Destiné à remplacer les anciens produits d’épargne retraite, le PER a tenu toutes ses promesses. Plus de 6 millions d’épargnants pour 70 milliards d’encours… trois ans après son lancement, ce nouveau plan d’épargne retraite affiche des statistiques encourageantes et les perspectives s’annoncent elles aussi prometteuses. Comment expliquer le succès non essoufflé de ce produit ?

Les multiples atouts du PER

Commercialisé depuis le 1^er octobre 2019, le PER est un produit d’épargne retraite destiné à remplacer ou regrouper les dispositifs d’épargne retraite existants, tels que le PERP, le contrat Madelin ou le Perco.

Les avantages du PER sont nombreux  et permet de capitaliser pour sa retraite en garantissant plus de liberté et de simplicité à l’épargnant. Ce produit présente aussi une fiscalité avantageuse dans la mesure où les versements volontaires sur le plan sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds légaux.

De plus, le PER offre la possibilité d’une sortie en capital à la retraite, ou une sortie anticipée pour l’achat d’une résidence principale ou en cas d’accident de la vie.

En trois d’existence, le PER a déjà séduit plus de 6 millions de Français, et son succès n’est pas prêt de s’arrêter. En effet, les analystes estiment que plus de 10 millions d’épargnants devraient souscrire à un PER dans les années à venir.

Un service digital pour mieux gérer ses contrats

Les pouvoirs publics se félicitent du succès du PER, mais aussi de l’intérêt que portent les Français pour les différents dispositifs destinés à mieux préparer sa retraite. À ce sujet, Bruno Le Maire a annoncé le lancement d’un tout nouveau service en ligne : « Mes contrats épargne retraite ». Accessible à tous, ce service digital simplifie l’identification des titulaires d’un produit d’épargne retraite. Ce service vise à lutter contre « la déshérence des contrats », explique le ministre de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique. « Cette plateforme contribuera à mieux préparer son départ à la retraite tout en offrant une meilleure lisibilité de ses droits », a renchéri Olivier Dussopt, ministre du Travail, du Plein emploi et de l’Insertion.

Avec Mon PER, Inter Invest lance le premier Plan Épargne Retraite à capital garanti à la retraite. À l'heure de l'entrée en vigueur de la réforme et d'un contexte économique incertain, les Français se tournent de plus en plus vers des solutions de placements peu risquées. Le Groupe Inter Invest a ainsi fait le choix d'offrir, de façon inédite, un PER  qui permet de garantir¹ tout ou partie de son capital à la retraite quelles que soient l’évolution de la conjoncture et des marchés, sans renoncer à la recherche de performance du profil choisi. 

5 bonnes raisons d'investir dans le PER "Mon PER" d'Inter Invest

Le plan d’épargne retraite " Mon PER " permet de créer son Plan d'épargne retraite "Sur Mesure" : 100 % Modulable et 100 % Digital. Ce PER est commercialisé par INTER INVEST. 

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.

Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant !

Les 5 bonnes raisons d'investir dans "Mon PER" :

1. Une offre de PER qui combine capital garanti¹ à la retraite et recherche de performance en gestion libre et pilotée

2. Une épargne "modulable" avec des choix ISR en gestion libre et pilotée (module durable en gestion pilotée) ;

3. Des frais maitrisés avec les ETF ;
4. La possibilité de modifier à tout moment votre allocation d'actifs en quelques clics ;
5. Une plateforme 100 % digitale disponible à tout moment ;

Inter Invest

Le Groupe Inter Invest est un groupe familial et indépendant de plus de 32 ans, spécialisé dans la conception, la gestion et la distribution d'une gamme de solutions d’investissement innovantes. Inter Invest propose une gamme diversifiée et complémentaire de solutions d’investissement conçues par leurs experts, pour vous accompagner sur différentes problématiques patrimoniales :

• financement de projets Outre-mer ;
• capital investissement ;
• immobilier nue-propriété ;
• conception et gestion d'un plan épargne retraite sur-mesure.

Le Groupe Inter Invest distribue l’ensemble de son offre à un réseau de plus de 1 000 partenaires (Banques Privées, Conseillers en Investissements Financiers, Family Office et Institutionnels) représentant 51 000 investisseurs. Employant près de 200 collaborateurs, le Groupe Inter Invest est présent à Paris et à travers 9 agences implantées dans les DOM-COM.

Mon PER 100 % flexible et digital

Intégralement conçu par les experts Inter Invest, Mon PER allie l’agilité d’un compte-titres à une flexibilité totale.

Le client peut changer d’avis et modifier à tout moment :

• son profil de risque ;
• ses versements (programmés ou exceptionnels) ;
• son mode de gestion et son allocation, quand il le souhaite depuis son espace en ligne accessible 24h/24.

La sortie est également libre et modifiable. Outre la sortie en capital unique et/ou rente, le client peut sélectionner la sortie en capital programmée, pour percevoir son épargne en versements programmés, en nombre illimité, pour continuer à faire fructifier son épargne.

Plusieurs modes de gestion

• une gestion pilotée Horizon : elle s’adresse aux épargnants qui recherchent la simplicité. Leur épargne est gérée par les équipes d’experts d’Inter Invest et sécurisée au fur et à mesure de l’approche de leur retraite. Leur capital est garanti à 100 % à la retraite, tout en profitant de la performance du profil qu’ils auront sélectionné : Prudent Garanti, Equilibré Garanti ou Dynamique Garanti ;
• une gestion libre Electron : elle permet aux épargnants experts de piloter leur épargne de manière libre et autonome. Ils choisissent quel pourcentage de capital garanti ils souhaitent sécuriser à la retraite, sélectionnent leurs supports d’investissement et peuvent modifier leur allocation à tout moment ;
• une gestion pilotée Partition : pour les épargnants qui souhaitent investir selon leurs convictions de composer leur PER sur-mesure parmi 3 modules thématiques en gestion pilotée (Durable, ETF Equilibré, Conviction) et de maintenir leurs objectifs de performance jusqu’à la retraite. Cette formule ne propose pas la garantie de capital à la retraite.

Des frais de gestion alignés sur les intérêts des clients

Mon PER est totalement géré par les équipes d’Inter Invest, sans aucun prestataire technique. Cette maîtrise de A à Z permet de proposer des frais de gestion compétitifs décomposés en frais de tenue de compte et en frais de gestion de portefeuille.

Un accès à plus de 1000 supports d'investissement

• actions SBF 120 (LVMH, L’Oréal, Orange, BNP Paribas, etc.), Titres Vifs ;
• plus de 150 ETF ; 
• plus de 270 OPCVM : actions : France, zone Euro, Europe, USA, Internationales, pays Émergents ;
• obligations  : États, crédit, inflation, zone Euro, Internationales, avec plusieurs durations possibles ; 
• thématiques : transition énergétique, biodiversité, eau, urbanisation, nouvelles technologies ; 
• immobilier : OPCI (immeubles physiques et de titres de sociétés foncières) et SCPI (société civile de placement immobilier) ;
• produits structurés ; 
• cryptoactifs : OPCVM et ETF en euros, etc.

Avis Retraite.com

Le plan d’épargne retraite "Mon PER" d'Inter Investsort du lot des autres PER avec offre clé en main sur mesure basée sur la gestion libre et/ou gestion pilotée (prochainement une gestion conseillée), accessible à tous, sans condition de statut professionnel ni d'âge. Ce PER possède de nombreux supports et la possibilité de souscrire des titres vifs du CAC40 et SBF120 (L'Oréal, Orange, LVMH, ...)

En fonction de ses besoins, de son profil et de ses objectifs, l’épargnant peut choisir entre trois modes de gestion :

1. Libre avec le profil "Electron"
2. Horizon avec le profil "Horizon"
3. Pilotée avec le profil "Partition" 

Avec une offre 100% en ligne et très modulable avec des profils de gestion variés, "Mon PER" constitue une alternative aux contrats existants avec avantage différenciant de pouvoir intégrer des titres vifs. 

¹Capital garanti à l’échéance uniquement, hors frais résiduels, avec un risque de perte en cas de défaut de BNPP 

Le PER Nalo est un produit d'épargne retraite individuel sur mesure et 100 % digital. Il permet à chacun de se constituer une épargne complémentaire en vue de la retraite de manière simple, accessible et ultra-personnalisée, tout en optimisant sa fiscalité.

