Le PER distribué par Assurancevie.com se positionne dans le haut du classement des PER les plus performants du marché, notamment par ses frais très faibles par rapport aux acteurs traditionnels et un contrat solide crée par Abeille Assurances.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.

Évolution PER de Assurancevie.com

4 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par Assurancevie.com

• Des frais de versement et d'arbitrage gratuits 
• Des frais de gestion des fonds en UC et en euro à 0,6% de l'encours (parmi les moins chers du marché)
• Un contrat accessible dès 500 €
• Un contrat commercialisé par Abeille Assurances et distribué par Assurancevie.com

Assurancevie.com

Créé en 2010 et basé à Paris, Assurancevie.com a décidé il y a plus de 10 ans de commercialiser des contrats d'assurance vie avec un l'objectif résolument tourné vers le client en proposant des contrats d'épargne à la fois performants et allégés en frais.

Assurancevie.com commercialise ainsi trois contrats d'assurance vie et un contrat PER, tous étant fréquemment récompensés par la presse spécialisée :

• Evolution Vie qui est le premier contrat d'assurance vie de l'assureur Abeille Assurances distribué sur internet
• Évolution PER qui est également le premier contrat PER de l'assureur Abeille Assurancs et distribué sur internet
• Puissance Avenir qui est un contrat d'assurance vie de l'assureur Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa)
• Puissance Sélection qui est un contrat d'assurance vie de l'assureur Generali

Les frais du PER "Évolution PER"

• Frais sur versement maximum : 0.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 500€

Performances 

• Performances du fonds en euros en 2020 : de 1,66%

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 122

Notre avis sur le PER de Évolution PER de Assurancevie.com

Le contrat PER distribué par Assurancevie.com est un des meilleurs PER du marché car il combine à la fois la solidité d'un assureur reconnu (Abeille Assurances) et les frais très bas d'un contrat en ligne. Son accessibilité dès 500 € rend ce contrat à la fois attrayant et performant. En revanche, n'ayant pas d'agence physique, Assurancevie.com s'adresse principalement à des épargnants à l'aise avec les outils en ligne ainsi qu'avec des téléconseillers (disponible du lundi au samedi).

Promo sur le contrat Évolution PER

Jusqu'à 350€ offerts à l'ouverture*

Les frais appliqués à votre PER sont essentiel à analyser car s'ils sont trop élevés, ils viendront grignoter la rentabilité de votre contrat pendant toute sa durée de vie. Retraite.com vous explique tous les frais liés à votre Plan Épargne Retraite individuel (PER) et vous guide vers les meilleurs contrats.

Les principaux frais du PER individuel

On distingue plusieurs types de frais associés à l'ouverture d'un PER individuel : 

• Frais d'adhésion : ils ne sont pas toujours appliqués et sont généralement de 20 à 50€
• Frais sur versements : ils vont de 0% (pour les acteurs en ligne) à 5%. Cela signifie qu'à chaque versement, vous payez 5% de frais. A titre d'exemple, pour 100€ versés dans votre PER individuel, seulement 95€ seront réellement investis. Il est essentiel donc des les négocier ou de trouver des contrats avec 0% de frais sur les versements.
• Frais de gestion annuels : il s'agit d'un taux appliqué sur votre capital et prélevés annuellement. Ils peuvent être de 0,6% pour les plus bas à plus de 1,5% pour les plus élevés.
• Frais d'arbitrage : ils sont appliqués à chaque changement de support ou modification de la structure de votre PER. Le montant prélevé se situe entre 0% et 1% du montant arbitré.
• Autres frais variables en fonction des options proposées par votre gestionnaire
• Frais de transfert : ces frais seront appliqués uniquement si vous décidez d'alimenter votre PER par un transfert de l'épargne de votre PERP, Madelin, Article 83 ou PERCO. Vous devrez alors vous acquitter de frais transfert dans la limite de 1% du montant transféré.

Moyenne des frais du PER et frais maximum applicables

Ci bas la liste des frais du PER avec notamment le minimum, maximum légal et moyenne des frais. Moyenne établie en 2021 auprès de 72 PER dans le cadre des Labels des meilleurs PER Retraite.com / Challenges  

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Classement des frais de versement du PER en 2021

Le choix des assureurs en ligne et des frais de versement réduits ou gratuits

Sans surprise, les assureurs en ligne, avec une gestion en ligne et sans réseau physique, proposent dans leur large majorité des frais de versement gratuits. C'est le cas des contrats tels que MeilleurPlacement, Patrimea, Linxea, Yomoni ou Placement Direct ou Assurance-vie.com. Pour tous ces PER, les versements sont totalement gratuits, sauf ceux effectués sur des supports tels que des SCPI, SCI, trackers (ETF) et FCPR, qui supportent des frais spécifiques.

Le choix des assureurs traditionnels ayant un réseau mais des frais de versement plus élevés

A l'inverse des assureurs en ligne, la très grande majorité des assureurs traditionnels avec un réseau d'agences, facturent des frais de versment de 1 à 5%, là où les assureurs en ligne ne facturent aucun frais. Ces frais appliqués lors des versements atteignent ainsi en moyenne 2,5% et un maximum de 5% pour certains contrats. Il est très important de les négicier car ils vont sinon venir rogner votre épargne tout au long de votre contrat. A titre d'exemple, pour un contrat facturant 5% de frais de versement, sur 100 euros versés, seuls 95 euros seront réellement investis !

Le gouvernement veut faire baisser les frais des PER

En juillet 2021, le rapport du CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) a publié un rapport sur l’accumulation et l’opacité des frais pesant sur la performance des contrats PER en mettant en avant 3 constats à corriger à terme : 

• Les frais des PER individuels sont nombreux et pèsent sur le rendement des contrats, surtout dans un environnement de taux bas
• L’information sur ces frais est peu accessible sur les sites internet de nombreux distributeurs de PER
• Enfin, l'épargnant ayant souscrit un PER ne dispose pas de la somme des frais annuels de gestion totaux sur son relevé d’information

À compter du 1er juin prochain, les assureurs vie devront détailler sur leur site Internet les frais prélevés sur les supports en unité de compte proposés dans leurs contrats. 

Retraite.com vous aide à comparer en vous proposant la liste des frais de tous les PER du marché avec plus de 70 PER analysés.

Retraite.com et Challenges distinguent les meilleurs contrats

Retraite.com et le magazine Challenges ont comparé près de 70 contrats PER et ont décerné un Labels à 22 contrats. pour vous apporter une vision claire des frais et des supports d'investissement de chaque contrat. Pour plus d'informations sur les contrats, une fiche descriptive détaillée et individuelle est disponible. Voir aux 22 meilleurs contrats du marché

Le Plan d’Epargne Retraite "Multi Horizon Retraite" de Mutavie, filiale de la MACIF, se distingue des autres contrats car c'est un des rares contrats alliant des frais réduits et un réseau physique d'agences. 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital et/ou en rente viagère et divers cas de déblocage anticipé de l’épargne avant l’âge de la retraite, dont l’achat de la résidence principale (uniquement les sommes issues de versements volontaires ou via l’épargne salariale, après application de la fiscalité en vigueur).

En plus de préparer sa retraite, le Plan d’Epargne Retraite Individuel permet d’alléger sa fiscalité : chaque année, les versements que vous effectuez sur ce dispositif sont déductibles de vos revenus imposables ou du bénéfice imposable pour les TNS. 

Le PER MACIF "Multi Horizon Retraite"

5 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par MACIF / MUTAVIE

• Un assureur mutualiste de premier plan 
• Un réseau d'agences avec des experts de proximité pour vous accompagner dans votre projet d'épargne retraite
• Un contrat accessible dès 150 €
• Des frais parmi les plus bas du marché pour un acteur "traditionnel avec des agences"
• Une garantie plancher (garantit au souscripteur d'un contrat d'assurance vie en unité de compte que ses bénéficiaires désignés toucheront au minimum le capital investi)

Analyse des plafonds de déduction 

Les versements que vous effectuez peuvent être déductibles de votre revenu imposable dans la limite d’un plafond commun à l’ensemble des contrats retraite. Au moment de votre départ à la retraite, selon le type de versements choisis (déductibles ou non déductibles), une fiscalité différente sera appliquée.

