Assurance vie : avantages et inconvénients

L’assurance vie est l’un des placements préférés des Français. Produit d’épargne idéal pour sécuriser son avenir financier et celui de ses proches, il suscite cependant quelques interrogations. En effet, face à l’inflation et la hausse des taux d’intérêt sur les livrets bancaires, ne faut-il pas s’en détourner ? L’occasion pour nous de lister les avantages et les inconvénients de l’assurance vie et de vous aider ainsi à mieux en comprendre les enjeux. 

Les avantages de l’assurance vie

Une épargne disponible

Les montants placés sur votre contrat sont toujours disponibles, vous pouvez donc effectuer des retraits à tout moment.

Une absence de plafond

Il n’y a pas de limite de dépôt pour les contrats d’assurance vie contrairement aux livrets bancaires. Le livret A, par exemple, est plafonné à 22 950€.

Un vaste choix de supports

L’intérêt de l’assurance vie est de vous offrir un large choix de supports d’investissements. Selon votre profil d’investisseur, vous pourrez accéder à des rendements très intéressants. 

Sur un support en fonds euros : peu de risques pour un rendement faible.

Sur un support avec des unités de comptes : une prise de risque avec un meilleur rendement.

Les versements sont libres ou programmés, ce qui offre une flexibilité appréciable. 

La transmission de patrimoine

Dans le cadre d’une succession, l’assurance vie reste en dehors des règles successorales, ce qui signifie qu’elle est exonérée de droits (article L132-12 du Code des assurances). Rappelons que le choix du ou des bénéficiaires appartient au seul souscripteur. Une liberté de transmission permettant de désigner des tiers de son choix. Et tant que le souscripteur est en vie, c’est lui le bénéficiaire.   

• Concernant les droits de succession, attention cependant à l’âge du souscripteur :
• pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d’une exonération jusqu’à 152 500 € ;
  au-delà et jusqu’à 700 000 €, la taxation est de 20 %, puis 31,25 % au-delà.

Pour les primes versées après 70 ans, les bénéficiaires sont exonérés à hauteur de 30 500 € sur l’ensemble des versements nets de rachat, les intérêts générés restent soumis aux droits de succession selon le régime général.

Une fiscalité avantageuse

• Tant que vous n’effectuez pas de retrait, les gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. En cas de retrait, la fiscalité varie selon la durée du contrat :
  pour un contrat de moins de 8 ans, un prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) de 30 % sur les gains s’applique ;
• pour un contrat de plus de 8 ans, un abattement annuel s’applique sur les intérêts retirés : 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.

Par ailleurs, les prélèvements sociaux demeurent dus sur les intérêts quels que soient les retraits.

Les 5 contrats d’assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

Courtier/Contrat	Performances  2024*	Offre promotionnelle**	Demande de documentation
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* Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux **Offres sous conditions à valider sur la page de l’assureur/courtier

Les inconvénients de l’assurance vie

Les frais

Les frais L’assurance vie supporte des frais qu’il est important de connaître avant toute souscription. Il existe ainsi des frais :

• d’entrée compris généralement entre 0 % et 5 % selon les contrats ;
• de gestion annuelle, souvent entre 0,5 % et 1 %, mais certains contrats en ligne peuvent proposer jusqu’à 0,5 % ;
• d’arbitrage lorsque vous souhaitez changer de supports d’investissement, souvent entre 0,20 % et 1 %.

Privilégiez les contrats en ligne qui offrent parfois 0 % de frais d’entrée et des frais d’arbitrage réduits, comme Boursorama ou Fortuneo. Pensez également à vérifier les frais liés aux unités de compte.

Le rendement du support euros

Le rendement du support euros Les taux ont commencé à remonter en 2024, avec certains fonds euros proposant des rendements autour de 3 % net, en phase avec la hausse des taux d’intérêt. Cette amélioration est favorable pour les épargnants cherchant un placement sécurisé, même si ces taux restent souvent inférieurs à certains rendements en unités de compte.

Le risque associé à l’investissement en UC

La solution pour profiter d’une meilleure rémunération consiste alors à diversifier votre épargne en investissant sur des supports en unités de compte. Mais vous prenez le risque de ne pas conserver votre capital puisqu’ils sont soumis aux fluctuations des marchés financiers.