Réaliser un bilan retraite consiste à faire le point sur les droits acquis au cours de sa carrière, à vérifier les informations enregistrées par les différents régimes et à estimer le montant de sa future pension.
Plusieurs services officiels permettent d’effectuer cette vérification. Il est notamment possible de consulter son relevé de carrière et ses droits sur Mon compte retraite, mais aussi de demander, selon sa situation, un entretien information retraite auprès de l’un de ses organismes de retraite.
Comment réaliser un bilan retraite ?
Accéder à Mon compte retraite et lire son relevé de carrière
Le service Mon compte retraite, accessible sur info-retraite.fr, permet de consulter les droits enregistrés auprès de ses différents régimes de retraite et de retrouver son relevé de carrière. L’Assurance retraite propose également, sur lassuranceretraite.fr, des services permettant de consulter et compléter sa carrière pour le régime général.
Voici les principales étapes :
- Étape 1 – Se connecter : accédez à votre compte retraite sur info-retraite.fr ou à votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr. La connexion peut notamment s’effectuer avec FranceConnect.
- Étape 2 – Consulter sa carrière : le relevé récapitule les périodes enregistrées au cours de votre parcours professionnel, les trimestres acquis et, pour les régimes concernés, les points de retraite.
- Étape 3 – Vérifier les informations : contrôlez les périodes d’activité, les revenus ou bases de cotisation enregistrés, les trimestres validés et les éventuelles périodes assimilées, comme le chômage, la maladie ou la maternité.
- Étape 4 – Signaler les anomalies : à partir de 55 ans, le service « Corriger ma carrière » d’Info-Retraite permet de signaler directement aux régimes concernés les erreurs ou périodes manquantes. Des justificatifs peuvent être demandés pour permettre leur régularisation.
- Étape 5 – Estimer sa retraite : le service Mon estimation retraite permet d’effectuer des simulations à partir des droits connus des différents régimes et d’obtenir une estimation selon plusieurs âges de départ.
Consulter régulièrement son relevé de carrière permet de repérer suffisamment tôt d’éventuelles anomalies et de disposer d’informations plus fiables pour estimer sa future retraite.
Demander un entretien information retraite auprès de son organisme
En complément des services accessibles en ligne, il est possible de demander un entretien information retraite. Ce rendez-vous personnalisé et gratuit est accessible à partir de 45 ans aux assurés ayant acquis des droits dans au moins un régime français de retraite obligatoire.
L’entretien permet notamment de :
- faire le point sur les droits acquis au cours de la carrière ;
- obtenir des explications sur son relevé de carrière ;
- examiner les conséquences de différents âges de départ ;
- obtenir des estimations du montant de sa future retraite ;
- identifier les démarches à effectuer avant le départ.
Il peut être particulièrement utile lorsque la carrière comporte plusieurs régimes, des périodes à l’étranger, des changements de statut professionnel ou des informations qui nécessitent des explications complémentaires.
La demande peut être adressée à l’un des régimes de retraite auprès desquels vous avez cotisé. Les coordonnées de vos régimes sont disponibles depuis votre compte retraite sur Info-Retraite.
Selon l’organisme concerné, l’entretien peut être proposé par téléphone, en visioconférence ou en présentiel. L’Assurance retraite permet par exemple de choisir entre ces différents modes de rendez-vous depuis l’espace personnel.
L’entretien reste un service d’information et d’accompagnement : il permet de mieux comprendre ses droits et les conséquences d’un choix de date de départ, sans constituer une demande de retraite.
Utiliser les simulateurs officiels pour estimer sa pension
Les services officiels permettent également de réaliser une estimation du montant de sa future retraite à partir des droits enregistrés dans les différents régimes.
Le simulateur Mon estimation retraite, disponible sur info-retraite.fr, s’appuie sur les données de carrière connues pour proposer une estimation selon plusieurs âges de départ. Il permet notamment de visualiser l’effet d’un départ plus tôt ou plus tard sur le montant prévisionnel de la pension.
L’estimation peut être affinée en renseignant certaines hypothèses sur la suite de la carrière, par exemple une évolution de revenus, une période d’activité ou une date de départ différente.
Les résultats restent toutefois indicatifs : ils dépendent des informations enregistrées au moment de la simulation et des règles de retraite en vigueur. Vérifier au préalable son relevé de carrière permet donc d’obtenir une estimation plus fiable.
Qu'est-ce qu'un bilan retraite ?