MACIF - MUTAVIE

Mutavie est née en 1979 de la volonté de mutuelles d’assurances de proposer des contrats d’assurance-vie simples, de qualité, accessibles et adaptés à toutes les catégories d’épargnants. Le contrat d’épargne retraite Multi Horizon Retraite est souscrit par l’Ageper, assuré par Mutavie et distribué par Macif.

La MACIF accompagne plus de 5,4 millions de sociétaires et adhérents tout au long de leur vie, ce qui en fait une des principales mutuelles françaises.

Elle assure ainsi ses clients sur 3 principaux secteurs : 

• Assurance dommage
• Santé et prévoyance
• Finance et épargne

Les frais du PER Multi Horizon Retraite

• Frais de dossier : 0 €
• Frais sur versement maximum : 1.00% 
• Frais de gestion annuels sur les fonds en euros : 0.6 % sur l’épargne gérée
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0,8% sur l’épargne gérée
• Frais d’arbitrage : 1 arbitrage gratuit par an, puis 0,50% de frais d’arbitrage.
• Frais d’arrérage de la rente : 1%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 150 € applicable sur le versement à l'ouverture pour le mode gestion libre. Par la suite, l’adhérent peut arbitrer comme bon lui semble
• Versements programmés minimum : 50 € 

Performances du PER en 2021

• Performance du fonds euros : +1,15% (nette de frais de gestion annuels et hors prélèvements sociaux et fiscaux)

• Performances des allocations de la gestion horizon retraite (nettes de frais prélevés par le gestionnaire financier et de frais annuels de gestion liés au contrat) : 
  - La gestion horizon allocation prudente à 20 ans de la retraite : +5,64%
  - La gestion horizon allocation équilibrée à 20 ans de la retraite : +6,71%
  - La gestion horizon allocation dynamique à 20 ans de la retraite : +9,06%

Supports du PER MACIF - Multi Horizon Retraite

Multi Horizon Retraite ne permet pas d’investir 100% de l’épargne en fonds en euros : le contrat doit comporter au minimum 20% d’unités de compte.

Nombre de supports en unité de compte : 16

Notre avis sur le PER "Multi Horizon Retraite" distribué par MUTAVIE / MACIF

Le contrat Multi Horizon Retraite distribué par la MACIF est un des meilleurs contrats du marché. Au-delà d'être très accessible dès 150 €, ce contrat cumule de nombreux avantages : frais réduits par rapport à ses concurrents directs (avec 1% de frais de versements, 0,6% de frais de gestion sur les fonds en euros), un réseau d'agences pour échanger avec un conseiller et une  garantie en cas de décès. Attention cependant, vous ne pourrez pas investir 100% de votre épargne en fonds euros. Le contrat propose également des options de gestion automatiques gratuites et des options de sortie en rente pour adapter son contrat et ses rentes.

Ce contrat a été distingué par plusieurs trophées  : 

- Sélection premium PER individuel 2021-2022 de "Good Value For Money" 
- Oscar 2022 du meilleur PER individuel proposé par un assureur mutualiste
- Label d'excellence 2021 des Dossiers de l'épargne 
- Meilleur PER décerné par Challenges et Retraite.com

Depuis le jeudi 1er octobre 2020, les anciens dispositifs d’épargne retraite tels que le PERP et le contrat Madelin ne sont plus commercialisés. Le PER est depuis cette date le seul produit d’épargne retraite disponible à la souscription.

PER, le seul produit désormais disponible sur le marché de l’épargne retraite

Depuis le 1er octobre 2020, la commercialisation des anciens produits d’épargne retraite a pris fin. Les épargnants ne peuvent désormais plus souscrire un contrat PERP, Retraite Madelin ou encore PERCO. Les détenteurs de ces anciens placements peuvent cependant conserver leurs contrats et continuer à les alimenter. La réforme de l’épargne retraite prévue par la loi Pacte a permis la création du PER, un placement unique composé de plusieurs volets pour répondre aux différents besoins des épargnants. Le PER est entré sur le marché de l’épargne retraite en 2019 et remplace définitivement les anciens produits depuis le 1er octobre de cette année.

Que faire d’un ancien contrat PERP ou retraite Madelin

Les épargnants qui disposent d’une épargne retraite (PERP ou Madelin) ont le choix entre un transfert vers un PER ou un maintien de l’ancien contrat.

• Transfert de l’épargne sur un PER : le transfert d’un ancien contrat d’épargne retraite sur le nouveau produit créé par la loi Pacte n’est pas une obligation pour l’épargnant. Mais si ce dernier veut changer son PERP ou son contrat Madelin en un PER individuel, il peut s’adresser au gestionnaire de son choix. En effet, ce transfert peut se faire sans obligation de rester dans l’établissement dans lequel l’ancien contrat a été ouvert.
  Par ailleurs, le transfert est une opération pouvant générer des frais qui peuvent aller jusqu’à 5% des encours sur le contrat. Le gestionnaire bénéficiaire du transfert peut cependant s’acquitter d’une partie de la totalité de ces frais. Par contre, le transfert des contrats présentant un niveau d’ancienneté de 10 ans et plus profite d’une exonération totale de frais.
• Conserver l’ancien plan : la non-commercialisation des anciens produits d’épargne retraite ne marque pas la fin de ces derniers. Les détenteurs d’un contrat PERP ou d’une retraite Madelin peuvent par exemple conserver leur contrat puisque le transfert vers un PER n’est pas obligatoire. Les épargnants continuent d’effectuer des versements sur leur contrat et continuent de bénéficier des avantages fiscaux y afférent. L’ancien contrat continue également de générer un rendement dont le taux dépend des supports choisis. A noter qu’une demande de transfert émane du propriétaire de l’épargne et non de sa banque ou de son gestionnaire.

En conservant son ancien contrat, l’épargnant doit être conscient du fait qu’il ne peut pas bénéficier des améliorations apportées à l’épargne retraite. En effet, de nouvelles options ont été ajoutées afin que le PER puisse répondre au mieux aux attentes des épargnants.

En termes de sortie, une récupération du capital à hauteur de 100% est possible avec un contrat PER mais pas avec un PERP ou un contrat Madelin. En matière de déblocage anticipé par ailleurs, l’épargnant peut disposer de son épargne avant la retraite en cas d’acquisition d’une résidence principale. Sur le plan pratique, le PER présente plus de souplesse puisqu’il a été conçu de manière à ce qu’il puisse s’adapter aux différents changements dans la carrière professionnelle de l’épargnant.

Dans le cas d’un contrat d’épargne retraite (PERP, Madelin, etc.) de moins de 10 ans, l’épargnant peut attendre avant d’effectuer un transfert. Patienter le temps que le contrat atteigne 10 ans d’ancienneté lui permet en effet d’éviter les frais de transfert. Cette attente peut également aider l’épargnant à évaluer la pertinence d’un basculement vers un PER.

Avantages offerts par un PER individuel

Par rapport aux contrat PERP et Madelin qui ne sont plus commercialisés, le contrat PER individuel (ou PERIN) présente de nombreux avantages : 

• Une sortie 100% en capital. Au dénouement du contrat, l’épargnant a le choix entre une sortie en capital, une sortie en rente viagère ou un mix des deux. Dans le cas des anciens dispositifs d’épargne retraite, la sortie en capital est limitée à 20% de l’épargne pour le PERP et n’est pas possible pour la retraite Madelin.
• Une sortie anticipée en cas d’acquisition d’une résidence principale. Durant la phase d’épargne (de la date de souscription du contrat à la date de départ à la retraite), le capital constitué sur un produit d’épargne retraite est bloqué. Toutefois, l’épargnant peut disposer de ce capital dans certaines situations. Dans le cas des anciens dispositifs d’épargne retraite, les accidents de la vie (décès, invalidité) et les cas exceptionnels tels que la liquidation judiciaire, le surendettement et la fin de droits au chômage sont les raisons permettant le déblocage anticipé du capital. Dans le cas d’un PER, à ces situations s’ajoute la récupération anticipée de l’épargne pour achat d’une résidence principale.

Vous recherchez un PER et vous avez du mal à choisir le meilleur contrat ? Retraite.com en collaboration avec le magazine Challenges a établi un comparatif des meilleurs PER, analysés sur plus de 20 critères de performances et de frais.
Si vous avez l'intention d'ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite), il est fondamental de faire un comparatif des contrats du marché avant de souscrire un contrat, tant sur les frais que les performances des contrats qui diffèrent très fortement d'un assureur à l'autre. Frais d’adhésion, frais de versement, frais de gestion... autant de lignes qui viendront ponctionner votre épargne tout au long de la durée de vie de votre contrat et qu'il est essentiel d'analyser et de comparer.

