Quels sont les principaux produits de la retraite complémentaire ?

Dans le contexte actuel, marqué par plusieurs réformes et une complexité accrue des régimes, il est essentiel de diversifier ses sources de revenus pour la retraite, en combinant retraite de base, retraite complémentaire obligatoire, et épargne retraite facultative comme le PER.

Quels sont les principaux produits de la retraite complémentaire ?

1. PER : Plan Épargne Retraite (remplaçant progressivement les anciens PERP et Madelin depuis 2019, avec plusieurs formes : individuel, collectif, obligatoire)
2. PEA : Plan d’épargne en actions
3. PERCO (aujourd’hui renommé PER d’entreprise collectif) : Plan d’épargne retraite collectif
4. Contrat d’assurance vie
5. Investissement dans l’immobilier locatif
6. Le Corem
7. Le viager
8. Contrat article 83 pour les professions libérales (intégré au PER d’entreprise obligatoire)
9. Le compte sur Livret

Note importante : Depuis la réforme de 2019 et la mise en place de la loi PACTE, les anciens produits comme le PERP, PERCO, PERP individuel sont progressivement remplacés par le PER (Plan d’Épargne Retraite) qui simplifie et harmonise l’épargne retraite. Il est possible de transférer ses anciens contrats vers un PER unique. Cette évolution est majeure dans le paysage des produits retraite complémentaire.

Attention : les anciens produits comme le PERP, le contrat Madelin et le PERCO ont été intégrés dans le Plan d’Épargne Retraite (PER) créé par la loi PACTE (2019). Le PER offre une plus grande flexibilité, une fiscalité avantageuse et des options de sortie en capital ou en rente. Il est désormais le principal produit d’épargne retraite recommandée.

A quel âge débuter une épargne d’assurance retraite complémentaire ?

Il est recommandé de commencer à épargner dès que possible, idéalement dès le début de la vie active, même si les montants sont modestes. Plus tôt vous commencez, plus vous bénéficiez de la capitalisation et de l’effet des intérêts composés. Cependant, il est conseillé de débuter une épargne d’assurance retraite complémentaire le plus tôt possible, dès le début de la vie active, même si les revenus sont faibles. Cela permet de bénéficier de la capitalisation sur le long terme et de mieux préparer sa retraite.

Afin de sécuriser leur retraite, les sociétés et les employés choisissent des produits d’épargne destinés à la retraite. Ces produits peuvent être collectifs ou individuels.

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À noter que la retraite complémentaire obligatoire repose désormais principalement sur les régimes Agirc-Arrco (pour les salariés du secteur privé) et d’autres régimes spécifiques selon les professions. Les points acquis dans ces régimes sont revalorisés régulièrement (1,6% en novembre 2025) et participent à la pension globale du retraité.