Préparer sa retraite est un moment clé dans votre carrière professionnelle. Une démarche qui s'anticipe et qu'il est essentiel de préparer suffisamment tôt. En effet, certaines règles de base et des étapes à respecter sont primordiales pour ne pas retarder le traitement de votre demande de retraite. Sans oublier qu'aucune retraite n'est accordée automatiquement : il faut donc la demander. Tour d'horizon pour bien préparer votre retraite.
La réforme des retraites a instauré un départ à 64 ans contre 62 ans actuellement. Sa mise en œuvre est prévue pour septembre 2023. Des ajustements dans la préparation de votre dossier pour préparer votre passage à la retraite seront donc à prévoir.
Afin de pouvoir engager le versement de sa retraite, chaque assuré doit faire une demande auprès de sa caisse de retraite pour liquider ses droits et toucher ses pensions. Il lui revient en effet d’entreprendre ces démarches et non à l’employeur. Le dossier doit être déposé entre 6 et 4 mois avant la date de départ souhaitée et doit rassembler l'ensemble des justificatifs à fournir. Les démarches à suivre varient en fonction du statut et du parcours professionnel de l’assuré.
En tant qu'assuré, vous :
| Date de naissance | Âge minimum de départ en retraite |
| Avant le 1er juillet 1951 | 60 ans |
| Du 1er juillet au 31 décembre 1951 | 60 ans et 4 mois |
| Année 1952 | 60 ans et 9 mois |
| Année 1953 | 61 ans et 2 mois |
| Année 1954 | 61 ans et 7 mois |
| Année 1955 | 62 ans |
| Nombre de Trimestres pour valider une retraite à taux plein | |
| Année de naissance | Durée de cotisation |
| 1948 ou avant | 160 trimestres (40 ans) |
| 1949 | 161 trimestres (40 ans et un trimestre) |
| 1950 | 162 trimestres (40 ans et deux trimestres) |
| 1951 | 163 trimestres (40 ans et trois trimestres) |
| 1952 | 164 trimestres (41 ans) |
| 1953 - 1954 | 165 trimestres (41 ans et un trimestre) |
| 1955 -1957 | 166 trimestres ( 41 ans et deux trimestres) |
| 1958 - 1960 | 167 trimestres (41 ans et trois trimestres) |
| 1961 - 1963 | 168 trimestres (42 ans) |
| 1964 - 1966 | 169 trimestres (42 ans et un trimestre) |
| 1967 - 1969 | 170 trimestres (42 ans et deux trimestres) |
| 1970 - 1972 | 171 trimestres (42 ans et trois trimestres) |
| A partir de 1973 | 172 trimestres (43 ans) |
Attention ! Les règles sont différentes dans le secteur public : certains agents peuvent partir à la retraite dès 57 ans, et même à 52 ans. Les décotes ne s’appliquent plus à partir de 62 ans ou même à partir de 57 ans. Il s’agit surtout des agents de la Fonction publique, des entreprises et des établissements publics comme la Banque de France, la SNCF, l’EDF et la RATP.
Des dispositions informatives ont été mises en place pour aider les assurés à préparer leur départ en retraite et à bien choisir l’âge de départ idéal.
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Les performances passées ne présagent pas des performances futures.
Un délai de 4 mois est requis pour le traitement de votre demande. Il convient donc, depuis le 1er septembre 2015 de déposer son dossier de demande auprès de l’Assurance retraite en respectant ce délai. Il est inutile de s’y prendre plus tôt : cela ne permettra pas d’avancer la date de liquidation des droits à la retraite. À partir du 1er janvier 2017, l’obligation du délai minimal de 4 mois s’étendra aux régimes alignés : MSA (Mutualité sociale agricole), RSI (Régime social des Indépendants) et la Cavimac (Caisse d’assurance vieillesse invalidité et maladie des cultes).
Dans le secteur public (régimes de la Fonction publique, régimes spéciaux) et les régimes des professions libérales (avocats, médecins, architectes, etc.), le délai minimal est de 6 mois avant la date de départ choisi.
