Combien investir sur chaque produit d’épargne pour gagner 1 000 € nets

Pour maximiser le rendement de votre épargne en vue de la retraite, le choix du bon support est crucial. En effet, à gain égal, le taux de rémunération, le montant des frais et la fiscalité peuvent faire une grosse différence en matière de capital de départ nécessaire. Votre appétence au risque et la liquidité des produits choisis, qui influent sur leur rendement, déterminent également le montant à investir. Tour d’horizon des placements et de la somme à prévoir pour générer des intérêts annuels nets de 1 000 €.

Depuis janvier 2024, en application de la réforme des retraites, l’âge légal de départ à la retraite est progressivement relevé de 62 à 64 ans, impactant les horizons de placement à privilégier.

De plus, les évolutions fiscales récentes sur le Plan Épargne Retraite (PER) et autres produits doivent être prises en compte pour optimiser les investissements en fonction de votre profil.

Il est recommandé de consulter régulièrement les sources officielles pour actualiser ces données.

Les livrets bancaires : un effort d’épargne maximal, mais la sécurité

Afin de contrer les effets de l’inflation, la Banque centrale européenne (BCE) a relevé ses taux directeurs à plusieurs reprises en 2023 et 2024, dopant l’attractivité des livrets bancaires rapportent aujourd’hui entre 2 % et 4 % d’intérêts selon les établissements, avec des taux boostés parfois plus élevés sur les promotions temporaires

En tenant compte de la taxe forfaitaire de 30 % (pour les placements concernés), Pour gagner 1 000 € d’intérêt net d’impôts sur 1 an, il faut investir environ entre 30 000 € et 50 000 € selon le taux du livret. Si le capital est élevé, le placement présente un double avantage :

• il est très liquide : vos fonds sont disponibles à tout moment pour un retrait ;
• le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) sécurise votre argent à hauteur de 100 000 €.

Les comptes à terme : sécurité et flexibilité, mais un investissement important

Tout comme les livrets, les comptes à terme ont profité des taux directeurs en hausse de la BCE. La rémunération des comptes à terme (CAT) est fixée à la souscription, généralement plus élevée pour les durées longues, mais les taux actuels sont légèrement supérieurs à 4 %.

Le FGDR garantit le capital, dans la limite de 100 000 €.

Les CAT sont en revanche moins liquides que les livrets, car il faut patienter quelques semaines pour débloquer l’argent et une pénalité s’applique en cas de retrait des fonds avant échéance.

Il faut intégrer dans le calcul la flat tax, qui se compose de 12,8 % d’impôts et 17,2 % de prélèvements sociaux. Avec un taux de rendement autour de 4 %, un placement d’environ 35 000 € à 40 000 € permet de percevoir 1 000 € net, selon la fiscalité applicable pour gagner autant.

Les SCPI : une rentabilité élevée, mais faible liquidité et risque de perte en capital 

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI ) permettent d’investir dans la pierre, en achetant des parts d’un fonds, qui réalise l’investissement et verse une partie des loyers perçus aux actionnaires. Malgré la forte hausse des taux d’intérêt, il s’agit d’une alternative intéressante pour un placement à long terme .

France SCPI estime les rendements moyens des SCPI à environ 4 % pour 2024, avec certains pouvant atteindre 6 %. Ils sont soumis à la fois à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. En conséquence, sur la base d’un rendement moyen de 4 %, un investissement d’environ 42 000 € est requis pour obtenir 1 000 € nets après impôts.

Les fonds euros : zéro risque, fiscalité attractive et rendement honorable

Les taux en hausse bénéficient aux fonds euros qui devraient afficher entre 2 % et 4 % nets de frais pour 2024.

Après 8 années de détention, et si le total des primes est inférieur à 150 000 €, seul un prélèvement forfaitaire de 7,5 % vient s’additionner aux 17,2 % de prélèvements sociaux. Et lors d’un rachat, un abattement s’applique, à 4 600 € ou 9 200 € respectivement pour une personne seule ou un couple.

Un gain net de 1 000 € nécessite environ 40 000 € pour un fonds rémunéré à 2,5 %, et autour de 25 000 € si le rendement est proche de 4 %.

Le plan d’épargne en actions (PEA) : une rentabilité intéressante, mais un risque élevé

Avec le plan d’épargne en actions (PEA), le rendement potentiel moyen est autour de 6 à 8 % sur le long terme, mais avec une volatilité importante.

En déduisant les frais de courtage (autour de 0,5 %), il est possible avec moins de 15 000 € d’engranger 1 000 € de gains.

Toutefois, le risque est nettement plus important. En cas de baisse des prix d’un fonds indiciel ou des actions choisies, la perte en capital (partielle ou intégrale) est une éventualité à ne pas écarter.