Le Plan d’Épargne Retraite (PER), instauré par la loi Pacte, a profondément modernisé l’épargne retraite en France. L’un de ses atouts majeurs : la portabilité, autrement dit la possibilité de changer de gestionnaire en cours de vie du contrat. Mais concrètement, est-on vraiment libre de transférer son PER en 2026 ? Quelles sont les conditions, les frais, les délais et les risques à connaître ? Totes nos explications.
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Changer de gestionnaire PER : un droit encadré par la loi
Oui, un titulaire de PER peut changer de gestionnaire à tout moment. Ce droit est explicitement prévu par le Code monétaire et financier.
👉 En pratique, cela signifie que vous pouvez transférer :
- un PER individuel vers un autre PER ;
- un PER d’entreprise vers un PER individuel (et inversement sous conditions) ;
- ou encore d’anciens produits retraite (PERP, Madelin, PERCO, article 83) vers un PER moderne.
📌 À retenir :
Le transfert correspond à un changement d’établissement, et non à un retrait. Il n’entraîne donc ni clôture fiscale ni perte d’avantages.
Pourquoi changer de gestionnaire PER ?
Changer de PER peut répondre à plusieurs objectifs :
Réduire les frais
Les PER en ligne proposent souvent des frais plus faibles que les contrats bancaires traditionnels.
Améliorer la performance potentielle
Certains contrats offrent :
- plus d’unités de compte,
- accès aux ETF,
- gestion pilotée plus performante.
Simplifier son épargne
Le transfert permet de regrouper plusieurs contrats retraite en un seul.
Comment transférer son PER ?
La procédure est aujourd’hui largement simplifiée :
- Ouverture d’un nouveau PER
- Signature d’un mandat de transfert
- Transmission des documents (relevé de situation, identité…)
- Coordination entre les établissements
- Transfert des fonds et réinvestissement
Dans la majorité des cas, le nouveau gestionnaire gère les démarches.
Les principales promotions 2026 pour l’ouverture d’un PER
Assureur | Performance 2024* Fonds euros | Frais sur versement | Promotion maximum à l’ouverture | En savoir + | Demande de documentation |
 | 3,50 % | 0 % adhésion en ligne sinon 1,5% maximum | Jusqu’à 750€ offerts* | ||
 | 3,20 % | 4,80 % maximum | Jusqu’à 300€ offerts* | ||
 | 2,83 % | 4,80 % maximum | Jusqu’à 300€ offerts* |
* Taux net de frais de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.
Détails des conditions de l’offre et des autres frais sur les sites partenaires ou sur la page produit « Voir l’offre ».
⚠️ Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Quelles sont les règles de transfert ?
Un droit au transfert permanent
Vous pouvez transférer votre PER à tout moment, sans condition de montant minimum imposée par la loi.
⚠️ Exception :
- Pour certains PER d’entreprise, le transfert peut être limité (ex. : tous les 3 ans hors départ de l’entreprise).
Des frais strictement plafonnés
La réglementation protège fortement les épargnants :
- 0 % de frais si votre PER a plus de 5 ans ;
- Maximum 1 % de l’encours si le plan a moins de 5 ans.
Ces frais sont prélevés uniquement par l’ancien gestionnaire.
Une fiscalité neutre
Le transfert de PER est totalement neutre fiscalement :
- aucune imposition sur les gains ;
- conservation de l’antériorité fiscale ;
- maintien des déductions fiscales déjà obtenues.
Un délai réglementé
Le transfert prend généralement 2 à 3 mois selon les établissements.
À savoir :
Toutes ces informations sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil ni une recommandation personnalisée de stratégie d’investissement.
L’investissement en épargne retraite comme le PER est un placement long terme qui comporte des frais et des risques. Il existe un risque de perte en capital pour la partie investie en unités de compte, et les rendements ne sont pas garantis. Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées… Une étude personnalisée est recommandée avant toute décision.