Les fonctionnaires doivent entreprendre une démarche auprès de leur administration pour demander à être radiés au cadre. Si cette procédure n’est pas effectuée, ils ne pourront pas toucher de pension de retraite.
Avant de déposer une demande de retraite, il est recommandé de bien vérifier si le Relevé individuel de situation n’est pas entaché d'une erreur ou d'une omission. Le délai minimal permet aussi de recevoir, à temps, les justificatifs les plus difficiles à obtenir comme la validation de trimestres cotisés en dehors de la France.
Le formulaire de demande de retraite se télécharge en ligne, sur le site de la caisse de retraite. Il est également possible de faire sa demande de formulaire par téléphone ou de se rendre directement au bureau de la caisse.
Pour les fonctionnaires, le formulaire est octroyé par la direction du personnel de leur employeur.
Le formulaire complété en bonne et due forme, accompagné de tous les justificatifs requis, doit être envoyé par courrier à sa caisse de retraite pour les assurés du privé et à la direction du personnel pour les agents du secteur public. Si l’envoi en recommandé avec accusé de réception n’est pas obligatoire, cette option est vivement conseillée. Il faut, par la suite, bien conserver la lettre pour prouver que la demande de liquidation des droits à la retraite a bien été envoyée.
Important :
Pour les artisans et commerçants, ainsi que les agriculteurs et les professions libérales qui n’ont pas exercé d’autres métiers, il suffit d’une seule demande pour les régimes de base et complémentaire. Les fonctionnaires mono-affiliés qui font une demande de retraite enclenchent aussi la liquidation de leurs droits à la retraite additionnelle de la fonction publique RAFP.
La demande de retraite des salariés, des salariés et non-salariés agricoles, les artisans et les commerçants, doit être envoyée par courrier à la caisse de retraite de leur lieu de résidence. Les assurés expatriés quant à eux doivent adresser leur demande à la caisse du lieu d’implantation de leur employeur français. Les professionnels libéraux doivent adresser leur demande directement au siège de leur caisse de retraite.
Voici la liste des justificatifs obligatoires à produire :
Son rôle est de constituer un recours en cas de désaccord d’une réponse de votre caisse régionale. Il étudiera votre dossier. Son aide est entièrement gratuite. Il agit en toute impartialité.
C’est votre caisse régionale qui sera seule maître de la décision et qui vous informera de la suite.
Le passage à la retraite est un moment très redouté de la majorité des Français qui s’inquiètent surtout de la baisse de revenus qu’il engendre. En effet, le pouvoir d’achat peut diminuer de moitié une fois à la retraite. Qui plus est, l’incertitude est d’autant plus importante en cette période de réforme des retraites. Afin de compenser cette baisse importante, il est primordial de bien préparer sa retraite des années à l’avance afin de s’assurer d’un complément de revenu suffisant le moment venu.
Lorsqu’il s’agit de préparer la retraite, devenir propriétaire n’est pas l’investissement auquel l’actif pense en premier. Au premier abord, s’engager à rembourser un crédit sur plusieurs années peut être un frein à l’épargne. Il faut cependant préciser qu’acquérir un logement le plus tôt possible permet de liquider les mensualités avant le départ à la retraite. Le statut de propriétaire sans emprunt à rembourser amortit considérablement la baisse de pouvoir d’achat une fois à la retraite. En effet, le retraité dispose de son propre logement entièrement payé et n’acquitte ainsi ni loyer ni mensualité.
Si toutefois, le logement ne répond plus aux besoins du retraité (trop grand, coût d’entretien élevé, trop éloigné de ses enfants et de ses centres de loisirs, etc.), il peut envisager de le vendre et engranger au passage des plus-values conséquentes. De plus, les plus-values réalisées sur la revente de la résidence principale sont entièrement exonérées d’impôts et de prélèvements sociaux.
