La retraite de base des salariés du privé est gérée par la CNAV (Caisse nationale d’assurance vieillesse). Par ailleurs, le régime complémentaire est pris en charge par les caisses de l’AGIRC et de l’ARRCO.
Le régime de retraite du privé
a) L’âge de depart
| Date (ou année) de naissance | Âge minimum de départ à la retraite | Date de départ possible, à partir du |
| 1953 | 61 ans et 2 mois | 1er mars 2014 |
| 1954 | 61 ans et 7 mois | 1er août 2015 |
| À partir de 1955 | 62 ans | 1er janvier 2017 |
À compter du 1er septembre 2025, le salarié peut demander la liquidation de sa pension de retraite progressive dès 60 ans, sous conditions, conformément aux nouveaux décrets. Le départ à la retraite anticipée à 60 ans reste possible selon les règles habituelles de durée d’assurance pour le taux plein. Le nombre de trimestres nécessaires également appelé « durée d’assurance » dépend également de l’année de naissance de la personne comme stipulé dans le tableau suivant :
| Année de naissance | Nombre maximum de trimestres requis |
| 1950 | 162 |
| 1951 | 163 |
| 1952 | 164 |
| 1953 | 165 |
| 1954 | 165 |
| 1955 | 166 |
| 1956 | 166 |
Depuis le 1er novembre 2025, la valeur du point Agirc-Arrco a été revalorisée de 4,9 % pour compenser l’inflation, après plusieurs hausses successives ces dernières années. Cette évolution impacte directement le montant des pensions complémentaires versées.
b) Calcul du montant de la retraite
Outre le SAM (Salaire Annuel Moyen), la durée d’assurance et le taux réglementaire, le calcul du montant de la retraite des travailleurs du privé est fonction de plusieurs éléments notamment les trimestres cotisés, les trimestres assimilés et le rachat des cotisations. La durée d’assurance peut induire une majoration si la retraite est liquidée après l’âge de départ légal. La formule à appliquer est la suivante :
Pension de retraite = (SAM x durée d’assurance x taux) / durée d’assurance maximum
– Le SAM correspond aux salaires revalorisés le plus avantageux pour l’assuré. En principe, le nombre d’années civiles retenues est de 25.
– La durée d’assurance correspond au nombre de trimestres validés
– Le taux plein pour le régime général est de 50%. Si les conditions d’obtention de ce taux ne sont pas réunies, le taux est minoré en fonction du nombre trimestres manquants et de l’année de naissance du salarié (dans la limite de 20 trimestres). Ainsi, pour ceux qui sont nés à partir de 1952 :
| Nombre de trimestres manquants | Taux appliqué | Nombre de trimestres manquants | Taux appliqué |
| 1 | 49,375% | 11 | 43,125% |
| 2 | 48,75% | 12 | 42,50% |
| 3 | 48,125% | 13 | 41,875% |
| 4 | 47,50% | 14 | 41,25% |
| 5 | 46,875% | 15 | 40,625% |
| 6 | 46,25% | 16 | 40% |
| 7 | 45,625% | 17 | 39,375% |
| 8 | 45% | 18 | 38,75% |
| 9 | 44,375% | 19 | 38,125% |
| 10 | 43,75% | 20 | 37,50% |
c) Majoration du taux
En revanche, la surcote s’applique si le salarié du privé totalise le nombre de trimestres requis pour la retraite à taux plein, mais continue de travailler.
De ce fait, le montant de pension est majoré de 0,75% entre le 1er et le 4ème trimestre ; 1% à partir du 5ème trimestre ; et 1,25% par trimestre accompli après 65 ans (pour les périodes accomplies entre le 1er janvier 2004 et le 31 décembre 2008).
Le coefficient de majoration (surcote) est actuellement de 1,25% par trimestre accompli au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, conforme aux règles en vigueur.
La retraite complémentaire du privé
Pour pouvoir prétendre à sa retraite complémentaire, le salarié du privé doit cesser son activité, sauf s’il bénéficie du dispositif de la retraite progressive.
Les conditions d’obtention de ce régime complémentaire sont similaires à celles du régime de retraite de base. À titre d’exemple, un salarié du privé né en 1953 peut demander la liquidation de sa retraite complémentaire à 61 ans et 2 mois s’il justifie de la durée d’assurance nécessaire pour l’obtention du taux plein (165 trimestres). Ceux qui ont débuté leurs activités avant 20 ans peuvent toutefois partir à 60 ans, s’ils ont obtenu leur retraite de base à taux plein.
Depuis le 1er novembre 2025, la valeur du point Agirc-Arrco a été revalorisée de 4,9 % pour compenser l’inflation, après plusieurs hausses successives ces dernières années. Cette évolution impacte directement le montant des pensions complémentaires versées.
a) Minoration du taux
Si l’assuré ne remplit pas ces conditions, un coefficient d’abattement est appliqué. Le taux de ce coefficient varie en fonction de l’année de naissance et de l’âge de la liquidation de la retraite.
Ainsi, pour un salarié né :
– en 1953, le coefficient appliqué est de 0,43 à 56 ans et 1 à 66 ans
– en 1954, le coefficient appliqué est de 0, 4825 à 57 ans et 1 mois, et 0,99 à 66 ans et 1 mois
b) Calcul de la retraite complémentaire
La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne par un système de points acquis proportionnellement aux cotisations.
- La valeur du point est revalorisée régulièrement ;
- en 2025, la revalorisation est de +4,9 % depuis le 1er novembre 2025.
- Montant de la pension = nombre de points acquis x valeur du point en vigueur.
Les démarches à entreprendre pour la liquidation
Le salarié du privé peut envoyer sa demande de retraite 6 mois avant la date de départ souhaitée afin d’assurer le traitement en temps utile, conformément aux recommandations actuelles. Il est recommandé de demander un relevé de situation individuelle 2 ans avant la date de liquidation souhaitée afin de faciliter le traitement du dossier.
La demande peut se faire en ligne ou par téléphone. Il est possible de demander en même temps la liquidation de la retraite de base et celle de la retraite complémentaire. La caisse de retraite envoie par la suite des documents à compléter et à retourner avec des pièces justificatives.
Il appartient au salarié d’indiquer la date d’effet de la pension qui devra correspondre au premier jour du mois.
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