Il n’est pas possible de transférer directement une assurance-vie vers un Livret A. Pour déplacer cette épargne, il faut effectuer un rachat partiel ou total de son contrat d’assurance-vie, puis verser les sommes récupérées sur le Livret A, dans la limite du plafond autorisé.
Cette opération n’est toutefois pas neutre : un rachat d’assurance-vie peut entraîner une fiscalité sur les gains et faire perdre certains avantages liés à l’ancienneté du contrat. À l’inverse, le Livret A offre une épargne disponible à tout moment, exonérée d’impôt et de prélèvements sociaux, mais plafonnée à 22 950 €.
Avant de déplacer son épargne, il est donc important de comparer la disponibilité des fonds, la fiscalité, le rendement et les objectifs associés à chaque placement.
Pourquoi envisager un transfert de son assurance vie vers le Livret A ? Motivations et mises en garde
Même s’il n’existe pas de transfert direct entre une assurance-vie et un Livret A, certains épargnants peuvent envisager d’effectuer un rachat sur leur contrat afin de placer une partie des sommes sur un Livret A.
Plusieurs raisons peuvent motiver cette décision :
- La recherche d’un rendement net connu à l’avance. Depuis le 1er août 2026, le Livret A rapporte 1,7 % net d’impôt et de prélèvements sociaux. Les fonds en euros affichent des rendements variables selon les contrats et les assureurs ; leur performance doit donc être comparée après frais et prélèvements sociaux.
- La sécurité du capital. Les sommes placées sur un Livret A bénéficient de la garantie de l’État et restent disponibles à tout moment.
- La simplicité de gestion. Le Livret A ne supporte pas de frais de versement, de gestion ou de retrait et permet d’accéder facilement à son épargne.
- Le besoin de constituer une épargne de précaution. Pour des dépenses prévues à court terme ou pour disposer d’une réserve immédiatement accessible, le Livret A peut être plus adapté qu’une assurance-vie.
Cette stratégie présente toutefois des limites. Le Livret A est plafonné à 22 950 € de versements pour un particulier et ne bénéficie d’aucun régime successoral particulier. À l’inverse, l’assurance-vie peut offrir un cadre fiscal et successoral avantageux, notamment lorsque le contrat a acquis une certaine ancienneté.
Avant d’effectuer un rachat, il faut donc tenir compte de la fiscalité éventuelle sur les gains, de l’ancienneté du contrat et de ses objectifs patrimoniaux.
Comment transférer de l'argent de son assurance vie sur un compte courant puis sur son Livret A : les étapes concrètes
Il n’existe pas de transfert direct entre une assurance-vie et un Livret A. Pour déplacer cette épargne, il faut d’abord demander un rachat à l’assureur. Les sommes sont ensuite versées sur le compte bancaire indiqué par le souscripteur, qui peut alors les transférer vers son Livret A, dans la limite du plafond autorisé.
Deux options sont possibles : le rachat partiel, qui permet de conserver le contrat ouvert, et le rachat total, qui entraîne sa clôture. Le choix entre les deux dépend du montant à récupérer, de l’ancienneté du contrat et de ses conséquences fiscales.
Rachat partiel ou rachat total : lequel choisir ?
Le rachat partiel consiste à retirer une partie de l’épargne accumulée tout en conservant le contrat d’assurance-vie ouvert. Le capital restant continue d’être investi et l’antériorité fiscale du contrat est préservée, notamment pour bénéficier des règles fiscales applicables après huit ans de détention.
Le rachat total entraîne, à l’inverse, la clôture définitive du contrat. L’intégralité de sa valeur est versée au souscripteur et l’ancienneté fiscale attachée au contrat disparaît.
| Critère | Rachat partiel | Rachat total |
|---|---|---|
| Contrat maintenu | Oui | Non, le contrat est clôturé |
| Antériorité fiscale conservée | Oui | Non |
| Somme récupérée | Une partie de l’épargne | L’intégralité de l’épargne |
| Fiscalité | Seule la quote-part de gains comprise dans le rachat est imposable | L’ensemble des gains compris dans la valeur du contrat devient taxable selon les règles applicables |
| Intérêt principal | Obtenir des liquidités tout en conservant le contrat | Récupérer l’intégralité de l’épargne et mettre fin au contrat |
Pour alimenter un Livret A sans clôturer son assurance-vie, le rachat partiel peut être une solution adaptée, notamment lorsque le contrat bénéficie d’une ancienneté fiscale intéressante.
Le rachat total peut en revanche être envisagé lorsque l’épargnant souhaite définitivement fermer son contrat ou récupérer l’ensemble des sommes disponibles.