Ce comparatif est établi en collaboration exclusive avec le magazine Challenges et mis à jour une fois par an.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Épargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.

Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant. 

Comparatif des meilleures performances du fonds euros en 2023

Comprendre l'avantage fiscal du PER : Financer sa retraite et réduire ses impôts

Le réel avantage du PER tient en sa possibilité de déduire les versements annuels de l'assiette de l'impôt sur le revenu imposable dans la limite des plafonds fixés par la loi. Cet avantage fiscal dépendra de votre statut de Salarié ou de Travailleur Non Salarié (TNS) avec des plafonds de déductions différents.

Fiscalité pour les salariés en 2024

Pour les salariés, le plafond de 2024 est égal au montant le plus élevé entre :

• 10% des revenus d'activité professionnelle nets de frais de l’année précédente, ces revenus étant plafonnés à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), soit un plafond maximum de 35 194 euros ;
• 10% du PASS de l'année précédente, soit 4 399 €.

Fiscalité pour les Travailleurs Non Salariés (TNS)

Pour les travailleurs non-salariés (TNS), le plafond est spécifique. Il est égal au montant le plus élevé entre : 

• 10% du bénéfice imposable de l’année en cours dans la limite de 8 PASS + 15% de la fraction du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS, soit un plafond maximum de 85 780 € ;
• 10% du PASS de l'année en cours, soit 4 637 € de déduction minimum.

En savoir plus sur les plafonds de déduction fiscale au titre de l'épargne retraite 

Comparatif des frais des PER en 2023 

Il est essentiel de vérifier les frais de votre PER, que ce soit les frais de versement, les frais de gestion, les frais d'arbitrage ou les frais d'arrérage. 

Quels sont les points à comparer entre les différents contrats PER ?

Avant d'ouvrir un PER il est essentiel de comparer les frais de votre contrat qui vont être facturés tout au long de la durée de détention de votre contrat. Retrouvez tous les frais à analyser : 

• frais d'adhésion ou d’entrée (au moment de la souscription) : facturés par certains assureurs, ils sont compris entre 10 € et 50 €, mais sont négociables ;
• frais sur versement : ils sont facturés à chaque dépôt. La moyenne du marché est de 2,5% et le maximum autorisé par la loi est de 5 %. Privilégiez les contrats qui proposent la gratuité de ces frais.  À titre d'exemple, pour un contrat facturant 4% de frais de versement, cela signifie que pour 100 euros versés dans votre PER individuel, 96 euros seront réellement investis ! Les frais sur versement sont donc aussi importants que les performances du contrat et doivent guider votre choix. La majorité des assureurs directs proposent la gratuité de ces frais ;
• frais de gestion : ils sont facturés tous les ans et sont compris entre 0,6% et 3% de l'encours de votre contrat. Nous vous conseillons de sélectionner un PER imputant moins de 1 % par an ;
• frais d’arrérage : ces frais sont facturés à la sortie de votre contrat pour chaque versement de votre rente. Avec des frais d'arrérage à 3% par exemple pour une rente mensuelle de 1 000 €, ce sont 970 € qui vous seront versés et non 1 000 €. Les contrats avec des frais d'arrérage gratuits sont donc à privilégier.

Voici les autres points à prendre en compte dans la comparaison de votre PER :

• la gestion de votre contrat : la gestion libre ou la gestion pilotée ;
• les possibilités d’investissement au sein du contrat : le nombre de supports disponible ;
• les modes de sortie et la fiscalité : les modes de sortie et la fiscalité seront identiques sur tous les contrats. En revanche, il est important de bien comprendre ces 2 points afin d'optimiser la vie de votre contrat et votre fiscalité. 

PER LIBERTÉ de AMPLI MUTUELLE : le Plan d’Epargne Retraite "PER Liberté" d'Ampli Mutuelle se distingue des autres contrats car c'est un des rares contrats 100% dédié aux TNS (Travailleurs Non Salariés), c'est à dire aux commerçants, artisans, indépendants ou chefs d'entreprise.
Le PER dédié aux TNS est le prolongement des anciens contrats Madelin, et permet de déduire de votre bénéfice imposable les versements sur votre PER. Plus précisément, les cotisations versées au titre des contrats de retraite PER sont déductibles de votre revenu professionnel libéral, dans la limite du plafond de déductibilité indexé sur le PASS.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital et/ou en rente viagère et divers cas de déblocage anticipé de l’épargne avant l’âge de la retraite, dont l’achat de la résidence principale (uniquement les sommes issues de versements volontaires ou via l’épargne salariale, après application de la fiscalité en vigueur).

En plus de préparer sa retraite, le Plan d’Epargne Retraite Individuel permet d’alléger sa fiscalité : chaque année, les versements que vous effectuez sur ce dispositif sont déductibles de vos revenus imposables ou du bénéfice imposable pour les TNS. 

Avantage fiscal du PER dédié aux indépendants

Le PER permet aux indépendants de profiter d'un avantage fiscal particulièrement favorable pour préparer sa retraite

Analyse des plafonds de déduction 

Le plafond de déduction pour un professionnel pour l’année 2020 correspond au montant le plus élevé entre :

• 10 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 4 109 € (PASS 2020 : 41 088 €)
• et 25 % des revenus professionnels de 2020 diminués de 15% du PASS, dans la limite de 76 012 €

Le PER LIBERTÉ de AMPLI MUTUELLE

Conçu pour s’adapter aux TNS, le contrat d'Ampli Mutuelle est un contrat qui allie souplesse des versements et recherche de performance pour les indépendants.

6 raisons de choisir le contrat d'Ampli Mutuelle :

• 0 % de frais de dossier
• 0 % de frais sur versements
• 0% de frais d'arrérage
• Une sélection d’unités de compte
• Un support 100 % en euros
• Un « effet parachute » sur le fonds euros en cas de baisse des marchés 

AMPLI MUTUELLE

AMPLI Mutuelle est une mutuelle dédiée aux TNS,  libéraux et indépendants. Avec plus de 50 000 personnes protégées depuis 50 ans, elle doit son succès à ses valeurs de confraternité, de mutualité et de sécurité qui constituent sa raison d'être depuis son origine.

Depuis toujours, AMPLI Mutuelle a toujours poursuivi le même but : assurer la protection sociale des professions libérales et indépendantes. Parmi les principales professions sur lesquelles Ampli Mutuelle a développé une expertise particulière, on distingue :

• Médecins
• Chirurgiens-dentistes
• Pharmaciens
• Vétérinaires
• Biologistes
• Kinésithérapeutes et paramédicaux
• Sages-femmes
• Infirmières et la plupart des auxiliaires de santé et des paramédicaux
• Architectes
• Experts comptables
• Avocats et professions du droit

Les frais du PER Liberté

• Frais sur versement maximum : 0.00% 
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.5 % de l’encours + 10 % de la performance financière. A noter, l'« effet parachute » sur le fonds en euros : si la performance du fonds était négative, en plus de la garantie de l’épargne constituée, AMPLI vous garantit l’« Effet parachute » qui diffère les frais de gestion. Ainsi, votre capital ne peut se trouver érodé par ces frais.
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0,4% à 0,65% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : gratuit sur l’espace adhérent
• Frais d’arrérage de la rente : 0.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 150 €
• Versements programmés minimum : 30 € 

Performances 

• Performances du contrat : N.C.

Supports du PER 

• Nombre de supports : 9
• Un panel de support des unités de compte : 
  • Unités de compte issues du secteur immobilier
  • Unités de compte actions françaises et internationales
  • Unités de compte éco-responsables
  • Unités de compte obligataires

Notre avis sur le PER "LIBERTÉ" distribué par AMPLI MUTUELLE

Le contrat PER LIBERTÉ distribué par Ampli Mutuelle est LE contrat dédié aux indépendants. Au delà d'être très accessible dès 150 €, ce contrat cumule de nombreux avantages : 0% de frais de versements, des frais de versement raisonnables et des frais d'arrérages gratuits. Ce contrat a ainsi été distingué de plusieurs prix dont le label d'excellence des dossiers de l'épargne. 