Par ailleurs, le retraité peut envisager le viager occupé pour s’assurer d’un supplément de revenu sans devoir quitter son lieu de vie. Pour rappel, le viager occupé est la signature d’un contrat entre le propriétaire du bien à vendre et l’acheteur qui ne prend pas tout de suite possession du bien acquis. En effet, le vendeur continue d’occuper le bien immobilier jusqu’à son décès. En choisissant cette formule, un retraité peut disposer à la signature de la vente d’un capital appelé « bouquet » (entre 40 et 45% de la valeur du bien). Puis, il perçoit régulièrement une rente calculée à partir de la somme restante due par l’acheteur. Pour bénéficier d’une rente confortable, l’âge idéal pour un retraité qui vend en viager occupé est à partir de 70 ans.
L’assurance vie est un placement très prisé par les Français qui sont principalement séduits par :
Par ailleurs, les épargnants prudents peuvent verser leur épargne sur un fonds en euros, qui offre une garantie en capital. Ceux à la recherche d’une meilleure performance peuvent verser aussi leur épargne sur des unités de compte qui, elles, n'offrent pas de garantie du capital.
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A tout moment, le détenteur d’une assurance vie peut effectuer un rachat puisque le capital constitué est toujours disponible. Pour rappel, le rachat total est l’opération qui met fin à un contrat d’assurance vie. Un rachat partiel n’a quant à lui aucune répercussion sur la vie de contrat puisqu’après ce type de retrait, l’épargnant peut immédiatement effectuer de nouveaux versements.
Par ailleurs, l’assurance vie est dotée d'une fiscalité avantageuse surtout si le contrat a une ancienneté de 8 ans et plus. Un abattement sur les gains de 4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple s’applique en effet pour un contrat âgé d'au moins 8 ans.
Au vu de ces avantages non négligeables, un épargnant peut miser sur l’assurance vie pour préparer sa retraite. Le moment venu, il peut disposer, en effet, d’un capital ou choisir de percevoir une rente viagère pour combler la baisse de revenu provoquée par son passage à la retraite.
Un dispositif d’épargne retraite est, comme son nom l’indique, un placement spécialement conçu pour préparer la retraite. Un épargnant à la recherche d’un dispositif individuel peut opter pour le plan d’épargne retraite (PER)
L’objectif de cette épargne est de se constituer un capital qui, une fois à la retraite, sera converti en rente viagère. Quelles en sont les principales caractéristiques ?
Par le
Le rachat de trimestres est la manière la plus directe de remédier à une durée d’assurance incomplète. Si un actif veut partir à la retraite dès l’âge légal de départ à la retraite, mais qu’il lui manque encore des trimestres pour percevoir une pension à taux plein, il peut racheter ces trimestres durant l’année de ses 61 ans. En procédant ainsi, il ne sera pas obligé de travailler au-delà de 62 ans pour percevoir une retraite plus ou moins égale à celle qu’il percevrait lors d’un départ à l’âge du taux plein.
Toutefois, le rachat est un investissement qui peut s’avérer onéreux selon le nombre de trimestres nécessaires au cotisant. Si ce dernier veut compléter sa durée d’assurance par 8 trimestres par exemple, il lui faudra investir près de 35 000 euros. Cet investissement pour l’avenir, pas forcément accessible à tout le monde, mérite ainsi réflexion.
D’un commun accord avec son employeur, le salarié peut mettre fin à son contrat de travail, une procédure légale qui lui ouvre les droits aux allocations chômage, à la condition toutefois d’en remplir les prérequis.
Un actif qui quitte son entreprise dans le cadre d’une rupture conventionnelle perçoit une indemnité supérieure à l’indemnité légale de licenciement, dont le montant varie en fonction de l’ancienneté dans l’entreprise et de la rémunération perçue.
Un futur retraité qui ne peut se permettre de racheter des trimestres peut opter pour une rupture conventionnelle une année avant l’âge légal de départ à la retraite. Dans ce cas de figure, il cesse son activité professionnelle, obtient le statut de chômeur et perçoit ainsi de Pôle emploi des allocations chômage. Ce dispositif offre au cotisant la possibilité de percevoir des indemnités jusqu’à son départ à la retraite à taux plein.