Un bilan retraite consiste à faire le point sur l’ensemble des droits acquis au cours de sa carrière afin de mieux préparer son départ. Il permet notamment de vérifier les périodes enregistrées, les trimestres et points acquis, d’identifier d’éventuelles anomalies et d’estimer le montant de ses futures pensions selon différents âges de départ.
Cette démarche peut s’appuyer sur plusieurs services officiels, comme le relevé de carrière, le compte retraite Info-Retraite, les outils de simulation et l’entretien information retraite.
L’objectif est ainsi de disposer d’une vision plus complète de sa situation avant de choisir une date de départ et d’engager les démarches de liquidation de ses pensions.
Bilan retraite vs relevé de carrière : quelle différence ?
Le relevé de carrière et le bilan retraite sont liés, mais ne désignent pas la même chose.
| Relevé de carrière | Bilan retraite |
|---|---|
| Document récapitulant les droits enregistrés au cours de la carrière | Démarche globale d’analyse de sa situation avant la retraite |
| Présente notamment les périodes d’activité, les trimestres et les droits acquis | S’appuie sur les droits enregistrés pour faire le point sur sa situation |
| Permet de repérer d’éventuelles périodes manquantes ou incohérences | Peut intégrer la vérification de la carrière et des simulations de pension |
| Accessible gratuitement depuis les services officiels de retraite | Peut être réalisé à partir du relevé de carrière, des simulateurs et des services d’information disponibles |
Le relevé de carrière constitue ainsi l’un des principaux documents utilisés pour réaliser un bilan retraite. Il fournit les informations nécessaires pour vérifier ses droits et effectuer des estimations de pension selon différents scénarios de départ.
Un bilan utile à tout stade de la vie professionnelle
Un bilan retraite peut être utile à différents moments de la vie professionnelle. Les questions à examiner évoluent simplement avec l’avancement de la carrière.
- En début de carrière : comprendre comment se constituent les droits à la retraite et prendre l’habitude de consulter les informations enregistrées.
- En milieu de carrière : faire le point après un changement de statut, une période de chômage, une naissance, une interruption d’activité ou une période travaillée à l’étranger, et repérer d’éventuelles anomalies dans les droits enregistrés.
- À l’approche de la retraite : vérifier plus précisément sa carrière, réaliser des simulations selon différents âges de départ et mesurer leur effet sur le montant estimé de la pension.
La démarche permet ainsi de répondre à trois questions principales : mes droits sont-ils correctement enregistrés ? À partir de quel âge puis-je partir ? Quel montant de retraite puis-je envisager ?
1- Reconstituez votre carrière
La reconstitution de carrière est la base d’un bilan retraite. Le principe est fastidieux, mais consiste à vérifier que l’ensemble de vos métiers et moments de vie en relation avec votre retraite soient pris en compte par les caisses de retraite :
- CDD, CDI ;
- stages, petits boulots ;
- périodes de chômage ;
- formations ;
- nombre d’enfants que vous avez élevé…
Pensez à vous inscrire sur le site de lassuranceretraite pour effectuer un état de votre carrière (et ainsi vérifier les éléments déjà pris en compte).
2- Vérifiez et demandez d’éventuelles corrections
Il vous appartient toujours de contrôler les éléments de votre carrière. En cas d’erreurs, vous devez demander la correction auprès de chaque caisse concernée.
Il sera alors nécessaire d’envoyer les copies des justificatifs des éléments manquants à la caisse de retraite concernée en lettre recommandée AR.
3- Estimez et calculez votre retraite
Pour calculer votre retraite, optez pour les simulateurs en ligne disponibles par exemple sur Retraite.com et le site de l’Assurance retraite. Cela vous permettra d’avoir une idée précise de votre pension de retraite.
Se faire accompagner pour effectuer son bilan retraite
Passer par un Cabinet spécialisé permet de comprendre les textes et le sujet complexe de la retraite, mais également de :
- reconstituer précisément votre carrière ;
- être accompagné et soutenu ;
- analyser les erreurs possibles ;
- trouver les optimisations relatives à votre carrière ;
- contacter les caisses pour procéder aux régularisations ;
- préparer tout le dossier administratif pour l’activation de votre retraite ;
- mettre à jour si nécessaire les calculs liés à votre retraite.
Même si un Cabinet spécialisé affichera des honoraires allant de 500 € environ à 5 000 € selon la complexité et les options choisies, le retour sur investissement peut s’avérer très rentable sur le montant final de votre pension.
En résumé, faire un bilan retraite, c’est avant tout répondre à 3 questions :
- À quel âge pourrais-je prendre ma retraite ?
- Quel sera le montant de ma pension ?
- Quelles solutions financières me permettront de compenser ma perte de revenu ?
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