Depuis la loi Pacte, l’épargne retraite s’est profondément transformée et le Plan d’Épargne Retraite (PER) a progressivement remplacé les anciens contrats comme le PERP ou les dispositifs Madelin. Chez BNP Paribas, cette évolution se traduit par une offre multiple : PER individuel Multiplacements (PER BNPP), PER Cardif, PER Entreprise collectif ou obligatoire, sans oublier les anciens contrats PERP et Avenir Retraite encore détenus par de nombreux clients. Cette diversité peut vite devenir une source de confusion pour qui cherche simplement à savoir si le PER BNP Paribas est un bon placement.
Cet article porte sur le BNP Paribas Multiplacements PER, le plan d’épargne retraite individuel distribué par le réseau d’agences. Il ne doit pas être confondu avec le BNP Paribas Multiplacements Privilège PER, réservé à la clientèle patrimoniale et banque privée : les deux contrats partagent le même assureur et le même fonds en euros, mais leurs conditions tarifaires et leur univers de supports diffèrent. Nous indiquons systématiquement lequel des deux est concerné lorsque les conditions divergent.
Qu'est-ce que le PER BNP Paribas et comment fonctionne-t-il ?
- Salariés : 10 % des revenus professionnels nets de l’année précédente, plafonnés à 8 PASS, avec un plancher de 10 % du PASS.
- Travailleurs non salariés : 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 8 PASS, majoré de 15 % de la fraction comprise entre 1 et 8 PASS, soit un plafond pouvant atteindre 88 911 € sur les revenus 2026.
À l’échéance, le souscripteur peut récupérer son épargne sous forme de capital, de rente viagère, ou d’une combinaison des deux, selon ses besoins. Les versements volontaires peuvent par ailleurs être déduits du revenu imposable dans la limite d’un plafond global propre à chaque foyer fiscal, ce qui est l’un des principaux attraits fiscaux du dispositif. Ce plafond correspond généralement à 10 % des revenus professionnels, dans les limites fiscales en vigueur.
Du PERP et de l'Avenir Retraite BNP Paribas vers le nouveau PER
Avant l’arrivée du PER, BNP Paribas commercialisait des contrats retraite individuels comme le PERP BNP Paribas ou Avenir Retraite. Ces produits ne sont plus proposés aux nouveaux souscripteurs, remplacés par le PER Multiplacements. Les détenteurs d’un ancien PERP ou d’un contrat Avenir Retraite peuvent néanmoins choisir de le conserver tel quel ou de demander son transfert vers un PER, afin de bénéficier des nouvelles règles de sortie, notamment la possibilité de sortie en capital issue de la loi Pacte, plus souple que sous l’ancien régime.
PER individuel, PER entreprise BNP Paribas et PER Cardif : quelles différences ?
Le groupe BNP Paribas distribue plusieurs produits d’épargne retraite BNP Paribas qu’il convient de distinguer avant de choisir le bon contrat :
| Offre | Assureur | Public concerné | Canal de souscription | Fonds en euros 2025 | Caractéristique principale |
|---|---|---|---|---|---|
| BNP Paribas Multiplacements PER | BNP Paribas Cardif | Particuliers, clientèle du réseau | Agence uniquement | 2,75 % | Le contrat de référence. Versements libres dès 30 €, sans plafond, 2,50 % de frais d’entrée négociables |
| BNP Paribas Multiplacements Privilège PER | BNP Paribas Cardif | Clientèle patrimoniale et banque privée | Conseiller dédié | 2,75 % | Même fonds en euros, univers de supports élargi, conditions tarifaires négociées |
| Cardif Elite Retraite | BNP Paribas Cardif | Clients de CGP et réseaux partenaires | Courtiers et conseillers indépendants | 2,65 % | Distribué hors réseau bancaire. À ne pas confondre avec une offre « PER Cardif » distincte : Cardif est l’assureur de toute la gamme |
| PER Entreprise collectif (PERECO) | BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises | Salariés d’entreprises clientes | Via l’employeur | Selon le dispositif | Alimenté par intéressement, participation, abondement et versements volontaires |
| PER Entreprise obligatoire (PERO) | BNP Paribas Épargne & Retraite Entreprises | Salariés concernés par un régime obligatoire | Via l’employeur | Selon le dispositif | Versements obligatoires employeur et salarié. Sortie en rente pour ce compartiment |
| PERP et Avenir Retraite | BNP Paribas Cardif | Souscripteurs historiques | Fermés depuis le 1er octobre 2020 | Selon le contrat | Conservables ou transférables vers un PER pour accéder à la sortie en capital |
Les frais du PER BNP Paribas : gestion, versement et arbitrage
Comme tout contrat d’assurance retraite, le PER BNP Paribas comporte plusieurs catégories de frais, un critère central de tout avis sur le PER BNP Paribas, qui viennent réduire le rendement net perçu par l’épargnant sur la durée du placement.
