Il y a un an déjà, le 1ᵉʳ septembre 2023, la réforme des retraites entrait en vigueur. Avec le recul de l’âge légal à 64 ans et pour faire face à des pensions de retraite en deçà des niveaux de salaire en tant qu’actif, le sujet de la retraite supplémentaire est au cœur de la préoccupation des Français. Produit phare de l’épargne retraite, le PER offre la possibilité de se constituer des revenus complémentaires. Mais quel est le meilleur Plan Épargne Retraite du marché ? Le magazine Challenges a justement étudié, pour vous, plus de 93 PER afin d’en sélectionner les meilleurs contrats. Une analyse 100 % indépendante : plus de 18 critères passés à la loupe, 4 catégories de PER retraite individuels étudiés pour élire les 25 meilleurs contrats !
Le plan d’épargne retraite : un produit unique, simple et accessible
Pour rappel, le PER individuel est LA solution d’épargne lancée par le gouvernement en octobre 2019 pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital ou en rente, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.
Le PER vous permet de déduire jusqu’à 35.194 € de votre revenu imposable en 2024 tout en préparant sereinement votre retraite.
⚠️ Avertissement :
Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chaque client et il est susceptible d’être modifié ultérieurement.
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Meilleurs PER 2024 – Classement des Lauréats 2024 édité par Challenges
Pour la quatrième année consécutive, Challenges a décerné le label aux 25 PER les plus attractifs du marché sur les 93 contrats analysés.
25 contrats ont obtenu cette année le « Label des Meilleurs PER » dans 4 catégories :
- 13 contrats de PER traditionnels
- 7 contrats de PER en ligne,
- 3 contrats de PER en points
- 2 contrats de PER bancaires
La référence à un classement, un prix ou une notation ne préjuge pas des performances futures.
Découvrez le classement 2024 des meilleurs PER, sur 3 types de contrats : Les contrats en ligne (c’est-à dire une souscription 100% digitale), les contrats traditionnels (PER bancaire et assurance) et les contrats en points.
Les meilleurs PER classiques & bancaires 2024 :
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement | Frais de gestion support euro | Performance* 2023 fonds euros | Nature contrat |
|---|---|---|---|---|---|
| PER Acacia | Société Générale | 1,00 % | 0,84 % | 3,25 % | PER Classique |
| PER Medicis Multisupport | Medicis | 2,90 % | 0,90 % | 4,00 % | PER Classique |
| PER Carac | Carac | 0 % | 0,90 % | 3,60 % | PER Classique |
| Perivie | UMR | 2,50 % | 0,60 % | 3,30 % | PER Classique |
| Ampli PER Liberté | Ampli Mutuelle | 0 % | 0,65 % | 3,50 % | PER Classique |
| Garance Vivacité | Garance | 1,50 % | 0,70 % | 3,50 % | PER Classique |
| Mon PER | Interinvest | 0 % | N/A | N/A | PER bancaire |
| Activ Retraite | SPVIE | 4,50 % | 1,00 % | 3,30 % | PER Classique |
| MIF PER | MIF | 0 % | 0,60 % | 3,15 % | PER Classique |
| PER Assurance Retraite | Crédit Mutuel | 2,50 % | 0,65 % | 2,75 % | PER Classique |
| AFER Retraite individuelle | Afer | 3,50 % | 1,00 % | 3,50 % | PER Classique |
| BNP Paribas Multiplacements PER | Cardif Assurance Vie | 2,50 % | 0,85 % | 3,00 % | PER Classique |
| LFM PER’Form | La France Mutualiste | 0 % | 0,77 % | 4,30 % | PER Classique |
| PER Goodvest | Goodvest | 0 % | 0,90 % | 2,87 % | PER Classique |
| PER Yomoni | Yomoni | 0 % | 0,70 % | N/A | PER bancaire |
*Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Les meilleurs PER en ligne 2024
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement | Frais de gestion support euro | Performance* 2023 fonds euros |
|---|---|---|---|---|
| Matla | Boursorama | 0 % | 0,50 % | 3,50 % |
| Placement Direct Retraite ISR | Placement Direct | 0 % | 0,60 % | 3,30 % |
| PER Caravel | Caravel | 0 % | 0,60 % | 2,85 % |
| Evolution PER | Lucya | 0 % | 0,60 % | 2,59 % |
| Ramify PER | Apicil | 0 % | 0,65 % | 1,30 % |
| Suravenir PER | Suravenir | 0 % | 0,80 % | 2,65 % |
| Linxea PER | Linxea | 0 % | 0,85 % | 1,80 % |
*Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Les meilleurs PER en points 2024
| Nom du contrat | Assureur | Frais sur versement | Frais de gestion support euro | Performance* 2023 fonds euros |
|---|---|---|---|---|
| Garance sérénité | Garance | 1,00 % | 0,60 % | 3,50 % |
| COREM | UMR | 2,00 % | 0,37 % | 5,01 % |
| Prefon Retraite | Prefon | 2,05 % | 0,60 % | 2,90 % |
*Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Moyenne des frais et des performances des PER
Afin de vous aider à vous y retrouver sur le marché, Retraite.com a mis à disposition un tableau sur la moyenne du marché et les performances des meilleurs contrats.
