Comparatif assurance vie

Comparer les assurances vie n'est pas un exercice facile compte tenu du nombre de contrats présents sur le marché. Retraite.com à votre disposition un comparateur d'assurance vie pour vous aider à trouver les meilleures assurances vie du marché. Nous avons ainsi comparé les contrats en prenant en compte à la fois les performances, mais aussi les frais afin de vous permettre de trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.
 
comparatif des contrats assurance vie
Souscrire une assurance vie est un choix d'investissement sur une période relativement longue et il est essentiel de vous poser et d'analyser les contrats afin de trouver l'offre la plus adaptée à votre profil. Notre comparatif d'assurance vie propose une sélections des meilleurs contrats d'assurance vie en Euro (100% sécurisés mais peu performants) et en unité de compte (plus risqués mais pouvant offrir de meilleures performances)

Comparatif des meilleurs contrats en Euros 

Les fonds en Euros constituent une épargne retraite sans risque avec un rendement garanti.

Notre sélection de contrats : Parmi les 25 contrats analysés sur le tableau ci-bas, nous avons séléctionné 4 contrats 

  • 2 contrats d'assureurs traditionnels :
    • Garance qui propose un taux de 3% pour son fonds 100% euros, ce qui en fait un des meilleurs contrat sans risque,
    • et le contrat d'AVIVA qui, sans frais de versement, avec un réseau d'agences et de conseillers dédiés et un taux au dessus du marché permet d'assurer performance et proximilté
  • 2 contrats d'assureurs directs :
    • Fortuneo qui propose un contrat avec des frais très réduits et une performance intéressante, même si le contrat demande un investissement de 30% en unités de comptes
    • Placement Direct et son contrat Darjeeling qui propose une des gammes les plus importantes de supports, avec un contrat aux frais réduits et une promo à l'ouverture importante
Courtier/ContratPERF. 2019Promo à
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  • Valable du 5 Octobre 2020 au 31 Octobre 2020
  • Jusqu’à 400€
  • Montant minimum 5 000€
  • 40% d’UC minimum
    • Code promo : Darjeeling : NEW400
    • Kapital-direct : FABULEUX400

 ** Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
L’investissement sur des supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.
Il n’est pas garanti, mais est sujet à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers

Comparatif des contrats d'assurance vie en 2019

Assureur

Contrat

Rendement 2018

Rendement 2019

Baisse constatée 
(en point de base) 

Garance

Garance épargne  3,10% 3,00 -0,10

Afer

Afer Multisupport

2,25 %

1,85 %

-0,40

Agipi

Fonds Agipi

2,10 %

1,70 %

-0,40

Apicil

Apicil Frontière Efficiente

2,01 %

1,10 %

-0,91

Asac Fapès Alliantz

Épargne retraite

2,48 %

2,08 %

-0,40

Axa

Odyssiel

1,90 %

1,60 %

- 0,30

BNP Paribas Cardif

BNP Paribas Multiplacements

1,50 %

1,45 %

- 0,05

Boursorama

Eurossima

1,65 %

1,15 %

- 0,50

Caisse d’épargne

Millevie

Non communiqué

 

Carac

Compte épargne Carac

2 %

1,80 %

- 0,20

Carrefour banque

Carrefour Horizon

2,44 %

2,14 %

- 0,30

Fortuneo

Suravenir rendement

2 %

1,60 %

- 0,40

Generali

Eurossima

1,65 %

1,15 %

- 0,50

GMF

Multeo

2,10 %

1,90 %

- 0,20

La Banque postale

Vivaccio

Non communiqué

 

ING Direct

Eurossima

1,65 %

1,15 %

- 0,50

Le Conservateur

Helios Sélection

2,27 %

1,80 %

- 0,47

Linxea

Linxea Zen

2,16 %

1,25 %

- 0,91

Maaf

Winalto

1,85 %

1,75 %

- 0,10

Macif

Multi Vie

1,50 %

1,50 %

0

MACSF

RES

2,20 %

1,70 %

- 0,50

Maif

Nouveau Cap

1,80 %

1,50 %

- 0,30

Mif

Compte Épargne Libre Avenir

2,35 %

1,95 %

- 0,40

SMAvie BTP

Batiretraite Multicompte

2,24 %

1,65 %

- 0,59

Swiss Life

Swiss Life Liberté

1,50 %

1 %

- 0,50

Quels sont les critères à analyser pour comparer les assurances vie

Afin de comparer les contrats, il est essentiel d'analyser plusieurs critères sur les contrats (les frais, les performances, les supports...) , mais également de vous poser les bonnes questions sur vos choix d'investissements (risqués ou sécurisés)  ainsi que sur le suivi et la gestion de votre contrat (quels outils de rapports des performances de votre contrat sont mis à disposition et quels types de gestions sont proposées par votre assureur). 

