La retraite en France, c'est un système :
Toute personne qui travaille est assurée de percevoir une pension de retraite. Il existe en France différents régimes organisés par catégorie professionnelle, les règles de calculs variant d'un régime à l'autre.
En France, la retraite est gérée par des organismes différents, selon le statut professionnel.
Depuis la réforme des retraites, on dénombre 37 régimes de retraite, contre 42 auparavant. En effet, 5 régimes spéciaux ont été supprimés depuis le 1er septembre 2023.
Selon que vous êtes salarié, exploitant agricole, commerçant, artisan, fonctionnaire, profession libérale, vous dépendez d'un régime de retraite spécifique.
La majorité des assurés cotisent automatiquement à deux caisses de retraite :
Chacune de ces deux caisses prélève des cotisations sur votre revenu. Quand vous arrivez à la retraite, chacune des deux vous verse alors une pension. Important : vous recevrez une pension de chacune des caisses à laquelle vous avez été affilié. Par exemple, si vous avez été salarié, puis artisan, vous recevrez quatre pensions : deux pensions de base et deux pensions complémentaires.
S'il existe de nombreux régimes de retraite, en revanche, la composition d'une retraite est identique pour tous. Celle-ci est constituée de 3 niveaux :
La retraite obligatoire ne représente pas l'intégralité de votre salaire, loin de là... Alors il vous faudra anticiper cette perte de revenus, plus ou moins grande selon votre situation. Comment ? En vous constituant ce que l'on appelle une retraite supplémentaire grâce à de l'épargne retraite.
On distingue deux grandes catégories :
Pour prendre sa retraite et donc « liquider sa pension », il est nécessaire de remplir 2 conditions :
Si l’une ou l’autre de ces 2 conditions n'est pas remplie, vous ne pourrez pas prétendre à une retraite à taux plein.
Notre outil de simulation retraite gratuit permet d’obtenir une première estimation du montant de votre pension retraite sans attendre de recevoir votre relevé de carrière et son Estimation Indicative Globale (EIG)
Le site Info retraite permet de faire des simulations retraite à tout âge à partir des données connues de vos régimes.
Par le
MMA PER Avenir est le plan d’épargne retraite individuel proposé par MMA Vie qui rentre dans le cadre de la loi PACTE.
Ayant pour but de regrouper l’ensemble des dispositifs de prévoyance existants (PERP, contrat Madelin, PERCO…), le contrat MMA PER Avenir est souple tout en offrant certaines garanties.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Épargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurances MMA Vie :
Compagnie d’assurance créée il y a près de deux siècles, MMA Vie est un assureur mutualiste qui se veut proche de ses clients.
Pour cela, la compagnie met à leur disposition 1 060 agents MMA et 1 600 points de contact répartis sur toute la France.
MMA Vie œuvre sur :
Versement initial minimal : 150 €
Performances du fond en euros 2020 : 1,50 %
Nombre de supports en unité de compte : 22
Le contrat d’épargne retraite MMA PER Avenir se distingue par une très bonne performance du fonds euros avec 1,50 %.
Il offre aussi une garantie plancher qui est incluse dans le contrat et des garanties relais en cas de décès ou en cas d’arrêt de travail (en option).
Avec 1 600 points de vente et 1 060 agents, la compagnie MMA permet une relation de proximité avec ses clients. Cependant, ce PER fait partie des contrats retraite parmi les plus lourds en frais. Pour exemple, les frais sur les versements s’élèvent à 4 % et méritent ainsi d’être négociés lors de l’ouverture du plan.
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Le PER Responsable et Solidaire de la MAIF est un contrat accessible et souple, avec plusieurs modes de gestion au choix, y compris la gestion à horizon. Misant sur la prudence, ce PER inclut des profils plus sécurisés par rapport aux minimums réglementaires. Les souscripteurs au PER Responsable et Solidaire placent leur épargne dans des supports d’investissement solidaires.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la MAIF :
La MAIF est le premier assureur des associations et collectivités publiques en France. Il s’agit d’un assureur engagé qui est devenu une société à mission depuis 2020. Ainsi, elle poursuit des objectifs sociaux et environnementaux précis, ce qui explique l’investissement des épargnes de la retraite dans des fonds favorables à l’emploi et l’environnement.
La MAIF en quelques chiffres :
Avec des versements minimums accessibles et des frais de gestion très corrects, le PER Responsable et Solidaire de la MAIF est très abordable, il peut convenir même aux jeunes salariés et aux travailleurs, dont les possibilités d’épargne demeurent limitées.
En même temps, le PER bénéficie d’une gestion flexible selon l’investisseur, mais en misant sur la prudence grâce à des profils plus sécurisés. Malheureusement, les frais de versement sont assez élevés (2,40 %), et donc à négocier à l’ouverture du contrat.
