Les modes de gestion financière du PER

Plan d’épargne retraite : quel mode de gestion choisir

Entre la gestion libre et la gestion pilotée à horizon, le choix du mode de gestion financière du PER laisse plus d’un épargnant perplexe. Faut-il déléguer la gestion de son épargne à des professionnels ou bien gérer soi-même son plan ? Quels sont les avantages et risques respectifs ? On fait le point.

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Comprendre la gestion libre

Avant de parler de la gestion libre, il est important de rappeler les principes de base régissant le fonctionnement du PER.

Destiné à remplacer progressivement les anciens plans d’épargne retraite (PERP, contrat Madelin), ce produit à long terme permet de se constituer un complément de revenus à la retraite, sous forme de rente viagère ou de capital, le tout dans un cadre fiscal avantageux.

Selon l’organisme gestionnaire, les sommes versées sur ce plan peuvent être investies dans des fonds variables : fonds en euros, fonds communs de placement, unités de compte… autrement dit dans différentes sortes d’OPCVM.

Dans le cadre d’une gestion libre, l’épargnant a la faculté de gérer librement son PER, c’est-à-dire de choisir ses supports d’investissement, de décider de leur répartition, mais également de réaliser lui-même les arbitrages en matière de placements.

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La gestion pilotée à horizon

A la différence de la gestion libre, la gestion pilotée à horizon exempte l’épargnant du pilotage de son PER. Cette opération est assurée par le gérant du contrat. En l’absence de mention spécifique de l’épargnant, c’est ce mode de gestion financière du PER qui s’applique.

La gestion pilotée à horizon implique que l’épargnant renseigne au préalable son profil d’investissement – prudent horizon retraite, équilibré horizon retrait (profil retenu par défaut) ou dynamique horizon retrait – ainsi que le nombre d’années restant avant son départ à la retraite.

Le principe d’une gestion pilotée à horizon repose sur un principe simple : la sécurisation progressive de l’épargne.

Aussi, au départ, l’épargne sera investie dans des actifs plus risqués, mais possiblement plus rentables puis placée sur des supports à faible risque, par exemple des fonds en euro, à mesure que la retraite approche : la réglementation obligeant le gérant du contrat à investir l’épargne sur une part minimale d’actifs moins risqués.

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Comment choisir ?

La gestion libre procure une grande liberté d’action pour la gestion de votre PER. Toutefois, ce mode de gestion nécessite une bonne connaissance des marchés financiers de manière à bien choisir ses supports et ainsi limiter les risques.

En ce qui concerne la gestion pilotée à horizon, cette option est à privilégier si vous n’arrivez pas toujours à suivre votre épargne.

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