Pour rappel, le PER individuel est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement afin d’assouplir et d'harmoniser les anciens dispositifs (PERP, PERCO, madelin, Article 83). Le PER offre un avantage fiscal particulièrement intéressant : vous pouvez déduire chaque année les versements effectués sur votre PER de vos revenus imposables, dans la limite d’un plafond. Il est également plus flexible que ses prédécesseurs, car il offre la possibilité de sortir en rente ou en capital et donne accès à un large univers de supports d’investissement. 

Le PER Nalo est le seul PER du marché appliquant une gestion déléguée sur mesure, avec un nombre illimité de profils de risque.

L’algorithme de gestion n’applique aucun profil type (prudent, équilibré, dynamique…), il construit chaque portefeuille en tenant compte de la situation particulière de chaque client et de ses préférences. Ensuite, la sécurisation progressive permet d’adapter en continu le niveau de risque, en fonction de l’horizon du départ en retraite et des conditions de marché.

Nalo

Nalo est l’un des leaders français du conseil et de l’épargne en ligne, pionnier de l’investissement par objectifs depuis 2017. La plateforme permet à chacun d’investir en fonction de ses objectifs de vie : retraite, achat immobilier, études des enfants …

L'offre NALO, c'est :

• une assurance-vie en ligne Multiprojets adossée à Generali ;
• un PER en ligne hébergé par APICIL.

Nalo s’appuie sur l’alliance de la technologie et du conseil humain pour proposer une gestion déléguée sans profils types, adaptée à la situation et aux projets de chacun. Les frais de Nalo sont parmi les plus bas du marché (1,65 % pour l’assurance-vie, 1,6 % pour le PER), grâce à l’automatisation et à l’utilisation d’ETF.

Plusieurs fois primé depuis sa création, Nalo a notamment remporté en 2022 le TOP d’Or de la meilleure Assurance-Vie en ligne dans la catégorie « Grand prix du jury » ainsi que les Coupoles de l'Agefi dans la catégorie “Éducation financière”.

Le PER Nalo

5 bonnes raisons de choisir le PER Nalo

• des frais parmi les plus bas du marché : 1,6 % par an tout compris ;
• une gestion sur mesure qui s’adapte en temps réel à votre situation, vos objectifs et aux conditions de marché ;
• une adhésion 100 % digitale, rapide, simple et sécurisée ;
• un service client 100 % humain, avec une équipe d'anciens banquiers privés disponible pour répondre à toutes vos questions ;
• tous les avantages du PER : réduction d’impôts, sortie flexible en rente ou capital, cas de déblocage anticipé.

Les frais du PER Nalo

• Frais sur versement : 0 %
• Frais d’arbitrage : 0 %
• Frais de gestion sur UC : 0,5 %
• Frais de gestion sur fonds euros : 0,85 %
• Frais sur arrérages de rente : 1,5 %
• Frais sur encours de rente : 0,75 % (n'entrent pas dans le calcul de la rente)

Versement minimum intial du PER Nalo : 1000 € 

Supports du PER Nalo

• des unités de compte (UC) : l’univers d'investissement du PER Nalo comporte 84 ETF. Les ETF sont des supports d’investissement à frais réduits, répliquant des indices boursiers. Les ETF permettent d’investir dans des milliers d’actions et d’obligations à travers le Monde, afin de diversifier au maximum les portefeuilles tout en limitant les frais ;
• des fonds euros : Apicil Euro Garanti.

Notre avis sur le PER Nalo

Nalo est un très bon contrat et se distingue clairement sur 2 points :

1. des frais parmi les plus bas du marché ;
2. une gestion déléguée sur mesure.

En matière de supports, le PER comporte de nombreuses options avec notamment 84 ETF qui permettent une fois encore d'avoir des coûts très bas. Le contrat possède également une gestion 100 % en ligne, de la souscription à la gestion du contrat. On regrettera des frais d'arrérages de 1,5 %, mais ces frais ne concernent que la sortie en rente et non en capital.

Ce contrat s'inscrit parfaitement pour des clients qui souhaitent une gestion déléguée sans contrainte avec des coûts maitrisés et des options de gestion nombreuses.

La préparation de la retraite pour se retrouver à l’abri du besoin une fois sorti de la vie active peut désormais se faire de nombreuses manières, notamment à travers des placements divers. Le PER (ou Plan Epargne Retraite) individuel fait partie des options les plus intéressantes en termes de praticité, de gestion patrimoniale et de fiscalité.

La préparation de la retraite pour se retrouver à l’abri du besoin une fois sorti de la vie active peut désormais se faire de nombreuses manières, notamment à travers des placements divers. Le PER (ou Plan Epargne Retraite) individuel fait partie des options les plus intéressantes en termes de praticité, de gestion patrimoniale et de fiscalité.

 Fonctionnement du PER Individuel

Le PER Individuel est l’une des versions du PER qui vient en remplacement du Plan d’Epargne Retraite Populaire et du contrat Madelin. Il s’agit d’un placement sur le long terme. Les fonds sont en effet bloqués jusqu’au départ à la retraite. En fonction du choix de l’épargnant, il pourra les toucher sous forme de capital ou de rente, un mix des deux modes de versement peut cependant aussi être envisagé.

À noter qu’un déblocage anticipé peut être accordé dans certains cas (invalidité, décès du conjoint légal, surendettement, achat d’une résidence principale, etc.).

Il est possible de choisir entre :

• une gestion libre en ouvrant un compte-titres ou en adhérant à un contrat d’assurance de groupe chez un assureur, une mutuelle ou une société de prévoyance ;
• et une gestion pilotée auprès d’un intermédiaire financier et d’effectuer des placements dans des fonds en euros ou d’opter pour un mode d’investissement défensif, équilibré ou dynamique.

Une comparaison des rendements et des conditions s’impose pour faire les meilleurs choix. Et il est également recommandé de bien sélectionner l’organisme de gestion de son PER.

Les avantages du PER individuel

Le PER Individuel présente différents avantages pour ceux qui veulent épargner tôt. Il est accessible à toute personne active dès qu’elle sera en mesure d’alimenter son compte (dès l’entrée dans la vie active notamment). Pour ceux qui souhaitent rassembler leurs épargnes, le PER individuel peut également recevoir les autres produits, comme le PERP, le MADELIN, le Préfon, etc.

Par ailleurs, le cadre fiscal qui la régit constitue aussi l’un des plus gros atouts de cette forme d’épargne retraite sur le long terme, grâce notamment aux déductions possibles sur le revenu imposable. Les versements effectués sur le PER peuvent être déclarés et déductibles du revenu imposable (dans un volet spécifique de la déclaration de revenus). Pour ceux qui n’ont pas procédé aux déductions ou encore ceux qui sont peu ou pas du tout imposables, l’avantage fiscal s’applique à la sortie.

À noter que si l’épargnant décède après 70 ans, les droits de succession ne s’appliquent pas sur la part des sommes versées (dans la limite de 30 500 €). En outre, le décès du souscripteur entraîne la clôture du PER. Les reversements sont alors effectués aux héritiers si aucun bénéficiaire n’est cité dans le contrat.

Quel est le meilleur Plan Epargne Retraite du marché  ? Afin de vous aider à choisir le bon PER Retraite.com et Challenges ont étudiés plus de 80 PER afin de vous présenter les meilleurs contrats du marché. Notre analyse 100% indépendante a été axée sur une analyse rationnelle des frais, des performances et des options et garanties. En tout, plus de 16 critères ont été analysés. 81 contrats PER retraite individuels du marché ont été analysés et nous avons sélectionné 25 contrat dans notre comparatif PER afin de vous aider à y voir plus clair sur le marché.

Le PER individuel est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Découvrez le classement 2022 des meilleurs PER, sur 3 types de contrats : Les contrats en ligne, les contrats traditionnels et les contrats en points.

Meilleurs PER 2022 - Classement des Lauréats 2022 édité par Challenges et Retraite.com 

Frais, rendements, gestion... Pour la deuxième année consécutive, Challenges et Retraite.com ont décerné le label aux 25 PER les plus attractifs du marché.

Moyenne des frais et des performances des PER 

Afin de vous aider à vous y retrouver sur le marché, Retraite.com a mis à disposition un tableau sur la moyenne du marché et les performances des meilleurs contrats

Le pari réussi du PER avec la loi Pacte 

Deux ans après son lancement, le Plan d’épargne retraite (PER) est un pari réussi pour le Gouvernement. Alors que le ministre de l’Economie et des Finances, Bruno Lemaire, visait 3 millions de souscripteurs d’ici fin 2022, près de 4,5 millions de Français ont déjà choisi ce produit de préparation de la retraite, y investissant près de 50 milliards d’euros.