Par le
Assuré par APICIL, M Génération PER est distribué par le courtier MeilleurPlacement. Ce contrat présente davantage d’options par rapport à M PER, l’autre contrat en ligne proposé par MeilleurPlacement. M Génération PER se distingue par une plus grande diversité de supports et plusieurs options de gestion avec un volet prévoyance qui garantit un plancher reversé en cas de décès.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
3 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par MeilleurPlacement :
MeilleurPlacement est un courtier actif depuis près de 20 ans, proposant à la fois des contrats et des conseils en matière de placements. Ce distributeur présente l’avantage de n’être rattaché à aucun assureur en particulier. Il est censé être en mesure de fournir des conseils objectifs et de construire des produits avantageux pour les épargnants. Par ailleurs, le fonctionnement en ligne lui permet de proposer des contrats accessibles avec des frais réduits.
MeilleurPlacement en quelques chiffres :
Proposé par un distributeur indépendant en ligne, M Génération PER de MeilleurPlacement n’est pas aussi accessible que le contrat M PER distribué par la même société. En effet, le versement initial s’élève à 500 € et des frais de gestion jusqu’à 0,85 % s’appliquent sur le contrat. En revanche, les supports d’investissements sont beaucoup plus nombreux et variés.
Toutefois, grâce aux différents modes de gestion disponibles, avec 0 % de frais d’arbitrage en ligne et 0 % de frais de versement, il est possible de rentabiliser l’épargne. Celle-ci convient donc aux personnes désirant diversifier leurs placements dans un contexte de gestion patrimoniale.
Par le
Acteur de référence de l’épargne long terme depuis plus de 175 ans, Le Conservateur a naturellement enrichi dès octobre 2019 son offre d’un PER avec Conservateur Épargne Retraite. Le PER Le Conservateur est disponible en gestion libre ou en gestion sur décret, avec une cinquantaine de fonds en unités de compte. Proposé par un acteur reconnu en matière de gestion de patrimoine, et qui témoigne d’une croissance continue depuis plus de 150 ans, le PER Le Conservateur affiche une bonne performance.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
3 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par Le Conservateur :
Fondées en 1844, les Associations Mutuelles Le Conservateur ont pour objectif de développer une forme moderne de la tontine. Aujourd’hui, le groupe compte 5 sociétés, dont les Assurances Mutuelles Le Conservateur créées en 1976, qui proposent notamment des contrats d’assurance-vie.
Le Conservateur se positionne comme un expert de la gestion patrimoniale avec :
| POURCENTAGE D’UNITÉS DE COMPTE(2) |
ENCOURS INFÉRIEUR
À 150 000 €(3) |
ENCOURS SUPÉRIEUR
À 150 000 €(3) |
| 70 % et plus |
3,0 %
|
3,2 %
|
| De 60 % à moins de 70 % |
2,6 %
|
2,8 %
|
| De 50 % à moins de 60 % |
2,3 %
|
2,5 %
|
| De 40 % à moins de 50 % |
2,1 %
|
2,3 %
|
| Moins de 40 % |
1,1 %
|
1,1 %
|
(1) Taux de rendement annuel 2022 du fonds en euros du contrat, net de frais de gestion et avant prélèvements sociaux et fiscaux, en l’absence de rachat, de versement et/ou d’arbitrage. Hors frais liés aux opérations spécifiques (versements, arbitrages).
(2) Part moyenne d’unités de compte, évaluée sur l’ensemble de l’année 2022 en intégrant les opérations réalisées durant l’exercice sur les différents supports (rachats, versements, arbitrages). Le calcul est réalisé selon une fréquence mensuelle.
(3) Montant total au 31 décembre 2022 de la valeur de rachat (Conservateur Helios Patrimoine, Conservateur Helios Capitalisation) ou de la valeur de transfert (Conservateur Épargne Retraite).
Les performances passées ne préjugent pas des performances à venir.
Supports du PER
Avec un versement initial de 100 €, le PER Le Conservateur reste un des PER les plus accessibles et permet de commencer une épargne retraite avec peu de moyens. Les frais de gestion sont relativement corrects, et les fonds en euros présentent une bonne performance en 2022. Toutefois, les frais de versement à 3% demeurent plus élevés que d'autres assureur, même s'ils sont négociables avec le conseiller. Les avantages du Conservateur sont cependant nombreux avec tout d'abord une structure présente depuis plus de 175 ans, avec une solidité forte et un ADN axé sur l'accompagnement des clients. De plus, le groupe possède un réseau d'agences et de conseillers sur toute la France avec 680 conseillers afin d'accompagner ses clients à la fois sur des produits de retraite, d'épargne et de prévoyance
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Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
1 bonne raison d’investir dans le PER distribué par Stratégie Euro Prestige :
Stratégie Euro Prestige est une entreprise créée en 2003. Elle est spécialisée dans la conception de produits financiers pour les réseaux de distribution indépendants aussi bien que les institutions. Les produits se divisent en trois types : les épargnes à versement libre, programmé ou structuré.