Les étapes pratiques pour transférer son assurance vie sur son Livret A via un rachat
Quel que soit le type de rachat choisi, la démarche suit plusieurs étapes.
- Étape 1 — Vérifier la valeur de rachat disponible. Consultez votre espace personnel ou votre dernier relevé annuel afin de connaître la valeur actuelle du contrat et d’estimer la part de gains comprise dans le retrait.
- Étape 2 — Contacter l’assureur ou le gestionnaire du contrat. La demande peut, selon les établissements, être effectuée depuis l’espace client, par courrier ou à l’aide d’un formulaire dédié.
- Étape 3 — Préciser le type de rachat. Indiquez s’il s’agit d’un rachat partiel ou total et, dans le premier cas, le montant que vous souhaitez retirer.
- Étape 4 — Transmettre les justificatifs demandés. L’assureur peut notamment demander les documents nécessaires à votre identification et les coordonnées bancaires du compte destiné à recevoir les fonds.
- Étape 5 — Attendre le versement des fonds. En cas de demande de rachat, l’assureur doit verser la valeur de rachat dans un délai qui ne peut pas dépasser 2 mois.
- Étape 6 — Alimenter le Livret A. Une fois les fonds disponibles sur un compte de dépôt à votre nom, vous pouvez effectuer un virement vers votre Livret A, dans la limite de son plafond de versement.
Avant d’effectuer un rachat, vérifiez également les conditions de votre contrat afin d’identifier les éventuels frais applicables et les conséquences fiscales de l’opération.
1. Livret A VS assurance-vie : quelle est la meilleure performance ?
Comparer les rendements constitue souvent le premier réflexe pour départager le Livret A et l’assurance-vie.
Le Livret A a été rémunéré à 1,5 % net du 1er février au 31 juillet 2026, puis à 1,7 % net à compter du 1er août 2026. Ses intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Du côté de l’assurance-vie, les fonds en euros des contrats individuels ont servi un rendement moyen de 2,63 % en 2025, selon l’ACPR. Ce taux est net des frais prélevés sur l’encours, mais avant prélèvements sociaux. Les performances varient toutefois sensiblement d’un contrat à l’autre et ne préjugent pas des rendements futurs.
En cas de rachat d’une assurance-vie, seule la part de gains comprise dans le retrait est soumise à la fiscalité. Le régime applicable dépend notamment de l’ancienneté du contrat et de la date des versements. Après 8 ans, un abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune peut s’appliquer.
Les unités de compte peuvent offrir un potentiel de performance supérieur à celui d’un fonds en euros ou d’un Livret A sur le long terme, mais leur valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse et le capital n’est pas garanti.
2. Quels sont les plafonds de versement ?
La différence de plafond entre les deux placements peut devenir déterminante lorsque vous souhaitez déplacer une somme importante.
- le Livret A est plafonné à 22 950 € de versements, hors intérêts capitalisés, et une même personne ne peut en détenir qu’un seul ;
- l’assurance-vie n’est soumise à aucun plafond légal de versement et il est possible de détenir plusieurs contrats.
Si vous envisagez de récupérer une somme importante depuis votre assurance-vie, vérifiez donc au préalable le montant encore disponible sur votre Livret A. Une partie des fonds pourrait ne pas pouvoir y être versée en raison du plafond.
3. Mon épargne est-elle disponible ?
Les deux placements permettent de récupérer son épargne, mais avec des modalités différentes.
- Le Livret A offre une épargne disponible à tout moment et sans frais de retrait.
- L’assurance-vie nécessite d’effectuer un rachat partiel ou total. Le délai de traitement varie selon les assureurs, mais la loi prévoit que la valeur de rachat doit être versée dans un délai maximal de 2 mois après la demande.
- Sur le plan fiscal, seul le montant des gains compris dans le rachat est imposable. La fiscalité dépend notamment de l’ancienneté du contrat et de la date des versements.
Bon à savoir
Un rachat effectué avant les 8 ans du contrat ne donne pas lieu à une pénalité fiscale, mais il ne bénéficie pas des avantages applicables après 8 ans, notamment de l’abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
4. Quelles sont les règles de transmission ?
En cas de décès, les sommes détenues sur un Livret A sont intégrées à l’actif successoral et transmises aux héritiers selon les règles classiques de succession. Le Livret A ne bénéficie d’aucun avantage fiscal spécifique en matière de transmission.
L’assurance-vie bénéficie, en revanche, d’un régime successoral particulier lorsque des bénéficiaires ont été désignés.
Pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire peut notamment profiter d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux transmis, avant application de la fiscalité spécifique de l’assurance-vie.