Frais sur versements et frais de gestion annuels
Frais d'arbitrage, de transfert et de sortie
Les arbitrages, c’est-à-dire les réallocations entre supports au sein du contrat, peuvent être soumis à des frais spécifiques selon le mode de gestion choisi
Supports d'investissement et performances du PER BNP Paribas Multiplacements
Le contrat donne accès à une gamme de supports permettant de moduler le couple rendement/risque selon le profil et l’horizon de l’épargnant.
Fonds en euros et unités de compte disponibles
Le PER BNP Paribas Multiplacements propose un fonds en euros, dont l’objectif est de sécuriser le capital investi, et une large sélection d’unités de compte couvrant différentes classes d’actifs :
- Fonds actions, françaises, européennes ou internationales
- Fonds obligataires et diversifiés
- Supports immobiliers de type SCPI ou OPCI
- Fonds spécialisés et solutions d’investissement socialement responsable (ISR)
Cette diversité permet de construire une allocation adaptée à l’horizon de départ à la retraite et à la tolérance au risque de chaque épargnant.
Rendement du fonds en euros Cardif Retraite
Gestion pilotée ou gestion libre : quelle option choisir ?
La gestion pilotée est le mode par défaut recommandé pour la majorité des épargnants : l’allocation entre fonds euros et unités de compte évolue automatiquement selon l’horizon restant avant la retraite. Pour les échéances les plus éloignées, les versements sont notamment affectés au compartiment BNP Paribas Horizon Long Terme, privilégiant une exposition plus offensive qui se sécurise progressivement à l’approche de la retraite.
La gestion libre, à l’inverse, convient davantage aux épargnants autonomes et avertis, capables de suivre eux-mêmes leurs supports et de réaliser leurs arbitrages, sans bénéficier de l’automatisation propre à la gestion pilotée.
Notre avis sur le PER BNP Paribas : points forts et limites
Le PER BNP Paribas Multiplacements présente plusieurs atouts réels : la puissance du réseau d’agences et de conseillers permet un accompagnement personnalisé, utile pour les épargnants qui souhaitent être guidés dans leurs choix d’allocation et de fiscalité. La gamme de supports est large et la gestion pilotée, avec son compartiment dédié aux horizons longs, offre une solution clé en main cohérente.
En revanche, les frais, notamment ceux liés aux versements et à la gestion, restent un point de vigilance à comparer avec d’autres acteurs, en particulier les contrats distribués en ligne qui affichent souvent une structure tarifaire plus légère.
Pour quel profil d'épargnant ce PER est-il adapté ?
Ce contrat convient particulièrement aux clients déjà bancarisés chez BNP Paribas, qui souhaitent centraliser leur épargne et bénéficier d’un conseiller physique pour les accompagner dans la durée. Il peut en revanche sembler moins compétitif pour les épargnants à l’aise avec la gestion en ligne, prioritairement en quête des frais les plus bas du marché, pour qui une comparaison avec des PER 100 % digitaux reste recommandée avant de s’engager.
Comment ouvrir, consulter et gérer son PER BNP Paribas au quotidien
Au-delà de la souscription, la gestion courante de son épargne retraite BNP Paribas depuis l’espace personnel est un critère important dans le choix d’un PER.
Accéder à son PER BNP Paribas depuis l'espace personnel Mon Compte
Les clients BNP Paribas peuvent consulter leur PER Multiplacements depuis l’espace personnel Mon Compte en ligne ou l’application mobile de la banque, à l’aide de leurs identifiants habituels. Une fois connecté, il est possible de consulter la valorisation du contrat, l’historique des versements, la répartition entre supports, et de réaliser des opérations courantes comme un versement complémentaire ou un arbitrage, selon le mode de gestion retenu.
