Préparer sa retraite est un moment clé dans votre carrière professionnelle. Une démarche qui s'anticipe et qu'il est essentiel de préparer suffisamment tôt. En effet, certaines règles de base et des étapes à respecter sont primordiales pour ne pas retarder le traitement de votre demande de retraite. Sans oublier qu'aucune retraite n'est accordée automatiquement : il faut donc la demander. Tour d'horizon pour bien préparer votre retraite.
La réforme des retraites a instauré un départ à 64 ans contre 62 ans actuellement. Sa mise en œuvre est prévue pour septembre 2023. Des ajustements dans la préparation de votre dossier pour préparer votre passage à la retraite seront donc à prévoir.
Afin de pouvoir engager le versement de sa retraite, chaque assuré doit faire une demande auprès de sa caisse de retraite pour liquider ses droits et toucher ses pensions. Il lui revient en effet d’entreprendre ces démarches et non à l’employeur. Le dossier doit être déposé entre 6 et 4 mois avant la date de départ souhaitée et doit rassembler l'ensemble des justificatifs à fournir. Les démarches à suivre varient en fonction du statut et du parcours professionnel de l’assuré.
En tant qu'assuré, vous :
| Date de naissance | Âge minimum de départ en retraite |
| Avant le 1er juillet 1951 | 60 ans |
| Du 1er juillet au 31 décembre 1951 | 60 ans et 4 mois |
| Année 1952 | 60 ans et 9 mois |
| Année 1953 | 61 ans et 2 mois |
| Année 1954 | 61 ans et 7 mois |
| Année 1955 | 62 ans |
| Nombre de Trimestres pour valider une retraite à taux plein | |
| Année de naissance | Durée de cotisation |
| 1948 ou avant | 160 trimestres (40 ans) |
| 1949 | 161 trimestres (40 ans et un trimestre) |
| 1950 | 162 trimestres (40 ans et deux trimestres) |
| 1951 | 163 trimestres (40 ans et trois trimestres) |
| 1952 | 164 trimestres (41 ans) |
| 1953 - 1954 | 165 trimestres (41 ans et un trimestre) |
| 1955 -1957 | 166 trimestres ( 41 ans et deux trimestres) |
| 1958 - 1960 | 167 trimestres (41 ans et trois trimestres) |
| 1961 - 1963 | 168 trimestres (42 ans) |
| 1964 - 1966 | 169 trimestres (42 ans et un trimestre) |
| 1967 - 1969 | 170 trimestres (42 ans et deux trimestres) |
| 1970 - 1972 | 171 trimestres (42 ans et trois trimestres) |
| A partir de 1973 | 172 trimestres (43 ans) |
Attention ! Les règles sont différentes dans le secteur public : certains agents peuvent partir à la retraite dès 57 ans, et même à 52 ans. Les décotes ne s’appliquent plus à partir de 62 ans ou même à partir de 57 ans. Il s’agit surtout des agents de la Fonction publique, des entreprises et des établissements publics comme la Banque de France, la SNCF, l’EDF et la RATP.
Des dispositions informatives ont été mises en place pour aider les assurés à préparer leur départ en retraite et à bien choisir l’âge de départ idéal.
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Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Un délai de 4 mois est requis pour le traitement de votre demande. Il convient donc, depuis le 1er septembre 2015 de déposer son dossier de demande auprès de l’Assurance retraite en respectant ce délai. Il est inutile de s’y prendre plus tôt : cela ne permettra pas d’avancer la date de liquidation des droits à la retraite. À partir du 1er janvier 2017, l’obligation du délai minimal de 4 mois s’étendra aux régimes alignés : MSA (Mutualité sociale agricole), RSI (Régime social des Indépendants) et la Cavimac (Caisse d’assurance vieillesse invalidité et maladie des cultes).
Dans le secteur public (régimes de la Fonction publique, régimes spéciaux) et les régimes des professions libérales (avocats, médecins, architectes, etc.), le délai minimal est de 6 mois avant la date de départ choisi.
