La CNAV (Caisse nationale d’assurance vieillesse) pilote l’Assurance retraite, le régime de retraite de base du régime général. Elle s’appuie notamment sur le réseau des Carsat pour accompagner les assurés, calculer leurs droits et verser leurs pensions.
Fin 2025, elle versait une pension à 15,6 millions de retraités. Que vous soyez encore en activité ou proche du départ à la retraite, comprendre le fonctionnement de la CNAV permet de mieux anticiper le calcul de votre pension et vos démarches.
Vous pouvez également faire une estimation de votre future retraite grâce à notre bilan gratuit en 3 minutes.
Premier régime de retraite de France par le nombre d’affiliés, la caisse retraite CNAV (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse) couvre l’ensemble des salariés du secteur privé. Créée en 1945, elle coordonne à l’échelon national un réseau qui s’appuie sur les CARSAT en régions. Fin 2025, ce réseau gérait les droits de 19,5 millions d’assurés et de 15,6 millions de retraités. (Source : vertexaisearch.cloud.google.com)
En 2026, la pension moyenne versée s’établit autour de 821 € brut par mois, hors retraite complémentaire. Que vous soyez actif ou déjà retraité, retrouvez ci-dessous tous les conseils et démarches pour gérer votre situation.
Vous pouvez à tout moment faire une estimation de votre future retraite grâce à notre bilan gratuit en 3 minutes.
Premier régime de retraite de France par le nombre d’affiliés, la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) couvre l’ensemble des salariés du secteur privé. Créée en 1945, elle coordonne à l’échelon national un réseau qui s’appuie sur les CARSAT en régions. Fin 2025, ce réseau gérait les droits de 19,5 millions d’assurés et de 15,6 millions de retraités. (Source : vertexaisearch.cloud.google.com)
En 2026, la pension moyenne versée s’établit autour de 821 € brut par mois, hors retraite complémentaire.
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Qu'est-ce que la caisse retraite CNAV et quel est son rôle ?
La CNAV pilote l’Assurance retraite et assure le suivi des droits à la retraite de base des assurés du régime général. Les informations relatives à la carrière et aux rémunérations sont notamment transmises par les employeurs afin de permettre l’enregistrement des droits acquis et le calcul de la future pension.
L’Assurance retraite accompagne également les assurés tout au long de leur parcours. Le relevé de situation individuelle (RIS) est envoyé automatiquement tous les 5 ans à partir de 35 ans et peut également être consulté en ligne à tout âge.
Depuis leur espace personnel, les actifs peuvent consulter leur carrière et leurs droits acquis. Les retraités peuvent notamment suivre leurs paiements, télécharger des relevés et signaler certains changements de situation.
CNAV, CARSAT, Assurance Retraite : quelles différences ?
Ces appellations sont souvent confondues, car elles appartiennent au même réseau. Leur rôle diffère toutefois selon le niveau national ou régional.
| Organisme | Rôle | Type de retraite | Public concerné |
|---|---|---|---|
| CNAV | Pilote nationalement l’Assurance retraite et gère directement les retraites en Île-de-France | Retraite de base | Assurés du régime général |
| Carsat | Gèrent la retraite à l’échelle régionale en métropole, hors Île-de-France | Retraite de base | Assurés du régime général selon leur région |
| CGSS | Assurent notamment la gestion de la retraite dans les départements d’outre-mer | Retraite de base | Assurés du régime général en Outre-mer |
| Assurance retraite | Nom du réseau constitué notamment de la CNAV, des Carsat et des CGSS | Retraite de base | Salariés du privé, travailleurs indépendants, contractuels de droit public, artistes-auteurs et autres assurés relevant du régime général |
| Agirc-Arrco | Régime complémentaire distinct | Retraite complémentaire | Salariés du secteur privé |
La CNAV assure le pilotage national du réseau et gère directement les retraites en Île-de-France. Dans les autres régions métropolitaines, cette mission est assurée par les Carsat, tandis que les CGSS interviennent dans les départements d’outre-mer.
Le site lassuranceretraite.fr constitue le point d’entrée commun du réseau pour consulter sa carrière, préparer son départ et effectuer ses démarches en ligne.
Qui dépend obligatoirement de la CNAV ?
Relèvent notamment du régime général de l’Assurance retraite :
- les salariés du secteur privé, à temps plein ou à temps partiel ;
- les agents contractuels de la fonction publique pour leur retraite de base ;
- les artisans, commerçants et certains travailleurs indépendants, intégrés au régime général depuis 2020 ;
- certaines professions libérales ne relevant pas d’un régime de retraite spécifique.
En revanche, certains actifs relèvent d’autres régimes de retraite de base. C’est notamment le cas des fonctionnaires titulaires, affiliés au Service des retraites de l’État (SRE) ou à la CNRACL, des exploitants et salariés agricoles relevant de la MSA, ainsi que de nombreuses professions libérales réglementées relevant de la CNAVPL ou, pour les avocats, de la CNBF.
