Le plan d’épargne retraite (PER) permet de se constituer une épargne tout au long de sa vie active afin de compléter ses revenus à la retraite. Parmi les nombreuses offres disponibles, les PER en ligne permettent notamment de souscrire et de gérer son contrat à distance. Mais les caractéristiques peuvent varier sensiblement d’un acteur à l’autre.
Frais, supports d’investissement, modes de gestion, performances ou encore fiscalité : plusieurs critères doivent être examinés avant de choisir son PER en ligne. Retraite.com a sélectionné plusieurs contrats et passe en revue les principaux éléments à comparer.
Qu'est-ce qu'un PER en ligne ?
Un PER en ligne est un plan d’épargne retraite accessible et gérable à distance. Son fonctionnement repose sur les mêmes règles que celui d’un PER souscrit auprès d’un acteur traditionnel : il permet de se constituer progressivement une épargne destinée à compléter ses revenus à la retraite. Selon les contrats, la souscription, les versements et le suivi de l’épargne peuvent être réalisés directement sur internet.
Le plan d’épargne retraite permet notamment :
- de se constituer une épargne pendant sa vie active en vue de la retraite ;
- de déduire, si vous choisissez cette option, vos versements volontaires de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond d’épargne retraite.
Pour les versements réalisés en 2026, le plafond de déduction applicable aux salariés correspond en principe au montant le plus élevé entre 10 % des revenus professionnels de 2025, dans la limite de 37 680 €, et 4 710 €. Le plafond disponible peut toutefois être différent selon la situation de l’épargnant et les droits à déduction non utilisés des années précédentes.
À savoir
Depuis le 1er janvier 2026, les versements réalisés sur un PER après 70 ans ne sont plus déductibles du revenu imposable.
Pour rappel
Créé dans le cadre de la loi PACTE, le plan d’épargne retraite est disponible depuis le 1er octobre 2019. Il a progressivement pris la relève des anciens produits d’épargne retraite, notamment le PERP, le contrat Madelin, le PERCO et les contrats dits « article 83 », qui ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. Les contrats souscrits auparavant peuvent néanmoins continuer d’exister.
Avant de choisir un PER en ligne, il est utile de définir vos besoins et vos objectifs, notamment en fonction :
- de votre situation professionnelle et familiale ;
- de vos revenus actuels et de ceux que vous anticipez à la retraite ;
- de votre capacité d’épargne ;
- de votre horizon de placement et de votre profil de risque.
Ces éléments permettent ensuite de comparer plus facilement les caractéristiques des différents PER en ligne.
Les atouts d'un PER en ligne
Le PER en ligne peut présenter plusieurs avantages selon les services proposés par l’acteur :
- la souscription et la gestion du contrat peuvent être réalisées à distance ;
- l’épargnant peut consulter son épargne et réaliser certaines opérations directement depuis son espace personnel ;
- certains acteurs proposent des outils de suivi ou de simulation permettant de suivre l’évolution de l’épargne.
À savoir
Les frais peuvent varier sensiblement d’un PER à l’autre. Avant de souscrire, il est donc important de consulter le détail des frais prévus au contrat : frais sur versement, frais de gestion du contrat et des supports d’investissement, frais d’arbitrage ou encore frais de transfert. Ces frais peuvent avoir un impact sur le rendement de l’épargne à long terme.
Comment choisir un PER en ligne : les critères essentiels
Face aux nombreuses offres de PER en ligne, plusieurs éléments peuvent être comparés avant de souscrire : les frais, les supports d’investissement accessibles, les modes de gestion proposés ainsi que les caractéristiques et le statut des différents acteurs du contrat.
Les frais du PER
Sur un placement destiné à être conservé pendant plusieurs années, les frais peuvent avoir un impact significatif sur la performance nette de l’épargne. Il est donc important de regarder l’ensemble des coûts du contrat et pas uniquement les frais mis en avant au moment de la souscription.
Plusieurs catégories peuvent notamment s’appliquer :
- les frais sur versement, prélevés lors de certains versements ;
- les frais de gestion du contrat, prélevés périodiquement sur l’épargne ;
- les frais propres aux supports d’investissement, notamment aux unités de compte ;
- les frais d’arbitrage, lorsque le contrat en prévoit pour modifier la répartition de l’épargne ;
- les frais de transfert, lorsque l’épargne est transférée vers un autre PER.
