Comment la maternité influe-t-elle sur la retraite des femmes ?

Les interruptions de carrière liées à la maternité pénalisent souvent les femmes en ce qui concerne la retraite. Afin de compenser ces « pertes » et compléter leur durée d’assurance, des majorations leur sont accordées au titre de la naissance ou l’adoption d’enfants.

Pour les enfants nés avant 2010, la mère bénéficie d’une majoration maximale de 8 trimestres, répartis en 4 trimestres au titre de la maternité ou de l’adoption (applicable aussi aux enfants mort-nés sur présentation d’un justificatif officiel) et 4 trimestres au titre de l’éducation.

Le père peut obtenir un trimestre par année d’éducation s’il a élevé l’enfant seul au moins une année dans les 4 ans suivant la naissance ou l’adoption, sous réserve d’en avoir fait la demande auprès de sa caisse de retraite avant juillet 2014.

Pour les enfants nés à partir de 2010, la répartition des majorations de trimestres est différente :

4 trimestres pour maternité/adoption, et sur les 4 trimestres d’éducation, 2 sont automatiquement attribués à la mère et 2 peuvent être partagés avec le père, selon une déclaration à faire dans les 6 mois suivant le 4e anniversaire de l’enfant.

Majoration pour congé parental

La validation de 4 trimestres est prévue pour chaque année de congé parental. Néanmoins, cette majoration n’est pas cumulable avec celle accordée au titre d’une naissance ou d’une adoption. La caisse de retraite calcule les droits acquis pour chaque situation, les compare et retient l’option la plus favorable à l’assurée.

Depuis la réforme de 2023 et la circulaire CNAV de mars 2025, les indemnités journalières (IJ) de maternité ou d’adoption sont non seulement prises en compte pour la validation des trimestres, mais elles impactent aussi le calcul du Salaire Annuel Moyen servant à déterminer le montant de la retraite. Cela signifie que les IJ sont désormais converties en revenus majorés pour le calcul des 25 meilleures années, améliorant ainsi la pension de retraite. Cette mesure s’applique quelle que soit la date de naissance ou d’adoption de l’enfant.

Majoration pour l’éducation d’un enfant handicapé

La personne qui a élevé un enfant souffrant d’un handicap bénéficie d’une majoration de 8 trimestres si l’enfant a perçu

• l’allocation d’éducation spéciale (AES) assortie d’un complément ;
• l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé (AEEH, anciennement l’AES) et son complément ;
• l’AEEH et la prestation de compensation du handicap (PCH).

Ces trimestres additionnels sont cumulables avec la majoration de la durée d’assurance liée à une maternité ou une adoption.

Majoration pour femme divorcée ou dans une famille recomposée

La mère divorcée, dont les enfants sont nés avant 2010, conserve ses trimestres de majoration par enfant, même si elle en partage la garde avec le père (garde alternée).

En revanche, la femme ayant élevé les enfants d’une précédente union de son conjoint n’est pas éligible à la majoration de trimestres, ni pour naissance/adoption, ni pour éducation, dans la mesure où elle n’a pas l’autorité parentale sur ses beaux-enfants.

La réforme de 2023 a aussi introduit une surcote parentale pour valoriser les parents, notamment les mères, qui continuent à travailler au-delà de l’obtention de leur durée d’assurance requise pour le taux plein. Cette surcote s’élève à 1,25 % supplémentaire par trimestre cotisé au-delà de la durée requise, dans la limite de 5 %. Pour en bénéficier, il faut être né·e à partir de 1964 et avoir au moins un trimestre de majoration (maternité, adoption, éducation, etc.). Ainsi, élever un enfant peut aussi générer une majoration financière sur la retraite en plus des trimestres acquis.