Caisse retraite CNAV : comprendre votre retraite de base

La Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) a été créée en 1945 pour gérer la retraite de base des salariés du secteur privé et leur verser une pension dès qu’ils décident de liquider leurs droits. Elle pilote le réseau de l’Assurance retraite et des CARSAT. Fin 2024, elle comptait près de 20 millions de cotisants et 15 millions de retraités.

En 2026, la pension moyenne versée par la CNAV tourne autour de 821 € brut par mois, hors retraite complémentaire.

Vous pouvez à tout moment faire une estimation de votre future retraite grâce à notre bilan gratuit en 3 minutes.

Qu’est-ce que la caisse retraite CNAV et quel est son rôle ?

La CNAV collecte les cotisations retraite des salariés et de leurs employeurs, tient à jour les droits acquis et verse les pensions au moment du départ. Avec l’évolution de la législation sur les droits à l’information, elle est également tenue de renseigner ses affiliés sur leur situation, notamment via un relevé de situation individuelle à partir de 35 ans.

CNAV, CARSAT, Assurance Retraite : quelles différences ?

Ces trois noms prêtent souvent à confusion. En réalité, ils désignent le même réseau, mais à des échelles différentes.

La CNAV gère directement les dossiers des assurés d’Île-de-France. Pour les autres régions, ce sont les CARSAT qui s’en chargent, avec les mêmes règles. Le site lassuranceretraite.fr est le point d’entrée commun à tout le réseau.

Qui dépend obligatoirement de la CNAV ?

Sont affiliés au régime général les salariés du secteur privé (industrie, commerce, services), à temps plein ou à temps partiel, les agents non titulaires de la fonction publique (contractuels de l’État, des collectivités et des hôpitaux), ainsi que les anciens travailleurs indépendants du RSI depuis 2018.

Ne sont pas concernés : les fonctionnaires titulaires (CNRACL ou SRE), les agriculteurs (MSA) et les professions libérales réglementées, qui ont chacune leur caisse propre.

Caisse nationale d’assurance vieillesse : calcul de votre retraite de base

Le montant de la pension versée par la CNAV est calculé à partir de trois éléments : le salaire annuel moyen, le taux de liquidation et la durée d’assurance, selon la formule suivante :

Pension annuelle brute = SAM × Taux × (Trimestres validés / Trimestres requis)

La règle des 25 meilleures années pour le salaire de référence

Le salaire annuel moyen (SAM) correspond à la moyenne des 25 meilleures années de la carrière, après revalorisation par des coefficients officiels CNAV et plafonnement au PASS (48 060 € en 2026). Les années à faibles revenus sont automatiquement écartées. Si vous avez travaillé moins de 25 ans, le calcul porte sur l’ensemble des années disponibles.

Exemple : Sophie, née en 1965, part à 63 ans. Ses 25 meilleures années revalorisées totalisent 780 000 €, soit un SAM de 31 200 €. Au taux plein de 50 %, sa pension de base atteint 1 300 € brut par mois.

Trimestres validés : comment sont-ils comptabilisés ?

Pour valider un trimestre en 2026, il faut avoir perçu au minimum 1 803 € brut sur l’année, soit 150 fois le SMIC horaire. Le nombre de jours travaillés ne joue aucun rôle. Maximum 4 trimestres par année civile.

D’autres périodes ouvrent des droits : chômage indemnisé (1 trimestre par tranche de 50 jours), arrêt maladie ou maternité, service militaire (4 trimestres maximum), assurance vieillesse des parents au foyer. Vérifiez votre relevé de carrière, les oublis sont fréquents.

Le nombre de trimestres requis pour le taux plein varie de 167 (générations 1958-1960) jusqu’à 172 selon l’année de naissance.

Décote et surcote : impact sur le montant de votre pension

Partir avant d’avoir ses trimestres entraîne une décote : le taux de liquidation baisse de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (-25 % maximum). Cette réduction est définitive.

Travailler au-delà du taux plein génère une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire, sans plafond. À 67 ans, la décote disparaît automatiquement, quelle que soit la durée d’assurance.

Bon à savoir : en 2026, la pension de base CNAV est plafonnée à 2 002,50 € brut par mois (50 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale). Au-delà, c’est la retraite complémentaire Agirc-Arrco qui intervient.

Mon compte retraite CNAV : accéder à votre espace personnel en ligne

Le site lassuranceretraite.fr propose un espace personnel centralisant l’ensemble des services liés à la retraite, accessible 24h/24 et 7j/7.

Comment créer et accéder à votre espace personnel ?

La connexion se fait en trois étapes :

• Rendez-vous sur lassuranceretraite.fr et cliquez sur « Mon espace personnel » ;
• Identifiez-vous via FranceConnect (Impots.gouv, Ameli…) ou créez un compte avec votre numéro de sécurité sociale et une adresse e-mail ;
• Accédez à votre espace personnel.

FranceConnect est la méthode recommandée : plus rapide et plus sécurisée.

Quelles démarches peut-on effectuer en ligne sur son compte CNAV ?

Depuis l’espace personnel : consulter et télécharger son relevé de carrière, signaler des anomalies, simuler sa pension avec « Mon estimation retraite », et déposer sa demande de liquidation.

Attention ! Cette demande doit être transmise au moins 4 à 6 mois avant la date de départ souhaitée. Un dossier déposé trop tard peut décaler le premier versement de plusieurs mois.

