CARMF – Caisse de Retraite des Médecins de France

La caisse autonome de retraite des médecins de France (CARMF) est chargée de la gestion de la retraite de base, de la retraite complémentaire obligatoire de la Sécurité sociale depuis 1949, mais aussi des allocations supplémentaires de Vieillesse (ASV) depuis 1960

1- Qui est affilié à la CARMF ?

2- Les cotisations de la CARMF

Depuis 2025, la CARMF a réformé son régime de prévoyance et de cotisation.

Le nouveau mode de calcul est le suivant :

• En début d’activité (2 premières années), cotisation forfaitaire de 623 € en 2025.
• À partir de la 3ᵉ année d’activité, les cotisations sont proportionnelles aux revenus professionnels nets N-2, selon ces tranches :
  * Revenu inférieur ou égal à 1 PASS (47 101 € en 2025) : cotisation minimale de 623 €.
• * Revenu compris entre 1 et 3 PASS (47 101 € à 141 299 €) : cotisation égale à 434 € + 0,4 % du revenu.
• * Revenu supérieur ou égal à 3 PASS (≥ 141 299 €) : cotisation plafonnée à 999 €.Cette réforme supprime la classe B qui existait auparavant et adapte mieux les cotisations à la situation économique des médecins libéraux.

  Pour les cotisations retraite complémentaire, le taux est fixé à 10,2 % des revenus nets, dans la limite de 3,5 PASS (164 850 € en 2025), soit une cotisation maximale de 16 815 €.

  Pour l’Allocation Supplémentaire de Vieillesse (ASV), la cotisation est désormais liée à ce nouveau système avec des modalités variables selon les revenus et le secteur de conventionnement.

  (Source : Medelya Assurances, Protection Sociale Médecin, SN-MCR 2025)

3- Âge de départ à la retraite

 a) Pour la retraite de base :

Les affiliés de la CARMF peuvent demander leur retraite de base à partir de 60 ans s’ils remplissent les conditions de durée d’assurance pour une retraite à taux plein tous régimes confondus. Certaines situations spécifiques (inaptitude au travail, invalidité égale ou supérieure à 80 %, adultes handicapés titulaires d’une allocation) permettent un départ à 60 ans.
L’âge légal pour obtenir une pension à taux plein est fixé à 65 ans.

b) Pour la retraite complémentaire :

L’âge de départ minimum est également 60 ans en cas de demande anticipée pour inaptitude ou convenance personnelle. La retraite complémentaire est normalement versée à partir de 65 ans. En cas de départ anticipé pour convenance personnelle, la pension subit une minoration variable selon l’âge de départ. Pour ouvrir des droits à la retraite complémentaire CARMF, un minimum d’un trimestre cotisé est nécessaire. Si le nombre de points acquis est inférieur à 20, l’assuré peut demander un versement unique égal à 10 fois la valeur annuelle des points.

c) Pour la retraite supplémentaire ASV :

L’ASV est versée à compter de 65 ans. Une anticipation dès 60 ans est possible sans minoration en cas d’inaptitude à l’activité professionnelle. La minoration est appliquée en cas de départ anticipé pour convenance personnelle selon l’âge. La durée minimum de cotisation est de 3 trimestres avec au moins une année d’exercice conventionné.

(Source : Altis Conseil, SN-MCR 2025)

4- Décote et surcote

 a) Pour la retraite de base :

La décote appliquée est de 1,25 % par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres (maximum 25 % de réduction) si le médecin part en retraite entre 60 ans et 65 ans sans avoir validé la durée d’assurance nécessaire à un taux plein. La décote s’applique selon la formule la plus favorable pour le médecin (soit trimestres manquants pour 65 ans soit durée cotisée).