L’objectif de la société est de concevoir des offres permettant de minimiser les frais facturés aux clients, tout en valorisant le conseil apporté par ses partenaires. Cela passe notamment par la réduction des frais administratifs du contrat.
Le PER Individuel Optimum Vie distribué par Stratégie Euro Prestige affiche des frais élevés, soient 4,95 % prélevés à chaque versement, et qui doivent être négociés. Le versement initial est également élevé, avec un minimum de 1000 € pour ouvrir le PER.
De plus, il manque de transparence concernant ses rendements. Le fournisseur ne communique pas sur les performances des supports d’investissement.
On regrettera une transparence limitée en terme de frais et de performances sur les supports internet. Le PER Individuel Optimum Vie propose uniquement le mode de gestion pilotée, et la seule sortie possible lors de la liquidation du PER est la rente viagère. La prévoyance est complètement absente, même en option.
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Ma Solution PER est un contrat d’épargne retraite individuel assuré par Apicil Epargne et distribué par Mes Placements.
Très avantageux, Ma Solution PER fait partie des solutions d’épargne retraite avec les frais les plus bas du marché.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Épargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurances Mes Placements :
Mes-placements.fr est un des précurseurs dans le domaine de l’édition de sites financiers français.
Œuvrant dans le secteur de l’assurance, l’assurance-vie, des placements financiers, des FCPI, des SCPI, des contrats Madelin et des PERP, les produits Mes Placements sont distribués par son réseau de partenaires assureurs.
Créé en 1999, Mes Placements a été élu service client de l’année en 2018 avec 92 % de clients satisfaits.
Versement initial minimal : 1 000 €
Performances du fond en euros 2020 : 1 %
Nombre de supports en unité de compte : 374
Le contrat Ma Solution PER de Mes Placements est assurément un des PER individuel avec les frais les plus bas du marché (pas de frais d’entrée, 0,85 % de frais de gestion sur le fonds en euros, 0,60 % de frais de gestion sur les UC…).
Bien que Mes Placements soit un assureur en ligne, il a mis l’accent sur l’expérience client et la gestion en ligne est aisée. De plus, travaillant avec des assureurs partenaires, vous pouvez souscrire à Ma Solution PER par le biais d’une agence et donc, avoir un interlocuteur physique si vous le souhaitez. Son service client a d’ailleurs déjà été plébiscité en 2018.
Avec une large gamme d’unités de comptes (374), Ma Solution PER est un produit performant qui offre, en plus, des options comme le lissage des investissements, l’arbitrage automatique en cas de plus-value ou le stop-loss en cas de moins-value.
Seul point faible, un versement initial minimal élevé avec 1 000 € minimum pour l’ouverture du contrat.
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Groupama Nouvelle Vie est le PER proposé par Groupama Gan Vie dans le cadre de la nouvelle loi Pacte. Ce contrat bénéficie de la gestion pilotée horizon retraite, avec la possibilité d’opter pour une gestion libre. Avec des supports assez nombreux en unités de compte et la possibilité de choisir entre le capital et une rente viagère, Groupama Nouvelle Vie constitue une épargne intéressante sur le long terme.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Épargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement en 2019 pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital et un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
3 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par Groupama Gan Vie
Proposé par un assureur solidement établi qui compte plus de 6,5 millions de clients en France, le contrat Groupama Nouvelle Vie présente des frais de gestion plutôt corrects. L’épargne peut être alimentée par diverses sources, et bénéficie d’une grande souplesse de gestion et d’utilisation.
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PER Lignage est le plan d’épargne retraite distribué par Oradéa, filiale de Sogecap, dans le cadre de la loi Plan d’Actions pour la Croissance et la Transformation des Entreprises.
Plus simple que les anciens dispositifs PERP, Madelin, Article 83 retraite collective et PERCO retraite salariale, le PER Lignage les regroupe et les remplace depuis leur disparition en octobre 2020.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurance Oradéa :
Filiale à 100 % de Sogécap, Oradéa Vie est la compagnie d’assurance de Société Générale Assurances qui s’occupe exclusivement des assurances vie et des contrats de retraite complémentaire.
Entièrement dédiée aux partenariats en France, la compagnie d’assurance vie Oradéa bénéficie de la solidité financière et de la dynamique d’innovation de Société Générale Assurance.
Créée en 2020, la compagnie Oradéa représentait 5,4 milliards d’encours fin 2020, avec une part en unités de comptes de 52 %.
Versement initial minimal : 1 000 €
Performances du fond en euros 2020 : 1,20 %
Nombre de supports en unité de compte : 100
Si le ticket d’entrée est assez élevé (1 000 €), le PER Lignage reste tout de même accessible avec des versements libres à partir de 50 € par mois et la possibilité d’effectuer des versements trimestriels, semestriels et annuels (respectivement de 150, 300 et 600 € minimum).
