La retraite complémentaire est, comme son nom l'indique, un complément de la retraite de base. Elle est obligatoire pour certains, mais pour les autres ? Quelles sont les solutions adaptées ?
La retraite complémentaire obligatoire
Les salariés du privé sont obligatoirement affiliés à 2 régimes :
Le régime de base
Le régime de l'assurance complémentaire. Ces derniers relève de l'ARCCO et de L'AGIRC
Ainsi, tous les salariés du privé cotisent à l'ARRCO (le système de régime complémentaire) et les cadres cotisent en plus à l'AGIRC.
Ce sont des systèmes par points : Chaque année, le montant des cotisations aux régimes de retraite complémentaire est transformé en points ARCCO et AGIRC. A la retraite, et afin de connaitre votre pension de retraite complémentaire, il vous faudra multiplier votre nombre de points AGIRC et ARCCO par la valeur du point.
A tout moment, vous pourrez demander à l'AGIRC ou l'ARRCO votre nombre de points accumulés au cours de votre carrière.
Source : retraite2010
Retraite complementaire individuelle : un investissement nécessaire pour une retraite tranquille
La cessation d'activité est souvent synonyme de baisse de niveau de vie. Pour bénéficier d’une retraite avantageuse, il est préférable de commencer une épargne au plus tôt pour s’assurer un revenu supplémentaire. L'idéal étant de mixer l'immobilier et les produits d'épargne complémentaire.
Ainsi une fois à la retraite, vous pourrez bénéficier de cette épargne sous forme de rente viagère, locative ou complémentaire. Tous les produits d’épargne sont bons pour préparer sa retraite, mais l'idéal est de trouver les produits financiers les plus adaptés à votre profil.
L'achat de votre résidence principale reste la priorité pour sa retraite
Il existe de nombreux produits de retraite complémentaire mais le premier produit d'épargne pour préparer sa retraite, même si on n'en a pas toujours conscience est d'acheter sa résidence principale. L'idéal est de contracter un prêt qui sera intégralement remboursé quand vous aurez cesser de travailler. Ainsi, votre baisse de revenu sera compensé par l'absence de loyer ou de crédit immobilier.
Comment savoir quel produit de retraite complémentaire est celui qui nous correspond ?
Le produit de retraite complémentaire est celui qui est adapté :
à votre âge
à votre budget
à votre capacité d’épargne
à votre statut professionnel
à l'optimisation de vos impôts
Panorama sur les principaux produits de retraite complémentaire
1- Le PERP
Le PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) est un produit financier de retraite complémentaire individuelle lancé par la loi Fillon du 21 aout 2003. Il s'agit d'un contrat d'assurance individuel et facultatif dont l'objectif est d'apporter aux épargnants un revenu régulier à l'âge de la retraite.
Quelques caractéristiques du PERP
C'est un produit d'épargne destiné à tous
Les versements sont libres (dans la limite d'un minimum de 50 € à 1 500 € selon les établissements)
Les versements permettent d'obtenir une rente viagère
Cette rente est versée au moment du départ en retraite
Quelques cas de déblocages anticitpés sont possibles, notamment en cas d'invalidité
Les versements sont libres
Les avantages du PERP
Les principaux avantages du PERP dans l'optique d'une retraite complémentaire :
Produits financiers ouverts pour tous quelque soit votre âge ou votre CSP
Produit flexible en terme de versements : Vous pouvez augmenter, réduire ou suspendre les mensualités facilement
Déduction possible des versements sur ses revenus d’activité
Fiscalité intéressante (surtout pour les gros revenus)
Fonds à la sortie non soumis à l’ISF
Grand choix de supports d’investissements
Sortie possible en capital à hauteur de 20 % pour une primo-accession
Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès
Inconvéniants du PERP
Pas de déblocage anticipé possible (sauf exception)
Frais de gestion parfois importants
Rente imposable
2- L’assurance-vie
Le souscripteur (ou assuré) verse une ou plusieurs primes et l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à la personne nommée au contrat en cas de décès ou de vie à une date déterminée.
Avantages de l'assurance vie
Produit de retraite complémentaire ouvert à tous
Versements libres
Fiscalité attractive
Rendements garantis pour les contrats en euros
Sortie en rente ou en capital
Grand choix de supports d’investissements
Transmission du capital possible à ses proches avec des avantages fiscaux
Choix pour une sortie en capital ou en rente
Déblocage anticipé possible à tout moment
Inconvénients de l'assurance vie
Frais de gestion qui peuvent être importants : Privilégier les contrats sans frais d’entrée
La Fiscalité qui peut être pénalisante avant 8 ans de détention
3- Les contrats Loi Madelin
Ces contrats sont des assurances de groupe. Ils s’adressent aux indépendants non agricoles, afin qu’ils se constituent une retraite.
A qui s'adresse un contrat Madelin ?
Commerçants / artisans
Professions libérales
gérants SARL / SELARL
gérants non salariés de sociétés de personnes
Avantages du contrat Madelin
Fiscalité intéressante
Déductibilité du bénéfice imposable jusqu’à 292 928 € (en 2016)
Déduction des versements
Versements libres
Possibilité de faire des versements exceptionnels
Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès
Grand choix de supports d’investissements
Fonds à la sortie non soumis à l’ISF
Comment est versée la retraite complémentaire avec un contrat Madelin ?
Les contrats de la Loi Madelin garantissent le versement d’une retraite complémentaire sous forme de rente viagère, de prévoyance complémentaire, ou de chômage.
4- La Préfon
La Préfon est un contrat d'assurance de retraite complémentaire individuel dédié aux fonctionnaires et assimilés (vous pouvez ouvrir un contrat Préfon si vous avez travaillé 2 mois ou plus pour l'état).
Les avantages de la Préfon
Eligibilité si vous avez été employé par l’Etat 1 mois dans votre vie (service militaire, internat pour les médecins, vacataire...)
Possibilité de racheter toutes vos annuités
Versements libres
Déduction possible des versements sur vos revenus d’activité
Fiscalité intéressante (surtout pour les gros revenus)
Fonds à la sortie non soumis à l’ISF
Sortie en capital possible à hauteur de 20 % de la valeur de rachat du contrat
Réversion possible pour couvrir son conjoint en cas de décès
Inconvénients de la Préfon
Pas de déblocage anticipé possible (sauf exception)
Age de liquidation à 60 ans sans pénalité
Rente difficile à évaluer
Frais de gestion parfois importants
5- L'investissement immobilier
L'investissement immobilier permet avant tout de diversifier sa retraite complémentaire individuelle en investissant dans la pierre.
Avantages de l'investissement immobilier
Solution idéale pour se diversifier dans la pierre
Effort d’épargne faible car financé en grande partie par l’emprunt
Déduction possible de l’ensemble des charges
Fiscalité intéressante
Rente garantie par les loyers une fois le bien financé
Nombreuses solutions possibles : LMNP, Pinel, Malraux, Girardin, ...
Inconvenients de l'investissement immobilier
Possibilité d’impayés de loyers
Nécessite de frais d’entretien de votre bien
Demande du temps si vous gérez, vous ne déléguez pas la gestion
Demande de connaître les lois liées à la location (bail, état des lieux, ...)
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