À quoi sert une caisse de retraite ?
Collecter les cotisations des actifs
Chaque mois, une fraction du salaire brut est prélevée au titre de la retraite, partagée entre le salarié et l’employeur. Ces cotisations alimentent les régimes de retraite qui financent ensuite les pensions versées aux retraités.
Verser les pensions aux retraités
Les cotisations d’aujourd’hui paient les pensions d’aujourd’hui. C’est le principe de la répartition, par opposition à la capitalisation où chacun épargne pour son propre compte.
Ce modèle, retenu en France depuis 1945, repose sur la solidarité entre générations.
Comment fonctionne une caisse de retraite ?
Le système de répartition : principe fondateur
En répartition, les cotisations des actifs financent les pensions des retraités actuels, sans mise de côté.
L’équilibre dépend du rapport cotisants/retraités : 4 actifs pour 1 retraité en 1960, contre environ 1,7 aujourd’hui.
Trimestres et points : comment sont calculés vos droits ?
Selon le régime, les droits à la retraite s’accumulent différemment.
Dans les régimes de base (régime général, MSA, SRE, CNRACL), les droits sont exprimés en trimestres. Il faut en valider un certain nombre pour prétendre à une pension à taux plein, entre 167 et 172 selon l’année de naissance.
Dans les régimes complémentaires (Agirc-Arrco, régimes des professions libérales), les droits s’accumulent en points. Chaque année, les cotisations sont converties en points selon une valeur d’achat. Au moment du départ, ce total de points est multiplié par la valeur de service du point pour calculer la pension complémentaire.
Qui dirige et contrôle les caisses de retraite ?
La gouvernance varie selon la nature des caisses. Les régimes complémentaires comme l’Agirc-Arrco sont gérés de façon paritaire : syndicats de salariés et organisations patronales siègent en nombre égal au conseil d’administration et négocient ensemble les grands paramètres (taux de cotisation, valeur du point).
Les régimes de base (CNAV, CNRACL, SRE) sont des organismes de Sécurité sociale sous tutelle de l’État. Leurs paramètres sont fixés par le Parlement via la loi de financement de la Sécurité sociale et le Conseil d’orientation des retraites (COR) publie des analyses et projections sur l’équilibre du système.
Comment les caisses de retraite sont-elles organisées en France ?
Les caisses de retraite de base
Les régimes de base couvrent l’ensemble des actifs selon leur statut professionnel.
Les principaux sont :
- la CNAV (et ses antennes régionales les CARSAT) pour les salariés du privé ;
- la MSA pour les agriculteurs et salariés agricoles ;
- la CNAVPL pour les professions libérales réglementées ;
- le SRE pour les fonctionnaires d’État ;
- et la CNRACL pour les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers.
Les caisses de retraite complémentaire
Tous les salariés du privé cotisent obligatoirement à l’Agirc-Arrco, régime complémentaire unique issu de la fusion en 2019 de l’Agirc (cadres) et de l’Arrco (non-cadres).
Les agents non titulaires de la fonction publique dépendent, quant à eux, de l’Ircantec.
Enfin, les professions libérales ont leurs propres régimes complémentaires sectoriels.
Panorama des principales caisses de retraite françaises
| Statut professionnel | Retraite de base | Retraite complémentaire |
| Salarié du secteur privé | CNAV / CARSAT | Agirc-Arrco |
| Fonctionnaire d’État | SRE | RAFP |
| Fonctionnaire territorial ou hospitalier | CNRACL | RAFP |
| Agent non titulaire de la fonction publique | CNAV / CARSAT | Ircantec |
| Travailleur indépendant (artisan, commerçant) | CNAV / CARSAT | Régime complémentaire des indépendants |
| Profession libérale réglementée | CNAVPL (et ses sections) | Régime propre à chaque section |
| Agriculteur salarié ou exploitant | MSA | MSA complémentaire / Agirc-Arrco (salariés) |
Carsat et CNAV : la retraite des salariés du secteur privé
La CNAV gère la retraite de base des salariés du privé en Île-de-France. Les CARSAT font de même dans les autres régions. C’est le régime général, le plus important en nombre d’affiliés, soit environ 70 % des actifs français.
Depuis 2018, les anciens indépendants du RSI y sont également rattachés. Pour en savoir plus : Caisse retraite CNAV et Caisse retraite CARSAT.
Agirc-Arrco : la retraite complémentaire des salariés
Depuis le 1er janvier 2019, tous les salariés du privé, cadres et non-cadres, dépendent d’un régime complémentaire unique : l’Agirc-Arrco.
La fusion a simplifié un système qui comptait jusqu’alors deux régimes distincts. Le montant de la pension complémentaire dépend du nombre de points accumulés au fil de la carrière.
SRE, CNRACL : les caisses des fonctionnaires
Les fonctionnaires titulaires de l’État (civils et militaires) relèvent du Service des retraites de l’État (SRE).