Ce contrat offre une garantie plancher pour sécuriser le capital et cinq options différentes de rente :
Le point faible de ce contrat réside dans ses frais qui sont parmi les plus élevés du marché. Pour exemple, les frais sur versements s’établissent à 4,50 % et méritent ainsi d’être négociés lors de l’ouverture du plan.
Enfin, le taux de rendement de ses fonds en euros est somme toute correct, à 1,20 % en 2020.
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MyPENSION x PER est un plan de retraite individuel exclusif distribué par My PENSION en collaboration avec Generali.
Grâce à un accompagnement personnalisé, une tarification transparente et optimisée, ce PER a été primé meilleur nouveau contrat et meilleure innovation en 2021.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurances My PENSION :
Premier courtier-conseil indépendant spécialisé dans l’épargne retraite complémentaire, My Pension est une fintech qui travaille en partenariat avec :
Versement initial minimal : 1 000 € réduit à 300€ en cas de versements libres programmés
Performances du fond en euros en 2022 : 2,10 %
Nombre de supports en unité de compte : 40 OPC clean shares (frais réduits), 119 ETFs et 97 actions en direct (soumis à un minimum d’investissement)
MyPENSION xPER bénéficie tout d’abord d’un environnement de souscription et de gestion entièrement digitalisé tout en permettant d’accéder à des conseils personnalisés dispensés par les experts de My Pension.
Il s’agit du premier contrat d’épargne retraite qui met vraiment en application la directive européenne MIF 2 prônant un conseil indépendant et une tarification transparente. Ainsi, ce contrat est garanti sans rétrocommissions versées par les gérants aux distributeurs ni biais de sélection des UC des supports d’épargne liés aux montants des rémunérations entre professionnels, ce qui en fait un contrat particulièrement attractif en terme de frais sur les unités de comptes
Il propose un grand choix de modes de gestion avec :
Enfin, le contrat propose sur ses supports d'investissement 100 titres vifs, 125 ETF et 45 fonds sans retrocommission. Côté gestion, MyPension propose 3 profils de gestion pilotée et 3 profils d'arbitrage mandatés ("conviction action" / "flexible" en clean share / "ETF")
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Contrat d’assurance-vie de groupe à adhésion individuelle et facultative, Premavenir PER est le plan d’épargne retraite individuel distribué par Oddo BHF et assuré par Generali.
Premavenir PER répond à toutes les dispositions légales en conformité avec la loi PACTE avec quelques avantages supplémentaires.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurances Oddo BHF :
Premier groupe financier indépendant franco-allemand, Oddo BHF a pour vocation :
En 2018, Oddo BHF compte 100 milliards d’euros d’encours sous gestion, 591 millions d’euros de produit net bancaire et 866 millions d’euros de capitaux propres.
Versement initial minimal : 500 euros
Performances du fond en euros 2020 : 1,40 %
Nombre de supports en unité de compte : 34
Premavenir PER est un contrat de retraite complémentaire individuel qui possède un des meilleurs taux du marché avec une performance en 2020 de 1,40 %, les taux des autres PER se situant entre 0,80 % et 1,70 %.
Il propose aussi la sortie en capital et/ou en rentes avec deux options de rente :
Avec 500 € de versement initial minimal, c’est un contrat d’épargne retraite accessible.
Il prévoit également une garantie plancher et des options de limitation des moins-values et des moins-values relatives.
Par contre, le contrat Premavenir PER est un des contrats aux frais les plus élevés du marché avec, pour exemple, 5 % de frais sur versements et il propose peu d’UC (34). À noter que les frais sur versements peuvent être négociés lors de l’ouverture du plan.
Par le
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
3 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la Matmut :
La Mutuelle d’assurance des travailleurs mutualistes est créée en 1961. Le groupe présente une croissance continue, et enrichit son offre d’assurances au fil des ans, dont :
Le PER Complice Retraite de la Matmut est accessible avec un premier versement de 50€, ce qui le rend très accessible par rapport à d’autres contrats de ce type. Les frais de versement à 3% sont assez élevés mais negociables à 1,50% auprès des distributeurs.
De plus, le souscripteur bénéficie d’une gestion personnalisée, avec la possibilité d’adopter une gestion profilée parmi 4 profils en dehors des modalités classiques de la gestion par horizon. Appliquée judicieusement sur les fonds d’investissement, par ailleurs très diversifiés, cette méthode pourrait s’avérer rentable.
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MMA Signature PER est l’un des deux plans d’épargne retraite individuels distribués par MMA Vie.
Alors que MMA PER Avenir est distribué par les agents MMA et les courtiers, MMA Signature PER est pour sa part commercialisé par le réseau des conseillers en gestion de patrimoine indépendants de MMA Expertise Patrimoine.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d’investir dans le PER distribué par la compagnie d’assurances MMA Vie :
Société du groupe Covéa, MMA Vie propose des assurances vie, des produits d’épargne retraite en euros et en unités de comptes.
MMA Vie profite ainsi du dispositif global de contrôle et des différentes composantes complémentaires et indépendantes du groupe Covéa comme :
Versement initial minimal : 100 € à la souscription, puis 100 € minimums pour les versements mensuels
Performances du fond en euros 2020 : 1,35 %
Nombre de supports en unité de compte : 113
Comme le plan d’épargne retraite MMA PER Avenir, MMA Signature PER est un des rares contrats qui comprend d’office une garantie plancher en cas de décès prématuré, lequel couvre le capital sous risques à hauteur de 155 000 €.
Mais aussi des garanties optionnelles comme :
La grande particularité de MMA Signature PER est de proposer 2 services de gestion automatique : le stop-baisse avec retour sur UC et la sécurisation des plus-values.
En outre, il offre un plus grand choix d’UC avec 113 supports contre 22 pour MMA PER Avenir avec un très bon rendement du fonds en euros.
Par contre, les frais sur versement sont particulièrement élevés (4,90 %). Il convient ainsi de les négocier lors de l’ouverture du plan.
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Le PER Antarius PERin est un plan d’épargne retraite individuel Premium assuré par Antarius et disponible auprès du groupe bancaire Crédit du Nord. Il se distingue par sa sortie qui se fait uniquement sous forme de rente, plusieurs options sont possibles, et qui garantit un revenu régulier pendant la retraite. Par ailleurs, les avantages fiscaux du PER Antarius PERin ne sont pas négligeables.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital et un accès à un large éventail de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.
Crédit du Nord est affilié au groupe Société Générale. Le groupe compte 9 banques régionales et est présent dans le Nord de France qui est sa région d’origine, en Île-de-France et dans le Nord-Ouest.
Le PER Antarius PERin est un contrat collectif qui permet de rassembler tous les dispositifs d’épargne retraite dans un contrat unique. À noter que la sortie en capital n’est possible qu’à hauteur de 20 %.
Le PER Antarius PERin permet certes de profiter d’une rentrée d’argent régulière grâce à la sortie en rentes et des bénéfices fiscaux très intéressants. Par ailleurs, les différents frais appliqués sont un peu plus élevés que la moyenne malgré l’absence de frais d’arrérage de rente. Le capital reste indisponible jusqu’au départ à la retraite. Les exceptions permettant son déblocage sont les cas d’invalidité de 2e ou de 3e catégorie, la fin des droits aux allocations d’assurance chômage et l’arrêt d’une activité non salariée conséquemment à un jugement de liquidation judiciaire.
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Le PER Cardif Elite Retraite fait partie des formules d’épargne retraite individuel de la gamme Elite de Cardif. Pour 2021, cette ligne de produits a été plusieurs fois récompensée par des organismes et la presse spécialisés pour leur excellence. Le PER Cardif Elite Retraite a été conçu pour être accessible à tous et permet, entre autres avantages, de profiter d’avantages fiscaux intéressants.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.
Cardif est le pôle spécialisé en prévoyance, retraite et épargne du groupe bancaire BNP Paribas. Acteur majeur et historique dans ces domaines, Cardif est un partenaire privilégié des courtiers et CGP depuis 1983. Cardif est également bien positionné à l’international (dans 33 pays) notamment en Italie, au Luxembourg, en Asie et en Amérique latine. À noter que Cardif propose des prestations 100 % dématérialisées pour faciliter la vie à ses clients et aux assurés.
La liberté dans les méthodes et le rythme d’alimentation (versements libres ou réguliers), la possibilité de choisir le mode de gestion suivant le facteur risque, la possibilité de transférer les montants des autres épargnes vers le contrat Elite, l’absence de frais d’arrérage et de frais de gestion des fonds en euros… sont autant d’atouts qui séduisent dans le PER individuel Elite Retraite.
Par le
Le Millevie PER est inclus dans la catégorie des plans d’Épargne retraite individuel disponibles auprès des réseaux des Caisses d’Épargne. Il s’agit toutefois d’un contrat assuré par la filiale de Natixis Assurances, BPCE Vie. Millevie PER peut être souscrit par toute personne de 18 à 70 ans sans considération de sa situation professionnelle. Ses principaux avantages reposent sur son accessibilité et sa fiscalité avantageuse aussi bien lors de la constitution de l’épargne que lors de la liquidation.
Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d’Épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d’un plafond pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d’impôts et plus l’avantage fiscal est intéressant.
Le groupe BPCE (Banque Populaire Caisse d’Épargne) a fait des activités bancaires et de l’assurance son cœur de métier. Deuxième acteur majeur de ces professions en France, il est également présent à l’international notamment dans une quarantaine de pays à travers le monde. Le groupe compte 36 millions de clients fin 2020. Afin d’améliorer la qualité de ses prestations et la proximité avec ses clients et assurés, le groupe est déjà entré dans l’ère du digital.
