Actépargne 2 est un contrat d’assurance-vie multisupport proposé par La France Mutualiste, une société d’assurance mutuelle historiquement liée aux anciens combattants, aux militaires et à leurs familles, mais désormais ouverte à tous les épargnants.
Cet article analyse Actépargne 2 sous l’angle des frais, du rendement du fonds en euros, des supports disponibles et de la fiscalité de l’assurance-vie. Il examine également son intérêt pour préparer la retraite et le compare avec d’autres solutions, notamment le PER et l’investissement immobilier.
Le choix dépendra de plusieurs critères : l’horizon de placement, le besoin de disponibilité de l’épargne, la sensibilité au risque, les frais et le niveau d’accompagnement recherché.
Qu'est-ce que le contrat Actépargne 2 de La France Mutualiste ?
Actépargne 2 est un contrat individuel d’assurance-vie libellé en euros et en unités de compte. Il permet d’associer un fonds en euros, dont le capital est garanti selon les conditions prévues au contrat, à des supports en unités de compte dont la valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse.
Le contrat peut répondre à plusieurs objectifs : constituer une épargne de moyen ou long terme, préparer un projet, organiser une transmission ou compléter ses revenus à la retraite. Les versements restent disponibles dans le cadre des rachats prévus par le contrat, sous réserve de la fiscalité applicable.
Le contrat fait partie d’une gamme d’épargne plus large proposée par l’assureur, aux côtés d’autres solutions destinées à l’épargne retraite et à la prévoyance.
Comme pour tout contrat d’assurance-vie, la souscription ouvre un délai légal de renonciation de 30 jours calendaires. Pendant cette période, l’adhérent peut renoncer au contrat dans les conditions prévues par la réglementation, sans supporter de frais de rachat.
La France Mutualiste, un acteur mutualiste de l'assurance vie
La France Mutualiste est une société d’assurance mutuelle dont l’histoire est liée à l’accompagnement des militaires, des anciens combattants et de leurs familles. Elle est aujourd’hui ouverte à tous les épargnants.
Son fonctionnement repose sur des principes mutualistes et sur une gouvernance différente de celle d’une société d’assurance constituée autour d’actionnaires. Cet ancrage constitue un élément de son identité, mais il ne préjuge ni du rendement futur des contrats ni de leur compétitivité tarifaire.
La France Mutualiste met également en avant l’accompagnement par des conseillers et une gamme de solutions d’épargne, d’assurance-vie et de retraite.
Pour qui est fait le contrat Actépargne 2 ?
Actépargne 2 peut convenir aux épargnants qui recherchent un contrat d’assurance-vie accompagné par un conseiller et souhaitent combiner un fonds en euros avec des unités de compte.
Le niveau de risque dépend du mode de gestion et du profil choisi. Le contrat propose notamment des profils Prudent, Équilibre et Dynamique, certains pouvant investir une part importante de l’épargne en unités de compte non garanties en capital.
Le contrat est ouvert à tous, indépendamment de l’appartenance au monde militaire ou combattant. Il peut être utilisé pour préparer la retraite, financer un projet, diversifier un patrimoine ou organiser une transmission.
Actépargne 2 frais : versements, gestion et arbitrage
Les frais sont l’un des critères les plus déterminants pour juger un contrat d’assurance vie sur le long terme, car ils pèsent directement sur le rendement net perçu par l’épargnant. Comme la plupart des contrats d’assurance vie distribués via un réseau de conseillers plutôt qu’en ligne, Actépargne 2 applique une structure de frais de gestion plus complète que celle des contrats dématérialisés, ce qui mérite d’être mis en perspective avec les standards du marché.
Frais sur versements et droits d'entrée
Frais de gestion annuels (fonds euros et unités de compte)
- UC actions : 2,03 %, dont 0,78 % de rétrocessions de commissions ;
- UC obligataires : 1,13 %, dont 0,38 % de rétrocessions ;
- UC spéculatives : 2,35 %, dont 0,50 % de rétrocessions ;
- UC monétaires : 0,12 %, sans rétrocession indiquée.
Frais d'arbitrage entre supports
Rendement et performance du fonds en euros Actépargne 2
Le fonds en euros constitue le support sécurisé du contrat. Son rendement dépend notamment de la gestion financière de La France Mutualiste, de la composition de ses actifs et des résultats du portefeuille obligataire et immobilier.
Le taux servi est publié chaque année au titre de l’exercice précédent. Il est exprimé net de frais de gestion, mais avant prélèvements sociaux et fiscaux.
Historique des taux du fonds en euros
Comme la grande majorité des fonds euros du marché, celui d’Actépargne 2 a suivi la tendance générale de baisse des rendements observée pendant la période de taux bas, avant de bénéficier d’une légère remontée avec le retour de taux obligataires plus élevés. Il est important de consulter chaque année le taux net de frais de gestion réellement servi, publié par l’assureur, plutôt que de se fier à des taux promotionnels ou historiques qui ne préjugent pas des performances futures.