Vous êtes sans doute nombreux à vous interroger sur le sort de votre retraite. Bénéficier de revenus complémentaires est alors incontournable pour envisager une retraite sereine et confortable. Parmi les solutions d'épargne financière, l'assurance vie et le plan épargne retraite (PER) arrivent en tête de classement ! Mais comment choisir ? Quelle solution est la plus adaptée ? Décryptage. 

Quels sont les points communs de l'assurance vie et du PER ?

L'assurance vie et le PER sont deux produits s'appuyant sur les mêmes supports financiers (SICAV, OPCVM, SCPI...) pour faire fructifier votre épargne. Ils sont incontestablement des alliés pour préparer votre retraite.

Le PER est né de la loi Pacte en octobre 2019 dans le but de proposer un produit d'épargne retraite unique, simple et accessible.  En termes de supports, il propose un investissement en fonds euros et en unités de compte.

Fin 2022, le PER, c'est : 80 Mds d'euros d'encours et 7 millions de titulaires ! Avec un objectif de distribution de 3 millions fixé pour fin 2022, le déploiement du PER est donc un succès.

L'assurance vie est le placement préféré des Français avec un encours qui a dépassé 2500 milliards d'euros.

Souplesse de souscription et de gestion

Les modalités de souscription sont souples : ouvertes à toute personne physique et sans limites d'âge. En tant que parent attentif à l'avenir de vos enfants, vous pouvez aussi souscrire un contrat à un mineur. Que ce soit en assurance vie ou dans le cadre d'un PER, vous désignez librement un ou des bénéficiaires en cas de décès.

Les modalités de gestion sont similaires :

• une gestion libre si vous êtes à l'aise et souhaitez gérer vos fonds d'investissements ;
• une gestion personnalisée avec l'accompagnement d'un professionnel de la banque ou de l'assurance ;
• une gestion pilotée : vous confiez votre épargne à un expert qui saura arbitrer en fonction de votre profil d'investisseur.

Flexibilité de versement

Les versements sont libres et/ou programmés. Vous pouvez ainsi épargner en fonction de vos rentrées d'argent et sans restriction de montant. 

Rentabilité des fonds

Quel que soit le produit choisi, les supports sont en fonds euros ou en unités de compte. Le risque est alors différent et doit correspondre à votre besoin et votre profil. Mais ce qu'il faut retenir, c'est que votre épargne aura autant de chance de fructifier avec l'assurance vie qu'avec un PER. 

À noter que dans le cadre du PER, les prélèvements sociaux ne sont pas prélevés sur les fonds euros.

Les mêmes modalités de sortie 

Une sortie en rente ou en capital est possible dans les deux cas, voire une combinaison des deux. 

Quels sont les différences entre l'assurance vie et le PER ?

La disponibilité de l'épargne

C'est LE point de vigilance ! Comme son nom l'indique, le plan épargne retraite est destiné à votre RETRAITE : autrement dit, les fonds ne sont disponibles qu'au moment de votre retraite. C'est ce que l'on appelle un produit tunnel. Des cas de déblocages existent (accidents de la vie, acquisition de votre résidence principale...) mais globalement, choisir le PER c'est s'affranchir de la disponibilité de votre épargne.

L'assurance vie, quant à elle, reste disponible à tout moment. Vous pouvez donc effectuer des retraits, avec cependant une fiscalité propre à l'assurance vie en fonction de l'âge de votre contrat. Il est ainsi conseillé de maintenir votre épargne au moins 8 ans.

La fiscalité

Sur le plan fiscal, les sommes versées :

• le PER bénéficie à l’entrée d’une déduction fiscale à hauteur d’un plafond fixé par l’administration fiscale. Concrètement, l’épargnant peut déduire de son revenu imposable les versements effectués sur son plan. Cette déduction à l’entrée entraîne par ailleurs une taxation au barème de l’impôt sur le revenu pour le capital et au prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour les plus-values ;
• l'assurance vie n'apportent aucun avantage fiscal.

Si votre marginale d'imposition est élevée (supérieure à 30 %), il est alors plus intéressant de se tourner vers le PER.

Les rentes sont soumises à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

Le capital est imposé de la même façon dans le cadre de PER, alors que pour l'assurance vie la fiscalité est plus avantageuse. En effet, au-delà de 8 ans de détention du contrat, seuls les intérêts sont imposés à auteur de 7,5 % avec un abattement de 4 600 €  par an et par personne (9 200 € pour un couple marié ou pacsé). 

Assurance vie ou PER ?

Fiscalement, le PER est plus intéressant si vous payez déjà beaucoup d'impôts, mais il reste dédié à la retraite sous forme de produit tunnel.

Vous l'aurez compris, il y a beaucoup de points communs entre le PER et l'assurance vie, mais aussi quelques nuances. Se poser la question du choix n'est pas la bonne stratégie : optez plutôt pour la complémentarité !

Le nouveau dispositif d’épargne entreprise, PER collectif, présente des avantages certains pour les entreprises et les salariés. Pour préparer la retraite, ce dispositif collectif peut être un atout : portabilité, sortie en capital possible, fiscalité intéressante, etc.

Plan épargne retraite collectif, quel intérêt pour les salariés et les entreprises ?

La réforme de l’épargne retraite a apporté plus de fluidité dans la règlementation du nouveau dispositif PER. Jusqu’en octobre 2019 en effet, les produits d’épargne retraite étaient jugés trop sélectifs avec des règles de fonctionnement complexes. Largement distancée par l’assurance vie, l’épargne retraite devait impérativement se renouveler d’où la création du PER par la loi Pacte.
Ce nouveau produit, commercialisé depuis le mois d’octobre 2019, se décline en un dispositif individuel et en un produit collectif. Ce volet collectif présente un certain nombre d’avantages pour les salariés, une opportunité à saisir pour les entreprises disposées à s’investir dans la préparation de la retraite de leurs employés.

PER collectif, un atout pour les entreprises

Pour que leurs salariés puissent se constituer un revenu complémentaire à la retraite, les entreprises peuvent leur proposer l’adhésion à un PER collectif dont le mode de fonctionnement est beaucoup plus souple que celui des anciens dispositifs. Cette initiative profite principalement aux employés, mais l’entreprise y gagne également. En effet, les actifs sont particulièrement attentifs à ce type d’engagement, un argument supplémentaire pour l’entreprise de séduire, convaincre et fidéliser.

La crise sanitaire traversée par le pays a d’ailleurs montré l’importance de l’épargne pour les Français. Et en période de trouble, toutes les questions sur l’avenir et notamment sur la retraite se posent. Les actifs ont besoin de certitude et de soutien que les entreprises peuvent en partie leur donner. Pour attirer et conserver les talents, les entreprises peuvent ainsi investir dans la retraite de leurs salariés.

Au titre des versements effectués par ailleurs, les entreprises profitent de régimes fiscaux et sociaux avantageux :

• Suppression du forfait social sur les versements au titre de l'intéressement pour les entreprises de moins de 250 salariés.
• Suppression du forfait social sur les versements au titre de l’intéressement, de la participation et de l’abondement pour les entreprises de moins de 50 salariés.

PER collectif, un avantage pour les salariés

La réforme apportée par la loi Pacte a pour objectif de donner de l’attrait à l’épargne retraite longtemps boudée par les épargnants pour de nombreuses raisons (complexe, produit tunnel, sortie exclusivement en rente, etc.). Le PER est un produit d’épargne retraite avec une règlementation simplifiée et des options améliorées. Dans le cadre d’un PER collectif notamment, le salarié bénéficie :

• A l’entrée : d’une déduction fiscale au titre des versements volontaires effectués sur le plan. En effet, ces cotisations personnelles peuvent être déduites du revenu imposable dans la limite d’un plafond établi. A la sortie, le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu et les plus-values au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique). Si l’épargnant renonce à la déduction à l’entrée, seules les plus-values seront imposées à la sortie.
• D’une portabilité intégrale du plan. L’épargne constituée sur le PER est entièrement portable pour que le plan puisse s’adapter à tout changement dans la vie professionnelle et personnelle de l’épargnant. Concrètement, l’épargne peut être transférée soit vers un PER individuel, soit vers le PER d’une autre entreprise. Aucuns frais n’est dû lors d’un transfert d’un PER vers un autre PER si le plan a un niveau d’ancienneté d’au moins 5 ans. Sinon, les frais de transfert ne doivent pas dépasser 1 % de l’encours. De plus, l’épargne accumulée sur un ancien produit peut être transférée sur le PER.
• D’une exonération d’impôt à l’entrée et à la sortie pour les sommes issues de l’intéressement, de la participation et des abondements de l’employeur.
• D’une nouvelle option de déblocage anticipé du capital. Le PER propose une sortie anticipée du capital pour acquisition d’une résidence principale.
• De deux options de sortie, en capital ou en rente viagère.
• D’une gestion pilotée pour un placement efficace et pour optimiser le rendement.

