De quoi demain sera fait ? La question prend tout son sens lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite.
Les inquiétudes financières restent fortes : selon une étude Odoxa publiée en septembre 2026, 65 % des futurs retraités redoutent de manquer de moyens financiers une fois à la retraite.
Dans le même temps, les pensions de retraite de base ont été revalorisées de 1 % au 1er janvier 2026. Dans un contexte marqué par l’évolution des règles de retraite et du coût de la vie, de nombreux actifs cherchent donc à anticiper une éventuelle baisse de revenus au moment de leur départ.
Un manque criant d’informations et de conseils
Les actifs restent nombreux à manquer de visibilité sur leur future retraite. Selon le baromètre Ifop 2026, 70 % des actifs déclarent ne pas connaître le montant qu’ils percevront au moment de leur départ, tandis que 75 % anticipent une baisse de leur niveau de vie à la retraite.
Pour obtenir une première estimation, le service officiel « Mon estimation retraite », accessible depuis Info-Retraite, permet de simuler le montant de sa future pension à partir des droits déjà enregistrés par les différents régimes. Il permet également de tester plusieurs âges de départ et différents scénarios de carrière.
Au-delà des régimes obligatoires, certains actifs choisissent de constituer une épargne complémentaire, par exemple au moyen d’un PER, d’une assurance-vie ou d’autres placements. Le choix dépend notamment de l’horizon de placement, de la disponibilité souhaitée de l’épargne, de la fiscalité et du niveau de risque accepté.
Le manque de connaissances financières peut toutefois freiner ces décisions. En 2026, une enquête de la Banque de France montre que les Français continuent de présenter des lacunes en matière d’éducation financière et que nombre d’entre eux s’appuient avant tout sur leur épargne personnelle pour préparer leur retraite.
Un accompagnement professionnel peut être utile pour comparer les solutions disponibles et choisir des placements cohérents avec ses objectifs, son horizon de placement et son profil de risque.
Épargner tôt : le levier clé pour améliorer ses revenus à la retraite
Lorsque l’on entre dans la vie active, préparer sa retraite ne fait pas toujours partie des priorités. Pourtant, commencer à épargner tôt permet de lisser l’effort d’épargne dans le temps et de bénéficier plus longtemps des effets de la capitalisation.
Selon son horizon de placement et son profil de risque, il peut être pertinent de diversifier son épargne entre différents supports. Les placements investis en unités de compte, par exemple, offrent un potentiel de rendement supérieur à celui de supports garantis, mais exposent également à un risque de perte en capital.
L’investissement immobilier peut également constituer une source de revenus complémentaires à long terme, sous réserve de prendre en compte les frais, la fiscalité, le risque locatif et le besoin de liquidité.
En 2026, les pensions de retraite de base ont été revalorisées de 1 % au 1er janvier. Par ailleurs, l’abattement fiscal de 10 % sur les pensions de retraite reste applicable dans les limites prévues par la réglementation.
Dans ce contexte, préparer sa retraite en amont reste utile pour diversifier ses futures sources de revenus et réduire sa dépendance au seul montant des pensions obligatoires.
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L'investissement immobilier pour améliorer ses revenus à la retraite
Pour de nombreux retraités, l’immobilier représente une part importante du patrimoine. Il peut être mobilisé de différentes façons pour générer des revenus complémentaires ou dégager un capital.
Plusieurs solutions peuvent être envisagées :
la location directe, par exemple d’un logement ou d’une chambre meublée ;
la vente en viager, qui permet de transformer tout ou partie de la valeur d’un bien en bouquet et/ou en rente ;
l’investissement en SCPI, qui permet d’accéder à l’immobilier locatif sans gérer directement les biens.
Ces solutions ne présentent toutefois ni les mêmes contraintes ni les mêmes risques. La location implique notamment de gérer les loyers, les charges et la fiscalité. Le viager repose sur des règles spécifiques liées à la vente du bien et au versement de la rente. Quant aux SCPI, elles peuvent verser des revenus liés aux loyers perçus, mais ni le rendement ni le capital investi ne sont garantis, et la revente des parts peut être plus ou moins rapide.
Avant de choisir une solution, il est donc important d’en comparer les modalités, la fiscalité, les frais, le niveau de risque et la liquidité en fonction de sa situation personnelle.
Louer une chambre de sa résidence principale pour compléter ses revenus
Si vous disposez d’une chambre inoccupée dans votre résidence principale, la louer à un étudiant, un jeune actif ou une personne en mobilité professionnelle peut constituer une source de revenus complémentaires. Le montant obtenu dépend notamment de la localisation du logement, de la surface de la pièce et du niveau de loyer pratiqué.
