Le PER Carac est un plan d’épargne retraite individuel proposé par une mutuelle d’épargne française, pensé pour préparer la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux à l’entrée. Avant de souscrire, de nombreux épargnants tapent « avis per carac », « per carac avis », « carac per » ou encore « per carat » (orthographe fréquente mais inexacte) dans les moteurs de recherche pour savoir si ce contrat tient ses promesses.
Cet article propose un avis indépendant qui passe en revue les frais, les performances, la fiscalité, les modalités de retrait et les retours d’expérience des assurés, afin de dresser un comparatif PER retraite objectif entre le PER Carac et les autres offres du marché, qu’elles soient bancaires ou mutualistes.
Qu'est-ce que le PER Carac ? présentation du plan d'épargne retraite mutualiste
Carac, une mutuelle d'épargne présente depuis plus d'un siècle
Le PERIN Carac : un plan d'épargne retraite individuel
Le PER Individuel Carac est un PERIN de nature assurantielle. Il se distingue donc d’un PER bancaire fonctionnant comme un compte-titres. Cette structure permet d’accéder à un support en euros sécurisé ainsi qu’à des unités de compte, dont la valeur peut évoluer à la hausse comme à la baisse. Elle permet également de prévoir une clause bénéficiaire en cas de décès avant la liquidation du plan.
Le contrat propose deux modes de gestion : la gestion libre, dans laquelle l’épargnant choisit lui-même ses supports, et la gestion profilée à horizon retraite, dans laquelle la répartition entre le fonds en euros et les unités de compte évolue progressivement à mesure que l’échéance de la retraite approche.
Avis PER Carac : les points forts et les limites à connaître
Un avis équilibré sur le PER Carac suppose de mettre en balance ses atouts réels et ses zones de vigilance, sans se limiter au discours commercial du produit.
Les avantages du PER Carac
- Fiscalité à l’entrée : les versements volontaires peuvent être déduits du revenu imposable avant 70 ans, dans la limite du plafond d’épargne retraite disponible.
- Absence de frais sur versements : selon la tarification actuellement communiquée par la CARAC, aucun frais n’est prélevé sur les versements effectués sur le PER Individuel Carac.
- Fonds en euros accessible : l’épargne peut être investie sur le support en euros sans condition particulière d’accès.
- Gestion au choix : l’épargnant peut sélectionner une gestion libre ou une gestion profilée à horizon retraite.
- Accessibilité : le contrat accepte les versements libres ou programmés, avec un versement initial annoncé à partir de 200 € et des versements programmés à partir de 50 € par mois.
- Statut mutualiste : la CARAC est un organisme à but non lucratif régi par le Code de la mutualité, sans actionnaires externes à rémunérer.
Les inconvénients et points de vigilance du PER Carac
Comme tout PER, le contrat Carac présente aussi des limites qu’il convient de connaître avant de souscrire :
- Frais de gestion : ils s’élèvent à 0,60 % par an sur le support en euros et de 0,90 % à 1 % par an sur les unités de compte, selon les modalités prévues par le règlement mutualiste.
- Gamme de supports ciblée : le contrat propose une sélection d’environ 38 unités de compte. Cette gamme peut être suffisante pour une gestion diversifiée, mais elle est moins large que celle de certains PER distribués en ligne.
- Risque des unités de compte : le capital investi sur ces supports n’est pas garanti et peut subir une perte partielle ou totale.
- Disponibilité limitée : l’épargne reste en principe bloquée jusqu’à la retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipé prévus par la loi.
- Fiscalité à la sortie : l’avantage fiscal obtenu grâce à la déduction des versements peut entraîner une imposition du capital correspondant lors de la liquidation du plan.
Les frais du PER Carac : versements, gestion et arbitrage
Frais sur versements
Frais de gestion annuels
Frais d'arbitrage et de transfert
Performances et taux du PER Carac en 2025
Taux du fonds en euros Carac
Pour obtenir le taux exact applicable à l’année en cours, il est recommandé de consulter directement les communications officielles de Carac ou d’utiliser un simulateur retraite.com afin de comparer ce rendement à celui d’autres contrats.
Performance des unités de compte Carac
Fiscalité du PER Carac : déduction, sortie et succession
La fiscalité du PER Carac suit les règles générales applicables à tous les plans d’épargne retraite individuels, à l’entrée comme à la sortie.
Fiscalité à l'entrée : déduction des versements
Fiscalité à la sortie : rente ou capital
PER Carac, assurance vie et succession : ce que prévoit le contrat
En cas de décès avant la liquidation du PER Individuel Carac, les capitaux sont transmis aux bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire du contrat. Le PER Carac étant un PER assurantiel, les règles applicables sont proches de celles de l’assurance vie, mais elles dépendent de l’âge de l’assuré au moment des versements.
Pour les versements effectués avant 70 ans, un abattement de 152 500 € par bénéficiaire peut s’appliquer, sous réserve des conditions prévues par la réglementation. Pour les versements effectués après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique aux primes concernées, tous bénéficiaires et contrats soumis à ce régime confondus. Les gains obéissent à des règles distinctes. La rédaction et l’actualisation de la clause bénéficiaire doivent donc être vérifiées régulièrement.
Comparatif PER retraite : le PER Carac face aux autres offres du marché
Pour établir un comparatif PER retraite objectif, il est utile de situer le PER Carac par rapport aux PER proposés par les banques traditionnelles, comme BNP Paribas, et par rapport à d’autres mutuelles spécialisées dans l’épargne retraite, comme La France Mutualiste.