En bref, la mise en place d’un PER collectif présente des avantages à la fois pour l’entreprise et pour les salariés. L’harmonisation et la simplification des règles donnent au produit une meilleure lisibilité. Selon les chiffres fournis par l’AFG au 31 décembre 2019, pas moins de 100 000 entreprises et 320 000 salariés disposaient du PER collectif (plus de 3 milliards d’euros d’encours).

Le transfert d’un contrat article 83 vers un autre support d’épargne retraite est possible si le contrat en question est fermé, c’est-à-dire inactif puisque l’épargnant a quitté l’entreprise. Il peut alors déplacer son épargne directement sur un PER ou bien la transférer sur un PERP puis sur un PER.

Transfert d’un article 83 vers un autre support : PERP ou PER

Jusqu’au 30 septembre 2020, un épargnant disposant d’un « article 83 » fermé ou dormant peut transférer son épargne sur un PERP puis un PER ou directement sur un PER. Le plan est dit inactif lorsque le salarié a quitté l’entreprise dans laquelle l’article 83 auquel il a adhéré a été ouvert. L’épargnant a le choix entre un transfert direct vers le nouveau plan épargne retraite (PER) et un transfert sur un plan épargne retraite populaire (PERP) puis sur un PER. Pour rappel, le nouveau PER porté par la loi Pacte est déjà sur le marché et ce depuis la fin de l’année dernière. Ce nouveau produit réforme l’épargne retraite et propose à l’épargnant plus d’options.

Transfert d’un article 83 vers un PER

L’épargnant peut transférer son article 83 inactif directement sur un PER. Dans ce cas :

• l’épargne constituée avec les cotisations obligatoires (épargnant et employeur) intègre le compartiment catégoriel du PER ou compartiment 3.
• Les versements volontaires réalisés par l’épargnant entrent quant à eux dans le compartiment individuel.

Transfert d’un article 83 vers un PERP puis un PER

Pour éviter que l’épargne intègre le compartiment catégoriel du PER, l’épargnant peut d’abord passer par un PERP. Concrètement, il transfère ses avoirs sur un PERP avant de les placer sur un PER. En procédant ainsi, il peut opter pour une sortie en capital à l’échéance de son contrat. De plus, le contractant bénéficie du déblocage anticipé du capital dans le cas où il souhaite acquérir une résidence principale.

La possibilité de transférer un article 83 vers un PERP est cependant limitée dans le temps. Si l’épargnant ne dispose pas encore d’un PERP, il a jusqu’au 30 septembre pour en ouvrir un. En effet, les anciens produits d’épargne retraite ne seront plus commercialisés à partir du 1er octobre 2020. Toutefois, attendre le dernier moment pour le transfert est une mauvaise idée dans la mesure où l’opération peut prendre du temps, de trois à quatre mois. Pour ne pas se confronter à un transfert tardif (à quelques jours de la date limite) et des désagréments que cela puisse engendrer, il est conseillé de s’y prendre dès maintenant. Le transfert d’un PERP vers un PER n’est cependant pas régi par une contrainte de temps.

Le Plan d’Épargne Retraite Individuel d'Abeille Assurances, baptisé PER Abeille RETRAITE PLURIELLE, se distingue du marché, notamment par une offre financière très complète et un réseau de conseillers sur toute la France afin d'accompagner ses clients sur la durée.

En plus de préparer sa retraite, le Plan d’Épargne Retraite Individuel permet d’alléger sa fiscalité :

• chaque année, les versements que vous effectuez sur ce dispositif sont déductibles de vos revenus imposables (en contrepartie, vos droits seront soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux lors du dénouement à l’échéance du contrat ou en cas de sortie anticipée pour l’acquisition de votre résidence principale). Globalement, dans les limites et les plafonds fixés par la réglementation en vigueur, plus vous payez d'impôts et plus cet avantage fiscal est intéressant ;
• si vous êtes non imposable, vous pouvez opter pour une fiscalité allégée à la sortie de votre contrat. Ainsi, quel que soit votre profil, le Plan d’Épargne Retraite Individuel a vocation à vous apporter une solution simple, flexible et sécurisante pour compléter votre retraite.

Avantage Retraite.com : notre partenaire vous offre 500€ pour toute souscription d'un PER Abeille Retraite Plurielle.

Le PER individuel "ABEILLE RETRAITE PLURIELLE"

Conçu pour s’adapter à tous les profils d’épargnants, le contrat Abeille Retraite Plurielle est un contrat qui allie souplesse des versements et recherche de performance :

5 bonnes raisons d'investir dans le PER Abeille Retraite Plurielle distribué par ABEILLE Assurances :

1. trois modes de gestion financière au choix et combinables entre eux :
   • une gestion évolutive, préconisée par les pouvoirs publics ;
   • une gestion sous mandat, qui permet de bénéficier des conseils d’une société de gestion réputée :  Abeille Asset Management ou Rothschild & Co Asset Management Europe ;
   • une gestion libre.
2. une gamme complète de fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) ;
3. des arbitrages gratuits et illimités pendant toute la durée de votre contrat ;
4. une protection du capital investi en cas de décès (dans les limites prévues au contrat) ;
5. un taux de rente garanti dès l’adhésion.

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ABEILLE ASSURANCES

Avec plus de 180 ans d'expérience, Abeille Assurances, filiale de l'un des principaux assureurs vie et dommages en France, est un assureur généraliste au service de 3 millions de clients particuliers et professionnels. Grâce à son réseau d’agences, Abeille Assurances répond à l’ensemble de leurs besoins privés et professionnels.

• Épargne : gestion financière, assurance vie et retraite ;
• Assurance : assurances professionnelles, habitation, emprunteurs, auto ;
• Protection : protection de la famille, santé, prévoyance.

Les frais du PER "ABEILLE RETRAITE PLURIELLE"

• frais sur versement maximum : 5.00 % sur chaque versement ;
• frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 1.00 % du montant de l’épargne ;
• frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 1.00 % du montant de l’épargne ;
• frais d’arbitrage : Gratuit et illimité ;
• frais d’arrérage de la rente : 3.00 %

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 750 €

Performances 

• Performances du contrat euros 2021 : 1,15 %
• Performance gestion horizon défensif : 9,30 %
• Performance gestion horizon équilibré : 18,10 %
• Performance gestion horizon offensif : 20,00 %

Autre avantage du contrat : Un taux de rente garanti à l'adhésion

Supports du PER 

• Modes de gestion financière : 3, cumulables entre eux
• Nombre de supports en unités de compte : 106

Notre avis sur le PER "LA RETRAITE" distribué par ABEILLE Assurances

Le contrat PER ABEILLE ÉPARGNE PLURIELLE est un contrat accessible dès 750 €, ce qui en fait un produit ouvert à tous. L'assureur ABEILLE Assurances est l'un des leaders du marché sur l'épargne et possède un réseau d'agences sur toute la France, ce qui permet d'avoir un conseiller dédié pour comprendre et optimiser ses placements. On regrette des frais de versement à 5 %, au-dessus de certains concurrents, mais qui restent négociables.

En revanche, la diversité de l’offre financière, avec 3 modes de gestion combinables entre eux, et la gratuité des frais d'arbitrage constituent de vrais plus afin de s'adapter aux aléas du marché sans frais supplémentaires. Côté options, Abeille Assurances est l’un des seuls assureurs à garantir votre taux de rente à l’adhésion. Enfin, concernant les performances 2021 sur la gestion horizon, ce contrat se positionne comme l'un des meilleurs contrats du marché avec des performances en 2021 de 9,30 % en défensif à 20 % en offensif. 

