire ;
• Photocopies du dernier avis d’imposition et des derniers bulletins de soldes.

Il existe également des justificatifs optionnels en fonction de votre caisse de retraite:

• Photocopie du livret de famille ;
• Détails des indemnités journalières en cas d’arrêt maladie au cours des deux dernières années qui précèdent la date de départ en retraite ;
• Attestations Assedic ;
• Attestations de rachat de trimestres.
  
  

Un médiateur pour vous aider à préparer votre assurance retraite

Le médiateur de l’assurance retraite est à l’écoute des assurés et des retraités.

Quels est son rôle ?

Son rôle est de constituer un recours en cas de désaccord d’une réponse de votre caisse régionale. Il observera votre dossier. Son aide est entièrement gratuite. Il agit en toute impartialité.

Quelles sont les situations, dans lesquelles il intervient ?

Dans le cas où votre demande porte sur une notification de retraite, vous pouvez contacter un médiateur.

Comment saisir un médiateur ?

Pour joindre un médiateur il faut lui envoyer un courrier. Dans ce courrier vous précisez le détail de votre situation. Vous devez joindre votre numéro de sécurité sociale et la copie de la réponse de votre caisse régionale de retraite.

L’adresse du médiateur d’assurance retraite :

Le médiateur de l’Assurance Retraite
CNAV
75951 Paris Cedex 19

Joindre le médiateur par courriel :

Comment le médiateur d’assurance retraite intervient-il?

C’est votre caisse régionale qui sera seule maître de la décision et qui vous informera de la suite.

Quel placement pour bien préparer la retraite ?

Le passage à la retraite est un moment très redouté de la majorité des Français qui s’inquiètent surtout de la baisse de revenus qu’il engendre. En effet, le pouvoir d’achat peut diminuer de moitié une fois à la retraite. Qui plus est, l’incertitude est d’autant plus importante en cette période de réforme des retraites. Afin de compenser cette baisse importante, il est primordial de bien préparer sa retraite des années à l’avance afin de s’assurer d’un complément de revenu suffisant le moment venu.

Acheter une résidence principale dès que possible

Lorsqu’il s’agit de préparer la retraite, devenir propriétaire n’est pas l’investissement auquel l’actif pense en premier. Au premier abord, s’engager à rembourser un crédit sur plusieurs années peut être un frein à l’épargne. Il faut cependant préciser qu’acquérir un logement le plus tôt possible permet de liquider les mensualités avant le départ à la retraite. Le statut de propriétaire sans emprunt à rembourser amortit considérablement la baisse de pouvoir d’achat une fois à la retraite. En effet, le retraité dispose de son propre logement entièrement payé et ne s’acquitte ainsi ni loyer ni mensualité.

Si toutefois, le logement ne répond plus aux besoins du retraité (trop grand, coût d’entretien élevé, trop éloigné de ses enfants et de ses centres de loisirs, etc.), il peut envisager de le vendre et engranger au passage des plus-values conséquentes. De plus, les plus-values réalisées sur la revente de la résidence principale sont entièrement exonérées d’impôts et de prélèvements sociaux.

Par ailleurs, le retraité peut envisager le viager occupé pour s’assurer d’un supplément de revenu sans devoir quitter son lieu de vie. Pour rappel, le viager occupé est la signature d’un contrat entre le propriétaire du bien à vendre et l’acheteur qui ne prend pas tout de suite possession du bien acquis. En effet, le vendeur continue d’occuper le bien immobilier jusqu’à son décès. En choisissant cette formule, un retraité peut disposer à la signature de la vente d’un capital appelé « bouquet » (entre 40 et 45% de la valeur du bien). Puis, il perçoit régulièrement une rente calculée à partir de la somme restante due par l’acheteur. Pour bénéficier d’une rente confortable, l’âge idéal pour un retraité de vendre en viager occupé est partir de 70 ans.