En comparaison avec la pension perçue après le rachat de trimestres, celle obtenue après indemnisation de Pôle emploi peut s’avérer plus importante. Les cadres supérieurs ont d’ailleurs tout intérêt à opter pour la rupture conventionnelle puisque dans la plupart des cas, les allocations perçues sont supérieures à leurs pensions de retraite. De plus, l’indemnité de rupture conventionnelle est exonérée d’impôt sur le revenu à hauteur d’un certain plafond, contrairement à l’indemnité de départ à la retraite qui, elle, est fiscalisée dès le premier euro.
Par le
Le passage à la retraite est une décision mûrement réfléchie qui demande également une certaine stratégie, notamment dans le choix de la date de départ. Selon les spécialistes, un départ en fin d’année est plus pertinent qu’une retraite qui commence en cours d’année. Analyse.
Le départ à la retraite entraine des changements importants dans la vie de la personne concernée. C’est un moment redouté et pourtant de nombreux actifs préfèrent partir à la retraite dès que possible. Mais la date de départ à la retraite n’est pas anodine : il est important de bien la choisir puisqu’elle peut impacter le nombre de trimestres et le calcul de la pension de retraite. Le concours d’un conseiller peut s’avérer alors nécessaire pour déterminer le meilleur moment de ce passage à la retraite.
D’ailleurs, des experts de l’Assurance retraite recommandent aux futurs retraités de cesser leur activité professionnelle un 31 décembre.
Un départ en cours d’année ne permet pas la prise en compte de l’intégralité de l’année en question. Concrètement, un actif qui part à la retraite au mois de juin de l’année N n’a pas la possibilité de valider plus d’un trimestre. Au titre de l’année N, le nombre de trimestres qu’il peut valider correspond à celui des trimestres civils effectivement écoulés, et ce même si son salaire lui permet d’en acquérir plus.
Par ailleurs, si l’assuré souhaite que sa dernière année d’activité soit prise en compte dans la sélection des 25 meilleures années de salaire, il peut repousser son départ à la retraite non au 31 décembre de l’année N, mais au 1er janvier de l’année N+1. Grâce à cette astuce, le calcul de la pension de retraite tiendra compte des douze derniers mois de salaire de l’affilié.
À noter également que dans le secteur privé, le départ à la retraite d’un salarié est enregistré un 1er du mois.
Par le
Les périodes d’arrêt maladie indemnisées par l’assurance maladie sont prises en compte par les caisses de retraite dans le calcul des trimestres. Il est en effet possible de valider des trimestres au titre de ces périodes.
Il peut arriver qu’au cours de sa carrière professionnelle un assuré traverse des périodes d’arrêt maladie plus ou moins longues. Percevant des indemnités journalières au titre de ces périodes, l’assuré peut par conséquent valider des trimestres pour sa retraite. Il faut en effet savoir que ces périodes d’arrêt maladie sont prises en compte pour la durée d’assurance vieillesse.
Le calcul est assez simple puisqu’une période de 60 jours indemnisée par l’assurance maladie équivaut à un trimestre de retraite. C’est-à-dire qu’un assuré comptabilisant 60 jours d'indemnisation pour cause d’arrêt maladie acquiert un trimestre, et deux trimestres pour 120 jours.
A noter toutefois qu’au titre d’une année civile, un assuré ne peut pas valider plus de 4 trimestres.
Il est clair de ce fait que les périodes d’arrêt maladie n’affectent pas la durée d’assurance vieillesse. Cependant, elles peuvent avoir un impact négatif sur le montant de la pension. Effectivement, le calcul de la pension de retraite est fonction du salaire annuel de base et ce dernier ne tient malheureusement pas compte de l’indemnisation par l’Assurance maladie en cas d’arrêts répétés.
Par le
Le départ à la retraite implique une baisse importante des revenus. Pour bien s’y préparer, un futur retraité a tout intérêt à faire un bilan de santé avant toute cessation d’activité professionnelle. Neuf spécialistes de la santé sont à consulter pour un check-up complet.
Un départ à la retraite se prépare à l’avance. Un futur retraité a tout intérêt à effectuer un diagnostic santé avant sa cessation d’activité. Cette initiative lui évitera bien des tracas, et ce pour trois raisons.
