Bilan retraite

La question de la retraite doit être posée le plus tôt possible dans sa carrière et faire un bilan retraite, même simplifié, permet d'avoir une vision nette dans ses objectifs de prévoyance et d'épargne. Cependant, la très grande majorité des français ignorent totalement le montant de leur pension, l'âge qui leur permettra de prendre leur retraite et n'ont aucune idée des solutions possibles pour compenser leur future perte de revenu. Le bilan retraite, qu'il soit gratuit ou payant permet de répondre de manière simple à l'ensemble de ces questions.

bilan retraite

La retraite, un sujet complexe ignoré par la majorité des Français

Le sujet de la retraite est complexe car il nous suit tout au long de notre carrière professionnelle. Rares sont ceux qui n’ont eu qu’un seul emploi en cotisant à une seule et même caisse. Désormais, les carrières sont multiples et les employeurs nombreux.  Lorsque l’on sait que 41 caisses de retraites différentes gèrent chacun des corps de métiers différents, cela permet de comprendre la complexité du système et le tunnel administratif auquel vous allez être confronté !
L’autre souci est de comprendre les termes liés à la retraite et souvent méconnus par la majorité des français, tels que « départ à taux plein » , « majorations » « surcotes »…

Faire un bilan retraite gratuit en 3 minutes 

Faire son bilan retraite soi même

Si votre carrière a été simple et linéaire (carrière complète chez le meme employeur), vous pourrez avoir une vision assez précise en utilisant des simlauteurs tels que celui proposé par Retraite.com  Afin de préparer au mieux votre bilan retraite personnalisé, vous devrez cependant suivre quelques étapes 

1- Faire une reconstitution de carrière

La reconstitution de carrière est la base d’un bilan retraite. Le principe est fastidieux, mais consiste à vérifier que l’ensemble de vos métiers et moment de vie en relation avec votre retraite soit pris en compte par les caisses de retraite : CDD, CDI, stages, petits boulots, mais également période de chômage, formation ou le nombre d’enfants que vous avez élevé.
Il sera nécessaire au préalable de vous inscrire et de faire un état de votre carrière sur le site de lassuranceretraite.fr afin de vérifier les éléments pris en compte par l’assurance retraite.

2- Vérifier et demander d’éventuelles corrections

Les caisses de retraite ne sont pas responsables des erreurs dans l’enregistrement de votre carrière, il vous appartient toujours de contrôler. En cas de désaccord, vous devez demander la la correction auprès de chaque caisse concernée.
En cas de désaccord il sera nécessaire d’envoyer les copies des justificatifs des éléments manquants à la caisse de retraite concernée en lettre recommandée AR.

3- Estimer et calculer votre retraite

Pour calculer votre retraite, plusieurs simulateurs existent, notamment : 

Cela vous permettra d’avoir une idée précise de votre rente pour votre retraite.
En fonction de l’âge auquel vous déciderez de prendre votre retraite (généralement entre 62 et 67 ans), vous pénaliserez votre pension par des « décotes » si vous n’atteignez pas le taux plein.
 
Pour rappel, « l’âge légal » correspond à l’âge à partir duquel vous avez le droit de prendre votre retraite (entre 60 et 62 ans avec une pension minorée) alors que « l’âge à taux plein » correspond à l’âge permettant une retraite sans minoration.

Enfin, gardez en tête que le « taux plein » pour les salariés est estimé d’environ 50% du dernier salaire pour les salariés du privé, il est d’environ 75% pour les fonctionnaires.

Pensez à calculer les variations de revenus en fonction de la date choisie pour prendre votre retraite :

  • Plus vous prenez votre proche de l’âge légal, plus votre retraite sera faible.
  • plus vous prenez votre proche de l’âge à taux plein, plus votre pension retraite sera élevée.

Analyser comment optimiser votre pension retraite

La législation sur les retraites et ses 41 caisses qui ont toutes des exceptions offrent de nombreuses possibilités d’optimiser votre retraite.

Parmi certaines pistes à étudier :

  • Les rachats de trimestres
  • Les enfants élevés
  • La retraite progressive
  • Les carrières longues
  • Le cumul emploi retraite
  • Les départs anticipés pour handicap ou inaptitude
  • Les attributions de points gratuits

Effectuer un « bilan retraite » auprès d’un spécialiste prend alors tout son sens car le Cabinet pourra analyser et trouver les optimisations adéquates à votre profil.

