Mutuelle sénior : comment trouver le meilleur contrat ?

Ecrit par Ludovic Herschlikovitz

Pour les séniors, la santé représente une dépense importante dans leur budget. Trouver le meilleur rapport qualité/prix pour son contrat de mutuelle santé relève dès lors du parcours du combattant. En effet, les assureurs exigent parfois des primes exagérées ou refusent d’assurer certains risques, obligeant les séniors à verser des cotisations élevées s’ils souhaitent bénéficier d’une couverture adaptée à leurs besoins. Alors comment trouver le meilleur contrat pour votre mutuelle sénior ? La réponse dans notre article. 

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Ce qu'il faut savoir sur la mutuelle sénior

Entre la baisse du pouvoir d'achat et l'augmentation du tarif des mutuelles, les séniors peinent à maîtriser leurs dépenses de santé. D'autant que plus on avance dans l'âge, plus le montant des cotisations de mutuelle est élevé !

Selon le Haut Conseil pour l'Avenir de l'Assurance Maladie (HCAAM), le coût annuel moyen d'une mutuelle pour un retraité (entre 66 et 75 ans) est de 1500 €. 

La possibilité de conserver sa mutuelle d'entreprise

Au moment de votre départ à la retraite, vous avez la possibilité, grâce à la loi Evin de 1989, de conserver votre contrat de mutuelle entreprise. Une transition avantageuse puisque durant la première année, le tarif collaborateur ne peut être revu à la hausse. Mais sachez qu'une augmentation peut ensuite être appliquée : 25 % la 2ᵉ année suivant votre départ à la retraite puis 50 % la 3ᵉ... Au-delà, l'assureur fixe librement sa prime d'assurance et les prix veulent s'envoler.

D'où la nécessité de remettre en question son contrat et de faire jouer la concurrence.

Faire jouer la concurrence et utiliser votre droit de résiliation

Afin de bénéficier des meilleures garanties pour sa mutuelle santé senior, il est préférable de demander des devis auprès de nombreux assureurs. À l’aide d’un comparatif en ligne, cette démarche est plus simple, d’autant plus que cet outil fournit des détails permettant d’analyser chaque offre :

• les garanties proposées dans le contrat : hospitalisation, optique, dentaire, appareillage auditif, soins et pharmacie…
• les options : médecine douce, forfait de prise en charge des médicaments non remboursés par la Sécurité sociale comme l'homéopathie, volet assistance développé ; 
• les tarifs mensuels.

Les comparatifs d'offres de mutuelle santé senior sont un excellent moyen de dénicher le meilleur contrat !

Bénéficier de la complémentaire santé solidaire (CSS)

Pour ceux qui ne disposent pas de moyens financiers suffisants pour souscrire une mutuelle santé, la complémentaire santé solidaire se révèle être la solution la plus simple pour bénéficier d’une meilleure prise en charge des dépenses de santé. Cette aide (avec ou sans participation financière) peut être demandée par courrier ou directement auprès de la CPAM de sa région, ou encore directement depuis le compte personnel AMELI. Grâce à la CSS, les professionnels de santé ne pratiquent aucun dépassement d'honoraires et en cas d'hospitalisation, le forfait journalier est pris en charge et vos prescriptions sont remboursées.

Les seniors aux revenus modestes, mais qui sont soumis à des cotisations élevées pour leur mutuelle santé, peuvent bénéficier des aides de l’État. Le montant de ces aides diffère en fonction du niveau des ressources.

Nos 5 conseils pour trouver le meilleur contrat  

1. Anticipez vos frais de santé

Vos besoins en matière de santé sont naturellement corrélés avec votre âge. Alors avant de choisir votre contrat, listez les éventuelles grosses dépenses de santé à venir, comme les soins dentaires, les problèmes auditifs ou encore les besoins en optique.

2. Prêtez attention aux garanties essentielles

Soyez vigilant sur ce que l'on appelle le "reste à charge" : il s'agit du montant à payer une fois le remboursement de la Sécurité sociale effectuée. Et c'est donc le rôle de la mutuelle que de vous accompagner dans ce reste à charge. Ainsi, en fonction du contrat choisi, vous serez plus ou moins bien remboursé. Cela est particulièrement vrai dès lors que les médecins appliquent des dépassements d'honoraires. 

Quels sont les postes de santé qui entraînent le plus de dépassement ?

• l'hospitalisation : les dépassements des chirurgiens et des anesthésistes, le forfait chambre individuelle…
• l'optique : les lunettes sont mal remboursées et le prix des verres et des montures sont généralement élevés ; 
• les soins dentaires ;
• l'auditif. 

3. Vérifiez le détail des garanties

Une fois les garanties essentielles couvertes, observez le détail des autres garanties. Il est important de faire le point avec votre assureur : 

• les médecines douces sont-elles prises en charge ? combien de séances sont remboursées ?
• un forfait pharmacie est-il prévu ?
• les cures thermales vous sont-elles remboursées ? 
• existe-t-il un forfait pour les opérations au laser des yeux ? 
• aide-ménagère, garde d'animaux : un service assistance est-il compris dans votre contrat ?

Autant de questions à poser avant de choisir votre contrat !

4. Arbitrez entre prix et garanties

Le prix n'est pas le seul indicateur dont il faut tenir compte. En effet, si vous optez pour un contrat de base et/ou moyen afin de faire diminuer le coût, sachez que ce n'est peut-être pas la meilleure stratégie… Vous allez sans doute, dans un premier temps, économiser, mais à terme, vous pourriez voir vos dépenses de santé s'alourdir (soins hospitaliers, longue maladie...).

Payer moins cher sa mutuelle peut s'avérer plus onéreux si vos garanties ne sont pas suffisamment importantes.  

5. Contournez les pièges

Prenez le temps de considérer votre contrat dans son ensemble. Par exemple, des délais de carence de 2 à 3 mois peuvent s'y cacher. S'il s'agit d'un contrat haut de gamme, ces délais n'existent probablement pas. Mais attention, il s'agit d'un détail préjudiciable, surtout si vous souscrivez un contrat au moment où vous avez besoin de soins spécifiques.   

Autre point de vigilance : la hausse annuelle des tarifs, qui intervient généralement le 1ᵉʳ janvier. Votre budget peut s'en trouver affecté : non seulement les primes augmentent avec l'âge, mais des révisions de cotisations peuvent intervenir en fonction du contexte économique.

Les tarifs des mutuelles ont subi une hausse record en 2024 de 8,1 % (source Mutualité française).