Le contrat Abeille Retraite Plurielle a été récompensé du "Label des Meilleurs PER" décerné par le magazine Challenges et Retraite.com

Le PER "Préfon" n'est pas un contrat PER classique car il est dédié aux agents de la fonction publique, à leurs conjoints et aux anciens agents. Ce PER a été lancé en décembre 2019. LE régime Préfon Retraite perdure, et c'est "transformé" en PER. 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans sont aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.

Le PER "PREFON"

4 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par Préfon Retaite

• Un contrat par point, qui permet de se soustraire de toute fluctuation des marchés financiers. Chaque versement est comptabilisé en "points" qui ne peuvent pas baisser.
• Un contrat dédié aux agents de la fonction publique avec une possibilité de déblocage du contrat dès la liquidation de la retraite (dès 52 ans pour certains fonctionnaires, voir moins pour les militaires)
• Des frais d'arrérage gratuits pour le versement de la rente ou la sortie en capital
• Un versement minimum dès 19 € ce qui le rend très accessible

PREFON

Fondée en 1964, la Caisse Nationale de prévoyance de la Fonction Publique (dont l’acronyme est PREFON, contraction de « Prévoyance » et « Fonction publique ») est l’association à l’origine de la création de Préfon-Retraite, régime de retraite individuel et facultatif par capitalisation provisionnée, destiné à fournir un supplément de pension aux agents de la fonction publique et assimilés.

Les frais du PER "La retraite"

• Frais sur versement maximum : 3.90% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels : 0,49% de l’encours des provisions techniques net de provision de gestion de fin d’exercice et 2% des produits financiers des actifs, nets de charges financières, détenus en représentation de la Provision Technique Spéciale (PTS)
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : N/A 
• Frais d’arbitrage : N/A
• Frais d’arrérage de la rente : 0.00%
• Frais de transfert entrant : 3,9% de la valeur du transfert
• Frais de transfert sortant : 1% si le contrat à moins de 5 ans, 0€ au delà de 5 ans

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 19 €

Performances 

• Performances du contrat : contrat par point donc non dépendant des marchés financiers. Le nombre de points (ainsi que leur valeur) ne pouvant pas baisser, l’avantage de ce système est que vous connaissez en avance le montant de la rente minimum en multipliant le nombre de points par la valeur du point. 

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : N/A , PER par points.

Notre avis sur le PER "PREFON"

Le contrat PER "Préfon" se distingue clairement du marché car il est dédié aux fonctionnaires et assimilés de la fonction publique. De plus, il s'agit d'un contrat  "par points" non dépendant des marchés financiers. Ce contrat est parfaitement adapté pour les fonctionnaires épargnants qui ne souhaitent prendre aucun risque car la valeur du point ne peut baisser. Le contrat Préfon est en outre très accessible car vous pouvez y souscrire dès 19 €, ce qui en fait un contrat le plus accessible du marché. On regrettera en revanche les frais de versement à 3,90%, là ou certains contrats ne facturent pas cette ligne de frais. La gratuité des frais d'arrérage est cependant à mettre au crédit de Préfon. Enfin, le contrat PER Préfon propose des options de dépendance qui le distingue du marché.

Le contrat PER Préfon reste une très bonne option d'épargne pour les fonctionnaires et assimilés de la fonction publique avec un contrat plus souple et sans risque. Ce PER vient d'ailleurs remplacer le contrat "Préfon Retraite" depuis décembre 2019.

Le PER "Sérénité" distribué par GARANCE est un produit d'épargne retraite complémentaire accessible dès 300 € et distribué par une mutuelle solide qui propose une des rémunérations les plus attractives du marché en 2023 avec un taux à 3,50 % net de frais de gestion pour son contrat sans risque. 

Le PER de GARANCE Mutuelle se distingue des autres contrats en "unité de rente", car le contrat PER GARANCE est un contrat "en points" sans aucun risque de perte en capital. Cela permet à l'épargnant d'avoir un contrat dans lequel chaque versement permet d'acquérir des points, qui seront convertis en rente viagère ou en capital au moment de la retraite. Cela en fait un contrat sans risque puisque chaque euro cotisé donne droit à des points convertis au moment de la retraite en rente ou capital. Une fois acquise, leur valeur ne peut pas diminuer.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Épargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement en 2019 pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.

Le PER "Sérénité" de GARANCE

6 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par GARANCE

• un contrat par points, qui permet de se soustraire de toute fluctuation des marchés financiers. Une fois les points acquis, leur valeur ne peut pas diminuer. C’est un contrat qui permet une meilleure visibilité quant au montant de sa retraite ;
• un taux à 3,50 % pour l’exercice 2023 ;
• une mutuelle solide, dont les contrats sont régulièrement distingués par la presse ;
• des frais d'arrérages et de sortie gratuits pour le versement de la rente ou la sortie en capital ;
• une souplesse des versements : vous choisissez librement la fréquence de vos versements qui s'adapte à votre capacité d'épargne ;
• transparence et absence de risque : les points retraite que vous achetez sont définitivement acquis, leur valeur ne peut diminuer et vous garantissent un complément de retraite.

GARANCE

GARANCE et GARANCE Retraite développent des solutions de retraite, d’épargne et de prévoyance régulièrement distinguées. La Mutuelle a été distinguée depuis 2 ans pour son contrat d'assurance-vie comme le contrat 100 % euros le plus performant du marché.

Acteur historique auprès des artisans, GARANCE est désormais ouverte à tous : indépendants, salariés et particuliers.

Les frais du PER

• frais sur versement maximum : 3.00 % sur chaque versement ;
• frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.90 % du montant de l’épargne ;
• frais d'arrérages de la rente : 0.00 %

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 300 €

Performances 

• Performances du contrat : 3,50% en 2023

Supports du PER 

Nombre de supports en unité de compte : pas de support en unité de compte, car le PER GARANCE Sérénité est un contrat en points. Cela signifie que tout versement donne lieu à une conversion du capital en points, en fonction de la valeur déterminée chaque année par l'assureur GARANCE.

Garanties et options du PER GARANCE Sérénité

La garantie complémentaire en cas de décès est incluse au contrat : en cas de décès avant la liquidation des droits, GARANCE versera un capital aux bénéficiaires.

GARANCE propose également des options à son contrat dont :

• une garantie en cas d'invalidité permanente totale ;
• une garantie de bonne fin, qui permet d'augmenter le nombre de points acquis en cas de décès avant le 65ème anniversaire ;
• une garantie en cas d'invalidité totale ou d'incapacité temporaire et totale de travail.

Notre avis sur le PER "SERENITE" distribué par GARANCE

Le contrat PER "SERENITE" distribué par la GARANCE se distingue clairement du marché en tant que contrat "par points" non dépendant des marchés financiers. Ce contrat est parfaitement adapté pour les épargnants qui ne souhaitent prendre aucun risque, car la valeur du point ne peut baisser.

Le contrat "Serénité" est accessible dès 300 €, ce qui en fait un contrat abordable pour tous. On regrettera les frais de versement à 3,00 %.

La gratuité des frais d'arrérage ainsi que la gratuité des options de sortie sont en revanche à mettre au crédit de la Mutuelle.

Le contrat propose la meilleure performance du marché avec un taux de 3,50 % en 2023 sur un placement 100% sécurisé. Le contrat PER Sérénité reste un des meilleurs contrats du marché pour les épargnants qui cherchent une solution d'épargne retraite sans risque.

Le PER "La retraite" distribué par Generali est un produit d'épargne retraite complémentaire accessible et distribué par un des plus grands assureurs du marché . 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans sont aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.

Le PER "LA RETRAITE" de Generali 

3 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par Generali

• Un assureur reconnu 
• Un réseau d'agences partout en France
• Des frais d'arrérage gratuits pour le versement de la rente

Generali

Fondé à Trieste en 1832, Generali est un des principaux assureurs mondiaux et un des groupes d'assurances les plus solides. En quelques chiffres, Generali est présent dans plus de 60 pays, et s'appuie sur plus de 7 000 collaborateurs en France.

