Janvier 2024

Adapter son logement pour mieux vieillir avec MaPrimeAdapt’

Le mercredi 24 janvier 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Le principe et les objectifs de MaPrimeAdapt’

Le projet de loi de finances 2024 comprend une série de mesures visant à améliorer l’accompagnement des personnes âgées. L’un des principaux objectifs est de permettre au plus grand nombre de continuer à vivre chez elles plutôt qu’en Ehpad.

L’État a ainsi lancé le dispositif avec un budget de 68 millions d’euros en vue d’équiper 45 000 logements dès cette année et un total de 680 000 sur 10 ans. Le montant de l’investissement devrait ainsi augmenter à un milliard d’euros et quatre milliards d’euros respectivement d'ici à 2027 et 2034.

L’Exécutif prévoit par ailleurs de généraliser ce type d’initiative au cours des prochaines années. En effet, 4,8 millions de Français en plus devraient rejoindre la population des plus de 85 ans. Parmi eux, 2,2 millions seront en situation de dépendance à l’horizon 2050. À la même date, 35 % des Français auront plus de soixante ans.

En plus de donner une chance à nos ainés de rester chez eux, l’Exécutif ambitionne de réduire le nombre de décès résultant d’accidents domestiques à travers l’Hexagone.

Les types de travaux pris en charge par MaPrimeAdapt’

MaPrimeAdapt’ s’adresse ainsi aux individus âgés de plus de 60 ans, ou en situation de handicap ou de perte d’autonomie, aux revenus modestes. Elle doit servir à financer des travaux d’aménagement afin d’adapter leur domicile à leur état, minimiser les risques de chute et améliorer leur confort au quotidien.

Ils peuvent ainsi réaliser une palette de travaux d’adaptation intérieurs et extérieurs :

• l’élargissement de la porte d’entrée et des portes intérieures ;
• la motorisation des volets ou des portes d’entrée ;
• la pose d’un monte-escalier ;
• l’aménagement de la salle de bains : pose d’un siège de douche mural, remplacement de la baignoire par une douche de plain-pied, installation d’une barre/poignée d’appui et d’une cuvette WC surélevée;
• l’aménagement de la cuisine ;
• la pose de mains courantes ;
• l’éclairage à détection de mouvement ;
• l’acquisition d’un système d’alerte ;
• la pose d’un revêtement de sol antidérapant ;
• la création d’une rampe d’accès vers l’entrée du pavillon ;
• l’aménagement d’une place de parking PMR (personnes à mobilité réduite).

Les montants et plafonds de MaPrimeAdapt’

La subvention MaPrimeAdapt’ peut couvrir jusqu’à 50 % ou 70 % du coût total des travaux d’adaptation, dans la limite de 22 000 euros hors taxes. La prise en charge par l’aide varie en fonction de trois facteurs :

• les ressources du foyer (revenu fiscal de référence déterminé par le dernier avis d’imposition) ;
• le nombre de personnes vivant dans le logement ;
• le département de résidence.

Ainsi, les demandeurs les plus précaires peuvent financer 70 % de la dépense grâce à cette subvention (15 400 euros en tenant compte du plafond).

En outre, elle complète d’autres aides existantes, telles que l’Allocation Personnalisée d’Autonomie, la Prestation de Compensation du Handicap (PCH)…

Enfin, MaPrimeAdapt’ est cumulable avec les aides à l’amélioration énergétique du logement.

Les conditions d’éligibilité à MaPrimeAdapt’

L’accès à MaPrimeAdapt’ est conditionné à plusieurs facteurs. En premier lieu, le demandeur doit être propriétaire occupant ou locataire de sa résidence principale, laquelle appartient au parc privé, sans exigence de durée minimale d’ancienneté. Sont ainsi concernés les seniors :

• de la tranche 60-69 ans souffrant d’une perte d’autonomie précoce, à un niveau GIR compris entre 1 et 6 ;
• âgés de 70 ans et plus, indépendamment de leur état de santé, et de leur niveau de dépendance ou d’autonomie ;
• en situation de handicap, dont le taux d’incapacité est supérieur ou égal à 50 % ou touchant la Prestation de Compensation du Handicap (PCH).