Les fonctionnaires doivent entreprendre une démarche auprès de leur administration pour demander à être radiés au cadre. Si cette procédure n’est pas effectuée, ils ne pourront pas toucher de pension de retraite.
Avant de déposer une demande de retraite, il est recommandé de bien vérifier si le Relevé individuel de situation n’est pas entaché d'une erreur ou d'une omission. Le délai minimal permet aussi de recevoir, à temps, les justificatifs les plus difficiles à obtenir comme la validation de trimestres cotisés en dehors de la France.
Le formulaire de demande de retraite se télécharge en ligne, sur le site de la caisse de retraite. Il est également possible de faire sa demande de formulaire par téléphone ou de se rendre directement au bureau de la caisse.
Pour les fonctionnaires, le formulaire est octroyé par la direction du personnel de leur employeur.
Le formulaire complété en bonne et due forme, accompagné de tous les justificatifs requis, doit être envoyé par courrier à sa caisse de retraite pour les assurés du privé et à la direction du personnel pour les agents du secteur public. Si l’envoi en recommandé avec accusé de réception n’est pas obligatoire, cette option est vivement conseillée. Il faut, par la suite, bien conserver la lettre pour prouver que la demande de liquidation des droits à la retraite a bien été envoyée.
Important :
Pour les artisans et commerçants, ainsi que les agriculteurs et les professions libérales qui n’ont pas exercé d’autres métiers, il suffit d’une seule demande pour les régimes de base et complémentaire. Les fonctionnaires mono-affiliés qui font une demande de retraite enclenchent aussi la liquidation de leurs droits à la retraite additionnelle de la fonction publique RAFP.
La demande de retraite des salariés, des salariés et non-salariés agricoles, les artisans et les commerçants, doit être envoyée par courrier à la caisse de retraite de leur lieu de résidence. Les assurés expatriés quant à eux doivent adresser leur demande à la caisse du lieu d’implantation de leur employeur français. Les professionnels libéraux doivent adresser leur demande directement au siège de leur caisse de retraite.
Voici la liste des justificatifs obligatoires à produire :
Son rôle est de constituer un recours en cas de désaccord d’une réponse de votre caisse régionale. Il étudiera votre dossier. Son aide est entièrement gratuite. Il agit en toute impartialité.
C’est votre caisse régionale qui sera seule maître de la décision et qui vous informera de la suite.
Le passage à la retraite est un moment très redouté de la majorité des Français qui s’inquiètent surtout de la baisse de revenus qu’il engendre. En effet, le pouvoir d’achat peut diminuer de moitié une fois à la retraite. Qui plus est, l’incertitude est d’autant plus importante en cette période de réforme des retraites. Afin de compenser cette baisse importante, il est primordial de bien préparer sa retraite des années à l’avance afin de s’assurer d’un complément de revenu suffisant le moment venu.
Lorsqu’il s’agit de préparer la retraite, devenir propriétaire n’est pas l’investissement auquel l’actif pense en premier. Au premier abord, s’engager à rembourser un crédit sur plusieurs années peut être un frein à l’épargne. Il faut cependant préciser qu’acquérir un logement le plus tôt possible permet de liquider les mensualités avant le départ à la retraite. Le statut de propriétaire sans emprunt à rembourser amortit considérablement la baisse de pouvoir d’achat une fois à la retraite. En effet, le retraité dispose de son propre logement entièrement payé et n’acquitte ainsi ni loyer ni mensualité.
Si toutefois, le logement ne répond plus aux besoins du retraité (trop grand, coût d’entretien élevé, trop éloigné de ses enfants et de ses centres de loisirs, etc.), il peut envisager de le vendre et engranger au passage des plus-values conséquentes. De plus, les plus-values réalisées sur la revente de la résidence principale sont entièrement exonérées d’impôts et de prélèvements sociaux.
