Livret A ou assurance vie ? 5 questions à se poser pour bien choisir !

Préférer l’épargne réglementée plutôt que les fonds euros de l’assurance-vie ? Un choix pas aussi simple à opérer. Entre performance, disponibilité ou encore plafond de versement, voici les 5 questions à se poser pour optimiser votre choix entre livret A et assurance-vie.

1. Livret A VS assurance-vie : quelle est la meilleure performance ?

Le taux d’intérêt reste le premier critère observé et constitue un levier psychologique indéniable. 

Le livret A est un livret d’épargne réglementé dont le taux d’intérêt est passé de 3 % (période jusqu’au 31 janvier 2025) à 1,7 % à partir du 1er août 2025. Ce taux est net d’impôts et de prélèvements sociaux.

Les fonds euros de l’assurance-vie ont rapporté en moyenne environ 2,5 % en 2023 et sont estimés à environ 2,6 % en 2024 (source ACPR), avec certains contrats pouvant offrir des rendements supérieurs, le taux du livret A est de 1,7 %, une baisse importante comparée aux années précédentes.

Une fiscalité s’applique lors des retraits sur votre contrat d’assurance-vie. Seuls les gains (intérêts + plus-values) sont imposés, selon la durée du contrat et le régime fiscal applicable (flat tax à 30 % ou barème progressif après abattement selon ancienneté du contrat).

Quant aux contrats d’assurance-vie en unités de compte (actions, obligations, SCPI, ETF…) les performances offertes sur le long terme peuvent être supérieures à celles des fonds euros, mais comportent un risque de perte en capital.

Les 5 contrats d’assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

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* Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux **Offres sous conditions à valider sur la page de l’assureur/courtier

⚠️ Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

2. Quels sont les plafonds de versement ?

Il s’agit là d’un point très important :

• le plafond des dépôts sur un livret A est de 22 950€ ;
• l’assurance-vie est un produit non plafonné : vous pouvez placer autant d’épargne que vous le souhaitez !

Vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, alors que pour le livret A, c’est un seul par personne physique. 

3. Mon épargne est-elle disponible ?

Oui ! Dans les deux cas, vous pouvez bien sûr disposer de votre capital dès que vous en avez besoin. Mais les conditions de retrait ne sont pas les mêmes.

Quels sont les délais pour retirer votre épargne ?

• Oui, mais avec des différences : Le livret A permet des retraits instantanés sans frais, crédités immédiatement sur votre compte.
• L’assurance-vie nécessite un délai de traitement généralement compris entre 3 et 5 jours, avec un délai réglementaire maximum de deux mois selon le Code des assurances.
• Des pénalités fiscales peuvent s’appliquer en cas de retrait avant 8 ans.

4. Quelles sont les règles de transmission ?

Dans le cadre d’une succession, les sommes sur votre livret A sont intégrées à l’actif successoral, sans avantage spécifique.

En revanche, l’assurance-vie bénéficie d’un cadre fiscal privilégié : les capitaux versés aux bénéficiaires désignés sont généralement exonérés de droits de succession dans la limite de certains plafonds selon la date et le montant des versements.

5. Existe-t-il des frais sur mon placement ?

Le livret A est exonéré de frais, tandis que l’assurance-vie peut comporter plusieurs types de frais : frais d’entrée, frais sur versements, frais de gestion annuels, frais d’arbitrage, qui peuvent impacter la performance nette. Il convient donc de bien comparer les contrats pour évaluer la charge globale.

Pour en savoir plus sur les tous les frais de l’assurance-vie, lisez notre article dédié.

Alors, livret A ou assurance-vie ?

Vous l’aurez compris, tout dépend de vos objectifs et de votre horizon de placement. Et c’est dans cette mesure que certains épargnants choisissent de combien les deux produits qui offrent des avantages et des inconvénients qu’il convient de connaître.

Le livret A constitue une épargne de précaution, disponible immédiatement en cas de besoin.

L’assurance-vie est un placement à plus long terme pour préparer sa retraite et transmettre en toute sérénité.

Toutes ces informations sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil ni une recommandation personnalisée de stratégie d’investissement.

Le contrat d’assurance-vie comporte des frais et des risques, notamment un risque de perte en capital sur les supports en unités de compte. Selon les contrats, le fonds en euros peut offrir une garantie en capital, généralement nette des frais de gestion, mais son rendement n’est pas garanti. Certains fonds en euros de nouvelle génération peuvent ne pas garantir l’intégralité du capital investi. L’assurance-vie est un placement de long terme dont la fiscalité dépend de la situation personnelle et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer.