Les médecins exerçant en libéral relèvent de la Caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF).
Leur retraite repose sur plusieurs régimes complémentaires les uns des autres :
- un régime de base, géré par la CARMF dans le cadre de la CNAVPL ;
- un régime complémentaire propre à la CARMF ;
- et, pour les médecins conventionnés concernés, le régime des allocations supplémentaires de vieillesse (ASV).
Les conjoints collaborateurs peuvent également cotiser afin d’acquérir des droits personnels à la retraite.
Le montant total de la pension dépend donc des points acquis dans chacun de ces régimes, de la durée d’assurance et de l’âge auquel le médecin décide de liquider ses droits.
Calcul de la retraite complémentaire des médecins libéraux
La retraite complémentaire des médecins libéraux est gérée par la CARMF et fonctionne selon un système de points.
Le montant annuel de la pension dépend principalement du nombre de points acquis au cours de la carrière et de la valeur de service du point au moment de la liquidation.
La formule peut être présentée ainsi :
Retraite complémentaire annuelle = nombre de points acquis × valeur du point × éventuel coefficient de majoration
En 2026, la valeur du point de retraite complémentaire est fixée à 77,14 euros à 62 ans.
Lorsque le médecin reporte la liquidation de sa retraite complémentaire, une majoration peut s’appliquer :
- 1,25 % par trimestre de report entre 62 et 65 ans, soit 5 % par année ;
- 0,75 % par trimestre entre 65 et 70 ans, soit 3 % par année.
La retraite complémentaire ne dépend pas d’une durée minimale de cotisation permettant d’obtenir un « taux plein » comme dans certains régimes de base. Son montant repose principalement sur les points acquis et, le cas échéant, sur les majorations liées à l’âge de liquidation.
Une majoration familiale de 10 % peut également être accordée au médecin ayant eu ou élevé, sous certaines conditions, au moins trois enfants.
La CARMF permet par ailleurs de racheter des points dans certaines situations, notamment au titre du service national, de la maternité, de la prise en charge d’un enfant handicapé ou de certaines périodes de dispense de cotisations. Des achats de points supplémentaires peuvent également être possibles lorsque les conditions prévues par le régime sont remplies.
Calcul de la retraite de base des médecins libéraux
La retraite de base des médecins libéraux relève du régime de base des professions libérales, géré par la CARMF dans le cadre de la CNAVPL. Elle fonctionne selon un système de points.
Le montant annuel de la pension est calculé à partir du nombre de points acquis au cours de la carrière et de la valeur de service du point :
Retraite de base annuelle = nombre de points acquis × valeur de service du point × éventuel coefficient de décote ou de surcote
En 2026, la valeur de service du point de retraite de base est fixée à 0,6599 euro.
Comment sont acquis les points de retraite de base ?
Les cotisations sont réparties en deux tranches :
- tranche 1 : cotisation de 8,73 % en 2026, dans la limite d’un PASS, soit 48 060 euros. Elle permet d’acquérir jusqu’à 557 points par an ;
- tranche 2 : cotisation de 1,87 %, calculée dans la limite de cinq PASS, soit 240 300 euros. Elle permet d’acquérir jusqu’à 25 points par an.
Le nombre de points attribué dans chaque tranche est calculé au prorata de la cotisation effectivement versée par rapport à la cotisation maximale de la tranche.
Des points supplémentaires peuvent également être attribués dans certaines situations, notamment au titre de la maternité, de certaines périodes d’invalidité ou d’incapacité professionnelle.
Décote et surcote
Pour bénéficier de sa retraite de base sans décote dès l’âge légal, le médecin doit réunir la durée d’assurance requise pour sa génération.
Lorsque cette durée n’est pas atteinte, une décote de 1,25 % par trimestre manquant peut être appliquée, dans la limite prévue par le régime. La retraite peut également bénéficier d’une surcote lorsque l’assuré poursuit son activité au-delà des conditions nécessaires pour bénéficier du taux plein.
À l’âge du taux plein automatique, la retraite de base est liquidée sans décote, même lorsque le nombre de trimestres requis n’est pas atteint.
Une retraite supplémentaire pour les médecins libéraux conventionnés : l’ASV
Les médecins libéraux conventionnés peuvent acquérir des droits au régime des allocations supplémentaires de vieillesse (ASV), géré par la CARMF.
Ce régime s’ajoute à la retraite de base et à la retraite complémentaire. Il fonctionne selon un système de points, acquis grâce à une cotisation forfaitaire et à une cotisation proportionnelle aux revenus conventionnels.
Le montant annuel de l’ASV est calculé selon la formule suivante :
ASV annuelle = nombre de points acquis × valeur de service du point × éventuel coefficient de majoration
En 2026, la valeur de service du point ASV est fixée à 11,82 euros à 62 ans.
Au titre de l’année 2026, un médecin peut acquérir :
- 27 points au titre de la part forfaitaire ;
- jusqu’à 9,5 points supplémentaires au titre de la part proportionnelle ;
soit un maximum de 36,5 points ASV sur l’année.
Pour bénéficier d’une pension ASV, le médecin doit notamment avoir exercé sous convention pendant au moins une année.
Lorsque la liquidation de l’ASV est différée au-delà de 62 ans, une majoration s’applique :
- 1,25 % par trimestre de report entre 62 et 65 ans, soit 5 % par année ;
- 0,75 % par trimestre entre 65 et 70 ans, soit 3 % par année.
Les modalités de cotisation diffèrent selon le secteur conventionnel du médecin, notamment en raison de la participation de l’Assurance maladie aux cotisations des médecins de secteur 1.
Quel est le montant moyen de la retraite d’un médecin libéral en 2026 ?
Les pensions versées par la CARMF sont aujourd’hui mensualisées.
En juin 2026, 98 413 médecins retraités ont perçu une pension CARMF moyenne de 3 008 euros par mois, avant prélèvements sociaux et impôt.
Cette pension moyenne se répartissait ainsi :
- 679 euros au titre de la retraite de base ;
- 1 358 euros au titre de la retraite complémentaire ;
- 971 euros au titre de l’ASV.
Ces montants sont des moyennes. La pension réellement perçue par un médecin dépend de sa durée de carrière, de ses revenus, du nombre de points acquis dans chaque régime et de l’âge de liquidation.
Les démarches pour liquider ses droits à la retraite
La préparation du départ en retraite commence par la vérification du relevé de carrière, qui récapitule les trimestres et les points acquis dans les différents régimes.
Ce relevé peut être consulté à tout moment depuis l’espace personnel Info Retraite. En cas d’erreur ou de période manquante, il est recommandé de demander une régularisation suffisamment tôt afin que les droits soient correctement enregistrés avant la liquidation.
Le médecin peut également utiliser le simulateur disponible sur son espace eCARMF pour estimer le montant de sa retraite libérale selon la date de départ envisagée.
La demande de retraite peut ensuite être effectuée en ligne. La CARMF transmet au médecin les pièces nécessaires à la finalisation du dossier, notamment la demande d’obtention de la retraite qui doit être visée par le conseil départemental de l’Ordre des médecins.
Pour l’ouverture des droits aux régimes complémentaire et ASV, le médecin doit également être à jour de ses cotisations et des éventuelles sommes exigibles auprès de la CARMF.
Il est donc préférable d’anticiper les démarches afin de disposer du temps nécessaire pour corriger son relevé de carrière, réunir les justificatifs et vérifier les droits acquis dans chacun des régimes.
Utilisez un simulateur pour estimer votre retraite de médecin libéral
La retraite d’un médecin libéral repose sur plusieurs régimes : retraite de base, retraite complémentaire et, pour les médecins conventionnés concernés, ASV. Chacun fonctionne selon des règles et des valeurs de point spécifiques.
Pour obtenir une estimation personnalisée, le médecin peut utiliser le simulateur disponible dans son espace eCARMF. Cet outil s’appuie sur les droits déjà enregistrés et permet de comparer le montant prévisionnel de la pension selon différentes dates de départ.
Pour une estimation prenant en compte l’ensemble des régimes de retraite auxquels le médecin a cotisé au cours de sa carrière, il est également possible d’utiliser le service Mon estimation retraite proposé par Info Retraite.
Des simulateurs privés peuvent compléter cette première estimation, mais leurs résultats doivent être comparés avec les données figurant sur les relevés officiels de carrière et les outils des régimes concernés.
Quelles informations utiliser pour simuler sa retraite de médecin libéral ?
Les informations nécessaires dépendent de l’outil utilisé.
Dans le simulateur officiel eCARMF, les données de carrière déjà connues par la caisse sont préremplies. Le médecin peut principalement comparer le montant prévisionnel de sa retraite selon différentes années de départ.
Dans un simulateur privé, plusieurs informations peuvent être demandées afin d’établir une estimation :
- les revenus issus de l’activité libérale, qui influencent le montant des cotisations et le nombre de points acquis ;
- la durée de la carrière libérale et les droits déjà enregistrés ;
- le secteur de conventionnement, notamment pour déterminer les droits liés au régime ASV ;
- l’âge et l’année de naissance, qui permettent de tenir compte des règles applicables à la génération concernée ;
- la date de départ envisagée, afin d’évaluer l’effet d’un éventuel report de la liquidation sur le montant des pensions.
Pour une estimation tous régimes confondus, il est également utile de vérifier les informations figurant sur le relevé de carrière disponible via Info Retraite.
Pourquoi utiliser un simulateur pour estimer les trois régimes de la CARMF ?
La retraite d’un médecin libéral repose sur plusieurs composantes dont les règles de calcul diffèrent.
- La retraite de base fonctionne selon un système de points, avec une valeur de service révisée périodiquement.
- La retraite complémentaire repose également sur des points, avec ses propres règles de cotisation et de liquidation.
- Le régime ASV, réservé aux médecins conventionnés concernés, fonctionne lui aussi par points et prévoit des modalités de cotisation spécifiques, avec une participation de l’Assurance Maladie selon le secteur conventionnel.
Le montant total de la retraite dépend donc du nombre de points acquis dans chacun de ces régimes, des valeurs de service applicables et de l’âge choisi pour la liquidation.
Une simulation permet de regrouper ces différents paramètres et de comparer plusieurs dates de départ. Pour une estimation fondée sur les droits déjà enregistrés, le médecin peut utiliser le simulateur disponible dans son espace eCARMF et le service Mon estimation retraite d’Info Retraite pour une vision tous régimes confondus.
Les simulateurs privés peuvent compléter cette estimation, à condition de vérifier que les paramètres utilisés sont à jour et cohérents avec les relevés officiels.
Les médecins libéraux peuvent cumuler emploi et retraite sauf en cas d’inaptitude au travail. S’ils disposent de la durée d’assurance nécessaire pour bénéficier d’une retraite à taux plein, ils peuvent cumuler emploi et retraite dès l’âge légal de départ à la retraite (de 60 ans à 62 ans). Si cette condition n’est pas remplir, il faudra attendre l’âge du taux plein qui varie de 65 ans à 67 ans. Par ailleurs, l’assuré doit avoir liquidé ses droits à la retraite auprès de tous les régimes de retraite obligatoires de base et complémentaires aussi bien en France qu’à l’étranger pour pouvoir cumuler emploi et retraite. Si l’assuré a rempli les conditions précitées, le seuil de ressources et l’assiette de calcul de cotisation spécifique au cumul emploi-retraite ne le concernent plus.
En revanche, les plafonds de revenus d’activité libérale restent applicables aux médecins libéraux qui n’ont pas rempli ces nouvelles conditions : ce seuil est fixé à 48 060 € (1 PASS 2026). Si la totalité des revenus (pension + revenus d’activités) dépasse ce seuil, la caisse de retraite suspendra le versement de la pension. (Source : vertexaisearch.cloud.google.com)
Mensualisation des pensions : ce qui est effectif depuis 2018
Les pensions versées par la CARMF sont aujourd’hui mensualisées.
La mise en place du versement mensuel a été progressive afin d’accompagner le passage de l’ancien rythme trimestriel. Depuis 2018, les médecins retraités perçoivent leur pension chaque mois.
Cette mensualisation concerne les différentes composantes de la retraite gérées par la CARMF.
La mensualisation est effective pour tous les médecins retraités
Tous les médecins perçoivent une pension mensuelle. Le passage d’un système trimestriel à la mensualisation a été lissé sur plusieurs années pour éviter des hausses importantes du revenu imposable, et la mensualisation est désormais généralisée.