Caisse nationale d'assurance vieillesse : calcul de votre retraite de base
Le montant de la retraite de base versée par la CNAV dépend de trois éléments :
- le salaire annuel moyen (SAM) ;
- le taux de liquidation, qui peut atteindre 50 % au taux plein ;
- la durée d’assurance acquise par rapport au nombre de trimestres requis pour votre génération.
La formule de calcul est la suivante :
Pension annuelle brute = salaire annuel moyen × taux de liquidation × (nombre de trimestres validés / nombre de trimestres requis)
La règle des 25 meilleures années pour le salaire de référence
Le salaire annuel moyen (SAM) correspond à la moyenne des 25 meilleures années de revenus d’activité, après revalorisation selon les coefficients applicables. Les revenus retenus sont également pris en compte dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale applicable à chaque année.
Si l’assuré a cotisé moins de 25 années au régime concerné, le calcul est effectué sur les années disponibles.
Par exemple, si les 25 meilleures années revalorisées d’une assurée totalisent 780 000 €, son SAM s’élève à 31 200 €. Avec un taux plein de 50 % et une durée d’assurance suffisante, sa retraite de base théorique atteint alors 15 600 € par an, soit 1 300 € brut par mois.
Bon à savoir
Pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026, le nombre d’années retenues pour calculer le revenu annuel moyen est réduit pour certains parents :
- 24 meilleures années lorsqu’ils bénéficient d’une majoration ou bonification au titre d’un enfant ;
- 23 meilleures années lorsqu’ils en bénéficient au titre d’au moins deux enfants.
En 2026, le montant maximal de la retraite personnelle de base du régime général est fixé à 2 002,50 € brut par mois, soit 50 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est calculée séparément et vient s’ajouter à cette pension de base pour les salariés qui y ont cotisé.
Trimestres validés : comment sont-ils comptabilisés ?
Pour valider un trimestre de retraite en 2026, il faut avoir cotisé sur un revenu correspondant à au moins 1 803 €, soit 150 fois le Smic horaire. La durée de travail n’est pas déterminante : c’est le montant des revenus soumis à cotisations qui compte.
Il est possible de valider au maximum 4 trimestres par année civile.
Certaines périodes sans activité professionnelle peuvent également être prises en compte pour la retraite. C’est notamment le cas du chômage indemnisé, avec 1 trimestre validé tous les 50 jours, mais aussi, sous conditions, de certaines périodes de maladie, de maternité, de service national ou d’affiliation à l’assurance vieillesse des parents au foyer.
Le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein dépend de l’année de naissance. En 2026, il varie selon les générations et atteint 172 trimestres pour les personnes nées à partir de 1966.
Il est donc conseillé de vérifier régulièrement son relevé de carrière afin de s’assurer que l’ensemble des périodes prises en compte y figurent correctement.
Décote et surcote : impact sur le montant de votre pension
Partir à la retraite avant d’avoir réuni les conditions du taux plein peut entraîner une décote. Pour les générations concernées, le taux maximal de 50 % est réduit de 0,625 point par trimestre manquant.
Le nombre de trimestres retenu correspond au plus petit nombre entre :
- les trimestres manquants pour atteindre la durée d’assurance requise ;
- les trimestres restant jusqu’à l’âge du taux plein automatique.
La minoration appliquée est définitive.
À l’inverse, continuer à travailler après l’âge légal tout en ayant déjà réuni la durée d’assurance nécessaire permet de bénéficier d’une surcote de 1,25 % par trimestre civil complet supplémentaire.
À 67 ans, le taux plein est accordé automatiquement pour les assurés nés à partir de 1955, même s’ils n’ont pas validé tous les trimestres requis.
Mon compte CNAV : accéder à votre espace personnel et vos démarches en ligne
Le site lassuranceretraite.fr permet d’accéder à un espace personnel gratuit et sécurisé regroupant les principaux services en ligne de l’Assurance retraite.
Si vous êtes encore en activité, vous pouvez notamment :
- consulter votre relevé de carrière ;
- estimer votre âge de départ et le montant de votre future retraite ;
- organiser votre départ ;
- demander votre retraite en ligne ;
- suivre l’avancement d’une demande en cours.
Si vous êtes retraité, votre espace personnel permet notamment de consulter vos derniers paiements, demander un relevé de paiements ou vérifier le montant déclaré à l’administration fiscale.
Il est également possible de contacter un conseiller et de gérer certaines démarches directement en ligne.
Comment créer et accéder à votre espace personnel ?
La connexion à votre espace personnel se fait en quelques étapes :
- rendez-vous sur lassuranceretraite.fr et cliquez sur « Mon espace personnel » ;
- connectez-vous via FranceConnect ou créez un compte à l’aide de votre numéro de sécurité sociale et d’une adresse e-mail ;
- accédez ensuite à vos services et démarches en ligne.
FranceConnect permet de se connecter à partir d’un compte déjà utilisé auprès d’un service public, comme impots.gouv.fr ou Ameli. Cette solution simplifie l’accès à l’espace personnel tout en sécurisant l’identification.
Quelles démarches peut-on effectuer en ligne sur son compte CNAV ?