Premièrement, le passage à la retraite s’accompagne généralement d’une baisse importante de revenu. Il peut ainsi s’avérer difficile de couvrir le reste à charge et le dépassement d’honoraires lorsque la consultation d’un spécialiste n’est pas prise en charge à 100% par la Sécurité sociale et la mutuelle santé.
Deuxièmement, la mutuelle santé d’un actif et d’un retraité n’est pas la même en termes de coût et de couverture. Un retraité dépense plus en complémentaire santé qu’un actif. Et s’il conserve sa mutuelle santé de salarié, le coût peut doubler dès la première année et augmenter au fur et à mesure que les années passent.
Troisièmement, un check-up est une étape importante qui peut être pesante pour un retraité. Les effets psychologiques ne seront pas forcément négatifs si l’intéressé effectue son diagnostic santé avant son départ à la retraite. Cela lui évitera en effet de caler plusieurs rendez-vous médicaux dans son agenda de retraité. De plus, les soucis de santé constatés lors de ce bilan peuvent être résolus avant le passage à la retraite.
| Spécialiste | Objectif | Fréquence |
| Dentiste |
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| Ophtalmologue |
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| ORL |
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| Rhumatologue |
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| Gynécologue |
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| Dermatologue |
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| Cardiologue |
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| Urologue |
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Par le
Les futurs retraités peuvent demander leur retraite en ligne depuis 2017. Depuis cette année par ailleurs, un service de liquidation unique des retraites est opérationnel.
Une demande de retraite en ligne est désormais possible. Depuis janvier 2017 en effet, les assurés sociaux peuvent procéder à la liquidation de leurs droits à la retraite en quelques clics.
Sur le site de la Caisse nationale de l'Assurance vieillesse (assuranceretraite.fr), le cotisant accède à son espace personnel à partir duquel il peut demander sa retraite. Les assurés peuvent également accéder à l’outil d’identification officiel FranceConnect depuis le portail info-retraite.fr.Un compte ouvert sur l’un des sites des trois fournisseurs d’identité à savoir le service des impôts (impots.gouv.fr), l’Assurance maladie (ameli.fr) et La Poste (idn.laposte.fr) permet à un affilié d’accéder à son espace personnel via FranceConnect.
Pour accéder à son espace personnel, un affilié à l’Assurance retraite dispose d’un identifiant et d’un mot de passe. Une fois son espace personnel ouvert, il peut cliquer sur la rubrique « demande de retraite en ligne » et remplir le formulaire. Pour un assuré dont la liquidation porte sur l’Assurance retraite et un ou plusieurs régimes alignés (MSA ou Sécurité sociale des indépendants), une seule demande de liquidation des droits est nécessaire.
Il faut préciser que le formulaire fourni sur le site de l’Assurance retraite est prérempli. Il ne reste au demandeur que d’y mentionner sa date de départ à la retraite, sa date de cessation d’activité et sa situation. En cas de doute ou d’oubli concernant ces données, l’assuré peut enregistrer les actions déjà réalisées et suspendre la demande pour y revenir plus tard. Pour valider les informations fournies sur le formulaire, l’assuré doit cocher la case certifiant leur exactitude. Une fois cette case cochée, l’affilié a officiellement fait sa demande de retraite en ligne.
Afin qu’un conseiller retraite puisse étudier la demande, l’assuré doit joindre à son formulaire les pièces justificatives suivantes :
Depuis le 15 mars 2019, un nouveau service de demande de retraite en ligne a été mis en place. Il s’agit d’un dispositif permettant aux affiliés une liquidation unique des retraites. De ce fait, un cotisant ne remplit qu’un seul formulaire de demande pour tous les régimes auxquels il est affilié. Ce formulaire unique est prérempli avec les données personnelles et les informations de carrière de l’intéressé.
Pour accéder à ce nouveau service, les cotisants ont le choix entre le portail inter régimes et les sites internet des régimes de retraite concernés par la demande.
Ce service simplifie grandement les démarches puisque les cotisants ne sont plus tenus d’envoyer une demande spécifique à chaque régime d’affiliation. De plus, une demande unique par voie dématérialisée facilite le suivi du dossier via l’espace personnel du demandeur.