Âge et conditions de départ à la retraite CNAV en 2026

Réforme des retraites 2023 : quels changements pour les salariés du privé ?

La loi du 14 avril 2023 a instauré le relèvement de l’âge légal de 62 à 64 ans par paliers de 3 mois par génération, et l’allongement de la durée d’assurance à 172 trimestres pour les générations 1965 et suivantes.

Ce calendrier a été partiellement suspendu par la LFSS 2026 pour les générations 1964 à 1968, qui gagnent 3 mois sur leur âge légal.

Les nés en 1964 et au 1er trimestre 1965 bénéficient aussi d’une réduction de la durée d’assurance requise.

Pour les personnes nées en 1969 et après : 64 ans et 172 trimestres, dans l’état actuel de la réglementation.

Consultez notre article sur l’âge légal de départ à la retraite en 2026 pour le détail par génération.

Départ anticipé : qui peut partir avant 64 ans ?

La retraite anticipée pour carrière longue permet de partir dès 58 ans (début avant 16 ans), 60 ans (avant 18 ans), 62 ans (avant 20 ans) ou 63 ans (avant 21 ans), sous réserve des trimestres cotisés requis.

D’autres dispositifs existent : départ dès 55 ans pour les assurés handicapés (taux d’incapacité >= 50 %), dès 60 ans en cas d’incapacité permanente d’origine professionnelle, et jusqu’à 2 ans avant l’âge légal via le compte professionnel de prévention (C2P) pour les salariés exposés à la pénibilité.

Paiement de la retraite CNAV : montants, dates et revalorisations

Quel est le montant moyen de la pension CNAV en 2026 ?

Depuis la revalorisation de +0,9 % du 1er janvier 2026, les retraités du régime général touchent en moyenne 821 € brut par mois de pension de base. En ajoutant la retraite complémentaire Agirc-Arrco (527 € en moyenne), le total s’établit autour de 1 348 € brut mensuel.

La pension de base est plafonnée à 2 002,50 € brut par mois. Les pensions sont versées à terme échu : la retraite de janvier est payée début février.

Comment est revalorisée la pension chaque année ?

Les pensions de base sont revalorisées chaque 1er janvier sur la base de l’inflation mesurée par l’INSEE. En 2026, la hausse a été de +0,9 % (après +2,2 % en 2025 et +5,3 % en 2024).

La prochaine revalorisation de la valeur du point Agirc-Arrco interviendra au 1er novembre 2026.

Préparez votre retraite CNAV en défiscalisant avec un PER

Environ 820 € de pension de base par mois, c’est rarement suffisant pour maintenir son niveau de vie. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet de se constituer un complément de revenus tout en réduisant son impôt pendant la phase d’épargne.

PER individuel : comment compléter efficacement sa retraite de base ?

Les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % des revenus professionnels nets, soit 37 680 € maximum pour un salarié en 2026.

Concrètement : 3 000 € versés sur un PER représentent 900 € d’impôt en moins pour un foyer taxé à 30 %. À la sortie, l’épargne est récupérable en capital ou sous forme de rente viagère.

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Notre bilan retraite gratuit permet d’obtenir une estimation personnalisée de sa future pension et d’évaluer le manque à gagner par rapport à ses revenus actuels.

Meilleures offres PER 2026 pour compléter votre pension CNAV

Quels critères pour choisir le meilleur PER en 2026 ?

Comparez les frais de gestion annuels (0,5 % à 1,5 % selon les contrats), les frais sur versement (souvent nuls en ligne), la performance du fonds en euros, la diversité des supports d’investissement et les options de sortie (capital, rente ou les deux).

* Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Performances passées ne préjugeant pas des performances futures. Traitement fiscal selon la situation individuelle. Détails sur les pages produit.

Notre comparatif des meilleurs PER 2026 est mis à jour régulièrement.

Mutuelle santé senior : optimisez votre couverture après la liquidation CNAV

Qu’est-ce qui change pour votre mutuelle au moment du départ en retraite ?

Le passage à la retraite entraîne la perte automatique de la mutuelle d’entreprise. La loi Évin prévoit un droit au maintien de la couverture sans limitation de durée, mais avec une hausse tarifaire progressive encadrée (jusqu’à 150 % du tarif initial dès la 3e année).

Souscrire une mutuelle individuelle senior dès le départ est souvent plus avantageux à moyen terme, en particulier pour les postes optique, dentaire et audiologie.

Comment trouver la meilleure mutuelle senior avec Retraite.com ?

Le comparateur de mutuelles senior de Retraite.com permet d’obtenir des devis en quelques minutes et de comparer les garanties et tarifs des principaux contrats du marché. Certains contrats proposent jusqu’à 2 mois offerts à l’ouverture.

Contacter la CNAV : numéros, adresses et délais de traitement

Par téléphone au 3960 (service gratuit + prix de l’appel), du lundi au vendredi de 8h à 17h. Depuis l’étranger : +33 9 71 10 39 60. Les créneaux 8h-9h30 et 11h30-14h30 sont les moins chargés.

La messagerie sécurisée de l’espace personnel est souvent plus rapide (réponse sous 72 heures environ). Pour les documents originaux : CNAV – CS 70009, 93166 Noisy-le-Grand Cedex.

Prenez contact 4 à 6 mois avant votre date de départ prévue pour éviter tout retard dans le traitement.