Les frais du PER

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Les frais appliqués à votre PER sont essentiel à analyser car s'ils sont trop élevés, ils viendront grignoter la rentabilité de votre contrat pendant toute sa durée de vie. Retraite.com vous explique tous les frais liés à votre Plan Épargne Retraite individuel (PER) et vous guide vers les meilleurs contrats.

 

 

Les principaux frais du PER individuel

On distingue plusieurs types de frais associés à l'ouverture d'un PER individuel : 

• Frais d'adhésion : ils ne sont pas toujours appliqués et sont généralement de 20 à 50€
• Frais sur versements : ils vont de 0% (pour les acteurs en ligne) à 5%. Cela signifie qu'à chaque versement, vous payez 5% de frais. A titre d'exemple, pour 100€ versés dans votre PER individuel, seulement 95€ seront réellement investis. Il est essentiel donc des les négocier ou de trouver des contrats avec 0% de frais sur les versements.
• Frais de gestion annuels : il s'agit d'un taux appliqué sur votre capital et prélevés annuellement. Ils peuvent être de 0,6% pour les plus bas à plus de 1,5% pour les plus élevés.
• Frais d'arbitrage : ils sont appliqués à chaque changement de support ou modification de la structure de votre PER. Le montant prélevé se situe entre 0% et 1% du montant arbitré.
• Autres frais variables en fonction des options proposées par votre gestionnaire
• Frais de transfert : ces frais seront appliqués uniquement si vous décidez d'alimenter votre PER par un transfert de l'épargne de votre PERP, Madelin, Article 83 ou PERCO. Vous devrez alors vous acquitter de frais transfert dans la limite de 1% du montant transféré.

 

Moyenne des frais du PER et frais maximum applicables

Ci bas la liste des frais du PER avec notamment le minimum, maximum légal et moyenne des frais. Moyenne établie en 2021 auprès de 72 PER dans le cadre des Labels des meilleurs PER Retraite.com / Challenges  

FRAIS DU PER	MINIMUM	MOYENNE 2021	MAXIMUM
Frais sur versement	0%	2,64%	5%
Frais de gestion ur fonds en euros	0,30%	0,84%	2%
Frais de gestion sur les unités de compte	0,22%	0,84%	1,20%
Frais sur arbitrage	0%	0,18%	1%
Frais de gestion sur les encours de rente	0%	0,76%	2%
Frais d'arrérages (frais sur les rentes versées)	0%	1,25%	3%
Frais de transfert sortant avant 5 ans (gratuit >5 ans)	1%	2,35%	5%

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Classement des frais de versement du PER en 2021