En revanche, il n’est pas nécessaire d’avoir des ennuis de santé pour pouvoir prétendre à MaPrimeAdapt’.

Les démarches pour obtenir MaPrimeAdapt’

Les personnes éligibles à MaPrimeAdapt’ peuvent soumettre leur demande de subvention directement sur la plateforme dédiée Maprimeadapt.gouv.fr, ouverte depuis le mois de janvier, ou en déposant un dossier auprès d’une représentation locale de l’Anah.

Une fois l’éligibilité à l’aide confirmée, les travaux peuvent être effectués par les artisans librement choisis par les usagers, mais nécessairement habilités par l’Anah. Le versement de la prime par l’Anah se fait après transmission de la facture.

Outre le financement, MaPrimeAdapt’ comprend un accompagnement personnalisé obligatoire des bénéficiaires dans leurs démarches. Un assistant à maîtrise d’ouvrage (AMO) habilité par l’Anah apporte son aide sur différents aspects, dès le moment de l’inscription sur le site :

• réalisation d’un diagnostic autonomie, au besoin avec l’intervention d’un ergothérapeute, afin d’élaborer un projet de travaux sur mesure ;
• montage du plan de financement, tri et sélection des devis ;
• constitution du dossier, incluant le devis retenu ;
• coordination des travaux avec des professionnels certifiés ;
• aide pour se familiariser avec les nouveaux aménagements.

Le coût des prestations de l’AMO est intégré dans le montant des travaux. La base tarifaire est fixée à 350 € TTC, et augmente à 600 € TTC pour une intervention complète, ou 800 € TTC si un ergothérapeute est sollicité en plus.

Quelle rémunération pour votre épargne au 1er janvier 2024 ?

Le lundi 15 janvier 2024

Écrit par Katia Fleury

La nouvelle année signe la révision des taux d'épargne des livrets réglementés. Comme la majorité des Français, vous détenez sans doute un livret A. Si son taux à 3 % est bloqué jusqu'en janvier 2025, qu'en est-il des autres placements ? Quels sont les meilleurs supports pour placer votre épargne en 2024 ? État des lieux des différents placements.

Le livret A bloqué à 3 %

Livret d'épargne réglementé, le livret A est proposé par tous les établissements bancaires. Les fonds sont disponibles à tout moment et la rémunération est nette d'impôts. Au 1ᵉʳ janvier 2024, le livret A est maintenu à son taux historique de 3 %.... Rappelons qu'il était de 1 % en février 2022 !

Le ministère de l'Économie a annoncé son maintien à 3 % au 1ᵉʳ août 2023, et ce, jusqu'en janvier 2025.

À noter que le LDDS, livret de développement durable et solidaire, reste indexé sur la rémunération du livret A.

Le LEP à 6 % bientôt révisé

Le livret d'épargne populaire s'adresse aux revenus modestes. Son taux est bien sûr attractif et il est net d'impôts. Selon la Banque de France, 18,6 millions de Français sont éligibles à ce livret, mais seuls 9,7 millions en détenaient un en mai 2023.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un LEP ?

• être domicilé fiscalement en France ;
• justifier d'un revenu fiscal de référence N-2 ne dépassant pas certaines limites.

Par exemple, pour bénéficier d'un LEP en 2024, avec un quotient familial de 2,5 (un couple avec 1 enfant), votre plafond de revenu ne doit pas dépasser 40 380€.

Véritable bouclier contre l'inflation, le taux du LEP sera révisé au 1ᵉʳ février prochain...probablement autour de 5 %.

L'épargne logement boostée à 2,25 %

Jusque là rémunéré à 2 %, le Plan d'épargne logement voit son taux remonté à 2,25% pour toute ouverture à compter du 1er janvier 2024.

Les belles performances de l'assurance vie en 2023

L'assurance-vie est le placement préféré des Français. Si les taux moyens de rémunération des fonds euros se situaient autour de 1,91 % en 2022, ils atteignent en moyenne 2,5 % en 2023 et dépassent même le niveau du livret A pour certains contrats.

Pour rappel, les fonds euros offrent une garantie en capital, contrairement aux unités de compte (UC).

• Garance a annoncé une rémunération de 3,5 % nets de frais de gestion ;
• Milleis Vie affiche 2,75 % nets de frais de gestion ;
• le contrat Placement-direct Euro+ propose un taux net de 4,10 % en 2023 !

Les 5 meilleurs contrats d'assurance-vie sélectionnés par Retraite.com

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Retraités : vos principales revalorisations en 2024

Le mercredi 10 janvier 2024

Écrit par Stephane Duvignol

En dépit d’un ralentissement à 3,5 % en novembre 2023, l’inflation reste élevée, avec une moyenne annuelle proche de 5 % selon l’Insee. Afin de protéger les seniors de cette flambée des prix à la consommation, différentes révisions sont prévues. Dans le cas des retraités, des revalorisations, cependant hétérogènes, vont s’appliquer sur les pensions de base et complémentaires, les prestations sociales et les impôts.

Augmentation généralisée de 5,3 % de la pension de base

Pour la traditionnelle hausse des pensions du régime général de début d’année, l’Assurance retraite a retenu un taux de 5,3 % pour janvier 2024, légèrement supérieur à celui annoncé en septembre 2023 (5,2 %) par Bercy, dans la mesure où l’inflation a elle-même dépassé les prévisions des économistes.

Conformément à la formule réglementaire, inscrite dans le Code de la sécurité sociale, ce taux a été déterminé suivant l’inflation des 12 derniers mois, fixée à 4,8 % en octobre 2023. Un an plus tôt, les retraités avaient dû se contenter d’une augmentation de 0,8 % de leur pension de base malgré une inflation de 4 % au cours du troisième trimestre 2022.

La majoration de 5,3 % s’appliquera aux affiliés de plusieurs régimes :

• les anciens salariés du secteur privé et les travailleurs indépendants (CNAV)
• les ex-salariés du secteur agricole (MSA)
• les anciens salariés de la fonction publique d’État (SRE)
• les ex-agents de la fonction publique territoriale – FPT – et hospitalière – FH (CNAVPL)
• les régimes spéciaux : la SNCF (CPRPSNCF), de la RATP (CRPRATP), des industries du gaz et de l’électricité (CNIEG), des notaires (CRPCEN) ou de l’Opéra de Paris (CROPERA)

En fonction du calendrier des paiements, cette augmentation pourrait n’être visible qu’au début du mois de février, le versement de la pension du régime général étant effectué le 9 du mois suivant, à terme échu, sauf pour la caisse régionale d’Alsace-Moselle.

Hausse non généralisée et au taux variable de la pension complémentaire

S’agissant des retraites complémentaires pour les 13 millions de retraités du secteur privé rattachés à l’Agirc-Arrco, une révision à la hausse de 4,9 % a été appliquée en novembre 2023, comme chaque année. Ils devront patienter jusqu’à l’automne 2024 pour un nouvel ajustement, en fonction de l’évolution des salaires et du niveau d’inflation.

En revanche, dans d’autres régimes, la complémentaire va progresser à compter du 1ᵉʳ janvier 2024, dans les mêmes proportions que la pension de base (+5,3 %) pour les anciens contractuels de la fonction publique (Ircantec) et ceux relevant de la Rafp. Les ex-professionnels libéraux affiliés à la Cipav bénéficient aussi d’une complémentaire plus importante, mais à un taux inférieur (+4,3 %).