La surcote s’élève à 0,75 % par trimestre supplémentaire au-delà de 160 trimestres et après 60 ans (3 % par an).

b) Pour la retraite complémentaire et l’ASV :

La décote pour retraite anticipée pour convenance personnelle est variable selon l’âge de départ. Une majoration familiale de 10 % est accordée aux médecins ayant au moins trois enfants.

(Source : SN-MCR 2025, Altis Conseil)

5) La pension de réversion

a) Pour le régime de base :

Si le médecin libéral décède, son conjoint peut déposer une demande de réversion en remplissant un formulaire règlementaire que la CARMF lui fait parvenir. Il doit y joindre une déclaration de ressources dûment remplie. Il faut noter qu’il est possible de télécharger ses documents avec une notice explicative sur le site internet de la CARMAF.

Des conditions d’âge pour prétendre à une réversion sont :

-52 ans jusqu’au 30 juin 2007,
-51 ans jusqu’au 30 juin 2009,
-50 ans jusqu’au 31 décembre 2010,
-sans condition d’âge depuis e 1er janvier 2011.

Les ressources du conjoint survivant sont examinées sur trois mois avant la demande ou bien douze mois si les plafonds suivants (depuis 2007) sont dépassés :

-Ressources examinées sur trois mois : 4 300,40 euros pour les célibataires et 6 880,64 euros pour ceux qui sont de nouveau en couple (concubinage, PACS, remariage) ;
-Ressources examinées sur douze mois : 17 201,60 euros pour les célibataires et 27 522, 56 euros pour les couples (concubinage, PACS, remariage).

Les revenus professionnels, les pensions d’invalidité, les pensions de vieillesse, les réversions, les revenus mobiliers et immobiliers dans la limite de 3 % de leur valeur, constituent les ressources du conjoint survivant.

Depuis le 1er juillet 2004, les bénéficiaires de la réversion perçoivent 54 % de la retraite du médecin décédé. Avant cette date, le taux de la réversion était de 50 %.

b) Pour la retraite complémentaire et l’ASV :

Les bénéficiaires de la réversion accordée par la CARMF au titre de la retraite complémentaire et e l’ASV des médecins libéraux doivent être âgés d’au moins 60 ans et unis par les liens de mariage pendant au moins deux ans au moment du décès du médecin, sauf si un enfant est né de cette union. Aucune condition de ressources n’est imposée par la règlementation.

Le taux de la réversion auprès du régime complémentaire est de 60 % de la pension de retraite du défunt au moment de son décès ou du montant qu’il aurait pu toucher.

Pour l’ASV, le taux de la réversion est de 50 %. Une majoration de 10 % des retraites complémentaires et ASV est accordée si le conjoint a eu au moins trois enfants avec l’assuré décédé. Si le conjoint survivant se remarie, il perd ses droits à la pension de réversion qu’il perçoit au titre de la retraite complémentaire et de l’ASV.

6- Montant moyen de la retraite CARMF en 2025

En mars 2025, le montant moyen mensuel d’une pension CARMF est d’environ 2 966 € bruts répartis comme suit :

• Régime de base : 667 € bruts
• Régime complémentaire : 1 339 € bruts
• Retraite supplémentaire ASV : 960 € bruts

Ces montants varient selon la carrière, le statut conventionné et les revenus du médecin.

7- Réforme 2025 du régime prévoyance invalidité-décès

En 2025, la CARMF a révisé son régime invalidité-décès afin d’adapter cotisations et prestations aux revenus. La classe B de cotisations est supprimée et remplacée par un système proportionnel selon les revenus. Cette réforme vise également à corriger les effets de seuil et à améliorer les prestations notamment les indemnités journalières, rentes d’invalidité et indemnités décès.

Le montant de l’indemnité décès est fixé à 70 000 €. Les rentes de survie au conjoint et enfants à charge sont réévaluées (exemple : rente annuelle conjoint entre 8 389,35 € et 16 778,70 €).

(Source : Protection Sociale Médecin, GPM juillet 2025)

(Source : Altis Conseil 2025)