4- Déterminer votre date de départ à la retraite

Le montant de votre pension retraite dépendra de la date de votre départ à la retraite, avec un âge minimum à respecter de 60 à 62 ans, sauf pour les carrières longues.

Exemple pour une Retraite à « Taux plein »

M. Dupond est né en 1954 et à travaillé en tant que salarié toute sa carriere.
Son salaire annuel moyen sur les 25 meilleures années est de 20 000€
• Il a cotisé ses166 trimestres sur 165 requis et aura une retraite de : 20 000 x 50% x (165/165) = 10 060,60€ par an
• Il a cotisé 156 trimestres- Décote de 9 trimestres (0.625 par trimestre) et aura une retraite de :  20 000 x 44,375% X (156/165) = 8390,90 € par an

5- Préparer les documents administratifs

Une fois la date de votre retraite planifiée, il vous faudra préparer votre dossier administratif à minima 6 mois avant la date afin que les caisses puissent traiter votre demande « dans le temps ». Cette tâche est souvent fastidieuse mais nécessaire au déblocage de votre pension retraite à vie.

Passer par un Cabinet spécialisé permet d’une part de comprendre les textes et le sujet complexe de la retraite mais également de :

  • Reconstituer précisément votre carrière
  • Être accompagné
  • Analyser les erreurs possibles
  • Trouver les optimisations relatives à votre carrière
  • Contacter les caisses pour procéder aux régularisations
  • Préparer tout le dossier administratif pour l’activation de votre retraite
  • Mettre à jour si nécessaire les calculs liées à votre retraite

Même si un Cabinet spécialisé chargera des honoraires allant de 500€ environ à 2500€ selon la compléxité et les options choisies, le retour sur investissement peut s'avérer très rentable. En effet, 50€ / mois de plus récupéré suite à des erreurs possibles de l'administation vous permettrontde "gagner" 600€ / an jusqu'à la fin de votre vie.

En résumé , faire un bilan retraite, c'est avant tout répondre à 3 questions :

  • A quel âge pourrais-je prendre ma retraite ?
  • Quel sera le montant de ma pension ?
  • Quelles solutions financières me permettront de compenser ma perte de revenu ? 

Une fois ces questions posées, vous avez la possibilité d'estimer le montant de votre retraite soit par un professionnel, soit en utilisant les simulateurs gratuits proposés par les outils et simulateurs sur Internet. Accéder au simulateur gratuit

6- Vérifier les périodes validées par l'administration

  • Faites votre audit de carrière en allant sur le site de lassuranceretraite.fr afin d'obtenir un relavé d'information complet
  • Récupérez tous vos justificatifs et vérifiez que toutes les périodes mentionnées dans votre relevé d'information sont mentionnées et exactes (y compris les périodes de chomage)
  • En cas d'erreur, contactez la caisse de retraite concernée et envoyez les copies des justificatifs ou les periodes manquantes par lettre recommandée AR

7- Analyser et optimiser le montant de votre pension de retraite

De nombreuses règles existent au sein des 41 caisses de retraite françaises, chacunes ayant parfois ses avantages ou ses contraintes.  Analysez ou renseignez vous sur les avantages des Caisses de retraite qui vous concernent qui vous permettront d'avoir des majoration de votre pension. Optimiser sa retraite reste la partie la plus difficile du Bilan retraite, car elle demande d'avoir une bonne connaissance du fonctionnement des caisses de retraite. L'apport d'un Cabinet Spécialisé prend tout son sens sur l'optimisation de votre pension. 

Parmi quelques pistes, on distingue :

  • Le nombre d'enfants élévés 
  • Les rachats de trimestres 
  • La retraite progressive

Passer par un professionnel pour votre Bilan retraite 

Passer par un profesionnel permet  :

  • de reconstituer et valider vos droits acquis lors de votre carrière passée,
  • de connaitre précisément les montants de votre retraite en fonction de l'âge auquel vous souhaitez arreter votre carrière
  • De connaitre les options de fin de carrière et de les évaluer (cumul emploi retraite, retraite progressive, rachat de trimestres...)

Combien ça coûte de passer par un professionnel pour son bilan retraite ?

Passer par un professionnel a un coût et les tarifs varient, selon la complexité de votre carrière de 450 € à plus de 2500€ pour certains cabinets pour des carrières complexes. Dans tous les cas, l'investissement est génralement bénéfique car le moindre faille ou optimisation de votre retraite vous fera gagner un montant substentiel tout au long du reste de votre vie... Gagner par exemple 40€ / mois sur votre retraite, c'est 4 800 € de retraite en plus sur 10 ans ! Le coût ne doit donc pas être un frein, mais un investissement pour une retraite plus conformatble.