Progression de 5,3 % de l’allocation « minimum vieillesse »

Comme expliqué dans la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2024, le « minimum vieillesse » doit faire l’objet d’une correction en raison de la forte inflation enregistrée en 2023. Mais alors que celle du RSA et des autres prestations sociales n’entrera en vigueur qu’au 1er avril, celle de l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) s’applique depuis le 1er janvier. Avec la pension de réversion, cette allocation réservée aux seniors gagne 5,3 %. En conséquence, son plafond mensuel passe de 953,45 euros à environ 1 004 euros pour une personne seule, et de 1 480,24 euros à 1 559 euros au maximum pour un couple.

Revalorisation du barème de l’impôt sur le revenu

Ces différentes sommes étant imposables, il est utile de connaître le barème de l’impôt sur le revenu applicable, suivant l’inflation estimée au moment de la soumission du projet de loi de finances. Ainsi, les seuils dudit barème progressent de 4,8 % pour 2024, à 11 294 euros par exemple pour la première tranche imposée à 0 % (au lieu de 10 777 euros).

Mutuelles santé : forte hausse des tarifs en 2024

Le mardi 9 janvier 2024

Écrit par Katia Fleury

Selon l’enquête annuelle réalisée par la Mutualité française et publiée le 19 décembre dernier, le tarif des mutuelles va connaître une hausse record en 2024. Celle-ci sera en moyenne de +8,1 % avec parfois +10 % pour les contrats individuels. Alors pour éviter de subir cette augmentation tarifaire, le gouvernement vous invite à faire jouer la concurrence.

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Mutuelles santé : pourquoi une telle augmentation ?

Inflation, taux d'intérêt record... Les Français n'ont pas fini de voir leur pouvoir d'achat diminuer !

La Mutualité française révèle en effet une augmentation de 7,3 % en moyenne pour les contrats individuels et 9,9 % pour les contrats collectifs.

Enjeu de santé publique, les mutuelles sont essentielles pour garantir un accès à des soins de qualité. Cette hausse record attendue pour 2024 est inévitable pour la viabilité du modèle économique des mutuelles, selon la Mutualité française.

Pourquoi une telle augmentation ?

• les dépenses de santé augmentent naturellement en France avec le vieillissement de la population, l'augmentation des maladies chroniques et le nombre croissant des prises en charge de patients en affection de longue durée (ALD). C'est +33 % de croissance des dépenses de santé en 20 ans !
• les consultations médicales ont été revalorisées au 1er novembre 2023 ;
• les tarifs hospitaliers augmentent ;
• des dépenses de l'assurance ont été transférées vers les complémentaires santé : à titre d'exemple, cela représente 500 M€ sur les soins dentaires.

Comment économiser sur sa complémentaire santé en 2024 ?

La stratégie la plus efficace pour économiser sur sa complémentaire santé est d’ajuster son contrat à ses besoins réels. Il faut alors éliminer tous ceux qui ne sont pas utiles et réduire la couverture de certains soins, en fonction de l'évolution de sa situation.

Quels sont les autres leviers pour économiser ?

• le versement annuel des cotisations permet en principe de bénéficier des tarifs préférentiels ;
• il est possible de réaliser des économies en souscrivant une complémentaire santé famille ;
• partir en quête d'un meilleur contrat ;
• le gouvernement n'ayant pas la possibilité d'encadrer les tarifs des mutuelles, il faut faire jouer la concurrence : négocier de meilleurs tarifs, et surtout utiliser un comparateur de mutuelle. 

Bon à savoir

Depuis décembre 2020, vous pouvez résilier votre contrat à tout moment après un an de souscription. Vous n'êtes donc plus tenu par la reconduction tacite vous obligeant à cotiser une année supplémentaire pour une couverture qui ne vous correspond plus. Enfin, depuis juin 2023, la résiliation d’une assurance est simplifiée : un bouton «Résiliation» doit apparaitre sur les sites pour dénoncer son contrat.

Les principaux changements au 1er janvier 2024

Le vendredi 5 janvier 2024

Écrit par Katia Fleury

La nouvelle année est toujours synonyme de changements. Mais en dehors des bonnes résolutions, c'est surtout la loi de finances 2024 qui nous intéresse avec son lot de nouveautés réglementaires. Alors voici les principaux changements au 1er janvier 2024 qui vont impacter votre quotidien et votre argent.