Choisir un assureur en ligne ou un assureur traditionnel ? 

La très grande majorité des contrats d'assurance vie sont ouverts par des assureurs traditionnels (AXA, CNP, Allianz...) ou des banques. Ces derniers ont l'avantage d'avoir des agences et des structures solides et reconnues. Cependant, ces derniers proposent le plus souvent à leurs clients des contrats avec des frais souvents élevés et des performances médiocres. 
 
Depuis plusieurs années, des "assureurs direct" viennent concurencer les banques et les "assureurs traditionnels" en proposant des contrats avec des frais réduits et des performances souvent bien au dessus des acteurs traditionnels. Ces derniers sont souvent des filiales de grands groupes ou des acteurs qui distribuent des contrats de grands assureurs avec une structure plus légère, sans agence et des conseillers en ligne plutôt que des conseillers dédiés.  Placement direct est par exemple la filiale digitale de l'assureur Swislife, Linxea distribue le contrat du Crédit Agricole Spirica, Fortuneo commercialise le contrat Suravenir du Crédit Mutuel Arkea...
 
Les assureurs direct, grâce à leur structure plus légère peuvent se permettre de proposer des contrats avec des frais très bas (notamment les frais de versement gratuit pour la plupart d'entre eux) , sans rogner sur la qualité du contrat. Les performances des contrats des assureurs en ligne sont souvent meilleures que les assureurs traditionnels, même si ces derniers demandent de plus en plus de placer une partie des fonds sur des "unités de compte" plus risqués que les contrats 100% en euros et sans risque. 

Les assureurs directs proposent tous de la souscription en ligne qui ne convient pas forcément à tous les publics. Cependant, la très grande majorité mettent à disposition des  conseillers de clientèle en mesure de vous accompagner à la fois sur la souscription ainsi que sur la gestion de votre contrat. En revanche les assureurs traditionnels possèdent des agences physiques en mesure de vous accompagner lors d'un RDV en face à face.

L'avis de Retraite.com : N'ayez pas peur de la solidité de ces assureurs directs. En revanche posez vous la question de savoir si vous avez "besoin" d'avoir un conseiller dédié pour sousrire et suivre la vie de votre contrat. Avoir un "conseiller réel" dans les phases de souscription et de gestion de votre contrat est souvent plus rassurant, même si cela se traduit par des frais souvent élevés tout au long de la vie votre contrat et des perfomances souvent inférieures aux assureurs directs.

Analyser les frais des contrats comparés

Les frais des contrats d'assurance vie sont des éléments à anayser de manière particulièrement attentive car payer des frais élevés, c'est rogner sur la rentabilité de votre contrat pendant toute la durée de celui-ci sachant qu'un contrat d'assurance vie est généralement ouvert pendant plus de 10 ans.

Les 2 principaux frais à analyser sur votre contrat d'assurance vie sont : 

  • Les frais de versement: Ces frais sont facturés sur chaque euro versé sur le contrat et sont limités par la législation à 5%. A titre d'exemple, si un assureur facture 3% de frais de versement et que vous placez 100€ sur votre contrat, 3€ partiront en frais de versement pour l'assureur et seuls 97€ seront placés sur votre contrat ! Il est donc essentiel de favoriser des contrats avec des frais de versement faibles, voir gratuits. La majorité des assureurs directs proposent des contrats sans frais de versement ce qui constitue un avantage compétitif important par rapport aux acteurs traditionnels.
  • Les frais de gestion : Ils correspondant à la gestion de votre contrat et sont prélevés annuellement pendant toute la durée de votre contrat sur l'encours. Les assureurs les plus compétitifs facturent moins de 0,60% quand les plus "gourmand" facturent 3%. On distingue les frais de gestion des contrats "en euro" et les frais de gestion des contats en "unité de compte".

