PER → Comparatif des 30 meilleurs contrats en 2022

Si vous avez l'intention d'ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite), il est fondamental de bien comparer les offres des PER et des performances des contrats car les frais et les performances diffèrent très fortement d'un assureur à l'autre. Frais d’adhésion, frais de versement, frais de gestion... autant de lignes qui viendront ponctionner votre épargne tout au long de la durée de vie de votre contrat et qu'il est essentiel d'analyser et de comparer.
Retraite.com a analysé les principaux contrats PER du marché, des assureurs traditionnels aux purs players en ligne afin de vous apporter un comparatif exhaustif des PER du marché français.

comparatif PER

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gourvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.

Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.


comparez les meilleurs PER - comparatif des PER

 

Comparatif des meilleurs contrats PER en 2022

Retraite.com et le magazine Capital ont effectué un comparatif des meilleurs PER en 2022

Comparatif des meilleures performances des fonds euros des PER en 2021

Assureur Contrat Intermédiaire Performance 2021 Performance 2020 Ecart
Garance Garance sérénité Garance 2,50% 2,50% 0,00%
Oradea Vie PrimoPER Primonial 2,35% 1,20% 1,15%
MASCF RES Retraite MASCF 2,10% 1,55% 0,55%
Ageas France PER Zen Gaipare Gaipare Zen 1,80% 1,20% 0,60%
MIF MIF PER MIF 1,70% 1,70% 0,00%
Abeille (ex Aviva) Evolution PER Assurancevie.com 1,66% 1,66% 0,00%
La France Mutualiste LFM PER'Form La France Mutualiste 1,60% 1,70% -0,10%
Suravenir PER Objectif Retraite by epargnissimo Epargnissimo 1,50% 1,70% -0,20%
SMA Vie BTP PER Individuel SMAvie SMA Vie 1,50% 1,10% 0,40%
GMF PER GMF GMF 1,50% 1,65% -0,15%
Suravenir Linxea PER opportunité Linxea 1,50% 1,70% -0,20%
Suravenir Suravenir PER Meilleurtaux Placement 1,50% 1,70% -0,20%
Groupama Gan Vie Galya Retraite individuelle Predictis 1,45% 1,70% -0,25%
Oradea Vie Matla Boursorama 1,35% 1,20% 0,15%
MAIF PER Responsable et Solidaire MAIF 1,30% 1,30% 0,00%
Sogecap PER Acacia Société Générale  1,20% 1,10% 0,10%
AFER AFER Retraite Individuelle Afer 1,15% 1,25% -0,10%
Mutavie Multi Horizon Retraite Mutavie PER MACIF 1,15% 1,25% -0,10%
Cardif Assurance Vie BNPP Multiplacements Privilège PER BNP Paribas 1,10% 1,20% -0,10%
BNP Paribas Multiplacements PER Cardif Assurance Vie 1,10% 1,20% -0,10%
Cardif Assurance Vie PER Cardif Elite Retraite Cardif Assurance vie 1,10% 1,20% -0,10%
Le Conservateur Conservateur Épargne Retraite Le Conservateur 1,10% 1,00% 0,10%
AXA France Vie FAR PER Agipi 1,05% 1,25% -0,20%
AXA France Vie PER Ma Retraite Réseau AXA 1,00% 1,30% -0,30%
Generali Vie My PENSION xPER My Pension 0,80% - -
Apicil Assurances Linxea PER Linxea 0,70% 1,00% -0,30%
APICIL Meilleurtaux PER Meilleurtaux Placement 0,70% 1,00% -0,30%
Apicil Assurances P-PER Patrimea 0,70% 1,00% -0,30%
Apicil Assurances Intencial Liberalys Retraite Victoria 0,70% 1,00% -0,30%
Carac PER Carac Carac 0,00% 0,00% 0,00%