Millevie PER est un contrat de plan d’Épargne retraite qui propose 3 options de gestion à l’horizon. Équilibré Horizon Retraite (appliqué par défaut), Prudent Horizon Retraite ou Dynamique Horizon Retraite. Cependant, vous pouvez aussi opter pour la gestion libre ou la gestion profilée. Les versements, après le premier, peuvent être effectués suivant les convenances de l’assuré.
Les résidents fiscaux en France ou en Allemagne, en Belgique, en Espagne, en Irlande, au Luxembourg, au Portugal ou en Italie peuvent souscrire un PER Millevie. À noter que la fiscalité de Millevie PER est intéressante, mais il est recommandé de bien peser le pour et le contre entre les avantages pendant la phase d’Épargne ou au moment de la liquidation de la retraite avant de prendre sa décision.
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Depuis octobre 2020, les anciens produits d’épargne retraite (PERP, PERCO, Madelin, etc.) ont cessé définitivement d’être commercialisés. En lieu et place, les épargnants peuvent se tourner vers de nouveaux supports, tels que le Plan d’Epargne Retraite individuel (PER), le PER Collectif (PERCOL) ou le PER obligatoire (PERCAT).
Le contrat Madelin a vu le jour en 1994. Ce produit d’épargne est destiné aux travailleurs indépendants et distribué par les banques, assurances et certaines mutuelles.
Ce dispositif permet de se constituer une épargne retraite alimentée par des versements réguliers évoluant au rythme des années.
Le contrat Madelin possède ses spécificités propres : à l’ouverture du contrat, un minimum de versement annuel est défini et il est nécessaire de cotiser jusqu’à l’âge de la retraite. Une contrainte qui ne se retrouve pas dans le PER où l’obligation de versement annuelle n’est pas imposée.
Autre différence majeure entre les deux dispositifs : si à l’échéance du contrat, le PER vous permet de vous constituer un capital, le contrat Madelin n’autorise qu’une sortie en rente (saufs motifs exceptionnels).
Une plus grande souplesse donc en faveur du PER, quoique l’ancien support Madelin ne soit pas totalement dépourvu d’attraits, particulièrement pour les petits épargnants qui bénéficient d’un cadre fiscal avantageux. Comment opérer le transfert de son contrat Madelin vers le PER ? Quid des frais à prévoir ?
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Sachez qu’il est tout à fait possible de transférer à tout moment vos droits sur le contrat Madelin vers un PER. mais il est conseiller de bien analyser sa situation avant de franchir le pas.
Pour ce faire, il est conseillé de bien analyser votre situation personnelle et la maturité de votre épargne. En effet, des frais de transfert s’élevant jusqu’à 5 % peuvent être appliqués si votre contrat Madelin a moins de 5 ans.
Gardez aussi à l’esprit que vous ne pouvez plus bénéficier de la déductibilité des versements à l’entrée : ce droit ayant déjà été acquis lors de l’ouverture de votre contrat Madelin.
En ce qui concerne les modalités du transfert, il vous suffit de le notifier à votre assureur au moyen d’un courrier de demande de transfert de votre contrat Madelin Retraite.
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Un des principaux avantages du PER (Plan Épargne Retraite) tient dans l'avantage fiscal procuré à sa souscription. Le PER est d'autant plus interessant que le Taux Marginal d'Imposition (TMI) est élevé. Mais comment calculer son TMI ? Retraite.com vous explique comment déterminer votre avantage fiscal.
Le revenu imposable d’un contribuable est réparti dans 5 tranches, ayant chacune un taux d’imposition différent (barême 2022)
Ci bas les tranches et le taux d'imposition à appliquer sur la tranche correspondante (ou tranche marginale d'imposition)
Pour déterminer son TMI (Taux Marginal d’Imposition), il faut diviser le revenu net imposable par le nombre de parts du foyer fiscal. Puis il suffit d'appliquer ensuite au résultat obtenu sur le la tranche du barème progressif de l’impôt.
Exemple : Un couple marié (donc 2 parts) a un revenu net imposable est de 50 000 €. Afin de déterminer leur TMI, il faut diviser ce revenu par le nombre de parts, soit 50 000 / 2 = 25 000 € puis se référer au barème de la tranche mentionné ci dessus. . Ce couple a donc un TMI au taux de 14% (tranche 2 définie entre 10 226 € à 26 070 €)
Comment est calculé l'impôt sur le revenu ?
Source : La financière de l'échiquier
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Le PER est un produit d’épargne conçu pour préparer la retraite. En fonction de sa situation et de ses attentes, l’épargnant détermine le moment idéal pour souscrire un tel dispositif.
Il n’y a pas d’âge limite pour commencer à préparer la retraite, certains s’y mettent d’ailleurs assez tôt pour être sûrs d’épargner assez pour une retraite paisible. Spécialement conçu pour prévoir un supplément de revenu après la vie active, le plan d’épargne retraite (PER) vient remplacer les produits tels que le PERP, le Préfon, le PERCO ou encore la retraite Madelin. Cette offre unique pour l’épargne retraite reste un produit « tunnel », mais elle propose un fonctionnement plus simple et plus d’options. Est-il pertinent d’ouvrir un PER en étant mineur ou à des dizaines d’années de la retraite ?
Le PER est un contrat d’épargne à long terme dont l’objectif est de permettre à un contractant de disposer d’un supplément de revenu une fois à la retraite. Durant la phase d’épargne, les sommes versées ne peuvent pas être retirées. C’est-à-dire qu’elles restent bloquées jusqu’au moment du départ à la retraite, d’où l’appellation de produit « tunnel ». En ouvrant un PER à 20 ans, l’épargnant consent donc à l’alimenter durant plus de 40 ans sans pouvoir disposer du capital sauf exception. A préciser qu’en cas d’accident de la vie, le déblocage anticipé de l’épargne et possible. Le PER propose même la récupération du capital avant la retraite pour l’achat d’une résidence principale. Actuellement, l’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans. Ce seuil peut cependant augmenter progressivement selon les générations.
En cas de coup dur, l’épargnant peut suspendre les versements puisqu’ils ne sont pas obligatoires. Il ne peut cependant pas clôturer son contrat puisque les seuls dénouements possibles dans le cas d’un PER sont le passage à la retraite et un déblocage anticipé pour une des raisons citées précédemment. Pour ceux qui ne peuvent pas se permettre de souscrire deux contrats d’épargne, un PER n’est pas le meilleur choix puisqu’en cas d’imprévus, aucun retrait n’est possible. Pour cette raison, bon nombre d’épargnants privilégient l’assurance-vie.
Sur le plan fiscal, le PER propose une déduction fiscale au titre des versements effectués dans la limite d’un plafond préétabli. A la sortie, ces versements ayant fait l’objet d’une déduction fiscale à l’entrée sont imposables (barème progressif de l’impôt sur le revenu). Si l’épargnant renonce à cette déductibilité à l’entrée, il bénéficiera d’une défiscalisation à la sortie. Un jeune actif qui souhaite se constituer un apport personnel pour l’acquisition d’une résidence principale doit peser le pour et le contre avant d’opter pour un PER. Il n’est pas à exclure que la tranche marginale d’imposition à l’ouverture du plan ne soit plus la même que celle appliquée au moment du déblocage des fonds. Si l’objectif est de capitaliser pour un jour acquérir une résidence principale, il existe sur le marché des dispositifs plus adaptés, moins onéreux en frais avec un capital défiscalisé à la sortie.
Ouvrir un PER à quelques années seulement de la retraite va demander au contractant un effort d’épargne plus important suivant le montant qu’il veut atteindre pour un supplément de revenu à la retraite. A 15 ou 10 ans de la retraite cependant, l’épargnant a une meilleure vision de sa situation financière une fois à la retraite lui permettant de savoir le montant du capital ou de la rente qu’il veut atteindre avec son PER. Par ailleurs, l’évolution de la situation financière de l’épargnant fait également évoluer son taux d’imposition.
Se trouvant dans une tranche plus élevée que celle au début de sa carrière, l’épargnant peut mieux apprécier l’avantage fiscal de son PER. En effet, l’économie d’impôt que procure la déduction fiscale au titre des versements est à hauteur de son taux marginal d’imposition. C’est-à-dire que plus la tranche marginale d’imposition est haute et plus l’économie d’impôt est importante. A noter qu’il est fort probable que ce taux d’imposition diminue au moment de la retraite puisque les revenus de l’épargnant baissent. La fiscalisation du capital ou de la rente au dénouement du contrat n’efface donc pas l’économie d’impôt engrangée durant la phase d’épargne.
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Le PER est un produit d’épargne conçu pour préparer la retraite. En fonction de sa situation et de ses attentes, l’épargnant détermine le moment idéal pour souscrire un tel dispositif.
Il n’y a pas d’âge limite pour commencer à préparer la retraite, certains s’y mettent d’ailleurs assez tôt pour être sûrs d’épargner assez pour une retraite paisible. Spécialement conçu pour prévoir un supplément de revenu après la vie active, le plan d’épargne retraite (PER) vient remplacer les produits tels que le PERP, le Préfon, le PERCO ou encore la retraite Madelin. Cette offre unique pour l’épargne retraite reste un produit « tunnel », mais elle propose un fonctionnement plus simple et plus d’options. Est-il pertinent d’ouvrir un PER en étant mineur ou à des dizaines d’années de la retraite ?