Pour les primes versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique aux primes versées, tous bénéficiaires confondus. Les gains générés par ces versements sont quant à eux exonérés de droits de succession.
La fiscalité exacte dépend toutefois de la date des versements, de l’âge de l’assuré au moment où ils ont été effectués et de la situation du bénéficiaire.
5. Existe-t-il des frais sur mon placement ?
Le Livret A ne supporte pas de frais d’ouverture, de gestion ou de retrait.
L’assurance-vie, en revanche, peut comporter plusieurs catégories de frais selon le contrat : frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage ou encore frais propres à certains supports. Ces coûts peuvent réduire la performance réellement perçue par l’épargnant.
Comparer les grilles tarifaires constitue donc un critère important avant de souscrire ou de conserver un contrat.
Pour en savoir plus sur tous les frais de l’assurance-vie, consultez notre article dédié.
Alors, Livret A ou assurance-vie ?
Le choix dépend avant tout de vos objectifs et de votre horizon de placement. Les deux produits peuvent d’ailleurs être complémentaires.
Le Livret A convient à l’épargne de précaution et aux sommes que vous souhaitez conserver disponibles à court terme.
L’assurance-vie répond davantage à des objectifs de moyen ou long terme, comme la préparation de projets, de la retraite ou de la transmission. Avant d’effectuer un rachat pour alimenter un Livret A, il faut toutefois tenir compte de l’ancienneté fiscale du contrat et de son régime successoral.
Toutes ces informations sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil personnalisé en investissement.
L’assurance-vie peut comporter des frais et, pour les supports en unités de compte, un risque de perte en capital. Les caractéristiques et garanties du fonds en euros dépendent quant à elles des conditions prévues par le contrat.
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Peut-on vraiment transférer son assurance vie sur un Livret A ?
Il n’existe pas de transfert direct d’une assurance-vie vers un Livret A. Ces deux produits obéissent à des règles juridiques et fiscales distinctes et aucun mécanisme ne permet de déplacer automatiquement l’épargne de l’un vers l’autre.
Pour placer sur un Livret A des sommes détenues sur une assurance-vie, il faut donc procéder en deux temps :
- effectuer un rachat partiel ou total du contrat d’assurance-vie ;
- verser ensuite les fonds récupérés sur le Livret A, dans la limite de son plafond de versement.
Cette opération peut avoir des conséquences fiscales et patrimoniales, notamment en cas de rachat d’un contrat ancien. Avant de retirer les fonds, il convient donc d’examiner l’ancienneté de l’assurance-vie, la part de gains comprise dans le rachat et le montant encore disponible sur le Livret A.
Assurance vie et Livret A : deux enveloppes sans passerelle directe
Le Livret A est un produit d’épargne réglementée ouvert auprès d’un établissement bancaire. Les sommes qui y sont déposées restent disponibles et les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
L’assurance-vie est, quant à elle, un contrat souscrit auprès d’un assureur. Elle obéit à des règles juridiques, fiscales et successorales propres.
Ces deux placements étant de nature différente, il n’existe aucun mécanisme de transfert direct permettant de déplacer automatiquement l’épargne d’une assurance-vie vers un Livret A.
Pour effectuer ce changement, il faut donc réaliser un rachat partiel ou total de l’assurance-vie, puis verser les sommes récupérées sur le Livret A, dans la limite de son plafond.
La seule manière de déplacer l’épargne d’une assurance-vie vers un Livret A
Il n’existe aucun mécanisme de transfert direct entre une assurance-vie et un Livret A. Pour déplacer cette épargne, il faut procéder en deux étapes distinctes :
- Étape 1 — Effectuer un rachat sur l’assurance-vie. Vous demandez à votre assureur un rachat partiel ou total. Seule la part de gains comprise dans le retrait est susceptible d’être imposée selon les règles applicables au contrat. L’assureur dispose d’un délai maximal de 2 mois pour verser la valeur de rachat.
- Étape 2 — Alimenter le Livret A. Une fois les fonds disponibles sur votre compte bancaire, vous pouvez les verser sur votre Livret A, dans la limite du plafond de 22 950 € de versements.
Avant d’effectuer l’opération, vérifiez donc le montant encore disponible sur votre Livret A ainsi que les conséquences fiscales du rachat de l’assurance-vie.
La loi Pacte a par ailleurs facilité, sous certaines conditions, le transfert ou la transformation de contrats d’assurance-vie auprès d’un même assureur en conservant leur ancienneté fiscale. Ce dispositif ne permet toutefois pas de transférer une assurance-vie vers un Livret A.
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