Par ailleurs, le retraité peut envisager le viager occupé pour s’assurer d’un supplément de revenu sans devoir quitter son lieu de vie. Pour rappel, le viager occupé est la signature d’un contrat entre le propriétaire du bien à vendre et l’acheteur qui ne prend pas tout de suite possession du bien acquis. En effet, le vendeur continue d’occuper le bien immobilier jusqu’à son décès. En choisissant cette formule, un retraité peut disposer à la signature de la vente d’un capital appelé « bouquet » (entre 40 et 45% de la valeur du bien). Puis, il perçoit régulièrement une rente calculée à partir de la somme restante due par l’acheteur. Pour bénéficier d’une rente confortable, l’âge idéal pour un retraité qui vend en viager occupé est à partir de 70 ans.
L’assurance vie est un placement très prisé par les Français qui sont principalement séduits par :
Par ailleurs, les épargnants prudents peuvent verser leur épargne sur un fonds en euros, qui offre une garantie en capital. Ceux à la recherche d’une meilleure performance peuvent verser aussi leur épargne sur des unités de compte qui, elles, n'offrent pas de garantie du capital.
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A tout moment, le détenteur d’une assurance vie peut effectuer un rachat puisque le capital constitué est toujours disponible. Pour rappel, le rachat total est l’opération qui met fin à un contrat d’assurance vie. Un rachat partiel n’a quant à lui aucune répercussion sur la vie de contrat puisqu’après ce type de retrait, l’épargnant peut immédiatement effectuer de nouveaux versements.
Par ailleurs, l’assurance vie est dotée d'une fiscalité avantageuse surtout si le contrat a une ancienneté de 8 ans et plus. Un abattement sur les gains de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple s’applique en effet pour un contrat âgé d'au moins 8 ans.
Au vu de ces avantages non négligeables, un épargnant peut miser sur l’assurance vie pour préparer sa retraite. Le moment venu, il peut disposer, en effet, d’un capital ou choisir de percevoir une rente viagère pour combler la baisse de revenu provoquée par son passage à la retraite.
Un dispositif d’épargne retraite est, comme son nom l’indique, un placement spécialement conçu pour préparer la retraite. Un épargnant à la recherche d’un dispositif individuel peut opter pour le plan d’épargne retraite (PER)
L’objectif de cette épargne est de se constituer un capital qui, une fois à la retraite, sera converti en rente viagère. Quelles en sont les principales caractéristiques ?
Par le
Encore peu utilisé, le dispositif de retraite progressive permet de travailler à temps partiel tout en touchant une fraction de sa pension de retraite. C'est une excellente manière d'aborder en douceur votre fin de carrière.
Chaque année, près de 20 000 salariés éligibles choisissent la retraite progressive, un dispositif dont peuvent bénéficier les actifs proches de la retraite.
Il s'agit de réduire votre temps d'activité (passage au temps partiel) et de percevoir en même temps une partie de votre retraite. L'employeur rémunère le temps travaillé et les caisses de retraite complètent ce revenu avec une retraite partielle correspondant au temps non travaillé. En tant que salarié, vous continuez à acquérir des droits à la retraite.
Les conditions pour en bénéficier :
Avec la réforme, de nouveaux bénéficiaires peuvent prétendre à cette retraite progressive : les fonctionnaires et des professionnels libéraux comme les notaires, les avocats, vétérinaires… Quant à l'employeur, il peut désormais plus difficilement refuser une retraite progressive : une absence de réponse sous 2 mois vaudra accord et pour un refus, il faut justifier d'une incompatibilité avec l'activité économique de l'entreprise.
Choisir la retraite progressive n'est pas irrévocable. En effet, la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV) s'informe chaque année du maintien ou non dans le dispositif. Sachez qu'il est possible de reprendre une activité à temps plein, mais attention : sans retour possible.
En fin de carrière, une préoccupation majeure est souvent de rester en phase avec le marché du travail, mais aussi de trouver un juste équilibre entre le travail et les aspirations personnelles. Et si c'était le moment de partager votre savoir-faire ? De mettre vos compétences au service des jeunes générations ? C'est possible, justement, avec le tutorat ou le mécénat d'entreprises.