Les 5 meilleurs PER sélectionnés par Retraite.com

AssureurPerformances 2021

fonds Euros
Performances 2021
Gest. horizon dynamique
Frais de versement

Promo à l’ouverture
maximum

En savoir + Demande de documentation
logo swisslife 1,10% 14,31 % 1,50% 500€ voir l'offre demande documentation 200
logo Aviva2 horizontal 1,25%  16,25 % 1,50% 500€ voir l'offre demande documentation 200
logo Garance » style= 2,50% Contrat en points 3,00%   voir l'offre demande documentation 200
logo yomoni 2 N/A

21,50 %

0,00% 350€  voir l'offre demande documentation 200
logo placementdirect 1,30 % 14,92 %  0,00%   voir l'offre demande documentation 200

 

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L'avantage fiscal d'ouvrir un PER pour financer sa retraite et réduire ses impôts?

Le réel avantage du PER tient en sa possibilité de déduire les versements annuels de l'assiette de l'impôt sur le revenu imposable dans la limite des plafonds fixés par la loi. Cet avantage fiscal dépendra de votre statut de Salarié ou de Travailleur Non Salarié (TNS) avec des plafonds de déductions différents.

Fiscalité pour les salariés

Pour les salariés, le plafond de 2022 est égal au montant le plus élevé entre :

  • 10% des revenus d'activité professionnelle nets de frais de l’année précédente, ces revenus étant plafonnés à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), soit un plafond maximum de 32 909 euros ;
  • 10% du PASS de l'année précédente, soit 4 114 euros de déduction minimum.

Exemple d'économie d'impôt pour un salarié avec un PER : 

François est célibataire sans enfant

- Il a une rémunération de 45 000 € net imposable et imposé à la tranche marginale d'imposition à 30%. Il paye 5000€ d'impôts sur le revenu par an 

  • Gain fiscal en investissant 10 000€ sur son PER = 10 000 x 30% (TMI) = 3 000€ d'économie d'impôts.
  • Effort d'épargne réel : 10 000 - 3000 = 7000€ pour 10 000€ investis
 EXEMPLE DE CALCUL DE LA RÉDUCTION D'IMPÔTS PER Francoise, Salariée TMI 30% Nicolas, salarié, TMI à 30%
Revenus professionnels après abattement de 10% 45 000 € 35 000 €
2 modes de calculs du plafonds de l'avantage fiscal 4500€ ou 4114 € 3500 € ou 4114 €
Plafond le plus favorable retenu 4500 € 4114 €
Somme à verser sur le PER pour optimiser la réduction d'impôts 4500€ 4114€
Réduction d'impôts maximum 1350€ (30% x 4500€) 1234 € (30% x 4114€) 

Fiscalité pour les Travailleurs Non Salariés (TNS)

Pour les travailleurs non-salariés (TNS), le plafond de 2022 est égal au montant le plus élevé entre : 

  • 10% du bénéfice imposable de l’année en cours dans la limite de 8 PASS + 15% de la fraction du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS, soit un plafond maximum de 76 102 euros ;
  • 10% du PASS de l'année en cours, soit 4 114 euros de déduction minimum.Plus la tranche d'imposition est importante, plus la déduction fiscale sera intéressante pour l'épargnant.

Bon à savoir si vous souhaitez défiscaliser un peu plus

Le plafond de déduction non utilisé est reportable sur l’une des trois années suivantes. Ainsi, pour un versement en 2021, vous utiliserez en priorité

  • Le plafond non utilisé en année N, c’est à dire le plafond 2022 calculé sur les revenus 2021
  • Puis le plafond non utilisé de l’année N-3, c’est à dire le plafond 2018
  • Puis le plafond non utilisé de l’année N-2, c’est à dire le plafond 2019
  • Puis le plafond non utilisé de l’année N-1, c’est à dire le plafond 2020

En savoir plus sur les plafonds de déduction fiscale au titre de l'épargne retraite 