Retraite.com et Challenges avaient déjà aidé l’an passé les Français à mieux faire leur choix parmi la plus de 60 PER proposés par les compagnies d’assurances, les banques et les gestionnaires de patrimoine. « Faute d’avoir l’historique des performances en 2020, nous avions essentiellement analysé les frais des PER sur la première édition. Cette année, nous avons fait évoluer notre méthodologie en intégrant la performance 2021 de la gestion horizon des contrats sur 3 profils d’investissements de plus de 80 contrats » précise Ludovic HERSCHLIKOVITZ, fondateur et CEO de Retraite.com. Préconisée par le gouvernement et majoritairement distribuée, la gestion horizon permet au souscripteur de voir son épargne automatiquement arbitrée en fonction du nombre d’années le séparant de la retraite : plus l’échéance est éloignée de la retraite, plus le positionnement du contrat sera placé sur des support offensifs pour dynamiser l’épargne ; inversement, plus la date est proche de la retraite, plus l’assureur placera le PER sur des supports sans risque pour sécuriser l’épargne constituée.

Des contrats sélectionnés vraiment meilleurs que les autres

12 contrats en ligne, 12 contrats traditionnels et 1 contrats en points ont obtenu le « Label des Meilleurs PER » cette année. Pour le fondateur de Retraite.com, « En comparant plus de 80 contrats, sur plus de 15 critères, notre étude constitue la principale base de comparaison du marché pour les épargnants. Notre objectif avec ces Labels est de faciliter l’accès et la compréhension des PER dont l’offre sur le marché est riche et de la proposer sur un comparateur en ligne 100% gratuit sur Retraite.com et Challenges.fr »

Nos Lauréats regroupent les meilleurs contrats PER du marché, qu’ils soient en ligne ou souscrits avec des acteurs traditionnels. « Pour preuve, nos Lauréats ont tous fait mieux que le marché : leurs frais sur les versements sont par exemple deux fois inférieurs à ceux du reste du marché. Quant à leurs performances, elle est plus de 30% supérieure à la moyenne des contrats » précise Eric Treguier, rédacteur en chef adjoint du magazine Challenges.

Les performances exceptionnelles des « Lauréat des Meilleurs PER »

Les acteurs en ligne restent logiquement plus performants en termes de frais que les acteurs traditionnels. Ils proposent pour leur large majorité des contrats très compétitifs avec des frais souvent proches de la gratuité. Mais les assureurs traditionnels n’ont pas à rougir face à ces nouveaux entrant, avec des performances exceptionnelles pour de nombreux d’entre eux, dont la performance sur la gestion horizon sur un profil offensif frôle ou dépasse les 20% pour certains. C’est le cas de la Banque Postale, AFER, Abeille Assurances, Prédictis ou la Société Générale pour les acteurs traditionnels ou de Yomoni et Asssurancevie.com pour les acteurs en ligne.

Methodologie du classement des PER

Résultat : près d’un millier dedonnées récoltées, qui ontensuite étéhomogénéisées et pondérées en fonction desbesoins des souscripteurs. Nous avons ainsi passé au crible les différents frais (frais sur versement, mais aussi frais de gestion et frais annexes, parfois nombreux), le nombre de supports financiers proposés dans le contrat, maisaussi les options degestion et les conditions desortie. La grande nouveauté de cette année est que nousavons désormais assez d’historique pour comparer aussi les performances desdifférents profils de gestion des PER et intégrer ces résultats dans notre processus de sélection desPER labellisés.

La réforme des retraites est entrée en vigueur ce 1ᵉʳ septembre 2023 et l'heure est la conquête des meilleurs produits d'épargne retraite ! Alors quel est le meilleur Plan Épargne Retraite du marché ? Retraite.com et le magazine Challenges ont justement étudié, pour vous, plus de 92 PER afin d'en sélectionner les meilleurs contrats. Une analyse 100 % indépendante : plus de 16 critères passés à la loupe et 92 contrats PER retraite individuels analysés pour élire les 25 meilleurs contrats !

Pour rappel, le PER individuel est LA solution d'épargne lancée par le Gouvernement en octobre 2019 pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER est un produit unique, simple et accessible. Il propose une sortie en capital ou en rente, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Meilleurs PER 2023 - Classement des Lauréats 2023 édité par Challenges et Retraite.com 

Frais, rendements, gestion… Pour la troisième année consécutive, Challenges et Retraite.com ont décerné le label aux 25 PER les plus attractifs du marché sur les 92 contrats analysés.

25 contrats ont obtenu cette année le « Label des Meilleurs PER » sur plusieurs catégories : 

• 11 contrats de PER traditionnels
• 9 contrats de PER en ligne,
• 3 contrats de PER en points
• 2 contrats de PER bancaires 

Découvrez le classement 2023 des meilleurs PER, sur 3 types de contrats : Les contrats en ligne, les contrats traditionnels (y compris PER bancaire) et les contrats en points.

Les meilleurs PER classiques & bancaires :

Les meilleurs PER en ligne 

Les meilleurs PER en points 

Moyenne des frais et des performances des PER 

Afin de vous aider à vous y retrouver sur le marché, Retraite.com a mis à disposition un tableau sur la moyenne du marché et les performances des meilleurs contrats.

Pour le fondateur de Retraite.com, « En comparant plus de 92 contrats, sur plus de 16 critères, notre étude constitue la principale base de comparaison du marché pour les épargnants. Notre objectif avec ces Labels est de faciliter l’accès et la compréhension des PER dont l’offre sur le marché est riche et de la proposer sur un comparateur en ligne 100 % gratuit sur Retraite.com et Challenges.fr »

Nos Lauréats regroupent les meilleurs contrats PER du marché, qu’ils soient en ligne ou souscrits avec des acteurs traditionnels. « Pour preuve, nos Lauréats ont tous fait mieux que le marché : leurs frais sur les versements sont par exemple deux fois inférieurs à ceux du reste du marché. Quant à leurs performances, elle est plus de 30 % supérieure à la moyenne des contrats » confirme Retraite.com.

Le pari réussi du PER avec la loi Pacte 

80 Mds d'euros d'encours et 7 millions de titulaires fin 2022 ! Ce sont les chiffres du PER, dévoilés dans un communiqué de presse le 25 mai dernier par le ministère de l'Économie et des finances.

Avec un objectif de distribution de 3 millions fixé pour fin 2022, le déploiement du PER est donc un succès.

Les performances difficiles en 2022 par rapport à 2021 

Après une année 2021 cumulant des performances exceptionnelles sur la gestion horizon (gestion proposée par défaut aux épargnants), force est de constater que l’année 2022 a été a contrario «l’annus horribilis » avec un retournement de marché profond, venant gommer toutes les performances de 2021.

Sur les 92 PER étudiés, seuls quelques PER parviennent à sortir une performance positive sur 2022. Ampli et Bred pour les PER traditionnels et les PER en points, qui garantissent au souscripteur une performance faible mais assurée (Préfon, Garance ou UMR Corem).

Même si ces performances ont été décevantes pour l’épargnant l’an passé, rappelons que le PER est un produit d’investissement à long terme dont seul le déblocage à la retraite permettra d’évaluer les performances finales. D’ailleurs, en cumulant 2021 et 2022, la performance globale de tous les contrats revient à l'équilibre. En y ajoutant l’avantage fiscal, le PER conserve un excellent rendement, même avec une année 2022 négative.

Méthodologie du classement des PER

Résultat : près d’un millier de données récoltées, qui ont ensuite été homogénéisées et pondérées en fonction des besoins des souscripteurs. Nous avons ainsi passé au crible les différents frais (frais sur versement, mais aussi frais de gestion et frais annexes, parfois nombreux), le nombre de supports financiers proposés dans le contrat, mais aussi les options de gestion et les conditions de sortie.

Une récente étude de L’Argus de l’assurance montre une certaine frilosité des Français vis-à-vis du plan d’épargne retraite (PER).

Un engouement mitigé  

À l’automne 2019, les Français découvraient le nouveau Plan d’épargne retraite (PER) , un produit d’épargne destiné à remplacer les anciens plans de retraite.

Si les débuts du PER ont connu un succès retentissant — plus de trois millions de souscriptions enregistrées en avril 2022 — une étude menée par L’Argus de l’assurance et MMA révèle que ces produits peinent à trouver grâce aux yeux des épargnants. Plusieurs raisons expliquent ce phénomène.