Depuis votre espace personnel, vous pouvez notamment :
- consulter votre relevé de carrière ;
- vérifier et compléter certaines informations relatives à votre parcours ;
- estimer le montant de votre future retraite grâce au service « Estimer le montant de ma retraite » ;
- déposer votre demande de retraite en ligne ;
- suivre certaines démarches et demandes en cours.
Pour préparer votre départ, il est recommandé d’effectuer votre demande de retraite environ 5 mois avant la date souhaitée. Une demande trop tardive peut rallonger le délai de traitement et retarder le premier versement de la pension.
Je suis actif : âge et conditions de départ à la retraite CNAV en 2026
Réforme des retraites 2023 : quels changements pour les salariés du privé ?
La réforme des retraites de 2023 avait prévu un relèvement progressif de l’âge légal jusqu’à 64 ans et une augmentation de la durée d’assurance nécessaire pour obtenir le taux plein.
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a toutefois suspendu une partie de ce calendrier pour les générations nées entre 1964 et 1968.
En 2026, l’âge légal est notamment fixé à :
- 62 ans et 9 mois pour les personnes nées en 1964 et entre janvier et mars 1965 ;
- 63 ans pour celles nées entre avril et décembre 1965 ;
- 63 ans et 3 mois pour la génération 1966 ;
- 63 ans et 6 mois pour la génération 1967 ;
- 63 ans et 9 mois pour la génération 1968 ;
- 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969.
La durée d’assurance requise atteint 172 trimestres à partir de la génération 1966. Des règles spécifiques s’appliquent aux générations précédentes.
Consultez notre article sur l’âge légal de départ à la retraite en 2026 pour connaître le détail selon votre date de naissance.
Paiement de la retraite CNAV : montants, dates et revalorisations
Quel est le montant moyen de la pension CNAV en 2026 ?
Au 1er janvier 2026, les pensions de retraite de base du régime général ont été revalorisées de 0,9 %.
Selon les dernières données publiées par l’Assurance retraite, le montant global brut moyen versé par le régime général s’élevait à 891 € par mois fin 2025. Ce montant ne comprend pas les pensions versées par les autres régimes de base ni les retraites complémentaires.
En 2026, la retraite personnelle de base du régime général est par ailleurs plafonnée à 2 002,50 € brut par mois, hors éventuelles majorations.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco est calculée séparément. Elle n’a pas été revalorisée au 1er novembre 2025.
Les pensions du régime général sont versées à terme échu, généralement le 9 du mois suivant. Ainsi, la pension due au titre de janvier est versée au début du mois de février.
Comment est revalorisée la pension chaque année ?
Les pensions de retraite de base sont revalorisées chaque 1er janvier en fonction de l’évolution des prix à la consommation hors tabac, selon les règles prévues par le Code de la sécurité sociale.
Au 1er janvier 2026, les pensions de base ont ainsi été revalorisées de 0,9 %, après une hausse de 2,2 % en 2025 et de 5,3 % en 2024.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco obéit à un calendrier différent. La valeur de service du point est réexaminée chaque année avec effet au 1er novembre. Après l’absence de revalorisation au 1er novembre 2025, la prochaine évolution éventuelle interviendra donc au 1er novembre 2026, selon la décision des partenaires sociaux.
Préparez votre retraite CNAV en défiscalisant avec un PER
La retraite de base ne suffit pas toujours à maintenir le niveau de revenus de la période d’activité. Pour anticiper cet écart, il peut être pertinent de constituer une épargne complémentaire en parallèle de ses droits CNAV et de sa retraite complémentaire.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de se constituer progressivement un capital ou une rente pour la retraite. Les versements volontaires peuvent également être déduits du revenu imposable, dans la limite du plafond disponible, ce qui peut procurer un avantage fiscal aux contribuables imposables.
L’intérêt du PER dépend toutefois de la situation fiscale, de l’horizon de placement et des besoins de disponibilité de l’épargnant.
Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels nets, soit 37 680 € maximum pour un salarié en 2026.
Concrètement : 3 000 € versés sur un PER représentent 900 € d’impôt en moins pour un foyer taxé à 30 %. À la sortie, l’épargne est récupérable en capital ou sous forme de rente viagère.
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Avec notre bilan retraite gratuit, identifiez en quelques minutes le montant de pension auquel vous pouvez prétendre, l’écart avec vos revenus actuels et les leviers disponibles pour y remédier. Que vous soyez actif en début de carrière ou proche de la liquidation, nos conseils personnalisés vous aident à optimiser votre situation retraite CNAV, étape par étape. Lisez ensuite notre comparatif des meilleurs PER pour passer à l’action.
Qu'est-ce qui change pour votre mutuelle au moment du départ en retraite ?
Le passage à la retraite entraîne la perte automatique de la mutuelle d’entreprise. La loi Évin prévoit un droit au maintien de la couverture sans limitation de durée, mais avec une hausse tarifaire progressive encadrée (jusqu’à 150 % du tarif initial dès la 3e année).
Souscrire une mutuelle individuelle senior dès le départ est souvent plus avantageux à moyen terme, en particulier pour les postes optique, dentaire et audiologie.
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