Trouver un bon contrat d’assurance vie

L’assurance vie est un placement très prisé par les Français qui sont principalement séduits par un capital disponible à tout moment et une fiscalité intéressante au bout de 8 années de détention d’un contrat. L’assurance vie s’adapte facilement aux moyens financiers de l’assuré puisque ce dernier peut alimenter son compte à sa guise, les versements peuvent être libres ou programmés.

Par ailleurs, les épargnants prudents peuvent opter pour un contrat monosupport (fonds en euros) qui propose une garantie en capital. Ceux à la recherche d’une bonne performance peuvent quant à eux signer un contrat multisupports (fonds en euros et unités de compte).

Courtier/Contrat	PERF. 2018	Promo à l'ouverture	Demande de documentation
	3,20% *		voir l'offre
	2,35%	150€ offerts	voir l'offre
	2,80%	150€ offerts	voir l'offre
	2,80%	200€ offerts	voir l'offre
	2,35%	100€ offerts	voir l'offre

* 3.20 % Net de rendement en 2018 pour le fonds en euros immobilier Sécurité Pierre Euro de Sérénipierre 

Taux de revalorisation 2018 du fonds en euros du contrat d'assurance vie Primonial Sérénipierre, Sécurité Pierre Euro, net de frais annuels de gestion, hors frais liés au mandat d'arbitrage, hors prélèvements sociaux et fiscaux et hors frais éventuels au titre de la garantie décès. Garanti en capital hors fiscalité et frais qui ne peuvent être déterminés lors de l’adhésion. Pour chaque versement, la part investie sur Sécurité Pierre Euro doit être de 35 % maximum avec une part en unités de compte de 50 % minimum. Conditions commerciales en vigueur au 1er Janvier 2019. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.

A tout moment, le détenteur d’une assurance vie peut effectuer un rachat puisque le capital constitué est toujours disponible. Pour rappel, le rachat total est l’opération qui met fin à un contrat d’assurance vie. Un rachat partiel n’a quant à lui aucune répercussion sur la vie de contrat puisqu’après ce type de retrait, l’épargnant peut immédiatement effectuer de nouveaux versements.
Par ailleurs, l’assurance vie propose une fiscalité avantageuse surtout si le contrat a un niveau d’ancienneté de 8 ans et plus. Un abattement sur les gains de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple s’applique en effet pour un contrat âgé de 8 ans.
Au vu de ces avantages non négligeables, un épargnant peut miser sur l’assurance vie pour préparer sa retraite. Le moment venu en effet, il peut disposer d’un capital ou choisir de percevoir une rente viagère pour combler la baisse de revenu provoquée par son passage à la retraite.

Miser sur un dispositif d’épargne retraite

Un dispositif d’épargne retraite est, comme son nom l’indique, un placement spécialement conçu pour préparer la retraite. Un épargnant à la recherche d’un dispositif individuel peut opter pour le plan d’épargne retraite populaire ou Perp.

L’objectif de l’épargne est de se constituer un capital qui, une fois à la retraite, sera converti en rente viagère. Durant la phase d’épargne (période entre l’ouverture du plan et le départ à la retraite), le capital constitué reste bloqué sauf cas exceptionnel. En termes de fiscalité, les versements effectués sur un Perp ou un contrat Madelin sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond préalablement fixé.
L’épargne retraite est sur le point de connaitre de grands changements en matière de sortie. La loi Pacte prévoit en effet une sortie en capital à hauteur de 100%. Elle va également harmoniser les règles pour que les épargnants puissent transférer facilement leurs épargnes d’un dispositif d’épargne à un autre.
En bref, une personne dont l’objectif est de s’assurer un supplément de revenu une fois à la retraite doit épargner tôt pour que l’effort d’épargne ne soit pas trop important. Elle doit également trouver la bonne stratégie pour réussir à atteindre le capital envisagé. Il existe actuellement de nombreux placements et chacun peut trouver celui qui lui convient le mieux.