Le PER est un contrat d’épargne à long terme dont l’objectif est de permettre à un contractant de disposer d’un supplément de revenu une fois à la retraite. Durant la phase d’épargne, les sommes versées ne peuvent pas être retirées. C’est-à-dire qu’elles restent bloquées jusqu’au moment du départ à la retraite, d’où l’appellation de produit « tunnel ». En ouvrant un PER à 20 ans, l’épargnant consent donc à l’alimenter durant plus de 40 ans sans pouvoir disposer du capital sauf exception. A préciser qu’en cas d’accident de la vie, le déblocage anticipé de l’épargne et possible. Le PER propose même la récupération du capital avant la retraite pour l’achat d’une résidence principale. Actuellement, l’âge légal de départ à la retraite est de 62 ans. Ce seuil peut cependant augmenter progressivement selon les générations.
En cas de coup dur, l’épargnant peut suspendre les versements puisqu’ils ne sont pas obligatoires. Il ne peut cependant pas clôturer son contrat puisque les seuls dénouements possibles dans le cas d’un PER sont le passage à la retraite et un déblocage anticipé pour une des raisons citées précédemment. Pour ceux qui ne peuvent pas se permettre de souscrire deux contrats d’épargne, un PER n’est pas le meilleur choix puisqu’en cas d’imprévus, aucun retrait n’est possible. Pour cette raison, bon nombre d’épargnants privilégient l’assurance-vie.
Sur le plan fiscal, le PER propose une déduction fiscale au titre des versements effectués dans la limite d’un plafond préétabli. A la sortie, ces versements ayant fait l’objet d’une déduction fiscale à l’entrée sont imposables (barème progressif de l’impôt sur le revenu). Si l’épargnant renonce à cette déductibilité à l’entrée, il bénéficiera d’une défiscalisation à la sortie. Un jeune actif qui souhaite se constituer un apport personnel pour l’acquisition d’une résidence principale doit peser le pour et le contre avant d’opter pour un PER. Il n’est pas à exclure que la tranche marginale d’imposition à l’ouverture du plan ne soit plus la même que celle appliquée au moment du déblocage des fonds. Si l’objectif est de capitaliser pour un jour acquérir une résidence principale, il existe sur le marché des dispositifs plus adaptés, moins onéreux en frais avec un capital défiscalisé à la sortie.
Ouvrir un PER à quelques années seulement de la retraite va demander au contractant un effort d’épargne plus important suivant le montant qu’il veut atteindre pour un supplément de revenu à la retraite. A 15 ou 10 ans de la retraite cependant, l’épargnant a une meilleure vision de sa situation financière une fois à la retraite lui permettant de savoir le montant du capital ou de la rente qu’il veut atteindre avec son PER. Par ailleurs, l’évolution de la situation financière de l’épargnant fait également évoluer son taux d’imposition.
Se trouvant dans une tranche plus élevée que celle au début de sa carrière, l’épargnant peut mieux apprécier l’avantage fiscal de son PER. En effet, l’économie d’impôt que procure la déduction fiscale au titre des versements est à hauteur de son taux marginal d’imposition. C’est-à-dire que plus la tranche marginale d’imposition est haute et plus l’économie d’impôt est importante. A noter qu’il est fort probable que ce taux d’imposition diminue au moment de la retraite puisque les revenus de l’épargnant baissent. La fiscalisation du capital ou de la rente au dénouement du contrat n’efface donc pas l’économie d’impôt engrangée durant la phase d’épargne.
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Le PER Périvie distribué par UMR (Union Mutualiste Retraite) vient compléter la gamme des produits distribué par cette union Mutualiste. UMR est notamment connu pour son contrat COREM. Le PER Périvie est un Plan d'épargne retraite flexible et ouvert à tous avec des frais réduits et des options de gestion nombreuses.
Le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement en octobre 2019 pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.
Au delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.
4 bonnes raisons d'investir dans le PER distribué par UMR :
L’Union Mutualiste Retraite a été créée en 2002 afin d’offrir une solution retraite accessible à tous les mutualistes avec le COREM.
L'UMR en quelques chiffres :
Un versement initial minimum de 150 €.
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Le contrat PER distribué par UMR est un contrat compétitif en terme de frais de gestion et adossé à une mutuelle solide, forte de plus de 380 000 adérents et plus de 10 milliards d'euros gérés. Le contrat offre des solutions de gestion variées et adaptées en fonction de votre gestion des risques. Son ouverture dès 150 € le rend très accessible pour démarer une épargne en vue de sa retraite.
Côté performances, le fonds euros 100% sécurisé propose une performance à 2% bien au dessus du marché. Sur des supports plus risqués en unités de compte, Périvie affiche une performance de 13,75% sur 1 an (du 21/09/2020 au 21/09/2021).
Le contrat Périvie a été distingué par le Magazine Challenges et Retraite.com comme un des meilleurs contrats du marché.