PER Carac vs PER bancaires (BNP Paribas, etc.)
Les PER bancaires, comme ceux proposés par BNP Paribas, sont souvent adossés à une gestion financière orientée vers une large gamme de supports d’investissement, avec un accompagnement intégré aux services bancaires existants du client. Le PER Carac, de nature assurantielle et mutualiste, mise davantage sur la sécurité du fonds en euros et une relation de proximité avec les sociétaires. Le choix entre les deux dépend essentiellement du profil de l’épargnant : recherche de simplicité et d’intégration bancaire d’un côté, ou préférence pour une gestion mutualiste et des garanties assurantielles de l’autre.
PER Carac face à La France Mutualiste
La France Mutualiste est un autre acteur mutualiste reconnu dans l’épargne retraite, historiquement orienté vers les militaires, anciens combattants et agents publics, mais ouvert plus largement aujourd’hui. Comme Carac, elle propose des contrats d’assurance retraite individuels avec fonds en euros et unités de compte. La comparaison entre les deux mutuelles porte principalement sur le niveau des frais, le rendement du fonds en euros et les services annexes proposés à leurs sociétaires.
| Critère | PER Individuel Carac | PER bancaire ou assurantiel concurrent | PER La France Mutualiste |
|---|---|---|---|
| Nature | PER individuel assurantiel mutualiste | Variable selon le contrat | PER individuel assurantiel |
| Fonds en euros | Oui | Selon l’offre | Selon l’offre |
| Gestion libre | Oui | Selon l’offre | Selon l’offre |
| Gestion profilée à horizon retraite | Oui | Selon l’offre | Selon l’offre |
| Frais sur versements | 0 % selon la tarification actuelle | À vérifier | À vérifier |
| Rendement du fonds en euros en 2025 | 4,05 %, net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux | Variable selon le contrat | Variable selon le contrat |
| Unités de compte | Environ 38 supports | Variable | Variable |
| Public historique | Grand public et anciens combattants | Clientèle de l’établissement distributeur | Militaires, anciens combattants et grand public |
Comment récupérer son argent au PER Carac ?
Le PER Carac est en principe bloqué jusqu’à la retraite, mais plusieurs situations permettent de récupérer son épargne avant ou à l’échéance.
Rachat partiel ou total à l'échéance
À l’âge de la retraite, l’épargnant peut demander la liquidation de son PER Carac auprès de la mutuelle, sous forme de capital, de rente viagère, ou d’une combinaison des deux selon les droits concernés. La demande se fait généralement au moyen d’un formulaire dédié accompagné de justificatifs d’identité et de situation, avant versement des sommes selon l’option choisie.
Les cas de déblocage anticipé du PER
- l’acquisition ou la construction de la résidence principale ;
- l’invalidité de l’assuré, de ses enfants, de son conjoint ou de son partenaire de PACS ;
- le décès du conjoint ou du partenaire de PACS ;
- le surendettement ;
- l’expiration des droits à l’assurance chômage ;
- la cessation d’une activité non salariée à la suite d’une liquidation judiciaire.
Carac avis clients : que disent les assurés ?
Avis sur l'assurance vie Carac
Les avis des souscripteurs de contrats d’assurance vie et de retraite Carac soulignent généralement la dimension mutualiste de l’organisme et la relation de proximité avec les sociétaires. Certains retours mentionnent toutefois des interrogations sur le niveau des frais ou sur la réactivité du service client, des éléments qu’il convient de vérifier au cas par cas avant de souscrire, en complément d’un avis global sur le marché.
Classement assurance vie Carac et contrats ancien combattant
Sur le marché de l’assurance vie et de l’épargne retraite, Carac se positionne comme un acteur mutualiste de taille intermédiaire, aux côtés d’autres mutuelles spécialisées. L’assureur propose par ailleurs une offre dédiée aux anciens combattants, héritée de son histoire et de son positionnement historique auprès de ce public, en complément de ses contrats grand public.
Questions fréquentes : Avis PER Carac
Avis PER Carac : que vaut vraiment ce plan d'épargne retraite ?
Comment récupérer son argent à la Carac ?
À la retraite, l’épargne du PER Individuel Carac peut généralement être liquidée sous forme de capital, de rente viagère ou d’une combinaison des deux pour les droits concernés. Les versements obligatoires, lorsqu’il y en a, sont en principe liquidés sous forme de rente.
Avant la retraite, un déblocage est possible dans certains cas prévus par la loi : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou du partenaire de PACS, surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage ou cessation d’une activité non salariée après liquidation judiciaire. Chaque demande doit être accompagnée des justificatifs requis.
Quels sont les inconvénients d'une assurance vie Carac ?
Pour le PER Individuel Carac, les principaux points de vigilance concernent les frais de gestion annuels et la gamme d’unités de compte, plus ciblée que celle de certains PER concurrents. Les frais sont actuellement de 0,60 % par an sur le support en euros et de 0,90 % à 1 % sur les unités de compte. L’épargne reste par ailleurs bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, et la fiscalité de sortie doit être intégrée dans toute comparaison.
Quel est le meilleur assureur pour un PER ?
Il n’existe pas de meilleur assureur universel : le choix dépend du profil de l’épargnant, de son appétence au risque, de son horizon de placement et de ses priorités, entre sécurité du fonds en euros, dynamisme des unités de compte, niveau de frais et qualité de l’accompagnement.