L’étude fait ainsi ressortir que la principale inquiétude des Français (+72 %) réside dans la capacité à financer leur retraite. Les nombreuses réformes voulues par l’exécutif n’aident pas.

Autre point intéressant mis en avant par l’étude : la frilosité vis-à-vis du PER est plus marquée chez les femmes (78 % des sondés) qui citent la précarité de l’emploi et leur faible niveau de revenus par rapport aux hommes comme principales raisons de leur réticence.

Par ailleurs, nombreux sont ceux qui émettent des perspectives peu favorables concernant le taux de remplacement : en deçà de 50 % pour près de 30 % des personnes interrogées.

Un dispositif jugé complexe

Si près plus d’un Français sur trois dispose d’un plan d’épargne dédié à la retraite, force est de constater que les objectifs sont loin d’être atteints pour le PER. Une assertion d’autant plus vraie que ce produit souffre d’une certaine opacité, tout du moins du point de vue des sondés.

En effet, moins d’une personne interrogée sur cinq connait suffisamment le fonctionnement et les caractéristiques du PER individuel.

Faut-il rappeler que ce produit d’épargne de long terme se caractérise par son accessibilité et sa grande souplesse (pas de plafond d’âge pour souscrire un PER individuel).

Une méconnaissance qui pénalise logiquement ce plan d’épargne dans la mesure où elle perd en attractivité au profit de produits plus classiques et mieux connus tels que l’assurance vie ou le Livret A. Un vrai effort de communication doit être entrepris pour permettre au PER de gagner des parts de marché.

 Ce produit d’épargne spécialement dédié à la retraite concentre une multitude d’avantages qui permettent de compléter ses revenus et de faire face aux aléas de la vie.

 Outre la possibilité de débloquer l’épargne avant l’âge de la retraite, le PER bénéficie d’un cadre fiscal avantageux.

Selon la loi, il est possible d’ouvrir un PER entre 18 et 68 ans. Néanmoins, il est préférable de souscrire un contrat de plan épargne retraite à partir de 40 ans et au plus tard à 50 ans.

Tout dépend du niveau des revenus

L’âge de souscription d’un contrat PER doit être en fonction de ses revenus :

• Pour les personnes disposant de revenus confortables et une situation professionnelle stable, il est recommandé d’ouvrir un PER à partir de l’âge de 40 ans, soit environ 20 ans avant la retraite. Il s’agit en effet de la période où les revenus sont élevés et imposés à des taux élevés. L’ouverture d’un PER leur permet de réduire leurs impôts, et de ce fait, de placer plus d’argent dans l’épargne retraite.
• Pour les personnes aux revenus modestes en revanche, l’ouverture d’un PER ne doit pas intervenir avant 50 ans. En effet, comme les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, ce placement ne convient pas trop aux personnes qui doivent parfois puiser dans leur épargne pour répondre à des besoins urgents.

Est-il intéressant d’ouvrir un PER au début de sa carrière ou après la retraite ?

Souscrire un contrat PER à l’âge de 18 ans ou 20 ans n’est pas une priorité, mais mettre de côté des petites sommes est cependant recommandé. 

Ouvrir un PER après la retraite est possible mais ne présente que peu d'avantage, à moins de le prévoir dans le cadre d'une transmission (Vous désignez un titulaire lors de la souscription en cas de décès). Dans la majortité des cas, les fonds déposés  dans ce contrat ne servira plus à grand-chose étant donné que le PER est destiné à la préparation de la retraite.

Bon à savoir : Il est possible de débloquer les fonds par anticipation à condition que le capital serve à l’achat d’une résidence principale. Il en est de même en cas de surendettement, de cessation d’activité, d’invalidité ou de décès du conjoint.

Par ailleurs, au moment de la retraite, le souscripteur a la possibilité de choisir entre le versement d’une rente viagère ou la libération de la totalité du capital en une seule fois.

Pour compléter leurs revenus, surtout en prévision de leur retraite, les Français se demandent sur quel support placer leur épargne. Le PER et la SCPI font partie des investissements les plus prisés des particuliers. Une comparaison des principales caractéristiques de ces deux dispositifs permet de faire le meilleur choix dans le cadre d’une stratégie patrimoniale.

1. Définitions du PER et de la SCPI

Le Plan Épargne Retraite (PER) a été introduit en 2019 par la loi PACTE. Il permet de réduire son impôt chaque année tout en se constituant une rente complémentaire à la future pension de retraite.

Devenir actionnaire d’une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) permet d’investir dans la pierre avec un ticket d’entrée faible. Ces titres de propriété donnent droit à une part des loyers générés, de la même manière qu’un investissement immobilier locatif classique, mais sans avoir à gérer le bien. Ce type de placement est également désigné par « pierre-papier ».

Si ces deux produits servent à préparer sa retraite, ils diffèrent sur plusieurs points : le mode de financement, les frais d’entrée, le rendement et la fiscalité.

2. Le fonctionnement du PER

Le PER a particulièrement profité de l’accumulation d’épargne par les Français depuis le début de la crise sanitaire. Selon les chiffres du ministère de l’Économie et des Finances, 800 000 PER individuels étaient ouverts au 31 décembre 2020 auprès de 4,5 millions d’assurés. Et le potentiel de croissance est énorme, de l’ordre de 30 %, indique une étude réalisée conjointement par Fidelity International et Insight AM.

Parmi les 5 % d’épargnants détenteurs d’un PER, les jeunes actifs se distinguent avec la plus forte progression. En effet, si seuls 2 % des 25-34 ans avaient souscrit un PER avant la loi PACTE ce pourcentage a grimpé à 7 % depuis le lancement du PER individuel (PERIN) en 2019.

Le succès du PER est attribué à plusieurs facteurs : sa simplicité, les avantages fiscaux intéressants à l’entrée ou à la sortie, la possibilité de déblocage anticipé pour l’acquisition d’une résidence principale.

• L’intérêt d’épargner dans un PER

Tous les épargnants, quel que soit leur statut professionnel (indépendants ou salariés), peuvent souscrire un PER Individuel (PERIN) et l’alimenter au moyen de versements programmés régulièrement ou librement. Ce support s’apparente à un contrat d’assurance vie, permettant d’investir dans différents actifs financiers (fonds en euros, unités de comptes, et même des fonds immobiliers, dont des SCPI, etc.)

Lors de son ouverture, le gestionnaire établit le profil investisseur de son titulaire, et s’intéresse notamment à son appétence au risque. Généralement, il opte pour un mode de gestion pilotée (« à horizon ») en procédant à des arbitrages réguliers. Concrètement, à mesure que l’épargnant approche de l’âge légal de départ en retraite, son gestionnaire privilégie les fonds sécurisés pour son PER.

3. Le meilleur choix pour alléger sa fiscalité

• Un avantage fiscal à l’entrée avec le PER

Les épargnants qui optent pour un PER sont motivés en premier lieu par la perspective de profiter d’une déduction fiscale (à ne pas confondre avec une réduction d’impôt). Ils peuvent en effet soustraire leurs versements volontaires de leur revenu imposable. En revanche, ces mêmes sommes seront imposables à la sortie.

Alternativement, les souscripteurs qui ne recourent pas à la déduction fiscale sont avantagés au moment du départ à la retraite, car la rente ou le capital perçu n’est taxé que sur les intérêts.

• Une réduction d’impôt directe avec la SCPI fiscale

Un investissement en SCPI est une source de revenus réguliers sous la forme de loyers. En revanche, la fiscalité est peu avantageuse. Les SCPI fiscales représentent la solution idéale pour minimiser ses impôts. Les SCPI Pinel, SCPI Malraux, Monument Historique, Déficit foncier sont une association du principe de la SCPI aux principaux mécanismes de défiscalisation immobilière existants en France, avec des réductions d’impôts identiques.

Illustration avec la SCPI Pinel : en contrepartie d’un engagement de location d’un logement, entre 6 et 12 ans, l’investisseur a droit à une réduction d’impôt dont le taux varie entre 12 % et 21 % du prix des parts, sans dépasser 63 000 €. Le taux de réduction est d’autant plus élevé que la durée de location est longue. L’éligibilité à cet avantage fiscal est soumise à conditions :

• un plafond annuel de 300 000 € par investissement est imposé ;
• le nombre d’investissements est limité à deux ;
• les plafonds de revenus et de loyers définis par la loi doivent être respectés.