Concernant ce dernier point, le transfert d’un PER est gratuit après cinq ans de détention. Avant cinq ans, les frais de transfert ne peuvent pas dépasser 1 % de l’encours.
La comparaison doit donc porter sur le coût global du contrat. L’absence de frais sur versement, par exemple, ne suffit pas à déterminer quel PER est le moins coûteux si d’autres frais sont plus élevés.
Les supports d'investissement disponibles
Les supports proposés varient selon les PER. Leur diversité permet de construire une allocation adaptée à son horizon de placement, à ses objectifs et au niveau de risque que l’on est prêt à accepter.
Selon les contrats, il est notamment possible de trouver :
Un fonds en euros
Lorsqu’il est proposé dans un PER assurantiel, le fonds en euros offre une garantie du capital dans les conditions prévues par le contrat. Il peut être utilisé pour réduire le niveau de risque d’une partie de l’épargne, notamment lorsque l’échéance de la retraite approche.
Des ETF
Les ETF sont des fonds cotés qui cherchent généralement à reproduire la performance d’un indice. Leurs frais de gestion sont en général inférieurs à ceux des fonds traditionnels gérés activement. Ils restent toutefois exposés aux fluctuations des marchés et peuvent entraîner différents frais selon le support et le contrat.
Des supports immobiliers
Certains PER donnent accès à des supports immobiliers tels que des SCPI. Ils permettent d’investir indirectement dans l’immobilier, mais présentent eux aussi des risques, notamment de perte en capital et de liquidité.
Des fonds thématiques ou intégrant des critères ESG
Ils permettent d’orienter une partie de l’épargne vers certains secteurs, certaines tendances d’investissement ou des supports prenant en compte des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.
Des fonds en gestion active
Ces fonds sont gérés par des professionnels qui sélectionnent les actifs en fonction de leur stratégie d’investissement. Leurs performances passées ne préjugent toutefois pas de leurs performances futures.
Le nombre de supports disponibles n’est donc pas le seul critère à regarder. Leur niveau de risque, leurs frais, leur stratégie d’investissement et leur complémentarité doivent également être pris en compte.
Les modes de gestion : pilotée à horizon ou libre ?
Sauf choix contraire de l’épargnant, les sommes versées sur un PER sont investies selon le principe de la gestion pilotée à horizon.
Cette gestion fait évoluer progressivement l’allocation en fonction du temps restant avant la retraite. Lorsque l’échéance est éloignée, une part plus importante de l’épargne peut être placée sur des actifs présentant davantage de risque et un potentiel de rendement plus élevé. À mesure que la retraite approche, l’épargne est progressivement orientée vers des supports moins risqués.
Plusieurs profils de gestion à horizon peuvent être proposés, notamment prudent, équilibré, dynamique ou offensif.
Avec la gestion libre, l’épargnant choisit lui-même les supports sur lesquels il souhaite investir et définit la répartition de son épargne. Cette solution suppose donc de suivre davantage ses placements et d’être en mesure d’évaluer les risques associés aux différents supports.
Selon les contrats, d’autres services de gestion ou d’accompagnement peuvent également être proposés. Il convient alors de vérifier leurs modalités et leurs éventuels frais.
Vérifier les acteurs du PER
Avant de souscrire un PER en ligne, il est également important d’identifier les différents intervenants : distributeur, assureur dans le cas d’un PER assurantiel, ou encore société de gestion selon la structure du produit.
L’AMF recommande de vérifier que les professionnels auxquels vous confiez votre épargne disposent bien des autorisations nécessaires. Selon leur activité, ces vérifications peuvent notamment être effectuées auprès de l’ACPR, de l’AMF, de l’ORIAS ou à travers les registres officiels correspondants.
Dans le cas d’un PER sous forme d’assurance, le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) peut intervenir, sous les conditions prévues par le Code des assurances, en cas de défaillance d’une entreprise d’assurance de personnes agréée en France. La réglementation prévoit notamment un plafond de garantie de 70 000 € pour les prestations concernées.
Enfin, la qualité du service client, les outils proposés et la clarté des informations disponibles peuvent également entrer en compte dans la comparaison des PER en ligne, sans constituer pour autant une garantie de performance ou de sécurité du placement.