Analyser les performances des contrats

 On distingue généralement 2 types de contrats d'assurance vie :

  • Les contrats "en euros" : Ce sont des contrats dont la rentabilité est 100% garantie. Leurs performances varie entre 1% et 3% pour les meilleurs contrats en 2019. 

  • Les contrats en "unité de compte" : En choisissant un contrat avec des "unités de compte" (également appelé "Multisupport"), vous choissisez d'investir dans un contrat plus risqué sur lequel vos placements pourront être diversifiés sur des actions, des obligations, des supports immobiliers... Investir dans des unités de compte ne signifie cependant pas systématiquement d'investir sur des actifs risqués car certains supports peuvent être peu risqués. C'est le cas des supports immobiliers par exemple ou des obligations monétaires. Cependant le risque, même faible subsiste en cas de crack boursier, immobilier, ou monétaire. Les performances de ces contrats sont généralement plus élevés. 

A vérifier sur votre contrat : Afin de palier à des taux faibles depuis plusieurs années, de plus en plus d'assureurs imposent d'investir une partie de l'épargne dans des unités de compte afin d'apporter une meilleure performance à leurs contrats. Gardez en tête que certaines unités de compte sont peu risquées par rapport à des actions et qu'à tout moment vous pourrez réajuster votre contrat vers des supports plus prudent. 

A titre d'information veuillez trouver ci bas la moyenne des performances des contrats d'assurance vie investis dans des fonds 100% euros des 5 dernières années

Année Performances moyennes des fonds en euros
2019 1,50% 
2018 1,80%
2017 1,80%
2016 1,90%
2015 2,30%

Analyser le type de gestion pour votre contrat : Gestion libre ou gestion pilotée 

Si vous avez opté pour un contrat avec des unités de compte, vous aurez le choix du type de gestion associée à votre contrat entre "gestion libre" et "gestion pilotée"

  • Gestion libre : Vous arbitrez vous même vos placements et pondérez les supports d'investissements de votre contrat. La gestion libre demande une connaissance apporfondie des marchés financiers et ne vous y aventurez pas si vous ne maitrisez pas la finance de marché.

  • Gestion pilotée :  Vous laissez l'assureur gérer votre contrat en lui laissant une orientation d'investissement. Vous choisissez lors de la souscription uniquement si vous orientez votre assurance vie vers un investissement prudent, équilibré ou offensif (plus risqué mais avec une espérance de performance plus élevé). Dans tous les cas, vous pourrez, en fonction de la conjoncture des marchés et de vos évènements de vie modifier à tout moment votre contrat en passant d'un type de contrat à un autre.

L'avis de Retraite.com : Plus la date de votre retraite est eloignée, plus vous pouvez prendre des risques afin de tenter de faire fructifier votre contrat. Plus vous êtes proche de votre retraite, plus vous devez sécuriser votre épargne et l'orienter vers des fonds en euros.

Analyser le nombre de supports disponibles sur votre contrat

Si vous choisissez une gestion libre de votre contrat d'assurance vie et que vous comptez dynamiser votre épargne, choisissez un contrat qui propose de nombreux supports d'investissements (actions, obligations, immobilier, SCPI, trackers...). Plus vous avez de choix des supports, plus vous pourrez réajuster votre épargne en fonction de la conjoncture des marchés.

Exemple de supports en unité de compte : A titre d'exemple, vous trouverez un exemple de supports en unités de comptes et de performances du contrat Sérénipierre de Primonial qui intègre des "unités de comptes" dans son contrat

exemple supports fonds euros assurance vie

L'avis de Retraite.com : Choisissez la gestion de votre contrat en fonction de vos connaissances financières. Dans tous les cas, n'oubliez pas que les "performances passées de préjugent pas des performances futures". Gardez à l’esprit que vous ne devez pas vous appuyer sur les performances affichées sur les plaquettes des contrats présentés par votre assureur pour estimer son rendement futur. Les performances passées restent cependant interessantes afin d'avoir une idée du risque du placement et pour mesurer la performance générale de l'assureur au fil des années... Meilleures elles sont, et plus vous aurez de chance que les performances futures soient bonnes.

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