Retraite : hausse de votre pension de base

Votre pension de base augmente de 5,3 % au 1er janvier 2024. Une revalorisation qui s'inscrit dans la continuité de l'évolution des prix à la consommation.

Le minimum vieillesse ou l'allocation de solidarité aux personnes âgées "ASPA" bénéficie de cette même hausse.

À noter que les pensions seront versées le 9 février 2024, selon les règles et le calendrier de versement des retraites.

Épargne : la valse des taux

Après une année 2023 très confortable en matière d'épargne règlementée, 2024 s'annonce moins favorable pour les épargnants.

Les livrets réglementés

• la rémunération du livret A reste figée à 3 % jusqu'en janvier 2025 ;
• le LDDS conserve également son taux de 3 % (sa rémunération est alignée sur celle du livret A) ;
• le LEP à 6 % va redescendre à 4 % au 1er février 2024 ;
• les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2024 bénéficient d'un taux de 2,25 % contre 2 % en 2023.

Les belles performances de l'assurance-vie

Les rendements 2023 affichent une moyenne de 2,5 % contre 1,91 % en 2022. Les fonds euros ont pleinement profité de la hausse des rendements obligataires, en lien avec l’inflation et la remontée des taux d’intérêt.

Certains assureurs ont déjà révélé les performances de leurs contrats :

• Garance Épargne a distribué un taux en 2023 de 3,50 % sur son contrat d'assurance-vie sans risque 100 % euros ;
• Placement-direct Euro+ affiche un rendement net en 2023 de 4,10 % sur le fonds en euros du contrat, garanti en capital à tout moment ;

Crédits : prorogation du prêt à taux zéro et conditions d'octroi de prêts assouplies

La fin du prêt à taux zéro avait été annoncée, mais il est finalement prorogé jusqu'au 31 décembre 2027. L'objectif est de soutenir des primo-accédants dans leur projet immobilier.

Le dispositif est cependant axé sur les acquisitions de logements neufs en zone tendue et de logements anciens avec travaux en zone détendue. (Source economie.gouv)

Le contexte 2023 a rendu très difficile l'octroi des prêts immobiliers. Même si les règles d'endettement ne semblent pas encore s'assouplir, il est désormais possible de s'endetter jusqu'à 27 ans (contre 25) si le crédit lié à une acquisition dans l'ancien prévoit un programme de travaux dont le montant est au moins de 10 % (contre 25 %).

Assurances : de fortes hausses sur les primes

Les primes d'assurance augmentent fortement cette année ! À commencer par les mutuelles santé qui vont connaître un taux record avec +8,1 % en moyenne sur l'ensemble des contrats.

Les contrats auto subissent une hausse de 5 % et les contrats habitation un peu plus. Il est clair que ce poste de dépense incompressible va peser lourd dans le budget des Français.

Alors comment limiter les dégâts ?

• réalisez un bilan de vos contrats en cours et vérifiez les garanties : sont-elles utiles ? vous correspondent-elles ?
• faites jouer la concurrence !

Bon à savoir

La loi Hamon vous permet de résilier votre contrat à tout moment après un an et le nouvel assureur se charge lui-même des démarches de résiliation.

Vie quotidienne

MaPrimeAdapt'

Parce que le "bien vieillir" est devenu une priorité gouvernementale, et que "bien vieillir à domicile" coûte de plus en plus cher...L'État a décidé de créer une nouvelle aide unique pour les travaux d'adaptation des logements : MaPrimeAdapt'.

Une aide qui s'adresse aux personnes âgées, en situation de handicap ou en perte d'autonomie et dans la limite d'un plafond de 22 000€ (en fonction de votre revenu) pour financer entre 50 % et 70 % des travaux d'adaptation. 

