Financer sa résidence principale avec le PER avant la retraite

Le PER, une solution pour financer sa résidence principale

Plus simple et flexible que ses prédécesseurs, le plan d’épargne retraite (PER) est un outil efficace pour compléter sa pension. Mais il permet également de financer l’acquisition de son logement grâce à un déblocage anticipé.

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Modalités de sortie anticipée du PER pour l’achat d’un logement

Contrairement au PERP (plan d’épargne retraite populaire) qu’il remplace, le PER peut être liquidé à tout moment s’il se destine à l’achat d’un logement, sous réserve que celui-ci soit destiné à être utilisé comme domicile principal. Il n’est donc pas nécessaire d’attendre l’âge légal de départ à la retraite pour récupérer le capital accumulé.

Même avec les taux d’intérêt très attractifs des crédits immobiliers, retirer les fonds du PER est souvent plus intéressant. L’argent peut servir à différents projets :

  • la construction d’une maison ou d’un appartement sur plan ou en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) ;
  • l’achat d’un bien existant ;
  • la transformation de locaux commerciaux ou autres en habitation.

Les conditions sont allégées par rapport au PERP. D’une part, le PER n’est pas réservé aux primo-accédants ou aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis au moins deux ans. Par ailleurs, aucun plafond de ressources n’est imposé pour ce déblocage avant terme.

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Fiscalité des sommes débloquées avant terme sur le PER

Il est possible de mobiliser la totalité ou seulement une partie des capitaux constitués, qu’ils proviennent de l’épargne salariale ou des versements volontaires. Cependant, les règles fiscales diffèrent pour ces deux « compartiments ».

Nature du capital

Fiscalité du capital

Fiscalité des gains et intérêts

Versements volontaires ayant fait l’objet d’une déduction fiscale à l’entrée

- Soumis à l’impôt sur le revenu
- Exonérés des prélèvements sociaux

Assujettis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 12,8 % ou Option de l’impôt sur le revenu

+

prélèvements sociaux de 17,2 %

Versements volontaires non déduits à l’entrée

Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

Assujettis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 12,8 % ou Option de l’impôt sur le revenu

+

prélèvements sociaux de 17,2 %

Épargne salariale :

- participation,

- intéressement,

- abondements des sommes versées par l'entreprise,

- droit au compte épargne-temps.

Exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

Soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %

Les versements obligatoires de l’employeur ne peuvent être débloqués pour la concrétisation d’un projet immobilier. La sortie doit se faire sous forme de rente viagère pour cette partie du PER.

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