Calcul retraite du secteur privé

 Calcul retraite salari priv

Salariés du privé : le calcul de votre retraite est constitué d'une retraite de base et d'une retraite complémentaire. Si le principe semble simple, certains paramètres sont essentiels à connaitre afin de bien anticiper le montant de votre pension. Le détail dans notre article.

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Comprendre le calcul de la retraite de base des salariés du secteur privé

Tout salarié est immatriculé à la caisse du régime général de la Sécurité sociale dès son premier emploi. Celle-ci peut également se faire dès l’inscription au baccalauréat ou dans une école d’enseignement supérieur. Les personnes immatriculées disposent dès lors d’un compte sur lequel les montants des salaires soumis à cotisations sont enregistrés. Rappelons qu’il suffit d’un trimestre de cotisation pour ouvrir des droits à pension. Au moment de la retraite, le montant de la pension est proportionnel à la durée de la carrière professionnelle. 

 

Bon à savoir : le relevé de carrière est envoyé automatiquement à partir de 35 ans, puis tous les 5 ans. En créant votre compte sur le site info-retraite.fr, votre relevé de carrière est disponible en ligne. Il vous sera alors possible de le télécharger et de l’imprimer au format PDF. 

Si vous constatez des oublis ou des erreurs dans votre carrière, vous pourrez demander la régularisation à partir de 55 ans.

Comment est calculé le montant de votre retraite de base ?

Pension de base = Revenu Annuel Moyen x Taux de liquidation x nombre de trimestres validés
Nombre de trimestres requis

Le revenu annuel moyen

Le revenu annuel moyen ou salaire annuel moyen est calculé à partir des 25 meilleures années de salaires bruts dans la limite du plafond de la Sécurité sociale de l’année en cours. Si le salarié a travaillé pendant une durée inférieure à 25 ans, toutes les années cotisées seront prises en compte dans le calcul du revenu annuel moyen. Si le salarié touche un revenu supérieur à ce plafond, sa retraite de base sera calculée à partir du seuil fixé par la Sécurité sociale.
Des coefficients de revalorisation fixés tous les ans sont appliqués au moment de la liquidation des droits à la retraite pour considérer l’évolution des rémunérations au fil des années et de la progression des prix à la consommation.

Le taux de liquidation

Le taux maximal de la pension de base des salariés est fixé à 50 %. Le salarié qui a validé un nombre de trimestres suffisant et qui a atteint l’âge légal de départ ou celui qui a atteint l’âge du taux plein peut prétendre à une pension de retraite à taux plein.  Cependant, en fonction du nombre de trimestres acquis ou non, une décote ou une surcote pourra être appliquée.

Le nombre de trimestres validés

C’est donc le nombre de trimestres validés au cours de votre carrière. Ces trimestres ne sont pas forcément des trimestres travaillés, ils peuvent être des trimestres acquis pour divers moments de vie comme la maternité, le service militaire, le chômage…

le nombre de trimestres requis

Il s'agit du nombre de trimestres à valider pour bénéficier d'une pension à taux plein. Ce nombre varie en fonction de votre année de naissance. Il est désormais de 172 trimestres avec la réforme.

Exemple de calculMarie a toujours été salariée et est née en avril 1961. Elle pourra bénéficier d'une retraite à taux plein à 62 ans. (elle justifiera de 168 trimestres). Son revenu annuel moyen est de 28.000 €, sa pension de base sera calculée ainsi : 28.000 € x 50 % x 168/168 = 14.400 € soit 1200 €/mois

Trimestres requis et âge légal de départ en retraite

L’âge légal est de 64 ans depuis la réforme des retraites 2023, soit 172 trimestres cotisés pour bénéficier d’une retraite à taux plein.

Année de naissance Age de départ légal Avant la réforme Après la réforme
1960 62 ans

167 trimestres
41 ans, 9 mois

167 trimestres
41 ans, 9 mois
Janvier1961 à août 1961 62 ans

168 trimestres
42 ans

168 trimestres
42 ans
Sept 1961 à déc 1961 62 ans et 3 mois 168 trimestres
42 ans
169 trimestres
42 ans, 3 mois
1962 62 ans et 6 mois 168 trimestres
42 ans
169 trimestres
42 ans, 3 mois
1963 62 ans et 9 mois 168 trimestres
42 ans
170 trimestres
42 ans, 6 mois
1964 63 ans 169 trimestres
42 ans et 3 mois
171 trimestres
42 ans, 9 mois
1965 63 ans et 3 mois 169 trimestres
42 ans et 3 mois

172 trimestres
43 ans

1966 63 ans et 6 mois 169 trimestres
42 ans et 3 mois
172 trimestres
43 ans
1967 63 ans et 9 mois 170 trimestres
42 ans et 6 mois
172 trimestres
43 ans
1968 64 ans 170 trimestres
42 ans et 6 mois
172 trimestres
43 ans
1969 64 ans 170 trimestres
42 ans et 6 mois
172 trimestres
43 ans
1970 64 ans 171 trimestres
42 ans et 9 mois
172 trimestres
43 ans
1971 64 ans 171 trimestres
42 ans et 9 mois
172 trimestres
43 ans
1972 64 ans 171 trimestres
42 ans et 9 mois
172 trimestres
43 ans
1973 64 ans 172 trimestres
43 ans
172 trimestres
43 ans

Décote et surcote pour le calcul de retraite des salariés du secteur privé

Si le salarié demande sa retraite avant l’âge du taux plein et sans avoir validé le nombre de trimestres requis pour le taux plein, le taux applicable à son revenu moyen sera minoré. La décote ou le coefficient de minoration applicable par trimestre manquant est de 0,625.

Exemple de calcul avec décote Imaginons qu’il manque 4 trimestres à Marie, sa retraite annuelle sera alors de :28.800 x 47,5 % x 164/168 =  13.354,28 € soit 1 112,86€/mois  La décote est de 4x0.625 = 2,5 soit un taux de liquidation de 50-2,5 = 47,5 %
De la même façon, le salarié qui décide de continuer à travailler après l’âge légal de départ à la retraite, même s’il a déjà validé un nombre de trimestres suffisants pour toucher une retraite à taux plein pourra profiter d’une surcote. Celle-ci est 1,25 % par trimestre supplémentaire.

 

Les majorations possibles

  • avec 3 enfants, la pension de retraite est majorée de 10 %. Cela est vrai, qu’il s’agisse de ses propres enfants ou de ceux élevés pendant au moins 9 ans avant leur 16ᵉ anniversaire. Les 2 conjoints peuvent prétendre chacun à cette bonification ;
  • si le futur retraité présente une inaptitude au travail ou substituée à une pension d’invalidité, et qu'il a recours à l’assistance d’un autre personne, alors il bénéficie d’une majoration pour tierce personne (1192.55 € depuis le 1er juillet 2022).

Enfin, sachez qu'il existe d'autres façons de gagner des trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein : service militaire, jobs étudiants, enfants...

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Comprendre le calcul de la retraite complémentaire des salariés

La retraite complémentaire est obligatoire. En tant que salarié du secteur privé, depuis 2019, vous cotisez auprès de l'Agirc-Arcco. Jusque-là, l'Agircc était spécifique aux cadres (Association générale des institutions de retraite des cadres) et l'Arco aux salariés non-cadres (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés). Il s'agit d'un système de retraite par points. Le nombre de points cumulés tout au long de la carrière professionnelle est multiplié par la valeur annuelle du point au moment de la liquidation des droits à la retraite. En général, la retraite complémentaire est liquidée au même moment que la retraite de base.

 

Compter les points cumulés au cours de sa carrière

Les salariés disposent d’un compte individuel accessible en ligne sur le site de l'Agirc-Arcco et sur lequel les points acquis sont reportés. Il est ainsi facile de d'accéder à son relevé de points et de connaitre le nombre de points acquis au cours de sa carrière professionnelle.

 

Bon à savoir : outre les points accumulés par cotisations, les salariés peuvent également racheter des points pour leur retraite complémentaire : le rachat de points auprès de l’Agirc-Arrco peut s’effectuer au même moment que le rachat de trimestres au titre des études supérieures dans le régime général. Il est ainsi possible de racheter au maximum 3 années et 140 points par année concernée. Plus d'information auprès de votre caisse de retraite complémentaire.

 

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