| Moyenne des Lauréats | Moyenne des 93 PER | |
|---|---|---|
| Frais de versements | 1,02 % | 2,39 % |
| Frais de gestion UC | 0,66 % | 0,84 % |
| Frais de gestion € | 0,69 % | 0,86 % |
| Frais d’arrérage | 1,08 % | 1,20 % |
| Performance Fonds Euros 2023 | 2,89 % | 2,82 % |
| Performance Horizon prudent 2023 | 8,18 % | 7,12 % |
| Performance Horizon équilibré 2023 | 10,56 % | 8,70 % |
| Performance Horizon dynamique 2023 | 12,45 % | 10,03 % |
Les profils horizon, équilibré et dynamique correspondent à une gestion pilotée des fonds dans laquelle la prise de risque est croissante en fonction de l’appétence au risque de l’épargnant et de la durée de placement envisagée. Ainsi, du profil prudent au profil dynamique, la performance est croissante.
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Le pari réussi du PER avec la loi Pacte
108,8 Mds d’euros d’encours et plus de 10 millions de titulaires au premier trimestre 2024 ! Ce sont les chiffres du PER, dévoilés dans un communiqué de presse le 26 juillet dernier par le Ministère de l’Économie et des finances.
Avec un objectif de distribution de 3 millions fixé pour fin 2022, le déploiement du PER est donc un succès.
Les performances 2023 en nette amélioration par rapport à 2022
Après une année 2021 cumulant des performances exceptionnelles sur la gestion horizon (gestion proposée par défaut aux épargnants), l’année 2022 avait été a contrario «l’annus horribilis » avec un retournement de marché profond, venant gommer toutes les performances de 2021.
Dans un contexte de hausse des taux d’intérêt, l’année 2023 a affiché de belles performances pour les fonds euros. Les compagnies d’assurance n’hésitent pas à offrir des taux boostés et des rendements attractifs pour attirer les épargnants.
Bon à savoir
Les acteurs en ligne restent logiquement plus performants en termes de frais que les acteurs traditionnels. Ils proposent pour leur large majorité des contrats très compétitifs avec des frais souvent proches de la gratuité. Mais les assureurs traditionnels n’ont pas à rougir face à ces nouveaux entrant, avec un réseau et une force commerciale sur le territoire.
Méthodologie du classement des meilleurs PER 2024
Les Lauréats sont les contrats ayant eu « mention très bien » sur une notation des contrats basés sur la méthodologie suivante :
- 45 % de la note est attribuée sur les frais : versement, gestion €, gestion UC, arbitrage, arrérage avec des coefficients différents selon les frais ;
- 45 % de la note est attribuée sur les performances : fonds euros, gestion horizon défensif, équilibré, offensif, moyenne sur les 3 dernières années ;
- 10 % de la note est attribuée sur le contrat : minimum à l’ouverture, nombre de supports proposés…
À cela, peuvent s’ajouter des points pour des éléments différenciant de votre contrat tels que :
- un bonus de rémunération du fonds euros ;
- des supports en SCPI, immo, titre vifs…
- des modes de gestions pilotées (hors gestion horizon).
L’investissement en épargne salariale ou retraite est un placement long terme. Il existe un risque de perte en capital et les rendements ne sont pas garantis.
Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Les principales promotions 2025 pour l’ouverture d’un PER
| Assureur | Performance 2024** du Fonds Euros | Frais de versement | Promo à l’ouverture maximum | En savoir + | Demande de documentation |
|---|---|---|---|---|---|
 | 2,50 % | 0 % | Jusqu’à 500 € Offerts* | voir l’offre |  |
 | Jusqu’à 4,65%* | 1% | Accès à l’offre banque privée | voir l’offre | |
 | 4,50 % | 1,5 % maximum | RV avec un conseiller | voir l’offre | |
 | 2,30 % | 1 % maximum | Jusqu’à 500 € Offerts* | voir l’offre | |
 | Jusqu’à 4 %* | 0 % | Jusqu’à 500 € Offerts* | voir l’offre | Être rappelé immédiatement |
* Détails des conditions de l’offre et des autres frais sur les sites partenaires ou sur la page produit « Voir l’offre »
** Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.