Les contrats d'assurance vie en Euro

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Les contrats d'assurance vie sont souvent nommés "contrats d'épargne retraite". Ils constituent d'ailleurs le placement préféré des français, à la fois pour épargner, préparer sa retraite ou protégerer des proches. La flexibilité des contrats permet ainsi d'investir soit dans des contrats en euros, peu risqués et mais avec une performance faible, soit en unité de compte avec un rendement performance/risque supérieur.

Qu'es ce qu'un contrat en euro ?

Un contrat en euro est également appelé "contrat monosupport". Il s'agit d'un placement sans risque sur lequel l'assureur s'engage à rembourser à l'échéance du contrat à minima les sommes versées, augmenté des intérêts et diminué des frais de gestion. C'est le support idéal pour une gestion sécurisée de votre épargne.

Leur placement sans risque implique en revanche une performance faible (autour de 2,5% en 2016 net de frais de gestion, mais brut de prélèvement sociaux). 

Les avantages des contrats en euro

  • La sécurité : L'avantage majeur des contrats en euro est la sécurité de placement qu'ils procurent. Leur rémunération est faible, mais garantie. C'est en effet l'assureur qui garanti le placement. Il place ainsi les versements sur des supports garantis tels que les emprunts d'état, les bons du Trésor ou les obligations qui offrent une sécurité de placement.

  • Le taux minimum garanti : Chaque assureur garanti son contrat à un rendement minimum annuel : C'est le "taux minimum garanti". Il est défini par un taux d'intérêt technique + la participation aux bénéfices.

  • L'effet de cliquet : C'est la base et l'intérêt de l'assurance vie et des contrats en euro. Cela signifie que les interêts reçus par votre contrat sont définitivement acquis une fois inscrits sur votre contrat.

Les inconvéniants des contrats en euro

  • La rentabilité : Si les contrats en euro offrent la sécurité et la garantie des placements investis, leur limite se pose sur les taux très faible de rémunération  qu'ils proposent. Dans le contexte actuel de taux d'interêts des banques centrales très faibles, voir négatifs, les rémunération des contrat suit cette tendance et apporte des rendements entre 1,5% et 2;5% en moyenne.
  • La flexibilité : Les contrats en euro ne proposent pas d'arbitrage possible sur d'autres supports plus performants. Ce sont des contrat "monosupports". 

Les frais d'un contrat en Euro

On distingue essentiellement 2 types de frais sur ces contrats :

  • Les frais d'entrée (ou de versement) : Ces frais sont appliqués sur les montants versés sur le contrat.
    La majorité des contrats directs (Boursorama, Fortuneo, ING...) offre une gratuité des frais d'entrée.
  • Les frais de gestion : Ces frais correspondant à la gestion de votre contrat sont prélevés annuellement pendant toute la durée de votre contrat. Sur les fonds en Euro, ils sont prélevés sur les interêts crédités au 31 décembre.

Transformer un contrat en euro en contrat en unité de compte

La faible rémunération des fonds en Euro peut inciter à transformer votre contrat monosupport en un contrat en unité de compte afin de tenter d'obtenir une meilleure rémuénération. La contrepartie sera cependant le risque de perte en capital relatif aux aléa des supports plus risqués investis.

Cela est contractuellement parfaitement possible, cependant vous devrez procéder à un avenant sur votre contrat initial. Fiscalement, la date d'ouverture de votre contrat restera la date initiale de l'ouverture de votre contrat en euro et non l'avenant que vous avez signé.

Performance des contrats en Euros

Avec la baisse des taux depuis plusieurs années, les performances des contrats en euro sont faibles.
Ils restent cependant interessant essentiellement pour 2 raisons :

  • Ils sont totalement sécurisés et permettent aux épargnants qui ne souhaitent pas prendre de risque d'investir en toute sereinité.
  • Ils restent rentables dans une conjoncture de niveau d'inflation très faible. Ainsi, même avec des rendements de 3%, ils permettent de proteger votre patrimoine.
Rendement moyen des placements en Euro
Année Rendement moyen
2005 4,30%
2006 4,20%
2007 4,10%
2008 3,90%
2009 3,65%
2010 3,40%
2011 3,00%
2012 2,90%
2013 2,80%
2014 2,50%
2015 2,30%
 

Comment choisir son contrat d'assurance vie en Euro ?

Afin de bien choisir votre contrat d'assurance vie en euro, vérifiez les quelques points suivants :
  • Les performances passées du contrats
  • Les frais : Privilégiez les contrat avec 0% de frais sur les frais de versements et d'arbitrage. C'est notamment le cas des contrats internet. 

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