Comment souscrire le bon contrat d’assurance vie

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Choisir le bon contrat d'assurance vie n’est pas une mince affaire en terme d'épargne. Plusieurs éléments sont à prendre en compte, tels que les frais et les perforamances des contrats. La notion de risque est également une donnée cruciale pour orienter son épargne vers le contrat adapté à ses attentes de rendement et de sécurité.

Assurance vie : Es-ce vraiment un bon investissement ?

Premier conseil : diversifier, diversifier et diversifier

L’ouverture de plusieurs contrats auprès de différents assureurs peut être la solution puisque le souscripteur peut ainsi diversifier les risques tout en profitant de différentes gammes de placements. D’ailleurs, chaque compagnie propose son propre taux de rendement en ce qui concerne les fonds en euros, permettant de stabiliser la rentabilité.

Signer un contrat : à quel prix ?

D’ailleurs, une personne qui souscrit une assurance vie en ligne ne s’acquitte pas du frais d’entrée (également appelé frais de versements). Il s’agit là d’un pourcentage que les assureurs prélèvent à chaque versement. L’absence de ce frais de souscription n’est pas forcement une bonne affaire pour le signataire, mais c'est une ligne de frais qu'il ne faut surtout pas négliger car il impact directement la rentabilité du contrat.

En revanche, internet n’offre pas toujours une assistance pointue et ce service de proximité que la plupart des épargnants recherchent. Un grand nombre d’investisseurs ne souhaitent pas être livrés à eux-mêmes quant à la gestion de leur assurance vie. Notons que le frais d’entrée est parfois négociable. Certains assureurs sont en effet plus disposés à baisser leur tarif si le contrat concerne des placements dans des unités de compte.

Les souscripteurs doivent en outre s’inquiéter également des frais de gestion, non négociable, qui sont prélevés chaque année sur un capital en augmentation (la totalité de l’épargne). Le pourcentage prélevé par l’assureur pour ce type de frais dépend en général du support d’investissement choisi. Notons que les "frais de gestion" sont intégrés dans la performance nette du contrat. Les performances des contrats est ainsi présenté "Net de frais de gestion". Il n'en ai pas moins que cette ligne de frais doit être regardée de près.
Pour qu’un contrat puisse être considéré comme « bon marché », le taux du frais d’entrée ne doit pas excéder les 1% et le taux du frais de gestion doit être en dessous de 0,7%.

Assurance vie : non transférable d’un assureur à un autre

Sur le plan fiscal, cette solution pénalise sérieusement l’investisseur puisqu’il perdra l'antériorité fiscale liée à la date d'ouveture de son contrat. Néanmoins, la recente réforme de la Flat Taxe (également appelée PFU) vient diminuer cette pénalité fiscale en cas de racaht anticipé du contrat.

Néanmoins, pour profiter des avantages fiscaux d’une assurance vie, un contrat doit au moins avoir une durée de vie de huit ans. Arrivé à ce stade, le rachat du contrat rapporte un abattement de 4 600 euros par an. Cet abattement est de 9 200 euros pour un couple marié. C’est d’ailleurs pour cela qu’il est plus avantageux de ne pas récupérer l’argent en une seule fois et sur une même année. De plus, le plus intéressant est d’ouvrir un ou plusieurs contrats le plus tôt possible, ne serait ce que pour mettre en marche le compteur fiscal. Il est primordial de ce fait de bien choisir son assureur.oc