Ceux des collectivités territoriales et des hôpitaux dépendent de la CNRACL. Ces deux régimes ont leurs propres règles de calcul, distinctes du régime général.
SSI, CNAVPL : indépendants et professions libérales
Depuis 2020, les artisans et commerçants ont intégré le régime général : leur retraite de base est gérée par la CNAV ou les CARSAT.
Les professions libérales réglementées (médecins, infirmiers, architectes, avocats…) relèvent quant à elles de la CNAVPL et de ses dix sections professionnelles, chacune avec ses propres règles.
Comment accéder à votre caisse de retraite en ligne ?
Consulter son relevé de carrière et ses droits
Le portail info-retraite.fr centralise les droits acquis dans l’ensemble des régimes. Après connexion via FranceConnect, vous pouvez y consulter votre relevé de carrière (tous vos trimestres validés, régime par régime) et utiliser le service « Mon estimation retraite » pour une projection de pension. En cas d’anomalie (trimestres manquants, périodes non reportées), la correction se demande directement en ligne.
Pour les démarches auprès de la CNAV ou des CARSAT spécifiquement, l’espace personnel est accessible sur lassuranceretraite.fr.
Simuler sa future pension avec Retraite.com
Notre bilan retraite gratuit permet d’obtenir en 3 minutes une estimation personnalisée de votre future pension, tous régimes confondus. Un outil utile pour mesurer l’écart avec vos revenus actuels et anticiper les décisions à prendre.
Caisse de retraite et épargne complémentaire : comment compléter votre pension ?
La pension versée par les caisses obligatoires représente en moyenne entre 50 et 75 % du dernier salaire selon la carrière et le niveau de revenus , et souvent moins pour les hauts revenus ou les carrières hachées. Mais il existe des solutions d’épargne pour combler cet écart.
- Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est la solution la plus utilisée : les versements sont déductibles du revenu imposable et l’épargne est récupérable en capital ou en rente à la retraite.
- L’assurance vie offre également une fiscalité avantageuse sur le long terme et une grande souplesse de gestion.
- Enfin, les SCPI permettent de percevoir des revenus locatifs réguliers sans gérer de bien en direct.
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Questions fréquentes sur les caisses de retraite
Comment savoir quelle est ma caisse de retraite ?
Votre caisse dépend de votre statut professionnel. Un salarié du privé cotise automatiquement à la CNAV ou à la CARSAT de sa région pour la retraite de base, et à l’Agirc-Arrco pour la complémentaire. Un fonctionnaire territorial ou hospitalier dépend de la CNRACL. En cas de carrière mixte (salarié puis indépendant, par exemple), plusieurs régimes peuvent coexister. Le portail info-retraite.fr recense l’ensemble de vos droits, quel que soit le nombre de caisses concernées.
Quelle est la différence entre la CARSAT et la CNRACL ?
Ce sont deux caisses qui couvrent des populations très différentes. La CARSAT gère la retraite de base des salariés du secteur privé dans leur région. La CNRACL s’occupe exclusivement des fonctionnaires territoriaux (communes, départements, régions) et hospitaliers. Les règles de calcul sont distinctes : le régime général retient les 25 meilleures années de salaire, tandis que la CNRACL base sa pension sur les 6 derniers mois de traitement indiciaire.
Comment joindre un conseiller Assurance retraite par téléphone ?
Le 3960 (gratuit + prix de l’appel) est disponible du lundi au vendredi de 8h à 17h. Depuis l’étranger : +33 9 71 10 39 60. Les créneaux 8h-9h30 et 11h30-14h30 sont les moins chargés. La messagerie sécurisée de l’espace personnel sur lassuranceretraite.fr est souvent plus rapide pour les questions écrites.
Peut-on avoir plusieurs caisses de retraite ?
Oui, c’est même le cas de la majorité des actifs. Un salarié du privé cotise simultanément à la CARSAT (base) et à l’Agirc-Arrco (complémentaire). En cas de carrière mixte (salarié puis indépendant, ou public puis privé), plusieurs régimes de base peuvent s’accumuler. À la retraite, chaque caisse verse sa part de pension séparément. Le portail info-retraite.fr centralise l’ensemble des droits pour éviter les oublis.
Comment consulter son relevé de carrière ?
Connectez-vous à info-retraite.fr via FranceConnect (avec vos identifiants Impots.gouv ou Ameli), puis accédez à la rubrique « Voir ma carrière ». Ce document récapitule tous les trimestres validés, régime par régime, depuis le début de votre vie active. En cas d’anomalie, signalez-la directement en ligne. Vous pouvez ensuite croiser ces données avec le bilan retraite gratuit de Retraite.com pour estimer le montant de votre future pension.
Sources : CNAV, info-retraite.fr, Service-Public.fr, Agirc-Arrco, COR (rapport annuel 2025), LFSS 2026.