Le tutorat est un dispositif choisi par de nombreuses entreprises. Il s'agit d'encadrer pendant 1 ou 2 ans, un(e) alternant(e) et de l'accompagner dans le développement de sa pratique professionnelle. Pour le salarié, c'est une façon de transmettre son expérience, mais aussi de rester en interaction avec la génération des millenials. De plus en plus d'entreprises proposent cet accompagnement à leurs salariés de plus de 55 ans.
Des organismes de formation proposent d'ailleurs des sessions pour les salariés souhaitant s'engager dans le tutorat. Parce qu'accueuillir un jeune, l'encadrer, lui donner confiance et transmettre avec bienveillance, cela s'apprend !
Le gouvernement encourage depuis plusieurs années les contrats en alternance avec notamment une prime à l'embauche. On compte en France près d'un million de contrats d'apprentissage. Et la désignation d'un tuteur en entreprise est obligatoire.
À l'approche de la retraite, certains employeurs proposent à leurs collaborateurs de mettre leurs compétences au service d'une association. C'est le principe du mécénat de compétences, un dispositif créé en 2003 et bien encadré. Des grands groupes comme BNP Paribas, Orange, Renault misent déjà sur ce dispositif.
Le mécénat de compétences, c'est par exemple s'engager auprès des missions locales, rénover des bâtiments de France, assister bénévolement les plus démunis en tant qu'avocat commis d'office, etc.
L'intérêt de ce dispositif est multiple :
Le mécénat de compétences est précisé dans l'article L8241-I du Code du travail. Un avenant au contrat de travail est établi, précisant les conditions de la mission. À l'issue de celle-ci, il retrouve son poste d'origine.
37 % des salariés concernés par une expérience de mécénat de compétences affirment avoir été remotivés dans leur travail.
Par le
La réforme des retraites n’a échappé à personne… Alors même si le départ à l’âge légal de 64 ans peut vous sembler encore lointain, il est important d’y penser et de l’anticiper. Parce que préparer sa retraite n’est pas une simple formalité. Vous avez envie de franchir le cap de la retraite en toute sérénité ? Lisez nos cinq conseils !
Pourquoi ?
Le point de départ d’une préparation sereine à la retraite est donc de faire le point sur votre budget :
Une fois votre budget réalisé, estimez le montant de votre pension. Le calcul de votre retraite dépend en effet de beaucoup de paramètres. Aussi, il est important de l’anticiper pour éviter de désagréables surprises.
Comment estimer votre retraite ?
→ Notre outil de simulation retraite gratuit permet d’obtenir une première estimation du montant de votre pension retraite sans attendre de recevoir votre relevé de carrière et son Estimation Indicative Globale (EIG)
--> Accéder au simulateur de retraite en ligne gratuit
Bon à savoir : votre relevé de carrière est envoyé automatiquement à partir de 35 ans, puis tous les cinq ans.
C’est sans doute la meilleure façon d’aborder la retraite avec sérénité. Acheter sa résidence principale représente souvent un engagement financier sur 15, 20 ou 25 ans. Mais au-delà de la période de remboursement du crédit, les mensualités disparaissent. Une fois à la retraite, votre pouvoir d’achat s’en trouve amélioré !
En 2022, 57,4 % des ménages sont propriétaires de leur résidence principale (source Insee). Même si le contexte est incertain et les taux immobiliers toujours plus élevés, acheter sa résidence principale reste un excellent réflexe pour se constituer un patrimoine et miser sur une retraite confortable.
Pour compenser votre perte de revenu et réaliser vos projets à la retraite, pensez à épargner ! Outre les solutions d’épargne bancaire peu rentables (livrets A, épargne logement…), il existe des placements plus ou moins risqués offrant de belles performances.
C’est le cas :
N’attendez pas le dernier moment pour comprendre les mécanismes de la retraite ! Surtout en ces temps de réforme. Quoi de plus satisfaisant que de maitriser son passage à la retraite ? Alors pour être sûr de faire les bons choix, soyez acteur de votre retraite.
Comment ?
Par le
Si les modalités de calcul diffèrent entre le régime de retraite de base des fonctionnaires et celui des salariés du privé, les règles restent les mêmes concernant les conditions de départ à la retraite. Décryptage.