Utiliser le simulateur PER BNP Paribas pour estimer sa pension
Avant ou après la souscription, un simulateur en ligne permet d’estimer la pension future issue du PER. L’épargnant renseigne généralement son âge, ses revenus, le montant des versements envisagés et la date prévue de départ à la retraite, afin d’obtenir une projection indicative du capital ou de la rente potentielle. Cet outil est utile pour ajuster le rythme des versements en fonction de l’objectif de revenu souhaité à la retraite, sans qu’il remplace l’avis d’un conseiller pour affiner la stratégie.
Contacter le service épargne et retraite entreprise BNP Paribas
Pour les salariés bénéficiant d’un PER Entreprise collectif ou obligatoire, un service dédié épargne et retraite entreprise est accessible, généralement via l’espace client en ligne de l’organisme gestionnaire ou par l’intermédiaire du service des ressources humaines de l’employeur. Les coordonnées précises, y compris le numéro de téléphone dédié, sont le plus souvent communiquées après identification sur l’espace personnel du contrat collectif.
Fiscalité à la sortie : capital ou rente
- La part correspondant aux versements : imposée au barème progressif de l’impôt sur le revenu, sans prélèvements sociaux, si les versements ont été déduits. Totalement exonérée s’ils ne l’ont pas été.
- La part correspondant aux gains : soumise dans tous les cas au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux), avec option possible pour le barème progressif.
Ce qui change en 2026
- Les versements effectués à partir de 70 ans ne sont plus déductibles du revenu imposable, ce qui réoriente les épargnants de cette tranche d’âge vers l’assurance-vie.
- Le report des plafonds non utilisés passe de trois à cinq ans, permettant de concentrer un versement important sur une année fiscalement favorable. Attention, la mesure n’est pas rétroactive : en 2026, seuls les reliquats de 2023, 2024 et 2025 restent mobilisables.
PER BNP Paribas face à la concurrence : Crédit Agricole, Banque Populaire et alternatives
Comparer le PER BNP Paribas à ceux d’autres grandes banques permet de mieux situer son positionnement, sans se limiter à la seule notoriété de l’enseigne.
| Critère | BNP Paribas Multiplacements PER | Crédit Agricole PER Assurance Perspective | Banque Populaire PER | Repère : meilleur PER en ligne |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | BNP Paribas Cardif | Crédit Agricole Assurances Retraite (Predica), souscripteur ARVIGE | BPCE Vie | Spirica, Suravenir selon le contrat |
| Frais d’adhésion | Aucun | Aucun | 20 € | 0 € |
| Frais sur versement | 2,50 % maximum | 2,50 % maximum | 3,00 % | 0 % |
| Frais de gestion — fonds en euros | 0,70 % | 0,80 % | 0,60 % | 0,50 % à 0,75 % |
| Frais de gestion — unités de compte | 0,70 % | 0,96 % | 0,60 % | 0,50 % |
| Frais d’arbitrage | Jusqu’à 1 % | Selon la caisse régionale | Selon le réseau régional | 0 % |
| Rendement du fonds en euros 2025 | 2,75 % | 3,05 % | 2,15 % à 2,50 % avec bonus | 3,00 % à 3,45 % |
| Position / moyenne de marché (2,65 %) | Légèrement au-dessus | Nettement au-dessus | En dessous | Au-dessus |
| Versement minimum | 30 € | Selon la caisse régionale | 30 € par mois en versements réguliers | 500 € à 1 000 € |
| Plafond de versement | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun |
| Canal de souscription | Agence uniquement | Agence | Agence | 100 % en ligne |
| Homogénéité de l’offre | Nationale | Variable selon la caisse régionale | Variable selon la banque régionale | Nationale |
| Alternative sans frais d’entrée chez le même groupe | Non | Oui : PER Compte-Titres Crédit Agricole, 0 % de frais sur versement | Non | — |
| Principal atout | Réseau national homogène, frais de gestion contenus à 0,70 %, versement minimum très bas | Le meilleur fonds en euros des trois réseaux, et une alternative bancaire à 0 % de frais d’entrée | Frais de gestion les plus bas des trois | Aucun frais d’entrée ni d’arbitrage, univers de supports très large |
| Principal défaut | 2,50 % de frais d’entrée et jusqu’à 1 % d’arbitrage | 0,96 % de frais sur UC et conditions variables d’une caisse à l’autre | 3,00 % de frais d’entrée et le fonds en euros le moins performant | Aucun accompagnement humain |
Données relevées en octobre 2026 à partir des grilles tarifaires publiques et des communiqués de rendement des assureurs. Moyenne de marché 2025 des fonds en euros : 2,65 % (Facts & Figures). Les taux sont nets de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux et fiscaux. Les frais sur versement affichés sont des maxima contractuels et sont négociables en agence. Les conditions du Crédit Agricole et de la Banque Populaire peuvent varier d’une caisse ou banque régionale à l’autre : vérifiez la grille applicable à votre établissement.