En pratique, le choix d’un PER en ligne ne repose donc pas sur un seul critère. Les frais, les supports disponibles, leur niveau de risque, les modalités de gestion et les caractéristiques du contrat doivent être étudiés ensemble en fonction de votre situation et de votre horizon de retraite.
Comment souscrire un PER en ligne : les étapes clés
Ouvrir un PER en ligne est une démarche entièrement dématérialisée, qui se réalise en quelques étapes simples depuis votre ordinateur ou votre smartphone. Avant de vous lancer, il est utile de connaître le déroulé complet du processus afin d’anticiper les documents à rassembler et les choix à effectuer dès la souscription.
Les vérifications à réaliser avant d'ouvrir un PER
Avant de souscrire un PER en ligne, plusieurs éléments du contrat doivent être examinés. L’objectif est notamment de connaître les frais, les supports disponibles, les risques associés et les conditions de sortie du plan.
Avant de souscrire, pensez notamment à :
- consulter les documents contractuels et précontractuels : conditions du contrat, modalités de sortie à la retraite et cas de déblocage anticipé ;
- examiner les frais : frais sur versement, frais de gestion du contrat et des supports, frais d’arbitrage ou encore frais de transfert ;
- vérifier les supports d’investissement disponibles et leur niveau de risque : unités de compte, fonds en euros lorsqu’il est proposé, fonds responsables, ETF ou autres supports selon le contrat ;
- déterminer votre capacité d’épargne et votre horizon de placement afin de choisir un niveau de versement adapté à votre situation.
Il est également possible d’effectuer une simulation afin d’estimer l’effet de différents niveaux de versement sur son épargne et, le cas échéant, sur son imposition. Cette estimation reste toutefois indicative : l’économie d’impôt dépend notamment de la situation fiscale de l’épargnant et de son plafond de déduction disponible.
Quels documents fournir pour ouvrir un PER en ligne ?
Lors d’une souscription à distance, l’établissement doit vérifier l’identité de son client et recueillir différentes informations dans le cadre de ses obligations réglementaires.
Les documents demandés peuvent varier selon l’établissement, mais comprennent généralement :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un relevé d’identité bancaire (RIB) pour réaliser les versements ;
- selon les situations, un justificatif de domicile ou d’autres pièces permettant de compléter les vérifications demandées par l’établissement.
Le souscripteur doit également répondre à différentes questions concernant notamment sa situation personnelle et financière, ses objectifs d’épargne, son horizon de placement et sa connaissance des produits financiers. Ces informations permettent notamment au professionnel de proposer un contrat et un mode de gestion adaptés à son profil.
Le déroulé de la souscription, étape par étape
Les modalités exactes de souscription varient selon les établissements et les contrats. L’ouverture d’un PER en ligne comprend toutefois généralement plusieurs étapes.
1. Renseigner vos informations personnelles
Vous commencez par transmettre les informations nécessaires à votre identification et à l’ouverture du contrat. Selon l’établissement, des procédures de vérification d’identité à distance peuvent également être mises en place.
2. Répondre au questionnaire de connaissance client
Le professionnel recueille différentes informations sur votre situation personnelle et financière, vos connaissances et votre expérience en matière de placements, vos objectifs, votre horizon d’investissement et votre tolérance au risque.
Ces éléments lui permettent notamment d’évaluer l’adéquation du contrat et des solutions d’investissement proposées avec votre profil.
3. Choisir le mode de gestion
Sauf choix contraire de votre part, les versements sur un PER sont affectés selon une gestion pilotée à horizon. Celle-ci fait évoluer progressivement la répartition de l’épargne afin de réduire son exposition aux actifs les plus risqués à mesure que l’échéance de la retraite approche.
Selon le contrat, vous pouvez également opter pour une gestion libre, dans laquelle vous sélectionnez vous-même vos supports d’investissement.
4. Désigner les bénéficiaires, dans le cas d’un PER assurantiel
Lorsque le PER prend la forme d’un contrat d’assurance, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires auxquels le capital sera transmis en cas de décès, selon les conditions prévues par le contrat et la réglementation.
Cette étape ne fonctionne pas de la même manière pour un PER sous forme de compte-titres, dont les sommes entrent dans la succession en cas de décès du titulaire.