Maintien de l'indemnité carburant

Si le seuil d'alerte du prix du carburant est dépassé, une indemnité "carburant travailleur" sera versée en 2024. Celle-ci représenterait 100 € par véhicule.

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Pensions de retraite : quelle fiscalité ?

La retraite en ligne devient plus simple et plus accessible en 2024

Le mardi 2 janvier 2024

Écrit par Stephane Duvignol

Avec l’entrée en vigueur de la réforme des retraites, le site officiel dédié va se doter de nouveaux services. L’objectif est d’améliorer l’accès des assurés à l’information et de leur simplifier les démarches. Parmi les nouveautés figurent des fonctionnalités sur la retraite progressive, le cumul emploi retraite, les contrats d’épargne retraite, ou encore les fonctions biométriques pour les retraités résidant à l’étranger.

La demande de retraite progressive

Les salariés du privé et les fonctionnaires peuvent recourir à la retraite progressive. Concrètement, deux ans avant d’atteindre l’âge légal pour la liquidation de leurs droits, ces actifs ont la possibilité de passer au temps partiel tout en commençant à toucher une partie de leurs pensions. Le dispositif évite une rupture trop brusque à la fin de la carrière professionnelle.

Une fonctionnalité sera déployée d’ici à la fin de l’année via le compte personnel sur le site officiel de la retraite.

Celle-ci permettra de simuler les revenus en saisissant quelques données comme le salaire ou le taux d’activité envisagé. Fin 2024, la demande de retraite progressive s’effectuera également en ligne.

Le cumul emploi-retraite

La loi autorise les retraités à reprendre un emploi, dont les revenus associés sont cumulables avec leur pension. Grâce aux cotisations versées au titre de cette nouvelle activité, des droits additionnels sont acquis. Ainsi, lors de la cessation définitive de tout travail rémunérateur, la pension est plus élevée.

À partir du printemps 2024, une simulation des revenus potentiels pourra se faire en ligne via le service « Mon estimation retraite » actualisé. Et vers la fin de l’année 2024, le retraité pourra liquider la nouvelle pension obtenue grâce à la reprise d’activité, directement sur le site.

Les détails des éventuels contrats d’épargne-retraite

Certaines personnes disposent d’une épargne retraite sur différents supports, mais sans en connaitre les détails. À compter du premier trimestre 2024, le site et l’application mobile afficheront les détails des contrats disponibles au nom du souscripteur, ainsi que celui de l’organisme financier auprès duquel il est ouvert. Les banques devront le compléter avec le montant disponible sur chaque compte.

La biométrie au service des retraités résidant à l’étranger

Pour les retraités qui touchent une pension française, mais qui résident à l’étranger, l’envoi du certificat d’existence peut se faire par voie dématérialisée, sur le web ou sur l’appli mobile Mon compte retraite.

D’ici au second semestre 2024, en utilisant un QR code sur l’application dédiée, ils pourront se servir d’une pièce d’identité compatible avec le contrôle par biométrie et prendre une photo qui tiendra lieu de preuve de vie pour tous les régimes de retraite concernés.

La procédure sera davantage simplifiée l’année prochaine grâce aux accords d’état civil entre les États. Les informations sur les décès de ressortissants français sont directement transmises aux administrations basées dans l’Hexagone. Le système est déjà fonctionnel avec l’Allemagne, la Belgique, l’Espagne, le Luxembourg, le Portugal, la Suisse et bientôt l’Italie. Un accord est en discussion avec le Danemark et les Pays-Bas.

Prise en compte des enfants dans les simulations de pension

La naissance et l’éducation des enfants permettent aux parents de valider des trimestres de retraite « non cotisés », voire d’une majoration de la pension pour les familles nombreuses. Les données les concernant doivent être déclarées sur le compte retraite avec justificatifs à l’appui (livret de famille, acte de naissance…) et seront prises en compte dans le calcul à partir d’avril 2024.

Dès juillet, les estimations de pension de retraite ou de réversion, et les demandes de liquidation intègreront les trimestres associés aux enfants.