Faut-il comparer plusieurs PER avant de souscrire ?
Oui, il est recommandé de comparer plusieurs contrats avant de s’engager, en portant une attention particulière aux frais sur versements, aux frais de gestion annuels, à la qualité de la gestion pilotée proposée et à la disponibilité du service client. Un PER bancaire traditionnel n’est pas systématiquement plus performant ou moins coûteux qu’un contrat distribué par un courtier en ligne, d’où l’intérêt d’une mise en concurrence objective en fonction de son propre profil d’épargnant.
Questions fréquentes sur le PER BNP Paribas
Est-il possible d'ouvrir plusieurs PER individuels ?
Oui, aucune limite légale n’empêche de détenir plusieurs PER individuels, y compris auprès d’établissements différents. Seul le plafond fiscal de déduction des versements volontaires reste commun à l’ensemble des contrats détenus par un même membre du foyer fiscal, ce qui implique de suivre attentivement le cumul des versements réalisés sur l’ensemble de ses PER.
Quelle est la meilleure assurance vie de BNP Paribas ?
Que devient mon ancien PERP ou contrat Avenir Retraite BNP Paribas ?
Dans cet avis sur BNP Paribas Avenir Retraite, il faut rappeler que les anciens contrats PERP et Avenir Retraite ne sont plus proposés aux nouveaux souscripteurs mais restent valables pour leurs détenteurs actuels. Ceux-ci peuvent choisir de les conserver en l’état ou de demander leur transfert vers un PER, afin de profiter notamment de la possibilité de sortie en capital introduite par la loi Pacte, plus souple que les règles de sortie initialement prévues pour ces anciens produits.
Qu'est-ce que le PER Cardif et en quoi diffère-t-il du PER Multiplacements ?
Le PER BNP Cardif est le Plan d’Épargne Retraite distribué par BNP Paribas Cardif, la filiale assurance du groupe, parfois commercialisé via des réseaux partenaires ou des courtiers en ligne plutôt que directement en agence bancaire. Il partage la même structure réglementaire que le PER Multiplacements mais peut se distinguer sur la gamme de supports proposée, les conditions tarifaires ou le canal de distribution, il est donc préférable de vérifier la fiche contractuelle avant de souscrire.
Comment contacter le service épargne et retraite entreprise BNP Paribas par téléphone ?
Pour joindre le service dédié aux contrats collectifs, la démarche la plus fiable consiste à se connecter à l’espace client en ligne du PER Entreprise, où figurent les coordonnées du service compétent, y compris le numéro de téléphone dédié. Les salariés peuvent également se rapprocher du service des ressources humaines de leur entreprise, qui dispose généralement des informations de contact à jour.
Quel est le meilleur PER du Crédit Agricole ?
Le Crédit Agricole distribue des PER individuels via ses différentes caisses régionales, dont les conditions peuvent varier d’une région à l’autre. Sans entrer dans le détail technique, ces contrats proposent une logique comparable à celle du PER BNP Paribas, avec un fonds en euros et une sélection d’unités de compte, et méritent d’être comparés au cas par cas selon la caisse régionale concernée.
Quel est le rendement du PER Banque Populaire ?
Le rendement d’un PER Banque Populaire dépend avant tout du fonds en euros retenu et des unités de compte choisies dans l’allocation du contrat. Comme pour tout PER, la performance n’est pas garantie sur les supports en unités de compte et varie selon l’évolution des marchés financiers, ce qui rend toute comparaison pertinente uniquement en fonction du profil de risque de l’épargnant.
Comment utiliser le simulateur PER BNP pour estimer sa pension ?
Pour obtenir une estimation fiable, il convient de renseigner dans le simulateur des informations telles que l’âge actuel, les revenus, le montant et la fréquence des versements envisagés, ainsi que la date prévue de départ à la retraite. Le simulateur restitue alors une projection indicative du capital constitué ou de la rente potentielle, qui peut ensuite être affinée avec l’aide d’un conseiller selon l’évolution de la situation personnelle de l’épargnant.