5. Prendre connaissance des documents et signer le contrat
Avant de valider la souscription, vous devez pouvoir prendre connaissance des informations et documents contractuels et précontractuels qui vous sont remis. La signature peut ensuite être réalisée électroniquement selon le dispositif prévu par l’établissement.
6. Effectuer le premier versement
Lorsqu’un versement initial est prévu, son montant minimum dépend du contrat choisi. Vous pouvez également, selon les conditions du PER, mettre en place des versements programmés.
Une fois le PER ouvert, l’espace de gestion en ligne permet généralement de consulter son épargne et d’effectuer différentes opérations. Les possibilités d’arbitrage, de modification des versements ou de changement de gestion dépendent toutefois des conditions propres à chaque contrat.
Pour comparer les caractéristiques des PER en ligne, vous pouvez utiliser les outils de simulation et de comparaison proposés par Retraite.com.
Comparer les frais et les performances
Lorsque vous choisissez un PER en ligne, il est important de comparer à la fois les frais du contrat et les caractéristiques des supports d’investissement proposés. Sur le long terme, les frais peuvent réduire sensiblement la performance nette de votre épargne.
Examinez notamment les frais sur versement, les frais de gestion du contrat et des supports, les éventuels frais d’arbitrage ainsi que les frais de transfert.
Concernant les performances, vous pouvez consulter l’historique des différents supports afin d’observer leur comportement dans le temps et le niveau de risque associé. Ces données ne permettent toutefois pas de prévoir leurs rendements futurs.
Comparez également les supports disponibles dans chaque PER, leur niveau de risque, leurs frais et leur stratégie d’investissement afin de vérifier qu’ils correspondent à votre profil et à votre horizon de placement.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Vérifier la solidité de la plateforme en ligne
Avant de souscrire un PER en ligne, vérifiez l’identité et le statut des différents acteurs du contrat, notamment le distributeur, l’assureur lorsqu’il s’agit d’un PER assurantiel ou encore la société de gestion selon le produit proposé.
Assurez-vous qu’ils disposent des agréments, autorisations ou immatriculations nécessaires à leur activité. Selon leur statut, ces informations peuvent être vérifiées notamment auprès de l’ORIAS ou dans les registres officiels de l’ACPR. L’AMF recommande également de vérifier que le professionnel n’a pas fait l’objet d’une mise en garde des autorités.
D’autres éléments peuvent ensuite être pris en compte pour comparer les offres :
- la qualité et la disponibilité du service client ;
- l’ergonomie de l’espace personnel et les outils de suivi proposés ;
- les opérations réalisables en ligne, comme la consultation de l’épargne, les versements ou les arbitrages, selon les conditions du contrat.
Les avis clients peuvent apporter des informations sur l’expérience utilisateur, mais ils ne remplacent pas la vérification du statut réglementaire du professionnel.
PER en ligne : la sélection de Retraite.com
| PER | Assureur | Frais sur versement | Rendement fonds euros 2025* | Versement initial minimum |
|---|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | Spirica | 0 %** | 3,08 % | 500 €, ou 50 € avec transfert entrant / versements programmés en gestion libre |
| Meilleurtaux Liberté PER | Spirica | 0 %** | 3,08 % | 500 €, ou 50 € en cas de versements programmés et transfert |
| Placement-direct Retraite ISR | UMR | 0 % | 4,00 % | 500 €, ou via versements programmés dès 50 €/mois |
| PER Papisy | Groupama Gan Vie | 0 % | Non renseigné | Épargne programmée dès 50 €/mois |
| PER Caravel | APICIL Épargne Retraite | 0 % | — | 500 € avec versements programmés ou 1 000 € sans |
| Matla | Oradéa Vie | 0 % | 3,50 % | 150 € |
| Suravenir PER | Suravenir | 0 %** | 3,00 % | 1 000 € |
| Lucya Abeille PER | Abeille Retraite Professionnelle | 0 %** | 2,96 % | 500 € |
* Rendements 2025 nets de frais de gestion du contrat et hors prélèvements sociaux et fiscaux, selon les modalités propres à chaque support. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
** Des frais spécifiques peuvent s’appliquer à certains supports ou opérations ; il faut consulter la documentation contractuelle.
L’investissement en épargne salariale ou retraite est un placement long terme. Il existe un risque de perte en capital et les rendements ne sont pas garantis.
Les conditions de déblocage sont réglementairement limitées.
Les performances passées ne présagent pas des performances futures.