De nombreux actifs cumulent une double carrière dans le privé et la fonction publique, et inversement. Un parcours qui, à l’instar des carrières non linéaires, n’est pas sans soulever quelques interrogations sur la préparation de son dossier de retraite.
D’emblée, il est important de souligner que fonctionnaire comme salarié du privé restent soumis aux mêmes règles concernant l’âge de départ légal à la retraite, en l’occurrence à partir de 62 ans avec un nombre minimum de trimestres cotisés selon l’année de naissance.
La difficulté réside plutôt dans la préparation de son dossier de retraite, principalement lorsqu’il est envoyé par courrier.
Mode de calcul du montant des retraites, trimestres pour enfant, conditions de délais… de nombreux paramètres peuvent intriquer la liquidation de vos droits à la retraite après une carrière mixte publique/privée.
Pour vous assurer de ne pas faire d’erreurs, commencez par mettre au clair les informations sur votre carrière :
Par ailleurs, votre demande de retraite sera plus facile à traiter si vous choisissez de réaliser les démarches en ligne. En effet, contrairement à une procédure classique par envoi de courriers, la demande en ligne vous offre la possibilité de ne remplir qu’un seul dossier, lequel sera ensuite traité respectivement par chaque caisse de retraite. Plus d’uniformité, moins de contraintes : la solution en ligne ne peut que vous faciliter la tâche.
En ce qui concerne le calcul de vos pensions de retraite, chaque régime applique ses propres règles. Les taux de pensions et les éventuels coefficients de minoration, c’est-à-dire la décote, sont calculés de manière différente pour le régime de la fonction publique et pour le régime général.
Par le
Que vous approchiez de l’âge de la retraite, ou que vous veniez d’entamer la trentaine, il est possible de payer moins d’impôt en adoptant la bonne stratégie. En effet, différents dispositifs mis en place par l’État permettent aux contribuables de profiter d’une réduction d’impôts en fonction de leurs profils.
À la cinquantaine passée, vous avez déjà réussi à vous constituer un patrimoine. Afin d’alléger votre impôt, vous pouvez opter pour l’investissement en recourant au dispositif IR-PME.
Ayant fait l’objet d’une prolongation pour 2023, ce dispositif fiscal permet de bénéficier d’une réduction d’impôt de 25 % contre une souscription dans les capitaux d’une PME éligible.
L’investisseur doit en outre s’engager à conserver les titres pour une durée de 5 ans à compter de la date de souscription. Autrement, l’avantage fiscal lui sera retiré.
Le PER pour les quadragénaires
À partir de 40 ans, vous devriez déjà songer à préparer votre retraite. À cet âge-là, la vie est déjà plus ou moins stable, et il vous faut une stratégie de défiscalisation bien adaptée.
Si vous faites partie des contribuables taxés à plus de 30 %, la souscription d’un PER (Plan épargne retraite) vous aidera à réaliser une économie d’impôt appréciable.
Le dispositif PINEL pour les moins de 40 ans
Si vous avez moins de 40 ans, l’investissement immobilier en PINEL permet de bénéficier d’une réduction d’impôt allant de 10,5 % à 17,5 % (en fonction de la durée de location).
À noter que certains critères doivent être respectés pour être éligibles à ce dispositif :
Les dons aux associations d’aide à la personne et aux cultes se présentent également comme une stratégie de défiscalisation intéressante pour tout le monde, indépendamment de l’âge du contribuable.
La philanthropie n’est certes pas un placement, mais celle-ci vous permet de bénéficier d’une réduction d’impôt de 75 %.
Par le
Pour cette procédure, rendez-vous sur la page d’accueil du portail officiel de l’Assurance Retraite. Dans le coin supérieur droit, il faut cliquer sur l’onglet « Créer mon compte » et fournir les renseignements suivants :
Bien que très pratique, ce système peut paraitre complexe pour les personnes peu familières avec le numérique. Il est alors recommandé de recourir à la première méthode afin de disposer d’identifiants réservés à l’ensemble des caisses de retraite.