Le montant de la pension de retraite des Français est calculé en tenant compte de plusieurs facteurs, notamment son âge au moment de l’arrêt de sa carrière professionnelle. La loi fixe un âge minimum à atteindre avant de pouvoir prétendre à sa retraite de base. Cependant, sous certaines conditions, il est possible de partir plus tôt.
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Partir avant, après ou à l’âge légal de la retraite ?
Depuis l’entrée en vigueur de la dernière réforme des retraites, ce seuil d’âge légal, auparavant fixé à 62 ans, est actuellement relevé à 64 ans pour les générations nées à partir de 1968. Par ailleurs, des discussions sont en cours en 2025 pour renégocier cette réforme et l’éventualité d’un âge légal à 64 ans est remise en débat.
En 2025, les pensions de base ont été revalorisées de 2,2 %, conformément à l’inflation, afin de préserver le pouvoir d’achat des retraités. Cette revalorisation concerne tous les régimes de base, à l’exception notable de celui des avocats bénéficiant d’une hausse moindre (+1,6 %).
- La validation d’un certain nombre de trimestres est nécessaire pour percevoir une pension complète (sans réduction).
- En cas de nombre insuffisant de trimestres à l’atteinte de l’âge légal, le départ à la retraite reste possible, mais la décote est systématique et permanente.
Certains actifs ayant l’âge légal et le nombre de trimestres requis choisissent de poursuivre leur activité, bénéficiant alors d’une surcote correspondant à 1,25 % par trimestre supplémentaire validé pour leur pension de base.
Ils accumulent également des points supplémentaires dans leur retraite complémentaire Agirc-Arrco et évitent la décote temporaire de 10 % sur cette complémentaire qui s’applique pendant trois ans en cas de départ anticipé.
Un salarié peut travailler au-delà de l’âge légal jusqu’à 70 ans sans que l’employeur puisse l’imposer à la retraite, sauf exceptions (carrières longues, cas spécifiques). Le taux plein est accordé automatiquement pour la pension de base à partir de 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés.
Avant l’âge légal, différentes situations (carrière longue, situation de handicap, pénibilité au travail, incapacité causée par un accident du travail ou une maladie professionnelle) autorisent un départ anticipé avec une pension complète.
En outre, le dispositif de la « Retraite progressive » permet d’accroitre le montant de la retraite finale en combinant une activité professionnelle à temps partiel (synonyme de cotisation et donc de trimestres supplémentaires validés) et perception d’une partie de sa pension. Il s’agit d’une option intéressante pour une transition en douceur entre la vie active et à la retraite.
Des règles spécifiques s’appliquent en revanche pour les travailleurs relevant de régimes dits « spéciaux », comme les agents de la fonction publique, les salariés de la SNCF, etc. Par exemple, les fonctionnaires des catégories « active » et « super-active » pourront, en fonction de leur année de naissance, prendre leur retraite à partir de 59 ans (au lieu de 57 ans actuellement) et 54 ans respectivement (contre 52 ans) sous réserve de satisfaire à un minimum d’années d’ancienneté.
Les principales sources d’information sur la retraite
Les sources d’information concernant la retraite des Français sont multiples. Le relevé de carrière individuel disponible sur le service en ligne de l’Assurance retraite indique le nombre de trimestres validés dans tous les régimes de retraite cotisés. Sur la base de ces données, il peut estimer le montant de sa future pension.
En complément, à certaines échéances, chaque assuré reçoit par voie postale des documents détaillant sa situation envoyés par le ou les organismes de retraite auxquels il est affilié.
Pour des précisions ou des questions particulières, le conseiller de la caisse de retraite est l’interlocuteur idéal. Ses coordonnées sont disponibles sur les relevés de cotisations ou sur le site officiel de l’Assurance retraite. Alternativement, un professionnel de la retraite peut fournir un accompagnement personnalisé.
Il est important de noter qu’au 1er janvier 2025, les pensions de retraite de base ont été revalorisées de 2,2 % pour compenser l’inflation, ce qui contribue à préserver le pouvoir d’achat des retraités malgré un contexte économique difficile.
Bon à savoir
Avec le recul de l’âge légal, la durée d’assurance requise pour une pension à taux plein augmente progressivement. Pour les personnes nées à partir de 1965, elle est fixée à 172 trimestres, soit 43 ans de cotisation.