• Investir en SCPI à crédit

Un investissement en SCPI peut être financé par un prêt bancaire, ce qui n’est pas possible avec la PER. Ce crédit permet d’acheter des parts et de toucher immédiatement des loyers. De plus, les intérêts du crédit sont déductibles des revenus fonciers, ce qui diminue l’impact fiscal du placement.

La faiblesse des taux d’intérêt des emprunts bancaires, combinée aux bons rendements des SCPI, permet souvent d’autofinancer l’investissement. Cela signifie que les revenus locatifs suffisent à couvrir le remboursement du crédit (part du capital + intérêts). Une fois le prêt soldé, l’épargnant jouit de la pleine propriété de ses parts de la SCPI sans avoir mobilisé son épargne. Les loyers constituent désormais un complément de revenus à part entière.

Bon à savoir : Un effort d’épargne est généralement indispensable dans le cas d’un investissement en SCPI sans apport, si les loyers perçus ne couvrent pas le montant de la mensualité de remboursement du crédit additionnée aux impôts.

4. Le produit offrant le rendement le plus intéressant

• Le rendement du PER

Le calcul du rendement moyen d’un PER est complexe, dans la mesure où plusieurs facteurs doivent être pris en compte :

• le profil de l’investisseur, en particulier son rapport au risque ;
• la répartition des versements entre les fonds en euros, les actions et obligations, voire l’immobilier ;
• le montant des frais facturés.

Les rendements les plus attractifs se situent entre 2 % et 8 % par an en fonction des critères précités et de la durée restante avant la retraite. En faisant baisser l’imposition du souscripteur, le PER entraîne une hausse artificielle du taux de rendement et du patrimoine disponible.

• Le rendement de la SCPI

Le rendement d’une SCPI se mesure au moyen du Taux de distribution sur valeur de marché (DVM). Ce taux de rendement du placement s’obtient en divisant le dividende versé par le prix de part acquéreur moyen au cours d’une période donnée. Pour référence, en 2020, le DVM de l’ensemble des SCPI françaises était de 4,18 %.

5. Choisir la solution la plus pertinente entre PER et SCPI

La principale différence entre ces deux supports d’investissement réside dans l’objectif auquel ils répondent :

• Le PER

Le Plan Épargne Retraite permet de se constituer une épargne qui sera uniquement disponible à l’âge de la retraite (sauf déblocage anticipé). C’est un investissement sur le (très) long terme. Il est conseillé pour mettre de l’argent de côté à un rythme régulier, tout en réduisant ses revenus imposables.

• La SCPI

Elle assure des revenus réguliers (mensuels ou trimestriels) à son actionnaire. C’est la solution idéale pour les épargnants qui n’ont qu’un petit capital. La SCPI leur permet de diversifier leur patrimoine dans une ou plusieurs branches de l’immobilier.

Le PER et la SCPI ont un point commun : leur accessibilité. Il suffit de quelques centaines d’euros pour acquérir une part de certaines SCPI. Les frais d’entrée pour des investissements SCPI offrant une réduction d’impôt conséquente tournent autour de 11 % à 12 %, soit le double de ceux d’une SCPI de rendement classique.

Quant au PER, son ouverture ne génère pas de frais sauf s’il s’agit d’un transfert d’un ancien contrat d’épargne retraite, notamment un plan épargne retraite collectif, que des milliers d’épargnants possèdent, parfois sans en avoir été informés.

Avec notre simulateur de PER totalement gratuit, découvrez l'économie d'impôts que vous pourrez générer en ouvrant un PER afin d'optimiser vos versements volontaires déductibles effectués sur votre plan d'épargne retraite (PER). Simulez le montant que vous pourrez déduire de votre revenu net imposable et calculez l'épargne que vous pourrez générer sur 10, 15 ou 20 ans.

Savez-vous que vous pouvez faire baisser vos impôts tout en préparant votre retraite complémentaire grâce au PER (Plan Épargne Retraite) ? En effet, les versements volontaires sur un Plan d'Épargne Retraite vous permettent de bénéficier d'une déduction d'impôt sur le revenu dans la limite d'un certain plafond fiscal de 32 909 € en 2022. Que vous soyez salarié ou travailleur non salarié (TNS), vous avez tout intérêt à optimiser vos impôts et de profiter de cet avantage fiscal.

Simulation de votre avantage fiscal avec notre comparateur de PER

Grâce à notre simulateur de PER en ligne simple, rapide et gratuit, calculez le montant de votre épargne placée sur le PER et estimez votre économie d'impôt en renseignant le montant de vos versements. 

Résultat de notre simulateur de PER

Selon votre épargne mensuelle, déterminez en fonction de votre TMI (Taux Marginal d'Imposition) le montant de la réduction d'impôts applicable aux versements volontaires effectués.

Calcul de votre épargne générée sur votre PER

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Calcul de votre épargne grâce au simulateur de PER

Comprendre l'avantage fiscal du PER pour calculer sa déduction fiscale

L'avantage fiscal du PER tient notamment au choix de l'imposition à l'entrée ou la sortie du contrat. Ainsi, que vous soyez imposable ou non à l'impôt sur le revenu, le PER vous permet d'optimiser votre épargne. 

Dans les faits, plus vous êtes imposable, plus vous avez intérêt à ouvrir un PER pour financer votre retraite complémentaire grâce aux déductions fiscales. Si vous êtes non imposable, optez pour une fiscalité à la sortie afin d'alléger votre imposition lors de la sortie en rente ou en capital.

La fiscalité avantageuse du PER à l’entrée permet de déduire de votre revenu imposable vos versements volontaires dans la limite d’un plafond de 32 909€ en 2022. 

Plafond de déduction fiscale en 2022 pour les salariés

Le plafond de déduction pour l’année 2022 correspond, pour les salariés, au montant le plus élevé des 2 montants suivants :

Plafond égal à 10 % des revenus professionnels déclarés en 2020 dans la limite de 32 909 euros en 2022

Soit 4 114 euros (correspondant à 10% du PASS)

Exemple d'économie d'impôt pour un salarié avec un PER : 

François est célibataire sans enfant. Il a une rémunération de 45 000 € net imposable et il est imposé à la tranche marginale d'imposition à 30 %. Il paye 5 000 € d'impôts sur le revenu par an. 

• Gain fiscal en investissant 10 000€ sur son PER = 10 000 x 30 % (TMI) = 3 000€ d'économie d'impôts.
• Effort d'épargne réel : 10 000 - 3000 = 7000 € pour 10 000€ investis

Plafond de déduction fiscale en 2022 pour les travailleurs non salariés (TNS)

• 10 % du bénéfice imposable dans la limite de 32 909€ en 2021 + 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS de l'année N, soit 43 193 euros en 2022 ;
• Le plafond est de 76 012 euros en 2022 avec un minimum de 4 114 euros (correspondant à 10 % du PASS). 

Important : si l’épargnant n’atteint pas le plafond de déduction, la différence peut être reportée sur les trois années suivantes.

Le plafond d'épargne retraite et plafond non utilisé sur les revenus 

Avez-vous déjà remarqué que votre avis d'imposition présente ces lignes sur votre avis d'imposition ? Si elles sont souvent ignorées, il est néanmoins judicieux de les prendre en compte pour bénéficier de déductions d’impôts.

Le plafond épargne retraite indique le montant des cotisations épargne retraite déductible du revenu net global. Ces cotisations peuvent être investies sur le PER. Il est reconstitué chaque année et est « utilisable » pendant 4 ans. L’avis d’imposition mentionne donc 4 générations de plafonds épargne retraite. C’est pour cela qu’il est mentionné sur votre avis d'imposition les plafonds disponibles sur les 3 dernières années.

Si l’assurance vie garde toujours un intérêt certain pour la transmission de patrimoine, le PER, quant à lui, présente des avantages fiscaux. Ceux-ci en font un très bon contrat de complément à condition de savoir tirer profit de certaines de ses subtilités.

 Les deux principaux avantages du PER sur l’assurance vie

Le principal atout du PER par rapport à l’assurance vie est assurément l’exemption de prélèvements sociaux lors du dénouement par décès, et ce, quelle que soit la date du décès du signataire du contrat. Pour rappel, les prélèvements sociaux sur les capitaux-décès d’une assurance vie s’élèvent à 17,2 %.

Le second avantage du PER sur l’assurance vie est que, contrairement à cette dernière, il permet une déductibilité des versements des primes de l’assiette de l’impôt, même si cette déductibilité se fait sur option dans la limite de 10 % des revenus de l’année N-1 et avec des plafonds différents selon que le souscripteur est salarié ou travailleur indépendant.