Un régime fiscal avantageux sous conditions : jusqu’au 31 décembre 2026, les revenus tirés de la location meublée d’une ou plusieurs pièces de la résidence principale peuvent être exonérés d’impôt sur le revenu lorsque les pièces louées constituent la résidence principale du locataire, ou sa résidence temporaire s’il est salarié saisonnier, et que le loyer reste fixé dans des limites raisonnables. En 2026, les plafonds retenus par l’administration sont de 215 € par m² et par an hors charges en Île-de-France et de 159 € dans les autres régions. Lorsque les conditions d’exonération ne sont pas réunies, les revenus issus de la location meublée sont en principe imposés dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC).
Des démarches à respecter : la location doit respecter les règles applicables à la location meublée, notamment en matière de contrat et de décence du logement. Il est également conseillé de vérifier que son assurance habitation couvre cette situation. Si vous êtes vous-même locataire et souhaitez sous-louer une partie du logement, l’autorisation du propriétaire peut être nécessaire.
Plusieurs solutions pour trouver un occupant : des plateformes généralistes ou spécialisées permettent de mettre en relation les personnes disposant d’une chambre avec des étudiants, des actifs ou d’autres personnes recherchant un logement. Il existe également des dispositifs de cohabitation intergénérationnelle, dont les modalités diffèrent d’une location meublée classique.
Cette solution permet de conserver son logement tout en utilisant une pièce devenue disponible pour générer un revenu complémentaire. Avant de se lancer, il convient toutefois de vérifier les règles fiscales, locatives et assurantielles applicables à sa situation.
Vendre son bien en viager pour compléter ses revenus à la retraite
Le viager est une forme particulière de vente immobilière. L’acheteur, appelé débirentier, verse au vendeur, appelé crédirentier, une rente périodique jusqu’au décès de ce dernier. La vente peut également prévoir le versement d’une somme initiale, appelée bouquet, mais celui-ci n’est pas obligatoire.
Ce mécanisme permet de transformer tout ou partie de la valeur d’un bien immobilier en revenus réguliers. Dans le cas d’un viager occupé, le vendeur peut continuer à vivre dans son logement selon les droits prévus dans l’acte de vente.
Il existe principalement deux formes de viager :
| Caractéristique | Viager occupé | Viager libre |
|---|---|---|
| Occupation du bien | Le vendeur conserve un droit d’usage et d’habitation ou, selon le contrat, un usufruit | Le bien est libre dès la vente |
| Disponibilité pour l’acheteur | L’acheteur ne peut pas occuper immédiatement le logement si le vendeur conserve un droit d’usage | L’acheteur peut occuper ou louer le bien dès la vente |
| Calcul du prix | La valeur du droit conservé par le vendeur est prise en compte dans le calcul | Le bien est vendu sans droit d’occupation conservé par le vendeur |
| Intérêt pour le vendeur | Continuer à occuper son logement tout en percevant un capital et/ou une rente | Percevoir une rente généralement plus élevée en contrepartie de la libération du bien |
| Charges et travaux | Leur répartition dépend notamment des clauses prévues dans l’acte de vente | Leur répartition dépend des conditions prévues lors de la vente |
Sur le plan fiscal, la rente issue d’une vente en viager est une rente viagère à titre onéreux. Seule une fraction de son montant est soumise à l’impôt sur le revenu. Cette fraction dépend de l’âge du crédirentier au moment de l’entrée en jouissance de la rente :
70 % si le crédirentier a moins de 50 ans ;
50 % s’il a entre 50 et 59 ans ;
40 % s’il a entre 60 et 69 ans ;
30 % à partir de 70 ans.
Cette fraction reste ensuite déterminée selon l’âge retenu au moment de l’entrée en jouissance de la rente.
Avant de vendre un bien en viager, il est recommandé de faire évaluer le logement et les conditions de la vente avec un notaire, notamment pour déterminer la valeur du bien, le montant éventuel du bouquet, celui de la rente et les droits conservés par le vendeur.
Il est également important d’en mesurer les conséquences patrimoniales et successorales : le bien vendu ne fera plus partie du patrimoine transmis aux héritiers.
Le viager peut ainsi constituer une solution pour compléter ses revenus à la retraite tout en conservant, dans le cas d’un viager occupé, la possibilité de rester dans son logement. Son intérêt dépend toutefois de la situation patrimoniale, familiale et financière du vendeur.