Liste des principaux PER du marché en 2022

Assureur Frais de versement Frais de gestion UC Frais de gestion Euros Nombre de supports Agence / En ligne Fiche du PER
ALTAPROFITS  0% 0,65% 0,84% 690 En ligne Fiche PER Alta Profits
ALLIANZ 4.80% 0.65% 0.85% 65 Agences Fiche PER Allianz
AFER   3% 1% 1%  85 Agences Fiche PER Afer
AGIPI  5%  0,75% 1% 55 Agences Fiche PER AGIPI
AMPLI MUTUELLE  0%  0.5 %  0,4 à 0,65% 9 Agences Fiche PER Ampli Mutuelle
ABEILLE (ex AVIVA)  5% 1% 1% 80 Agences Fiche PER Aviva
AXA  4,85% 0,80% 0,96% 20 Agences Fiche PER AXA
ASSURANCEVIE.COM 0% 0,60% 0,60% 122 En ligne Fiche Assurancevie.com
BNP PARIBAS  2,50% 0,70% 0,70% 50 Agences Fiche PER BNP PARIBAS
CREDIT AGRICOLE  2,50% 0,80% 0,96% 100 Agences Fiche PER Crédit Agricole
GAN   4,50% 0,70% 0,96% 35 Agences Fiche PER GAN
GARANCE  3% 0,90% N/A 1 Agences Fiche PER Garance
GENERALI  4,95% 0,70% 0,96% 122 Agences Fiche PER Generali
GRESHAM  0% 1% 1% 25 Agences Fiche PER Gresham
LCL  2,50% 0,80% 0,95% 140 Agences Fiche PER LCL
LINXEA  0% 0,85% 0,60% 300 En ligne Fiche PER Linxea
MAAF  2% 0,60% 0,60% 25 Agences Fiche PER MAAF
MEILLEUR PLACEMENT  0% 0,85% 0,60%  300 En ligne Fiche PER MeilleurPlacement
PLACEMENT DIRECT  0% 0,60% 0,60% 1000 En ligne Fiche PER Placement Direct
PATRIMEA  0% 0,85% 0,60%  390 En ligne Fiche PER Patrimea
PREFON  3,90% 0,49% à 2%  N/A 1 Agences Fiche PER Préfon
UMR 2,50% 0,60% 0,60% 8 Agence Fiche PER Périvie

Quels sont les points à comparer entre les différents contrats PER ?

Il est essentiel de vérifier les frais de votre PER, que ce soit les frais de versement, les frais de gestion, les frais d'arbitrage ou les frais d'arrérage. 

Comparer les frais de votre PER

  • Frais d'adhésion ou d’entrée (au moment de la souscription) : facturés par certains assureurs, ils sont compris entre 10 € et 50 € mais sont négociables.
  • Frais sur versement : ils sont facturés à chaque dépôt. La moyenne du marché est de 2,5% et le maximum autorisé par la loi est de 5 %. Privilégiez les contrats qui proposent la gratuité de ces frais.  A titre d'exemple, pour un contrat facturant 4% de frais de versement, cela signifie que pour 100 euros versés dans votre PER individuel, 96 euros seront réellement investis ! Les frais sur versement sont donc aussi importants que les performances du contrat et doivent guider votre choix. La majorité des assureurs directs proposent la gratuité de ces frais.
  • Frais de gestion : ils sont facturés tous les ans et sont compris entre 0,6% et 3% de l'encours de votre contrat. Nous vous conseillons de sélectionner un PER imputant moins de 1 % par an ;
  • Frais d’arrérage : ces frais sont facturés à la sortie de votre contrat pour chaque versement de votre rente. Avec des frais d'arrérage à 3% par exemple pour une rente mensuelle de 1 000 €, ce sont 970 € qui vous seront versés et non 1 000 €. Les contrats avec des frais d'arrérage gratuits sont donc à privilégier.

Voici les autres points à prendre en compte dans la comparaison de votre PER :

  • La gestion de votre contrat : la gestion libre ou la gestion pilotée
  • Les possibilités d’investissement au sein du contrat : le nombre de supports disponible
  • Les modes de sortie et la fiscalité : les modes de sortie et la fiscalité seront identiques sur tous les contrats. En revanche il est important de bien comprendre ces 2 points afin d'optimiser la vie de votre contrat et votre fiscalité. 

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