 Comment profiter des avantages du PER ?

Tout simplement en jouant sur les deux options que propose le PER en cas de décès du conjoint qui sont :

• soit de procéder à une sortie en rentes à terme, avec réversion ou non ;
• soit de réaliser une sortie en capital.

Pour cela, il faut en fait que chacun des deux conjoints souscrive deux PER en se désignant réciproquement bénéficiaire.

Ainsi, chacun des conjoints peut utiliser un des deux contrats à son profit pour une sortie en rente à terme afin de compléter ses revenus ou sa retraite ou bien pour une sortie en capital, qu’elle soit anticipée ou non tandis que l’autre contrat sera conservé jusqu’au décès afin de protéger le conjoint survivant.

Au moment du décès du premier des deux conjoints, les PER du défunt seront alors dénoués et le conjoint survivant, en tant que bénéficiaire désigné, recevra la totalité des capitaux.

Le plus grand avantage réside dans le fait que, non seulement ces capitaux seront totalement exonérés de l’impôt sur la transmission de capitaux, mais en plus ils seront exonérés des prélèvements sociaux et il n’existe aucune reprise de l’économie d’impôt effectuée lors du versement des primes.

Pour tenter de mettre fin à des pratiques malhonnêtes dans le monde de l’épargne, notamment la tarification abusive ou encore le manque d’informations, le gouvernement, par la voix du ministre de l’Économie et des Finances Bruno Le Maire, a tapé du poing sur la table et imposé aux professionnels du secteur la publication en ligne des détails de leur tarification.

De la transparence pour confirmer le succès du PER

En quête de placements et peu risqués, les épargnants français ont été nombreux à souscrire un PER, un succès que le gouvernement n’a pas anticipé. Mais plus le PER gagne en popularité, plus l’assureur en charge du contrat est tenté de relever les tarifs sans forcément apporter des éclaircissements sur la justification des hausses.

Pour ne pas risquer que les épargnants ne se détournent du PER, le ministère de l’Économie et des Finances souhaite imposer aux acteurs du secteur un tableau récapitulatif de toutes les charges inhérentes à ce placement.

La tenue de ce tableau fera l’objet d’un décret gouvernemental qui entrera en vigueur à partir du 1^er juin de cette année. Les épargnants devront avoir accès à ce tableau à n’importe quel moment. 
Retraite.com a cependant déjà mis en place un comparateur de PER et a travaillé en collaboration avec Challenges pour récompenser les contrats les plus compétitifs. Voir les 22 contrats récompensés par un Label des meilleurs PER 

Un long tableau récapitulatif

Pour ce nouvel outil qui devrait permettre aux épargnants de comparer les tarifs et de faire jouer la concurrence, le gouvernement exige un tableau regroupant toutes les informations pouvant être utiles. Même si lesdites informations sont nombreuses, l’éditeur du récapitulatif devra veiller à ce qu’elles restent entièrement lisibles, même pour ceux qui ne disposent pas de grandes notions dans le domaine des placements financiers, des produits d’épargne et des assurances-vie.

Le gouvernement exige que tous les frais ponctionnés, que ce soit des frais annuels ou ponctuels (qui s’appliquent au moment d’un versement, d’un retrait ou autres opérations), soient justifiés par le distributeur du plan d’épargne dans le récapitulatif.

Le tableau qui en résulte pourrait être assez long et il incombera à la société souscriptrice du contrat de mettre en évidence les mentions essentielles telles que les frais d’adhésion, le montant minimum du versement initial ou encore les frais de gestion.

Retraite.com a réalisé pour le journal Capital le 12 mars 2022 le classement des performances des fonds euros des PER en 2021. Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) permet de préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement, et surtout la possibilité de déduire vos versements de vos revenus imposables.

Proposé par défaut en gestion horizon (plus l’échéance de votre PER est éloigné de votre retraite, plus l’épargne placée sur votre PER sera investie sur des supports en "unités de compte"  dynamiques), vous avez également la possibiité d'opter pour un support garanti sur le fonds euros. Même si ce n'est qu'un indicateur parmi d'autres de la performance réelle de votre PER, la performance du fonds euros des PER a son important car il permet de donner une tendance des contrats par rapport à leurs concurrents.

Analyse des taux des fonds euros des PER en 2021 

• Les écarts des assureurs sont très variables et oscillent de 0% de rendement (net de frais de gestion mais avant prélèvements sociaux de 17,2% et impôts) pour la Carac à 2,50% pour Garance, comme en 2020. 
• Quelques contrats proposent une meilleure rémunération que l'an passé : C'est le cas de PrimoPER de Primonial à 2,35% (vs 1,20% en 2020), MASCF (à 2,10%) ou Malta de Boursorama (1,35%)
• D'autres PER ont vu leur rémunération du fonds euros baisser : C'est le cas des contrats en ligne de Suravenir (1,50% en 2021 vs 1,70% en 2020)  proposés par  de nombreux acteurs en ligne tels que Linxea, MeilleurPlacement ou Epargnissimo.

Comparatif des fonds euros de 67 PER en 2021

Rendements nets de frais de gestion mais avant prélèvements sociaux de 17,2% et impôt

Attention au frais des PER

 Au delà de la performance des fonds euros, ne limitez pas votre analyse à la seule rémunération du support garanti sur un PER. Pensez à prendre en compte et vérifier les frais qui viennent impacter la performance du fonds euros, notamment les frais de versement. 

Vous souhaitez connaitre le meilleur PER ? Retraite.com, en collaboration avec le Magazine Capital a établi un classement des meilleurs contrats.Retraite.com a calculé la rentabilité entre les frais de versement et les performances du fonds euros sur 70 contrats …Seuls 30% des PER sont performants et dépassent le rendement du fonds en euros !

L’objectif de notre étude est de faciliter l’accès la transparence des frais et la compréhension des PER dont l’offre sur le marché est importante malgré son lancement il y a 1 an. Or, sans historique de performance sur cette première année, le fonds euros constitue la seule variable de performance fiable permettant d’évaluer la performance des contrats

Classement des meilleurs PER

Méthodologie : Les performances du fonds euros des PER étant présentées « nets de frais de gestion », Retraite.com a calculé la rentabilité pour 10 000€ d’épargne investie soustrait des frais de versements sur le fonds euros, 100% sécurisé. Le classement distingue les contrats des assureurs en ligne des contrats traditionnels.

 2,73% de frais sur versement moyens

Avec une moyenne de frais de versement de 2,73% tout contrats confondus pour une rentabilité moyenne du fonds Euros à 1,33%, le classement révèle que dans plus de 2/3 des PER analysés, les frais de versement viennent écraser la rentabilité des contrats, surtout en en cette période de taux extrêmement bas.

Bon à savoir : Sachez que ces frais sont négociables !

Les résultats du classement des 68 PER étudiés

Contre toute attente, 3 contrats d’assureurs traditionnels dominent le classement devant la majorité des contrats en ligne. Ainsi, les PER de la MIF, Ampli Mutuelle et Carac permettent d’avoir une rentabilité nette de frais de gestion et de frais de versement à 1,70%, prouvant que les assureurs traditionnels peuvent concurrencer les meilleurs contrats en ligne.

« Sans aucun frais de versement, les contrats des assureurs en ligne restent néanmoins et majoritairement des contrats très performants , même s’ils s’adressent à une clientèle à l’aise avec les produits financier et sans besoin d’avoir un RDV physique avec un conseiller » précise Retraite.com

Côté grands réseaux, la Macif et son contrat Mutavie PER domine ses concurrents. Gresham Banque, la France Mutualiste et Mypension viennent compléter la gamme des contrats traditionnels grâce à des frais de versement sont très compétitifs.

Pour les 2/3 des autres contrats étudiés, les frais de versement sont trop élevés, voir prohibitifs, notamment pour certains leader du marché tels que Axa, Gan, Abeille ou Swsisslife qui n’hésitent pas à ponctionner entre 4 à 5% de frais à chaque versement sur leurs PER.

Performances des PER à venir en 2022 avec la prise en compte des les unités de compte

2022 devrait mettre en exergue les performances des contrats PER à gestion horizon, intégrant une poche plus ou moins importante d’unités de compte en fonction du nombre d’années restant jusqu’à la retraite.

