Assurance vie : comment maximiser les gains ?

Augmenter les gains sur l’assurance vie via la fiscalité

L’assurance vie est en train de gagner en popularité auprès des Français qui, pendant longtemps, ne juraient que par le Livret A. Plus que de mettre de l’argent de côté, l’assurance vie est un produit d’épargne qui peut fructifier et faire gagner gros à son souscripteur, si ce dernier adopte certaines astuces.

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Un avantage fiscal non négligeable

Le premier atout de l’assurance vie est qu’il permet de déduire de la déclaration des revenus les versements effectués sur le contrat et donc de payer moins d’impôts. Mieux encore, lorsque le contrat d’assurance vie est mené à son terme, aussi bien le capital investi que la plus-value réalisée sont exonérés d’impôts.

La fiscalité devient un peu plus complexe lorsque le souscripteur effectue un retrait (rachat) anticipé, c’est-à-dire avant l’échéance.

Si le but est de maximiser les gains, mais qu’un rachat se révèle impératif, le souscripteur gagnerait à attendre au moins huit ans, anniversaire à partir de laquelle la plus-value réalisée fait l’objet d’un abattement. Celui-ci est fixé à 4 600 euros pour un célibataire et à 9 200 euros pour un couple. Si les gains réalisés sur le contrat ne dépassent pas ces montants, il est clair que le contribuable n’aura rien à payer.

Par contre, si après abattement, il reste une certaine somme, le souscripteur fait face à trois cas de figure, mais ne sera soumis qu’à l’un d’eux.

Le souscripteur peut, par exemple, opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) ou choisir une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. L’un comme l’autre présente des avantages et des inconvénients, en fonction du montant de la plus-value ou du moment auquel est fait le rachat.

Si aucun des deux systèmes ne convient aux souscripteurs, il peut choisir la flat tax, un dispositif tout récemment mis en place.

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Tirer davantage profit de l’abattement

Il est d’abord important de souligner que l’abattement s’applique annuellement. Cette caractéristique donne lieu à quelques astuces permettant de maximiser le rendement de l’assurance vie.

Par exemple, fractionner les rachats se révèle être un bon moyen pour réduire, voire supprimer totalement l’impôt sur la plus-value réalisée.

Pour ce faire, il suffit d’effectuer deux retraits, l’un en fin d’année et l’autre au début de l’année suivante. Divisée en deux, la part de plus-value assujettie à l’impôt peut présenter une valeur inférieure à l’abattement, ce qui revient finalement à une exonération totale.
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