Souscrire une assurance-vie pour son enfant : pourquoi et comment

De bonnes raisons de souscrire une assurance-vie pour un enfant

Une assurance-vie pour un enfant mineur est un produit d’épargne servant à lui constituer un capital sur le long terme. Elle permet notamment :

• D’approvisionner le compte de façon progressive et sans plafond, contrairement au Livret A ou au PEL qui ont des plafonds respectifs (22 950 € pour le Livret A et 61 200 € pour le PEL) ;
• De bénéficier potentiellement d’un rendement plus attractif que le Livret A, grâce à un investissement diversifié en unité de compte et fonds en euros ;
• De profiter d’une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention sur les plus-values réalisées, avec un abattement annuel applicable de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple, ce qui optimise la transmission de capital.

Cette fiscalité est particulièrement intéressante si le contrat est ouvert dès le plus jeune âge de l’enfant, permettant au capital de croître dans le temps grâce à l’effet des intérêts composés.

Les 5 contrats d’assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

Courtier/Contrat	Performances  2024*	Offre promotionnelle**	Demande de documentation
	Entre 2,5 % et 19,6 % *	Jusqu’à 2000€ offerts**	RV avec un conseiller Souscrire en ligne
	3,5 %* 100 % sécurisé en fonds Euros		En savoir plus Souscrire en ligne
	Jusqu’à 4,10 %* sous conditions	Jusqu’à 1000 € offerts**	En savoir plus
	3,00 %*	Bonus +1,10 %**	En savoir plus
	3.00%*		En savoir plus

* Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux **Offres sous conditions à valider sur la page de l’assureur/courtier

Quel âge pour ouvrir un contrat d’assurance-vie ?

Ce sont les parents qui ouvrent le contrat d’assurance-vie et qui en assurent la gestion jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge adulte (18 ans). Jusqu’à cet âge, ce sont eux qui pilotent le contrat, les supports d’investissement et les retraits éventuels.

Les modalités de souscription selon l’âge :

• Pour un enfant de moins de 16 ans, l’accord des deux parents est obligatoire.
• Pour un mineur de 16 ans ou plus, l’accord d’un seul parent suffit pour certains actes, mais pour la souscription initiale, l’accord des deux parents reste la règle, ainsi que le consentement du mineur à partir de 12 ans.

Il est important de rappeler que les parents conservent la maîtrise du capital jusqu’aux 18 ans de l’enfant, pouvant gérer ou réaliser des arbitrages en son nom.

Pour quel type d’assurance-vie opter ?

Pour maximiser le rendement et la sécurité du capital versé, il est conseillé de choisir un contrat multisupport, combinant fonds en euros (sécurisés) et unités de compte (UC) pour bénéficier d’un potentiel de gain supérieur sur le long terme.

L’allocation peut être ajustée en fonction de l’âge et de l’horizon d’investissement, avec une prédominance d’UC pour un enfant, du fait du temps long disponible pour lisser les risques.

Au moment de la souscription, vérifiez que le contrat propose des frais d’entrée bas ou nuls, ainsi que des frais de gestion annuels compétitifs. Les options de gestion pilotée et les arbitrages gratuits sont un plus pour faciliter la gestion.

Diversifiez les unités de compte dans différents secteurs économiques, géographiques, et classes d’actifs (actions, obligations, immobilier via SCPI) pour réduire le risque global du portefeuille.