Comparatif des PER

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Si vous avez l'intention d'ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite), il est fondamental de bien comparer les offres car les frais et les performances diffèrent très fortement d'un assureur à l'autre. Frais d’adhésion, frais de versement, frais de gestion... autant de lignes qui viendront ponctionner votre épargne tout au long de la durée de vie de votre contrat. Retraite.com a analysé et comparé les principaux contrats PER du marché, des assureurs traditionnels aux purs players en ligne afin de vous apporter un comparatif exhaustif des PER français.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gourvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.

Palmarès des 3 meilleurs contrats PER 

Notre rédaction a distingué 5 contrats : 2 contrats en ligne proposant des frais très bas et une performance correcte et un contrat d'assureur traditionnel avec des conseillers sur toute la France affichant une des meilleures perfomance du marché (2,75% pour un fonds 100% euros), mais avec des frais de versements (souvent négociables) et 2 contrats "traditionnels" des leaders du marché (Aviva et Swisslife)

Les 5 meilleurs PER sélectionnés par Retraite.com

Assureur	Agence / En ligne	Performance 2020 fonds Euros	Frais de versement	Minimum à l'ouverture	En savoir +	Demande de documentation
	Conseillers  en ligne	1,41%	0,00%	500€	voir l'offre
	Conseillers en ligne	1,30%	0,00%	900 €	voir l'offre
	Agences + conseillers	2,50%	3,00%	300 €	voir l'offre
	Agences + conseiller	1,10%	1,50%	225 €	voir l'offre
	Agences + conseiller	1,25%	1,50%	750 €	voir l'offre

Comparatif des PER 

Retraite.com a comparé près de 25 contrats PER pour vous apporter une vision claire des frais et des supports d'investissement de chaque contrat. Pour plus d'informations sur les contrats, une fiche descriptive détaillée et individuelle est disponible.

Quels sont les points à comparer entre les différents contrats PER ?

Il est essentiel de vérifier les frais de votre PER, que ce soit les frais de versement, les frais de gestion, les frais d'arbitrage ou les frais d'arrérage. 

Comparer les frais de votre PER

• Frais d'adhésion ou d’entrée (au moment de la souscription) : facturés par certains assureurs, ils sont compris entre 10 € et 50 € mais sont négociables.
• Frais sur versement : ils sont facturés à chaque dépôt. La moyenne du marché est de 2,5% et le maximum autorisé par la loi est de 5 %. Privilégiez les contrats qui proposent la gratuité de ces frais.  A titre d'exemple, pour un contrat facturant 4% de frais de versement, cela signifie que pour 100 euros versés dans votre PER individuel, 96 euros seront réellement investis ! Les frais sur versement sont donc aussi importants que les performances du contrat et doivent guider votre choix. La majorité des assureurs directs proposent la gratuité de ces frais.
• Frais de gestion : ils sont facturés tous les ans et sont compris entre 0,6% et 3% de l'encours de votre contrat. Nous vous conseillons de sélectionner un PER imputant moins de 1 % par an ;
• Frais d’arrérage : ces frais sont facturés à la sortie de votre contrat pour chaque versement de votre rente. Avec des frais d'arrérage à 3% par exemple pour une rente mensuelle de 1 000 €, ce sont 970 € qui vous seront versés et non 1 000 €. Les contrats avec des frais d'arrérage gratuits sont donc à privilégier.

Voici les autres points à prendre en compte dans la comparaison de votre PER :

• La gestion de votre contrat : la gestion libre ou la gestion pilotée
• Les possibilités d’investissement au sein du contrat : le nombre de supports disponible
• Les modes de sortie et la fiscalité : les modes de sortie et la fiscalité seront identiques sur tous les contrats. En revanche il est important de bien comprendre ces 2 points afin d'optimiser la vie de votre contrat et votre fiscalité. 

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