Faire un bilan retraite avec un professionnel se passe généralement en 3 étapes :

  1. Lors du premier RDV, il est question de retracer l'ensemble de votre carrière, d'échanger avec le conseiller afin de répondre à vos questions et de définir les scenarii de votre passage en retraite
  2. Le conseiller réalisera une mission qui aura pour but principal de reconstituer votre carrière, vérifier vos droits acquis, calculer vos droits restant à aquerir suivant différents scenarii, analyser les résulats optenus et réaliser un rapport complet avec des préconisations.
  3. Lors de l'entretien final et la restitution de son étude complète, le conseiller vous expliquera l'ensemble des résultats obetnus, s'assurera de votre bonne comprehension et proposera d'optimiser l'ensemble des résultats obtenus afin d'augmenter le montant de votre retraite.

Faire appel à un Cabinet Spécialisé permet ainsi de :

  • Reconstituer et valider vos droits acquis lors de votre carrière passée
  • Connaître vos options et les évaluer
  • Connaître précisément les montants de vos retraites suivant les options que vous choisirez.

Si vous préférez faire vous même votre bilan retraite, voici les étapes à suivre pour optimiser votre rente et vérifier l’exactitude des éléments présentés par votre Caisse de retraite

Faire un bilan retraite en 3 minutes avec Retraite.com ?

Notre simulateur gratuit vous permettra de répondre à vos principales questions sur votre retraite en 3 min et gratuitement :

  • A quel âge pourrais-je prendre ma retraite ?
  • Quel sera le montant de ma pension ?
  • Quelles solutions financières me permettront de compenser ma perte de revenu ?

Notre estimation, rapide et gratuite, vous permettra d'avoir une idée de votre retraite, de l'âge légal où vous pourrez la prendre et vous accèderez à un comparateur de solutions d'épargne afin d'analyser les solutions pour compenser votre perte de revenu. Il s'agit d'une première analyse qui vous permettra d'y voir plus clair sur votre situation et sur les solutions adaptées à votre profil.

bilan retraite simplifie gratuit

Pourquoi faire votre bilan retraite complet avec un Cabinet Spécialisé ?

Faire appel à un Cabinet Spécialisé est certes payant, mais vous permet de valider au plus juste le montant de votre retraite.  De plus, il vous permettra de : 

  • Reconstituer et valider vos droits acquis lors de votre carrière passée,
  • Connaitre précisément les montants de votre retraite en fonction de l'âge auquel vous souhaitez arreter votre carrière
  • Connaitre les options de fin de carrière et de les évaluer 

Dans la grande majorité des cas, le montant payé sera largement amorti car le moindre écart ou erreur de l'administration décelé (oubli de période d'un employeur, bonifications non prises en compte...) vous permettra d'augmenter votre retraite jusqu'à la fin de votre vie.

Source : Eor Retraite

Votre bilan retraite

Retraite.com vous propose de faire une estimation gratuite en 3 minutes afin d'estimer votre pension, l'âge légal et à taux plein pour pouvoir prendre votre retraite et vous propose les solutions d'épargne adaptées à votre profil.

Pour un bilan retraite plus approfondi, Retraite.com à noué un partenariat avec le Cabinet Eor qui pourra vous établir un devis personnalisé et définir avec vous plusieurs objectifs :

  • L'analyse de la reconstitution de carrière,
  • L'arbitrages stratégiques (chômage, pré-retraite, cumul etc.),
  • Les Décomptes des points caisse par caisse,
  • Une intervention, corrections et validation auprès des caisses,
  • Une étude des droits du conjoint,
  • Les calculs des futures pensions selon arbitrages,
  • Les commentaires et des conclusions,

Un bilan retraite personnalisé vous coûtera entre 499€ (pour le service de base) à 2500€ pour des services plus complets.

Sachez que son montant peut être déduit des revenus imposables à l'impôt sur le revenu s'il est fait l'année de votre retraite. De plus, un bilan retraite personnalisé vous permettra de relever d'éventuels manquements de trimestres ou des oublis de prises en compte d'éléments de votre vie (maternité, chômage, ...). Le montant final de votre retraite sera souvent revalorisé et vous permettra d'engager votre retraite sereinement et en connaissance de vos droits.

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