Dans une tendance de marché boursier au plus haut, les performances 2022 devraient inverser cette tendance permettre de lisser largement des frais parfois en décalage avec la réalité des performances d’un fonds euros au plus bas, et pousser les épargnant à prendre plus de risque dans leur épargne.

Un nouveau classement des PER les plus rémunérateurs pourrait être chamboulé dès le début de l’année 2022, à l’annonce des performances des différents profils de gestion.

Le plan d’épargne retraite MIF PER RETRAITE est un PER individuel commercialisé par la mutuelle d’épargne MIF. Il fait partie des contrats d’assurance-vie multi-support adapté à tous les profils d’épargnants. Le MIF PER RETRAITE est accessible aux individus de 18 à 67 ans.

Pour rappel, le PER individuel (Plan Epargne Retraite individuel) est la nouvelle solution d'épargne lancée par le Gouvernement pour que chacun puisse préparer sa retraite sereinement. Plus souple que les PERP ou les contrats Madelin, le PER individuel propose une sortie en capital, un accès à un large univers de supports d’investissement.

Au-delà de préparer sa retraite, le réel avantage du PER tient dans son aspect fiscal : les primes versées sur ces contrats sont déductibles dans la limite d'un plafond pour la détermination de l'impôt sur le revenu. Globalement, plus vous payez d'impôts et plus l'avantage fiscal est intéressant.

5 bonnes raisons d'investir dans le MIF PER RETRAITE 

• Aucun frais prélevé sur les versements
• Pas de frais d’arbitrage
• Aucune contrainte concernant les versements (à partir de 30 € pour les versements programmés), vous pouvez épargner à votre rythme
• Un contrat unique pour toute la carrière professionnelle
• Un accompagnement personnalisé pour choisir le mode de gestion adapté à votre profil

MIF

La MIF (Mutuelle d’Ivry-la Fraternelle), auparavant exclusivement mutuelle d’épargne des agents de la SNCF et de leur famille, est désormais accessible à tous. Elle propose des produits et des services d'épargne, de retraite et de prévoyance. Fin 2020, la MIF comptait plus de 200 394 sociétaires, plus de 254 contrats en portefeuille et gérait 5 milliards d’euros d'actifs.

Les frais de MIF PER RETRAITE

• Frais de versement : 0 €
• Frais de gestion sur l’épargne gérée en euros : 0,60 % annuel
• Frais de gestion sur l’épargne gérée en unités de compte : 0,60 % annuel
• Frais au titre de la gestion sous mandat : 0,20 % annuel
• Frais d’adhésion : 10 € (versement unique pour l’inscription à l’Association)
• Frais d’arrérages de rente : 1 % sur chaque arrérage versé
• Frais de transfert sortant : 1 % (avant 5 ans, 0 % après - réglementaire)
• Frais d’arbitrage : 0 €

 Versement minimal

• Versement initial minimum : 500 €

Performances 2021 du PER MIF

Performances PER MIF en fonds en euros  MIF

• 1,70 % net de frais de gestion 

Performances du PER en gestion Horizon en 2021

Sur la base d'hypothèses sur un horizon de 26 années

• Profil Prudent : 7,24% composé de 40% poche sécuritaire (40% fonds en euros) et 60% poche performance (15% Carmignac Patrimoine, 15% CPR Réactif, 15% Echiquier Wold Equitiy, 15% OFI US Equity) 
• Profil Équilibré : 9,09% composé de 20% poche sécuritaire (20% fonds en euros) et 80% poche performance (20% Carmignac Patrimoine, 20% CPR Réactif, 20% Echiquier Wold Equitiy, 20% OFI US Equity)  
• Profil Dynamique : 10,94% composé d"une poche sécuritaire et 100% poche performance (25% Carmignac Patrimoine, 25% CPR Réactif, 25% Echiquier Wold Equitiy, 25% OFI US Equity)  

Performances du PER MIF en gestion sous mandat en 2021

• Profil Prudent : Performances 2021 : 4,10%. Composé de 70% fonds en euros et 30 % unités de compte 
• Profil Équilibré : Performances 2021 : 6,07%. Composé de 50% fonds en euros et 50 % unités de compte  
• Profil Dynamique :  Performances 2021 : 8,22 %. Composé de 30% fonds en euros et 70 % unités de compte 

Supports du MIF PER RETRAITE

• Nombre de fonds en euros sécurisé : 01
• Nombre de supports en unités de compte : 22 dont 4 SCPI

Avis Retraite.com

Le plan d’épargne retraite MIF PER RETRAITE se compte parmi les PER assurance individuel les plus abordables du marché avec ses frais compétitifs et la souplesse au niveau de l’approvisionnement de l’épargne. Les supports d’investissement proposés garantissent la sécurité des placements et les performances des fonds en euros font partie des plus intéressants.

En fonction de ses besoins, de son profil et de ses objectifs, l’épargnant peut choisir entre trois modes de gestion :

1. à horizon,
2. sous mandat,
3.  libre

De plus, il peut opter pour une sortie au terme sous forme de rente (avec possibilité de réversion au profit d’un bénéficiaire désigné) ou de capital. L’accompagnement au moment de la souscription constitue une aide précieuse pour les épargnants qui ont du mal à comprendre le fonctionnement des différents modes de gestion. Cependant, ce PER ne permet pas de procéder à des spéculations sur les actifs proposés.

Le décès de l’un des époux peut faire basculer la vie du conjoint survivant, surtout si ce dernier dispose de faibles ressources. Il existe cependant une solution pour mettre ce dernier à l’abri des difficultés financières. Celle-ci consiste pour le conjoint au revenu le plus élevé à souscrire un PER assurance.

Comment faire bénéficier le conjoint survivant du capital placé dans le PER ?

Il suffit pour le conjoint titulaire du PER de désigner son époux ou épouse comme bénéficiaire du capital placé dans le PER via une clause insérée dans le contrat.

Cette clause bénéficiaire lui octroie le droit de percevoir la totalité de l’épargne accumulée, laquelle sera versée en numéraire sur son compte.

Il faut préciser que les sommes transmises au conjoint survivant sont exonérées de droits de succession. Celles-ci ne sont pas non plus soumises à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.

L’intérêt principal du PER réside ainsi dans la défiscalisation tout au long de la vie du contrat :

• les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite du 10 % du revenu professionnel imposable à l’IR ;
• et les plus-values sont capitalisées en franchise d’impôt sur le revenu.

Et au moment du rachat, le capital sera soumis à l’IR en fonction de la tranche marginale d’imposition du titulaire. Quant aux plus-values capitalisées, c’est le taux du prélèvement forfaitaire unique qui s’applique (30 %).

Ce placement est alors plus avantageux que l’assurance-vie si le couple veut réduire son imposition globale.

Optimiser son placement avec le PER

Afin d’optimiser son placement avec le PER, il convient de choisir un contrat avec des frais abordables.

Idéalement, il faut opter pour celui qui ne prévoit pas de frais d’entrée ni de frais sur les versements. Les frais de gestion devraient également être faibles (inférieurs à 1 % par an).

À noter que la gestion sous mandat contribue à alourdir les frais alors que certains contrats imposent cette forme de gestion.

Autre point important, la possibilité d’investir dans des titres en direct ou dans des ETF est un autre critère essentiel à prendre en compte.

En matière d’assurance vie, les épargnants délaissent progressivement les fonds en euros au profit du plan d’épargne retraite (PER). Il faut dire que le rendement du PER est beaucoup plus intéressant. Et en appliquant les quelques conseils suivants, il leur est possible d’optimiser leur placement.

Gestion pilotée : gare aux frais !

Aujourd’hui, les gestionnaires de portefeuille proposent systématiquement à leurs clients un contrat de PER avec un investissement en gestion sous mandat.

Également appelé gestion pilotée ou déléguée, ce mécanisme implique une totale confiance de l’épargnant envers son gestionnaire. En effet, en choisissant cette option, il accepte de confier à ce professionnel les pleins pouvoirs pour investir le capital dans les unités de comptes de son choix.

En contrepartie de cette prestation, le gestionnaire applique des frais plus élevés, sans que le client ait la garantie que les placements effectués donnent les résultats attendus (surperformance).

Mais alors que les sociétés de gestion réellement dignes de confiance se font de plus en plus rares, les épargnants sont nombreux à se tourner vers la gestion libre.

La gestion libre pour garder la main sur son épargne

La gestion libre est une option de plus en plus plébiscitée par les épargnants, faute de quoi ils ne souscrivent pas.