Actépargne 2 face aux meilleurs fonds euros du marché
| Catégorie | Ce qu’il faut comparer | Profil concerné |
|---|---|---|
| Actépargne 2 | Fonds en euros à 3,50 % en 2025, net de frais de gestion | Épargnant recherchant un support sécurisé avec accompagnement |
| Fonds en euros concurrents | Rendement sur plusieurs années, frais et conditions d’accès | Épargnant souhaitant comparer les performances nettes |
| Fonds en euros dynamiques | Rendement potentiellement supérieur, mais exposition accrue à certains actifs | Épargnant acceptant davantage de complexité et de variabilité |
| Contrats en ligne | Frais souvent réduits, accompagnement généralement plus limité | Épargnant autonome dans ses choix d’investissement |
Supports d'investissement, unités de compte et modes de gestion disponibles
Au-delà du fonds en euros, Actépargne 2 donne accès à des unités de compte investies sur différents marchés financiers. Leur valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse et le capital n’est pas garanti.
Le risque dépend notamment de la nature du support, de son indicateur de risque, de sa zone géographique et de son horizon de placement. L’épargnant doit consulter les documents d’information propres à chaque unité de compte avant d’investir.
Gestion libre et gestion pilotée par profils
Diversité des unités de compte proposées
- des supports actions ;
- des supports obligataires ;
- des supports diversifiés ;
- des supports monétaires ;
- des supports immobiliers ;
- des ETF.
Cette diversité permet d’ajuster la prise de risque en fonction de l’horizon de placement, un élément important lorsque le contrat est utilisé dans une optique de complément de retraite à moyen ou long terme.
Fiscalité et fonctionnement des retraits sur l'assurance vie Actépargne 2
Fiscalité des gains en cas de rachat
Lors d’un rachat, seule la part de gains comprise dans le retrait est imposable. Le capital correspondant aux versements effectués n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu.
Pour les gains perçus en 2026 avant huit ans de détention, le prélèvement forfaitaire comprend 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux, soit un taux global de 31,4 %.
Après huit ans de détention, un abattement annuel s’applique sur les gains retirés : 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Au-delà de cet abattement, le taux d’impôt sur le revenu est de 7,5 % pour la fraction correspondant à des primes nettes versées n’excédant pas 150 000 €. Ce plafond s’apprécie en tenant compte de l’ensemble des contrats d’assurance-vie détenus par l’assuré. La fraction supérieure relève du taux prévu par la réglementation.
Les prélèvements sociaux s’appliquent selon les règles en vigueur au moment du retrait.
Modalités de retrait et de sortie en rente
Avis Actépargne 2 : notre analyse, avantages et alternatives
Actépargne 2 présente un profil équilibré entre accompagnement, sécurité et diversification. Le contrat bénéficie de l’absence de frais sur versements et d’un rendement du fonds en euros de 3,50 % en 2025. En contrepartie, les frais de gestion du contrat et ceux des unités de compte doivent être intégrés dans l’analyse de la performance nette.
Le contrat peut convenir à un épargnant qui recherche une assurance-vie accompagnée par un conseiller. Il doit toutefois être comparé avec d’autres offres selon les objectifs, l’horizon de placement, le niveau de risque accepté et l’autonomie de l’épargnant.
Les points forts du contrat
- un ancrage mutualiste et une histoire ancienne dans l’épargne ;
- un contrat ouvert à tous les épargnants ;
- 0 % de frais sur versements ;
- un versement initial accessible dès 300 € ;
- un fonds en euros ayant servi 3,50 % en 2025 ;
- des arbitrages annoncés sans frais dans la documentation 2026 ;
- une gestion libre et une gestion profilée ;
- une gamme d’unités de compte permettant de diversifier l’épargne ;
- la possibilité de demander un rachat ou une sortie en rente, selon les conditions du contrat.
Les limites et points de vigilance
Les frais de gestion du contrat s’élèvent à 0,77 % par an sur le fonds en euros et sur les unités de compte. Les frais propres aux supports s’y ajoutent et peuvent être significatifs, notamment pour certains fonds actions ou diversifiés. Il est donc important d’examiner la performance nette après l’ensemble des frais.
Le fonds en euros a servi 3,50 % en 2025, mais ce rendement passé ne garantit pas les performances futures.
Comme tous les contrats d’assurance-vie, Actépargne 2 est également soumis aux mécanismes prévus par la loi Sapin 2. En cas de circonstances exceptionnelles et de menace grave pour la stabilité financière, les autorités compétentes peuvent temporairement limiter ou suspendre certaines opérations, notamment les rachats, les avances ou les arbitrages, dans les conditions prévues par la réglementation.
