PER ou Assurance vie ? Quel choix pour ma Retraite ?

PER ou assurance vie

 

Vous êtes sans doute nombreux à vous interroger sur le sort de votre retraite. Bénéficier de revenus complémentaires est alors incontournable pour envisager une retraite sereine et confortable. Parmi les solutions d'épargne financière, l'assurance vie et le plan épargne retraite (PER) arrivent en tête de classement ! Mais comment choisir ? Quelle solution est la plus adaptée ? Décryptage. 

Quels sont les points communs de l'assurance vie et du PER ?

L'assurance vie et le PER sont deux produits s'appuyant sur les mêmes supports financiers (SICAV, OPCVM, SCPI...) pour faire fructifier votre épargne. Ils sont incontestablement des alliés pour préparer votre retraite.

Le PER est né de la loi Pacte en octobre 2019 dans le but de proposer un produit d'épargne retraite unique, simple et accessible.  En termes de supports, il propose un investissement en fonds euros et en unités de compte.

Fin 2022, le PER, c'est : 80 Mds d'euros d'encours et 7 millions de titulaires ! Avec un objectif de distribution de 3 millions fixé pour fin 2022, le déploiement du PER est donc un succès.

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Souplesse de souscription et de gestion

Les modalités de souscription sont souples : ouvertes à toute personne physique et sans limites d'âge. En tant que parent attentif à l'avenir de vos enfants, vous pouvez aussi souscrire un contrat à un mineur. Que ce soit en assurance vie ou dans le cadre d'un PER, vous désignez librement un ou des bénéficiaires en cas de décès.

Les modalités de gestion sont similaires :

  • une gestion libre si vous êtes à l'aise et souhaitez gérer vos fonds d'investissements ;
  • une gestion personnalisée avec l'accompagnement d'un professionnel de la banque ou de l'assurance ;
  • une gestion pilotée : vous confiez votre épargne à un expert qui saura arbitrer en fonction de votre profil d'investisseur.

Flexibilité de versement

Les versements sont libres et/ou programmés. Vous pouvez ainsi épargner en fonction de vos rentrées d'argent et sans restriction de montant. 

Rentabilité des fonds

Quel que soit le produit choisi, les supports sont en fonds euros ou en unités de compte. Le risque est alors différent et doit correspondre à votre besoin et votre profil. Mais ce qu'il faut retenir, c'est que votre épargne aura autant de chance de fructifier avec l'assurance vie qu'avec un PER. 

À noter que dans le cadre du PER, les prélèvements sociaux ne sont pas prélevés sur les fonds euros.

Les fonds euros Ils apportent une grande sécurité à l'épargnant. En effet, l'épargne investie ne peut en aucun cas s'en trouver diminuée. Pour 2022, la rentabilité moyenne est entre 1,30 % et 2 %
Les unités de compte (UC) Elles offrent une meilleure rentabilité, proportionnelle au risque encouru. Il est possible de pondérer ses investissements en fonction du profil d'investisseur. L'assureur se doit simplement de restituer le nombre d'unités de compte détenues dans le contrat. Le rendement n'est pas garanti puisque soumis aux aléas des marchés financiers.

Les mêmes modalités de sortie 

Une sortie en rente ou en capital est possible dans les deux cas, voire une combinaison des deux. 

Quels sont les différences entre l'assurance vie et le PER ?

La disponibilité de l'épargne

C'est LE point de vigilance ! Comme son nom l'indique, le plan épargne retraite est destiné à votre RETRAITE : autrement dit, les fonds ne sont disponibles qu'au moment de votre retraite. C'est ce que l'on appelle un produit tunnel. Des cas de déblocages existent (accidents de la vie, acquisition de votre résidence principale...) mais globalement, choisir le PER c'est s'affranchir de la disponibilité de votre épargne.

L'assurance vie, quant à elle, reste disponible à tout moment. Vous pouvez donc effectuer des retraits, avec cependant une fiscalité propre à l'assurance vie en fonction de l'âge de votre contrat. Il est ainsi conseillé de maintenir votre épargne au moins 8 ans.

La fiscalité

Sur le plan fiscal, les sommes versées :

  • sur un PER bénéficient à l’entrée d’une déduction fiscale à hauteur d’un plafond fixé par l’administration fiscale. Concrètement, l’épargnant peut déduire de son revenu imposable les versements effectués sur son plan. Cette déduction à l’entrée entraîne par ailleurs une taxation au barème de l’impôt sur le revenu pour le capital et au prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour les plus-values ;
  • sur une assurance vie n'apportent aucun avantage fiscal.

Si votre marginale d'imposition est élevée (supérieure à 30 %), il est alors plus intéressant de se tourner vers le PER.

Les rentes sont soumises à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Le capital est imposé de la même façon dans le cadre de PER, alors que pour l'assurance vie la fiscalité est plus avantageuse. En effet, au-delà de 8 ans de détention du contrat, seuls les intérêts sont imposés à auteur de 7,5 % avec un abattement de 4 600 €  par an et par personne (9 200 € pour un couple marié ou pacsé). 

Assurance vie ou PER ?

L'atout principal de l’assurance vie est la disponibilité du capital, ce qui offre plus de liberté que le PER. Sans oublier l'absence de droits de succession sur la transmission du capital.

Fiscalement, le PER est plus intéressant si vous payez déjà beaucoup d'impôts, mais il reste dédié à la retraite sous forme de produit tunnel.

Vous l'aurez compris, il y a beaucoup de points communs entre le PER et l'assurance vie, mais aussi quelques nuances. Se poser la question du choix n'est pas la bonne stratégie : optez plutôt pour la complémentarité !

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