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La pierre : une valeur sûre pour la retraite
C’est ce que révèle le baromètre Habitat – édition 2023 – une enquête réalisée par Harris Interactive : l’appétence immobilière est toujours là malgré un marché immobilier très bousculé !
En effet, entre la hausse des taux et les conditions d’accès au crédit, il devient difficile d’accéder à la propriété. Mais les Français ne renoncent pas :
- 80 % des 18/34 ans interrogés déclarent l’accession à la propriété comme un objectif important ;
- les projets de déménagement restent stables ;
Globalement, la propriété immobilière reste une valeur sûre et la majorité des Français estime que celle-ci apporte plus d’avantages que d’inconvénients.
L’immobilier est donc idéal pour préparer sa retraite.
L’acquisition de sa résidence principale
Acheter sa résidence principale a un double avantage : la constitution d’un patrimoine et un gage de sécurité pour la retraite.
En effet, au moment de la retraite, le crédit engagé est souvent déjà remboursé et vous n’avez donc plus de charges, ce qui contribue à compenser la baisse de revenu liée à la pension de retraite. Cependant, il faut prendre en compte l’évolution des prix de l’immobilier et les frais liés à la propriété (taxe foncière, entretien), tout comme la situation personnelle et financière au moment du départ à la retraite.
Le baromètre Habitat révèle d’ailleurs que les Français encore non-propriétaires de leur résidence principale (61 %) en font leur objectif à moyen terme.
À noter que l’idéal de propriété est la maison pour 3 Français sur 4 !
L’immobilier locatif pour compléter ses revenus
L’immobilier locatif reste un investissement intéressant pour préparer la retraite. L’investissement via un crédit immobilier permet d’acheter un bien à louer. Toutefois, avec les taux d’intérêt actuels plus élevés et des conditions d’octroi plus strictes, l’effet neutre ou positif dépend beaucoup du choix du bien, du marché locatif, et de la gestion des risques. Il est conseillé d’investir le plus tôt possible pour bénéficier pleinement du remboursement du crédit avant la retraite.
En vue d’un complément de retraite, et sous réserve que le bien soit entièrement remboursé à l’âge de la retraite, cette solution permettra de recevoir des loyers réguliers pour compenser la perte de revenu liée au départ à la retraite. L’idéal est donc d’investir le plus tôt possible ! En cas de coup dur exceptionnel, le bien pourra être revendu en réalisant une éventuelle plus-value.
Bon à savoir
Investir dans l’immobilier locatif permet de générer des revenus supplémentaires, mais représente aussi une solution de défiscalisation. Certains programmes comme le dispositif Pinel permettent de bénéficier d’une réduction d’impôts.
À noter également que d’autres dispositifs fiscaux comme le démembrement de propriété, le statut LMNP (location meublée non professionnelle) et les investissements dans les SCPI peuvent constituer des alternatives intéressantes pour diversifier son patrimoine retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Il est conseillé de consulter un expert fiscaliste pour choisir la meilleure solution en fonction de sa situation.
Immobilier : un contexte moins favorable en 2023
La conjoncture économique reste délicate avec des taux d’intérêt toujours élevés par rapport à la décennie précédente, rendant l’accès au crédit immobilier plus difficile. Les prix élevés dans les grandes villes et la pression sur le marché locatif impactent la rentabilité des investissements. Il est donc primordial de bien étudier son projet et d’anticiper les changements réglementaires et fiscaux qui peuvent influencer la performance.
Cela restreint fortement la capacité d’emprunt des ménages et complexifie l’accès à la propriété, rendant cet investissement plus contraignant que lors de la décennie précédente.
Un accès au crédit plus difficile
En 2025, les conditions de crédit immobilier restent très strictes. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) maintient la limite du taux d’endettement des emprunteurs à 35 % toutes charges incluses. Par ailleurs, le niveau d’apport personnel exigé par les banques est souvent d’au moins 10 à 15 %, selon les établissements et les profils. Ces contraintes accentuent la difficulté d’accéder à la propriété pour de nombreux ménages.
Quelques bonnes pratiques pour obtenir son prêt immobilier :
- optimisez vos placements : des déblocages anticipés sont prévus pour l’acquisition de la résidence principale si vous détenez un PEE ou un PER par exemple. D’où la nécessité d’épargner le plus tôt possible sur des supports adaptés ;
- sollicitez des aides comme le prêt à l’accession sociale, le prêt patronal ou encore le prêt à taux zéro ;
- remboursez en amont de votre projet tous les prêts à la consommation ;
- négociez le taux de votre assurance emprunteur.
Par ailleurs, il est recommandé de considérer des alternatives d’investissement dans la pierre-papier, notamment via les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), qui permettent de mutualiser les risques, d’accéder à l’immobilier locatif sans gestion directe et d’améliorer la diversification patrimoniale en vue de la retraite.
Les principales promotions 2025 pour l’ouverture d’un PER
| Assureur | Performance 2024** du Fonds Euros | Frais de versement | Promo à l’ouverture maximum | En savoir + | Demande de documentation |
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 | Jusqu’à 4 %* | 0 % | Jusqu’à 500 € Offerts* | voir l’offre | Être rappelé immédiatement |
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** Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.