Vers quelles alternatives se tourner ?
| Objectif de l’épargnant | Solution à comparer |
|---|---|
| Rechercher une épargne disponible et transmissible | Assurance-vie |
| Bénéficier d’une déduction fiscale pendant la vie active | PER individuel |
| Sécuriser une partie de l’épargne | Fonds en euros |
| Diversifier vers les marchés financiers | Unités de compte |
| Investir indirectement dans l’immobilier | SCPI ou support immobilier, selon l’offre disponible |
| Être accompagné par un conseiller | Actépargne 2 ou contrat mutualiste équivalent |
Questions fréquentes sur Actépargne 2 et La France Mutualiste
Quel est le taux d'intérêt actuel du fonds en euros d'Actépargne 2 ?
Quels sont les frais de gestion appliqués sur Actépargne 2 ?
Quelle est la fiscalité applicable aux gains retirés d'Actépargne 2 ?
Comment fonctionnent les retraits et la sortie sur Actépargne 2 ?
L’épargnant peut demander un rachat partiel ou un rachat total. Dans les deux cas, seule la part de gains comprise dans le retrait est imposable.
Une sortie en rente viagère est également possible. Le capital est alors transformé en revenus réguliers versés selon les modalités prévues au contrat. Cette transformation entraîne des frais de 3 % de l’épargne acquise.
La rente peut répondre à un besoin de revenus réguliers, mais elle réduit la disponibilité du capital. Le choix doit être étudié en fonction de l’âge, des besoins de revenus et de la situation patrimoniale.
Quels supports d'investissement sont disponibles sur Actépargne 2 ?
Actépargne 2 propose un fonds en euros ainsi qu’une gamme d’unités de compte comprenant notamment des supports actions, obligataires, diversifiés, monétaires, immobiliers et des ETF.
La présence exacte de SCPI doit être vérifiée dans l’annexe financière à jour du contrat. Les unités de compte ne sont pas garanties en capital et peuvent subir des pertes.
Quelles sont les assurances-vie les plus mauvaises à éviter ?
- les frais sur versements ;
- les frais de gestion du contrat ;
- les frais propres aux unités de compte ;
- le rendement du fonds en euros sur plusieurs années ;
- la diversité et la qualité des supports ;
- les conditions de rachat, d’arbitrage et de sortie en rente ;
- la qualité de l’information et de l’accompagnement.
Quelle est la meilleure assurance vie de BNP Paribas ?
BNP Paribas propose plusieurs contrats d’assurance-vie dont les frais, les supports et les performances peuvent varier selon la formule et le canal de distribution. Il n’existe donc pas de « meilleure » assurance-vie valable pour tous les épargnants.
La comparaison avec Actépargne 2 doit porter sur les mêmes critères : frais sur versements, frais de gestion, frais des supports, rendement du fonds en euros, modalités d’arbitrage, qualité de l’accompagnement et possibilités de rachat.
La France Mutualiste est-elle fiable ? Que disent les avis Google ?
La France Mutualiste bénéficie d’une histoire ancienne dans l’assurance et d’un ancrage mutualiste historiquement lié aux militaires et aux anciens combattants. Ces éléments peuvent rassurer certains épargnants, mais ils ne suffisent pas à évaluer la compétitivité d’un contrat.
Les avis publiés en ligne peuvent renseigner sur l’expérience de certains clients, mais ils ne permettent pas à eux seuls d’apprécier la solidité financière de l’assureur, la qualité des supports ou le niveau réel des frais. Une analyse complète doit s’appuyer sur la documentation contractuelle, les performances publiées, les frais et les conditions de rachat.
Faut-il préférer Actépargne 2 à une assurance vie bancaire comme BNP Paribas ?
Actépargne 2 et les contrats d’assurance-vie bancaires relèvent globalement du même cadre fiscal et réglementaire. Les différences portent principalement sur les frais, les supports accessibles, la qualité du fonds en euros, les services proposés et le niveau d’accompagnement.
Actépargne 2 peut convenir à un épargnant qui recherche une relation avec un conseiller et une offre mutualiste. Un contrat bancaire peut répondre à un besoin de centralisation des comptes et de proximité avec son établissement habituel. Un contrat en ligne peut être intéressant pour un épargnant autonome qui privilégie les frais réduits.
La comparaison doit être réalisée contrat par contrat, sans se limiter au statut mutualiste ou bancaire de l’établissement.
La France Mutualiste du combattant propose-t-elle d'autres contrats que Actépargne 2 ?
Au-delà d’Actépargne 2, La France Mutualiste propose différentes solutions d’épargne, de retraite et de prévoyance. Les caractéristiques varient selon le produit : objectif d’épargne, niveau de garantie, disponibilité du capital, modalités de sortie et fiscalité.
Il est important de distinguer l’assurance-vie, qui permet des rachats et une épargne disponible, du PER, qui est conçu pour préparer la retraite dans un cadre fiscal spécifique. Le choix doit être effectué en fonction de l’objectif, de l’horizon de placement, du besoin de liquidité et du niveau de risque accepté.