Attention toutefois, déterminer soi-même les entreprises dans lesquelles investir n’est pas non plus sans risque. Déjà, cela nécessite une certaine compréhension du milieu dans lequel celles-ci évoluent et de détenir les bonnes informations en temps voulu.

Pour ne pas courir le risque d’effectuer des placements hasardeux, même en gestion libre, nombre d’épargnants privilégient une gestion passive .

Concrètement, une fois les premiers versements effectués, le souscripteur décide de ne procéder à aucune réallocation d’actifs tout au long de la durée du contrat. Il va alors se contenter du rendement offert par les placements initiaux au fil du temps.

La gestion par horizon, une solution à mi-chemin entre la gestion pilotée et la gestion libre

Un autre mode de gestion tend à se démocratiser (mode par défaut) au sein des gestionnaires de portefeuille, à savoir la gestion par horizon.

Là aussi, le gestionnaire dispose d’une grande liberté d’action pour choisir les supports d’investissement. Seule différence, il privilégiera des placements de moins en moins risqués au fur et à mesure que l’épargnant avancera en âge et que le jour de son départ en retraite s’approche.

Cette formule est plus intéressante pour l’épargnant, parce qu’il sera question d’une gestion passive, mais avec une sécurité en plus.

Le rendement sera certes moins important puisque l’allocation d’actif n’évoluera quasiment pas, mais les frais de gestion seront également moindres, puisque la tâche du gestionnaire se limitera à la sécurisation.

Organiser son départ à la retraite. Décrocher un rendez-vous avec un conseiller de sa caisse de retraite. Obtenir une attestation d’existence pour les retraités vivant à l’étranger et qui souhaitent continuer à percevoir leur pension… Ces démarches autrefois fastidieuses sont désormais facilitées grâce à la mise en place de nouvelles plateformes en ligne. Accessibles en quelques clics, ces services innovants promettent de vous simplifier la vie.

Un nouveau service pour prendre rendez-vous avec un conseiller de votre caisse de retraite

Aujourd’hui, de nombreuses démarches peuvent être accomplies en ligne. La Caisse d’assurance retraite et de santé au travail (Carsat) souhaite ainsi tirer profit de ce puissant outil qu’est l’Internet pour accélérer ses procédures, notamment la prise de rendez-vous avec un conseiller pour les retraités et actifs en quête d’assistance ou de renseignements.

Concrètement, la Carsat va rajouter un nouveau module à son site Lassuranceretraite.fr où vous pouvez demander un rendez-vous avec un conseiller. Ce nouveau service sera lancé à compter du premier trimestre 2022.

Il peut s’agir d’un rendez-vous physique ou à distance (par téléphone ou par visioconférence), c’est vous qui choisissez. Pour les rendez-vous en face à face, l’outil est équipé d’un système de géolocalisation qui vous indiquera les agences les plus proches de votre domicile.

Transmettre un certificat de vie devient plus simple pour les expatriés

Le départ à la retraite est souvent l’occasion de changer radicalement de vie. Beaucoup de retraités décident ainsi de quitter le pays pour passer leurs vieux jours à l’étranger.

Seul problème, l’expatriation génère parfois des tracasseries supplémentaires. En effet, pour pouvoir continuer à percevoir sa pension, le retraité est tenu de justifier son existence tous les ans.

Pour cela, il doit délivrer un certificat de vie à sa caisse de retraite en France, et ce document doit être authentifié par une autorité locale. Selon le pays où il se trouve, il peut rencontrer des difficultés dans l’obtention de cette certification.

C’est justement pour aider les seniors expatriés dans leurs démarches que la Cnav a mis en place une plateforme d’assistance téléphonique. Celle-ci les met directement en relation avec la caisse de retraite, laquelle peut les accompagner dans l’établissement du certificat de vie ou pour tout autre problème relatif à cette attestation.

Un agenda pour organiser votre départ à la retraite en toute sérénité

Parmi les nouveaux services en ligne destinés à faciliter la vie des retraités et futurs retraités figure Mon agenda retraite.

Cet outil lancé par le site lassuranceretraite.fr vous aide à organiser sereinement votre départ à la retraite.

Celui-ci vous informera régulièrement sur les démarches à entreprendre pour préparer au mieux votre retraite.

Depuis l’adoption de la loi PACTE, les particuliers ont accès à un nouveau produit d’épargne pour s’assurer une retraite plus confortable. Il s’agit du plan d’épargne retraite (PER), un placement qui est en train de supplanter l’assurance-vie. Mais pour que celui-ci soit rentable, il faut tenir compte de quelques critères lors du choix d’un PER.

Les frais de gestion : premier critère à considérer

Le PER ne sert pas uniquement à se constituer un bas de laine. Le souscripteur d’un tel produit cherchera à tirer le mieux profit de ses avantages à court et à long terme.

Le PER permet de capitaliser et donc de réaliser des plus-values, des bénéfices que le souscripteur percevra au moment de son départ à la retraite.

Son but sera donc de maximiser autant que possible le rendement de son placement. Pour cela, il doit porter une attention particulière aux frais de gestion réclamés par l’assureur.

Il faut garder à l’esprit que le PER est un placement qui s’inscrit sur le long terme. Ainsi, des frais de gestion qui paraissent faibles au départ peuvent atteindre des proportions considérables sur une durée de… 20 à 40 ans.

En se basant sur de nombreuses simulations, il apparait qu’un PER avec des frais de gestion supérieurs à 1 % ne sera pas rentable. Pour être intéressant, le taux doit être compris entre 0,4 % et 0,6 %.

Bien évidemment, il sera conseillé au souscripteur de privilégier les contrats sans frais d’entrée.

D’autres frais peuvent s’ajouter en cours de route, comme les frais de gestion de fonds euros ou les frais d’arbitrage, mais ceux-ci sont de plus en plus rares.

Le premier n’existe presque plus parce que le fonds en euro tombe peu à peu en désuétude, du fait de son faible rendement. Souscrire un PER en fonds en euro n’aurait plus aucun sens. Quant au second, il est tout aussi rare, pour la simple raison qu’avec le PER , le souscripteur opère une capitalisation et non une spéculation.

La gestion pilotée : la fausse bonne idée

Le souscripteur peut être tenté de laisser le gestionnaire de son PER se charger d’effectuer les placements à sa place.

Mais ce n’est pas la bonne attitude à adopter puisqu’en plus de priver le souscripteur d’un droit de regard sur l’investissement de son argent, la gestion pilotée occasionne des frais supplémentaires.

Certains parents qui ont décidé d’ouvrir un PER au nom de leurs enfants font face à une contestation de la part de l’administration fiscale en ce qui concerne la déductibilité fiscale de l’argent versé sur ce contrat. Souvent, cette dernière leur fait subir des redressements fiscaux.

Le CGI prévoit des plafonds pour la déductibilité fiscale de l’argent versé dans un PER que chaque membre du foyer fiscal (y compris les enfants) peut utiliser pour déduire ses cotisations et ses primes d’épargne retraite. Mais qu’en est-il du plafond de versement personnel des enfants ?

Le plafond de versement personnel des enfants

Si le PER est ouvert à leur nom, les enfants membres du foyer fiscal ont droit à un plafond de versement personnel.

Pour un enfant, ce seuil est limité à 10 % du montant du plafond annuel de la Sécurité sociale étant donné qu’il ne dispose pas encore de revenu personnel suffisant.

Ainsi, s’il n’a jamais effectué un versement sur le contrat PER ouvert à son nom, le plafond global dont il dispose s’élève à 16 061 euros.

Il ne faut pas oublier qu’il s’agit d’un don manuel pouvant faire l’objet d’une taxation suivant le barème des droits de donation.

Est-il possible de cumuler les plafonds de versement ?

Si les plafonds personnels des 3 années précédentes n’ont pas été utilisés, il est possible de les cumuler avec cette somme.

En revanche, ils ne peuvent pas utiliser le plafond de versement d’épargne retraite de leurs parents. Ces derniers peuvent par ailleurs se servir celui des enfants pour améliorer le potentiel de défiscalisation des sommes versées sur leurs propres PER.

Et selon le CGI, les membres d’un couple marié ou pacsé (pacte civil de solidarité) peuvent utiliser le plafond personnel de leur conjoint ou de leur partenaire.

Dans la pratique, ils peuvent s’en servir pour la déduction des cotisations ou primes qu’ils ont versées.

Ils doivent néanmoins respecter une limite annuelle, dont le montant correspond au total des sommes déductibles pour chaque membre du couple ou chaque partenaire du pacte.