Les frais du PER "La retraite"

• Frais sur versement maximum : 4.95% sur chaque versement ou 3% en cas d'engagement d'une sortie en rente
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.70% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.96% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.30% par arbitrage
• Frais d’arrérage de la rente : 0.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 150 €

Performances 

• Performances du contrat : 2,30% en 2019

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 122

Notre avis sur le PER "LA RETRAITE" distribué par Generali

Le contrat PER "La retraite" distribué par Generali est un contrat accessible dès 150€, ce qui en fait un contrat accessible à tous. En revanche, les frais de versement à 4,95% (plafond légal à 5%) sont parmi les plus élevés du marché. L'option pour faire baisser ces frais à 3% avec un engagement de sortie en rente et non en capital replace le contrat dans les bornes du marché. La gratuité des frais d'arrérage sont en revanche à mettre au crédit de l'assureur. 

Le PER "Concordance" distribué par Gresham Banque est un produit d'épargne retraite complémentaire pour préparer votre retraite. Ce PER se positionne sur une cible haut de gamme, tout en étant parmi les PER les plus compétitifs sur le marché avec des frais réduits et une qualité de ses conseillers reconnue par le marché. 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans sont aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.

Le PER "Concordances" de Gresham Banque privée

3 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par Gresham banque privée

• Des frais de versement gratuits 
• Un réseau d'agences accessible dans les principales villes françaises
• Des experts d'une banque privée reconnue pour préparer votre projet d'épargne retraite

Gresham Banque Privée

Créée en 1854, Gresham Banque Privée est une des plus prestigieuses banques privées. Rachetée par APICIL en 2016, le groupe se spécialise dans l'épargne et la protection sociale. En quelques chiffres, le groupe Apicil est le 4ème groupe français de protection sociale, et a près de 20 milliards d'encours gérés en 2020. Le groupe assure plus de 2 millions de personnes et emploie plus de 2 000 collaborateurs.

Les frais du PER Concordances

• Frais sur versement maximum : 0.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 1.00% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 1.00% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 25 € par arbitrage
• Frais d’arrérage de la rente : 2.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 5 000 €

Performances 

• Performances du contrat : Non communiquées

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 25

Notre avis sur le PER Concordances distribué par Gresham Banque Privée

Le contrat PER distribué par Gresham Banque Privée est un des contrats haut de gamme les plus compétitifs du marché avec un avantage très fort sur la gratuité des frais de versement. Le contrat se distingue cependant par une barrière à l'entrée de 5 000 € de versement initial minimum. En revanche la Banque propose un accompagnement sur mesure grâce à ses conseillers dédiés et un réseau d'agences locales dans les principales villes de France. 

Le PER "Nouvelle vie" distribué par le GAN est un produit d'épargne retraite complémentaire pour préparer votre retraite distribué par un groupe solide et un réseau de conseillers de proximité à travers toute la France. 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans sont aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus d'avantage fiscal est intéressant.

Le PER GAN "Nouvelle vie"

3 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par GAN Groupama

• Un assureur solide 
• Des experts de proximité pour vous accompagner dans votre projet d'épargne retraite
• Une possibilité de défiscaliser de votre impôt sur le revenu, une partie de vos versements

GAN 

GAN est une société d’assurance française créée en 1968 qui fait partie du groupe Groupama depuis 1998. L'assureur se positionne comme le 4ème réseau français d'agents généraux avec 900 agents et 2 000 collaborateurs positionnés sur toute la France. Gan assurances propose des contrats à plus de 1 million de clients (dont plus de 300 000 entreprises) à travers des produits d'assurance auto, habitation, santé, prévoyance ainsi que des produits d'épargne ou de placement dédiés à la retraite.

Les frais du PER GAN "Nouvelle vie"

• Frais sur versement maximum : 4.50% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.70% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.96% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.00%
• Frais d’arrérage de la rente : 3.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 300 € ou cotisation régulière de 50 €/ mois miminum

Performances 

• Performances du contrat : Non communiquées

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 35

Notre Avis sur le PER GAN "Nouvelle vie"

Le contrat PER distribué par le GAN est un contrat d'un assueur solide, dont l'expertise et le suivi auprès de ses clients sont parmi les mieux notés par les Clients eux mêmes. Avec un versement minimum à l'entrée de 300 € ou de 50 €/ mois, il s'agit d'un des contrats les plus accessibles du marché. On regrettera des frais plus élevés que les assureurs 100% en ligne, mais justifiés par un réseau d'agences et des conseillers dédiés afin d'accompagner leurs clients. 

Le PER distribué par Placement-direct.fr se positionne dans le haut du classement des PER les plus performants du marché, notamment par ses frais très faibles par rapport aux acteurs traditionnels et de très bonnes performances. Filiale directe de l'assureur Swisslife, Placement-direct.fr bénéficie de l'expertise d'un assureur reconnu sur la place avec des conseillers dédiés à la retraite.

Le PER Placement-direct.fr

3 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par Placement-direct.fr

• Des frais de versement et d'arbitrage gratuits 
• Des frais de gestion des fonds en UC et en euro à 0,6% (les moins chers du marché ex-aequo)
• Un accès à 1 000 supports en unités de compte en gestion libre

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Placement-direct.fr

Filiale à 100% de Swisslife, Placement-direct.fr accompagne depuis plus de 20 ans les épargnants sur des produits d'épargne, notamment en assurance vie. Faute d'avoir un réseau d'agences physiques, Placement-direct.fr possède des conseillers dédiés avec une expertise particulière et des horaires élargis, à la fois sur les produits d'assurance vie, mais également sur les produits de retraite tels que le PER. 

Les frais du PER de Placement-direct.fr

• Frais sur versement maximum : 0.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.00%
• Frais d’arrérage de la rente : 3.00%

Frais additionnels liés à des services ou des garanties :

• Facturation de la garantie plancher en cas de décès (en % du capital sous risque) :
  • 0,19 % à 35 ans
  • 0,49 % à 45 ans
  • 0,97 % à 55 ans

Facturation de la garantie optionnelle d’exonération en cas d’arrêt de travail (accessible notamment aux travailleurs non-salariés) à hauteur de 3,27 % TTC de chacun des versements programmés.

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 900€ ou 100€ / mois en versement périodique

Performances 2022 PER Placement Direct

• Performance 2022 : 1,70% sur le fonds 100% euros à 3,25% en fonction du pourcentage d'unités de compte et de l'encours confié

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 1 000
• PER Placement-direct propose en outre une offre :
  • de 2 SCI et 2 SCP :
    • Capimmo (Primonial)
    • Convictions Immobilières A (Sofidy)
    • LF Philosophale 2 (La Française)
    • Viagénérations (Turgot)
  • de 2 OPCI:
    • Dynapierre C (SwissLife)
    • Preimium (Primonial)

Les options du contrat

Le contrat PER de Placement direct propose des options telles que :

• Des allocations modèles (pour un profil prudent, équilibre, dynamique et offensif) en gestion libre, sans surcoût
• Une vingtaine de supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI). Le contrat a l'avantage de reverser 100% des loyers des SCPI. Et de ne pas appliquer de délai de jouissance
• Une cinquantaine d'ETF, sans frais additionnels (seulement 0,60% de FAG)

Notre avis sur le PER de Placement-direct.fr

Le contrat PER distribué par la Placement-direct.fr est un très bon contrat en termes de frais et dont les performances du fonds en euros est librement accessible avec un rendement qui peut évoluer jusqu'à 3,25% en 2022. En revanche l'accessibilité à partir de 900 €, en fait un contrat qui vise une clientèle CSP+. N'ayant pas d'agences physiques, Placement-direct.fr s'adresse principalement à des épargnants à l'aise avec les outils en ligne ainsi qu'avec des téléconseillers. On regrettera l'absence de gestion pilotée ainsi que des frais d'arrérage facturés à 3,0% sur les rentes qui viendront grignoter le montant de la rente versée. Le contrat PER n'en reste pas moins un des meilleurs contrats du marché adossé à un assureur solide. Contrat dont le fonds en euros est librement accessible. Son rendement a pu évoluer jusqu'à 3,25% en 2022.

Jusqu’à 500€ offerts sur votre contrat Placement-direct Retraite ISR

Découvrez notre offre partenaire pour un investissement responsable !

Le PER distribué par Placement-direct.fr se positionne déjà dans le haut du classement des PER les plus performants du marché. Grande nouveauté de cette rentrée 2023, le lancement du  PER Placement-direct Retraite ISR : une façon de préparer sa retraite en investissant de manière responsable ! Un contrat simple, innovant, accessible et peu gourmand en frais.