Nom du contrat	Intermédiaire	Frais sur versement
[email protected]	Altaprofits	0,00%
Suravenir PER	Suravenir (Filiale du Crédit mutuel Arkea)	0,00%
PER Yomoni	Yomoni	0,00%
PER Placement-direct	Placement-Direct	0,00%
PER Papisy	Gan	0,00%
PER Objectif retraite by epargnissimo	Epargnissimo	0,00%
PER CARAVEL	CARAVEL	0,00%
PER Carac	Carac	0,00%
P-PER	Patrimea	0,00%
MIF PER	MIF	0,00%
Meilleurtaux PER	MeilleurPlacement	0,00%
Meilleurtaux Liberté PER	MeilleurPlacement	0,00%
Matla	Boursorama	0,00%
Linxea Spirit PER	Linxea	0,00%
Linxea PER	Linxea	0,00%
Evolution PER	Assurancevie.com	0,00%
Concordance PERIN	Gresham	0,00%
ASAC FAPES	ASAC FAPES PER	0,00%
Ampli-PER Liberté	Ampli Mutuelle	0,00%
My PENSION xPER	My PENSION	0,50%
Multi Horizon Retraite Mutavie PER	MACIF	1,00%
LFM PER'Form	La France Mutualiste	1,00%
Perfutura Premium	Prédictis	1,50%
Galya Retraite individuelle	Predictis	1,50%
Projection Retraite	Suravenir (Filiale du Crédit mutuel Arkea)	2,00%
PER Winalto Retraite	MAAF Assurances	2,00%
Cachemire PER	La Banque Postale	2,00%
PER Responsable et Solidaire	MAIF	2,40%
Perivie	UMR	2,50%
PER Individuel	SMA Vie	2,50%
PER assurance Perspective	Credit Agricole	2,50%
PER Acacia	Société Générale	2,50%
LCL Retraite PER	LCL	2,50%
La Médicale PERennité	Spirica	2,50%
BNPP Multiplacements Privilège PER	BNP Paribas	2,50%
BNP Paribas Multiplacements PER	Cardif Assurance Vie	2,50%
RES Retraite	MASCF	3,00%
PLAN EPARGNE RETRAITE	Banque Populaire Caisses D'Épargne Vie	3,00%
Millevie PER	Banque Populaire Caisses D'Épargne Vie	3,00%
Garance sérénité	Garance	3,00%
Complice Retraite	Matmut (en agence en 2022)	3,00%
AFER Retraite Individuelle Eurocroissance	Afer	3,00%
AFER Retraite Individuelle	Afer	3,00%
Version Absolue Retraite	Spirica (Credit Agricole)	3,50%
MGEN PER COREM (PER en points)	MGEN	3,50%
Prefon Retraite	Prefon	3,90%
PER Antarius PERin	Credit du Nord	3,90%
Ambition Retraite Individuelle	AG2R La Mondiale	3,90%
PrimoPER	Primonial	4,00%
PER Assurance Retraite	Crédit Industriel Et Commercial	4,00%
MMA PER Avenir	MMA Vie	4,00%
PER Zen	Gaipare Zen	4,50%
PER Lignage	Oradea	4,50%
PER Excellie Retraite	AG2R La Mondiale	4,50%
Le Conservateur	Le Conservateur	4,50%
Intencial Liberalys Retraite	Victoria	4,50%
Groupama Nouvelle Vie	Groupama Gan Vie	4,50%
Gan nouvelle vie	GAN	4,50%
Conservateur Épargne Retraite	Le Conservateur	4,50%
Allianz PER Horizon	Allianz Vie	4,50%
PERin Cardif Essentiel Retraite	Cardif Assurance Vie	4,75%
PER SwissLife Individuel	Swiss Life Assurance Et Patrimoine	4,75%
PER Cardif Elite Retraite	Cardif Assurance vie	4,75%
PER Eres	ERES	4,80%
Ma retraite	AXA	4,85%
PER MMA Signature PER	MMA Vie	4,90%
Perfutura	Predictis	4,95%
PER La Retraite	Generali	4,95%
La Retraite	Generali Vie	4,95%
Premavenir PER	Oddo BHF	5,00%
FAR PER	Agipi	5,00%
Abeille retraite plurielle	APACTE	5,00%
MOYENNE FRAIS DE VERSEMENT 2021		2,57%

Le choix des assureurs en ligne et des frais de versement réduits ou gratuits

Sans surprise, les assureurs en ligne, avec une gestion en ligne et sans réseau physique, proposent dans leur large majorité des frais de versement gratuits. C'est le cas des contrats tels que MeilleurPlacement, Patrimea, Linxea, Yomoni ou Placement Direct ou Assurance-vie.com. Pour tous ces PER, les versements sont totalement gratuits, sauf ceux effectués sur des supports tels que des SCPI, SCI, trackers (ETF) et FCPR, qui supportent des frais spécifiques.

Le choix des assureurs traditionnels ayant un réseau mais des frais de versement plus élevés

A l'inverse des assureurs en ligne, la très grande majorité des assureurs traditionnels avec un réseau d'agences, facturent des frais de versment de 1 à 5%, là où les assureurs en ligne ne facturent aucun frais. Ces frais appliqués lors des versements atteignent ainsi en moyenne 2,5% et un maximum de 5% pour certains contrats. Il est très important de les négicier car ils vont sinon venir rogner votre épargne tout au long de votre contrat. A titre d'exemple, pour un contrat facturant 5% de frais de versement, sur 100 euros versés, seuls 95 euros seront réellement investis !

Le gouvernement veut faire baisser les frais des PER

En juillet 2021, le rapport du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) a publié un rapport sur l’accumulation et l’opacité des frais pesant sur la performance des contrats PER en mettant en avant 3 constats à corriger à terme : 

• Les frais des PER individuels sont nombreux et pèsent sur le rendement des contrats, surtout dans un environnement de taux bas
• L’information sur ces frais est peu accessible sur les sites internet de nombreux distributeurs de PER
• Enfin, l'épargnant ayant souscrit un PER ne dispose pas de la somme des frais annuels de gestion totaux sur son relevé d’information

À compter du 1er juin prochain, les assureurs vie devront détailler sur leur site Internet les frais prélevés sur les supports en unité de compte proposés dans leurs contrats. 

Retraite.com vous aide à comparer en vous proposant la liste des frais de tous les PER du marché avec plus de 70 PER analysés.

Retraite.com et Challenges distinguent les meilleurs contrats

Retraite.com et le magazine Challenges ont comparé près de 70 contrats PER et ont décerné un Labels à 22 contrats. pour vous apporter une vision claire des frais et des supports d'investissement de chaque contrat. Pour plus d'informations sur les contrats, une fiche descriptive détaillée et individuelle est disponible. Voir aux 22 meilleurs contrats du marché