Pourquoi souscrire un contrat d’assurance obsèques ?

En France, le coût moyen des obsèques s’élève à environ 4 730 euros en 2025, quel que soit le mode de sépulture choisi (source : UFC Que Choisir, arrêté 2025). Une facture qui peut fortement augmenter et à laquelle viennent s’ajouter d’autres dépenses souvent sous-estimées ou non anticipées comme les frais de notaire. 

En souscrivant un contrat d’assurance obsèques, vous permettez à vos proches d’être accompagnés dans cette épreuve difficile et de trouver un soutien dans des démarches financières et administratives généralement complexes.

À savoir que depuis janvier 2025, le plafond des frais d’obsèques pouvant être prélevés directement sur le compte bancaire du défunt a été relevé à 5 910 € (source : service-public.gouv). Cette nouvelle réglementation renforce l’intérêt d’une assurance obsèques pour protéger vos proches contre ces frais et éviter un prélèvement direct sur leurs comptes.

Qu’est-ce qu’un contrat obsèques ?

Une assurance obsèques est un contrat par lequel une personne prévoit et finance à l’avance ses funérailles. Ce contrat peut couvrir tout ou partie des frais liés à l’organisation des obsèques, y compris le cercueil, la cérémonie, le transport, et d’autres services funéraires. 

Concrètement, vous laissez un capital à vos proches pour régler le montant de vos obsèques, tout en donnant des consignes concernant l’organisation de celles-ci (choix du cercueil, cérémonie, lieu d’inhumation…).

Souscrire un contrat d’assurance obsèques présente ainsi de nombreux avantages, tant pour celui ou celle qui le souscrit que pour les proches :

• vous soulagez vos proches en leur évitant de devoir payer vos obsèques ;
• vos volontés sont respectées ;
• le versement du capital est rapide et celui-ci peut même être directement décompté de la facture des pompes funèbres ;
• les conditions de souscription sont flexibles.

À noter que l’assurance obsèques n’est pas un contrat obligatoire. La Sécurité sociale peut, sous certaines conditions, permettre de bénéficier d’un capital décès.

Les différents types de contrat d’assurance obsèques

Le contrat en capital

Comme son nom l’indique, il s’agit de déterminer un capital à verser au moment de votre décès (entre 3 000€ et 6 000€), dédié au financement de vos obsèques. Le contrat en capital se souscrit auprès de votre banque, d’une mutuelle ou de toute autre compagnie d’assurance.

Quelles sont ses caractéristiques ?

• un capital défini à l’avance ;
• une gestion libre : vos proches restent en charge de l’organisation de vos funérailles ;

Le contrat en prestations

Le contrat en prestations inclut non seulement un financement, mais aussi une organisation complète des funérailles. Ce type de contrat précise ainsi les services funéraires à fournir, selon les souhaits du souscripteur.

Quelles sont ses caractéristiques ?

• des prestations définies : le contrat détaille les prestations funéraires telles que le cercueil, les faire-part, les fleurs, la cérémonie, le transport…
• la prise en charge de l’organisation des funérailles : c’est l’entreprise de pompes funèbres qui gère tous les aspects selon les termes du contrat ;
• des volontés respectées.

Comment souscrire un contrat en prestations ?

Vous choisissez une entreprise de pompes funèbres qui vous mettra ensuite en relation avec un établissement financier ou une compagnie d’assurance. Vos proches sont alors déchargés à la fois du financement et de l’organisation de vos funérailles.

Les cotisations d’assurance

Elles peuvent être :

• temporaires : versements périodiques sur une durée définie (5, 10, 15 ans, etc.) ;
• uniques : versement en une seule fois lors de la souscription ;
• viagères : versements réguliers jusqu’au décès.

En pratique, le coût des cotisations dépend fortement de l’âge du souscripteur à la souscription, et des garanties choisies. Par exemple, pour un assuré de 50 ans, les cotisations viagères peuvent être plus élevées et il peut être judicieux d’examiner les options temporaires ou uniques selon sa situation et son budget.Uniquement dédié au règlement des frais d’obsèques, le capital versé aux bénéficiaires est exempté des droits de succession. Il rentre ainsi dans le « passif » successoral.

Quand souscrire un contrat d’assurance obsèques ?

Il n’y a pas de règles ni de meilleur moment… Mais plus vous avancez dans l’âge, plus les cotisations seront élevées. Il conviendra alors de choisir judicieusement les modalités de règlement des cotisations (uniques, viagères ou temporaires).

Comment bien choisir son contrat d’assurance obsèques ?

Comme tout contrat d’assurance, il convient d’être vigilant et de prendre le temps de comparer et d’analyser les différents contrats du marché.

Voici nos 7 conseils pour bien choisir son contrat : 

1. faire attention aux délais de carences ;
2. se renseigner sur la revalorisation du capital ;
3. contrôler les prestations incluses ;
4. vérifier les exclusions de garantie ;
5. adapter les primes selon son âge à la soucription ;
6. s’assurer du rachat (et des modalités) possible du contrat ;
7. se renseigner quant aux modifications du contrat.

Vous l’aurez compris, souscrire un contrat d’assurance obsèques est une décision responsable et prévoyante pour soi et ses proches. Les avantages sont nombreux et cela vous permet de vivre plus sereinement en ayant pris des dispositions pour l’avenir. Enfin, la flexibilité et la simplicité des démarches rendent cette assurance accessible à tous.

Nouveau en 2025 : Certaines compagnies proposent désormais des services d’assistance psychologique et administrative étendus, incluant aide au rapatriement en cas de décès à l’étranger et accompagnement digital pour faciliter les démarches. Il est recommandé de vérifier la présence de ces options et leur prise en charge dans les contrats récents.