Le PER Placement-direct Retraite ISR

5 bonnes raisons d'investir dans le PER Placement-direct Retraite ISR

1. le fonds en euros du contrat, assuré par l'UMR*, est librement accessible. Aucune contrainte d'investissement sur des supports d'investissement en unités de compte n'est requise. Il figure également parmi les plus performants du marché avec un taux de participation aux bénéfices de 2,70 % en 2022 ;
2. des frais parmi les plus faibles : 0 % de frais sur les versements, 0 % de frais sur les arbitrages, 0 % de frais sur arrérages de rente, 0 % de frais de transfert, 0,60 % de frais annuels de gestion sur le fonds en euros et seulement 0,50 % de frais annuels de gestion sur les unités de compte ;
3. une offre financière responsable : l'intégralité des supports en unités de compte accessibles en gestion libre bénéficie d'un Label ISR (Investissement Socialement Responsable) 
4. un contrat totalement digitalisé : le contrat Placement-direct Retraite ISR propose un parcours d'adhésion totalement digitalisé avec une signature électronique. Les actes de gestion (versement, arbitrage…) peuvent également être réalisés directement en ligne à partir de l'espace client Placement-direct.fr ;
5. Un accès à une centaine de supports d'investissement, dont 5 SCPI : tous les supports en unités de compte bénéficient du Label ISR.

 * L'UMR est une Société anonyme à Conseil d'administration et à mission spécialisée dans l'épargne retraite. Elle gère près de 10,3 Mds d'Euros et est membre du Groupe VYV. L'UMR est un acteur engagé dans les processus de transformation sociale et environnementale, au travers de sa politique RSE notamment. 

Bon à savoir

L'investissement Socialement Responsable (ISR) vise à concilier performance économique et impact social et environnemental en finançant les entreprises qui contribuent au développement durable dans tous les secteurs d'activité. 

Le Label ISR , attribué au terme d'un processus strict de labellisation mené par des organismes indépendants, constitue un repère unique pour les épargnants souhaitant participer à une économie plus durable.

Versement minimal

500 € à la souscription du contrat, et 50 € si mise en dentelle de versements programmés.

Un mode de gestion adapté à chaque profil

• une gestion libre : vous gérez seul votre contrat en toute liberté ;
• une gestion pilotée : vous déléguez la sélection et le suivi des unités de compte à des professionnels des marchés financiers ;
• une gestion à horizon : une solution clé en main dans laquelle votre allocation financière se sécurise progressivement à l'approche de votre retraite.

Placement-direct.fr

Filiale de Swiss Life, Placement-direct.fr est un courtier en assurance vie en ligne et accompagne depuis plus de 20 ans les épargnants sur des solutions d'épargne. Faute d'avoir un réseau d'agences physiques, Placement-direct.fr possède des conseillers dédiés avec une expertise particulière et des horaires élargis, à la fois sur les produits d'assurance vie, mais également sur les produits de retraite tels que le PAR. 

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Le PER distribué par PATRIMEA est très proche de ses concurents directs (Linxea / Mes Placements) et se positionne dans le haut des PER du marché en terme de frais et de performances. Société de conseil en gestion de patrimoine, le contrat P-PER est assuré par APICIL et ne propose pas d'agences physiques à ses clients.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Le PER P-PER Distribué par Patrimea

3 bonnes raisons d'investir dans le PER P-PER de Patrimea

• Des frais de versement gratuits 
• Des frais de gestion des fonds en UC et en euro à 0,6% (le moins cher du marché ex-aequo avec ses concurent directs)
• Des conseillers spécialisés dans la gestion de fortune et les expatriés

PATRIMEA

Société de Conseil en Gestion de Patrimoine, Patrimea s'adresse aux particuliers et entreprises, professionnels, avec une expertise particulière dans l'accompagnement de ses Clients grâce à des conseillers spécialisés et 2 bureaux physiques à Paris et Aix en Provence.

Les frais du PER P-PER de Patrimea

• Frais sur versement maximum : 0.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en euros : 0.85% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.00%
• Frais d’arrérage de la rente : 1.50%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 1000€

Performances 

• Performances du contrat NC

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 390

Notre avis sur le PER de Patrimea

Le contrat PER distribué par Patrimea et assuré par APICIL est un très bon contrat identique à celui de ses concurrents directs que sont Linxea, Mes-Placements ou Meilleur Placement (Groupe Meilleurtaux). Patrimea dispose de conseillers expérimentés accessibles par téléphone mais aussi physiquement dans les bureaux de Paris et Aix-en-Provence. Le contrat P-PER est accessible à partir de 1.000 €.

Le PER distribué par Mes-placements se positionne comme un des meilleurs PER du marché en terme de frais et de performances. En revanche, Mes Placements est un acteur n'ayant pas d'agences physiques et la souscription, comme le suivi, se fera avec un conseiller et/ ou on line sur leur plateforme client.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Le PER MES-PLACEMENTS

3 bonnes raisons d'investir dans le PER Mes-Placements

• Des frais de versement gratuits 
• Des frais de gestion des fonds en UC et en euro à 0,6% (le moins cher du marché)
• Des outils en ligne pour piloter votre épargne

MES-PLACEMENTS

Mes-placements, précurseur de l’épargne et de l’assurance-vie depuis 1999, regroupe 30 000 clients, 1,4 milliard d'euros d’encours sous gestion, et 92% de clients satisfaits. Ses 4 domaines d’expertise : assurance vie, épargne retraite, défiscalisation et immobilier.

Les frais du PER Mes-Placements

• Frais sur versement maximum : 0.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en euros : 0.85% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.00%
• Frais d’arrérage de la rente : 1.50%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 1 000 €

Performances 

• Performances du contrat NC

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 300

Notre avis sur le PER Mes-Placements

Le contrat PER distribué par Mes-Placements est un très bon contrat, assez proche de ses concurrents directs. Accessible à partir de 1 000 € et n'ayant pas d'agences physiques, ce contrat s'adresse plutôt à des internautes à l'aise en ligne ou avec des téléconseillers. Le contrats facture 1,5% sur les frais d'arrérage, c'est dommage mais le PER de Mes-Placement n'en reste pas moins un des meilleurs contrat du marché. 

Le PER distribué par la MAAF présente les avantages de proximité de ses agences et des frais de gestion réduits à la fois sur le fonds en Euros et sur le fonds en Unité de compte. En revanche, les frais d'arrérage (frais prélevés à chaque versement des pensions à la retraite) sont élevés et parmi les plus élevés du marché à 3% des sommes versées. Le PER  MAAF WINALTO RETRAITE reste cependant un contrat solide distribué par une mutuelle de renom.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Le PER PER MAAF WINALTO RETRAITE

3 bonnes raisons d'investir dans le PER MAAF WINALTO RETRAITE

• Un réseau d'agences et de conseillers de proximité
• Des frais de gestion des fonds en UC et en euro à 0,6% (le moins cher du marché)
• Un contrat accessible dès 300 €

MAAF

Issue du monde des artisans, MAAF est aujourd’hui une mutuelle d’assurance généraliste forte de 3,8 millions de clients, dont 770 000 professionnels. Elle fait partie du groupe mutualiste Covéa, leader français de l’assurance auto et habitation.

Les frais du PER MAAF WINALTO RETRAITE

• Frais sur versement maximum : 2.00% sur chaque versement
• Frais de gestion annuels sur les fonds en Euros : 0.6% du montant de l’épargne
• Frais de gestion annuels sur les fonds en unité de compte : 0.60% du montant de l’épargne
• Frais d’arbitrage : 0.50%
• Frais d’arrérage de la rente : 3.00%

Versement minimal 

• Versement initial minimum : 300 €

Performances 

• Performances du contrat NC

Supports du PER 

• Nombre de supports en unité de compte : 25

Notre avis sur le PER MAAF WINALTO RETRAITE

Le contrat PER distribué par la MAAF n'est pas positionné comme le meilleur contrat du marché. Il se distingue cependant par des frais de gestion en Euros et en UC à 0,60%, soit le taux le moins cher du marché (ex-aequo avec les contrats des assureurs directs). Avec un versement minimum à l'entrée de 300 €, le contrat est accessible. On regrettera en revanche des frais de versement à 2% et des frais d'arrérage à 3% (parmi les plus élevés du marché) qui viennent grignoter la rentabilité du contrat.