Assurance vie : avantages et inconvénients
L'assurance vie est l'un des placements préférés des Français. Produit d'épargne idéal pour sécuriser son avenir financier et celui de ses proches, il suscite cependant quelques interrogations. En effet, face à l'inflation et la hausse des taux d'intérêt sur les livrets bancaires, ne faut-il pas s'en détourner ? L'occasion pour nous de lister les avantages et les inconvénients de l'assurance vie et de vous aider ainsi à mieux en comprendre les enjeux.
L'assurance vie est un contrat pour se constituer une épargne, protéger ses proches, défiscaliser, ou encore préparer sa retraite. On distingue les contrats en fonds euros des contrats investis en unités de compte (UC). Et comme son nom l'indique, l'assurance vie est une assurance de personne, c'est-à-dire qu'au décès du titulaire, le ou les bénéficiaires désignés récupèrent l'épargne investie.
Les avantages de l'assurance vie
Une épargne disponible
Les montants placés sur votre contrat sont toujours disponibles, vous pouvez donc effectuer des retraits à tout moment.
Une absence de plafond
Il n'y a pas de limite de dépôt pour les contrats d'assurance vie contrairement aux livrets bancaires. Le livret A, par exemple, est plafonné à 22 950€.
Un vaste choix de supports
L'intérêt de l'assurance vie est de vous offrir un large choix de supports d'investissements. Selon votre profil d'investisseur, vous pourrez accéder à des rendements très intéressants.
Sur un support en fonds euros : peu de risques pour un rendement faible.
Sur un support avec des unités de comptes : une prise de risque avec un meilleur rendement.
Les versements sont libres ou programmés, ce qui offre une flexibilité appréciable.
La transmission de patrimoine
Dans le cadre d'une succession, l'assurance vie reste en dehors des règles successorales, ce qui signifie qu'elle est exonérée de droits (article L132-12 du Code des assurances). Rappelons que le choix du ou des bénéficiaires appartient au seul souscripteur. Une liberté de transmission permettant de désigner des tiers de son choix. Et tant que le souscripteur est en vie, c'est lui le bénéficiaire.
Concernant les droits de succession, attention cependant à l'âge de l'assuré :
- pour les primes versées avant 70 ans : chaque bénéficiaire dispose d'une exonération jusqu'à 152 500€. Au-delà et jusqu'à 700 000 €, la taxation est de 20 % puis 31,25 % ;
- pour les primes versées après 70 ans, les bénéficiaires sont exonérés de 30 500 € sur les versements et les intérêts générés sur ces derniers.
En cas de décès, le conjoint ou partenaire de pacs (et aussi certains organismes sans buts lucratifs et sous certaines conditions, les frères et sœurs) est totalement exonéré de droits de succession.
Une fiscalité avantageuse
À partir du moment où vous n'effectuez aucun retrait, vous n'êtes pas imposé à l'impôt sur le revenu. Mais si vous souhaitez récupérer une partie de voter épargne, une fiscalité peut s'appliquer en fonction de la durée de vie de votre contrat :
- si votre contrat a moins de 8 ans : le prélèvement forfaitaire unique de 30 % s'applique ;
- si votre contrat à plus de 8 ans, la fiscalité est allégée : abattement fiscal de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.
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Les inconvénients de l'assurance vie
Les frais
L'assurance vie supporte des frais qu'il est important de connaître avant toute souscription. Il existe ainsi des frais :
- d'entrée compris entre 0% et 5 % selon les contrats ;
- de gestion correspondant à la rémunération de l'assureur allant de 0,5 % à 2 % ;
- d'arbitrage lorsque vous souhaitez changer de supports d'investissement : entre 0,35 % et 1 %.
Privilégiez les contrats en ligne qui ne ponctionnent aucun frais d'entrée, comme Boursorama ou Fortuneo.
Le rendement du support euros
Les taux restent faibles par rapport au contexte inflationniste. Ceux-ci atteignent difficilement plus de 2 % en 2022, là où le taux du livret A vient de passer à 3 % au 1er février 2023 !
Le risque associé à l'investissement en UC
La solution pour profiter d’une meilleure rémunération consiste alors à diversifier votre épargne en investissant sur des supports en unités de compte. Mais vous prenez le risque de ne pas conserver votre capital puisqu'ils sont soumis aux fluctuations des marchés financiers.
- Une collecte prometteuse depuis le début de l'année.
- Une préférence pour les contrats en UC.
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