La retraite en France, c'est un système :
Toute personne qui travaille est assurée de percevoir une pension de retraite. Il existe en France différents régimes organisés par catégorie professionnelle, les règles de calculs variant d'un régime à l'autre.
En France, la retraite est gérée par des organismes différents, selon le statut professionnel.
Depuis la réforme des retraites, on dénombre 37 régimes de retraite, contre 42 auparavant. En effet, 5 régimes spéciaux ont été supprimés depuis le 1er septembre 2023.
Selon que vous êtes salarié, exploitant agricole, commerçant, artisan, fonctionnaire, profession libérale, vous dépendez d'un régime de retraite spécifique.
La majorité des assurés cotisent automatiquement à deux caisses de retraite :
Chacune de ces deux caisses prélève des cotisations sur votre revenu. Quand vous arrivez à la retraite, chacune des deux vous verse alors une pension. Important : vous recevrez une pension de chacune des caisses à laquelle vous avez été affilié. Par exemple, si vous avez été salarié, puis artisan, vous recevrez quatre pensions : deux pensions de base et deux pensions complémentaires.
S'il existe de nombreux régimes de retraite, en revanche, la composition d'une retraite est identique pour tous. Celle-ci est constituée de 3 niveaux :
La retraite obligatoire ne représente pas l'intégralité de votre salaire, loin de là... Alors il vous faudra anticiper cette perte de revenus, plus ou moins grande selon votre situation. Comment ? En vous constituant ce que l'on appelle une retraite supplémentaire grâce à de l'épargne retraite.
On distingue deux grandes catégories :
Pour prendre sa retraite et donc « liquider sa pension », il est nécessaire de remplir 2 conditions :
Si l’une ou l’autre de ces 2 conditions n'est pas remplie, vous ne pourrez pas prétendre à une retraite à taux plein.
Notre outil de simulation retraite gratuit permet d’obtenir une première estimation du montant de votre pension retraite sans attendre de recevoir votre relevé de carrière et son Estimation Indicative Globale (EIG)
Le site Info retraite permet de faire des simulations retraite à tout âge à partir des données connues de vos régimes.
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La réponse à cette question est non. Dans l’état actuel des choses, tout assuré en retraite progressive et frappé d’une incapacité de travail ne peut prétendre à une pension d’invalidité. Une situation sur laquelle s’est penchée la Défenseure des droits qui a par la suite interpellé l’exécutif.
Si la législation interdit l’attribution de la retraite progressive au titre de l’inaptitude au travail ou dans le cadre d’une substitution à la pension d’invalidité, la prise en charge des personnes en retraite progressive et victimes d’invalidité reste problématique.
Le plus souvent, ces personnes se retrouvent sans ressources et font face à des obstacles que la loi, semble-t-il, n’avait pas prévus.
C’est notamment le cas d’une assurée proche de la retraite qui, après s’être mis en retraite progressive en décembre 2019, avait été placée en invalidité début février 2021 suite à un arrêt maladie.
Ayant essuyé plusieurs refus de la CNAV et l’Assurance maladie concernant sa demande de pension d’invalidité, l’intéressée s’est tournée vers la Défenseure des droits pour plaider sa cause.
Pour le cas spécifique de la personne susmentionnée, une demande de suppression de la retraite progressive a été notifiée à la CNAV afin de lui permettre de percevoir la pension d’invalidité. Ce que la CNAV a accepté.
Cette affaire a mis en lumière les lacunes de la règlementation en matière de prise en charge des assurés frappés d’invalidité.
Saisi de la question, le gouvernement entend redresser la situation en proposant un amendement au projet de loi de financement de la Sécurité sociale.
Cet amendement prévoit notamment la possibilité de percevoir une rente d’invalidité en cas de suspension ou de renoncement à la retraite progressive.
La mesure devrait s’appliquer à partir du 1er janvier 2022, avec vraisemblablement un effet rétroactif sur les dossiers antérieurs à cette date.
À titre de rappel, la retraite progressive offre la possibilité de travailler en temps partiel tout en percevant une partie de ses retraites.
Accessible dès 60 ans, ce dispositif permet d’améliorer les revenus à la retraite quand une personne quitte totalement la vie active.
Par le
Placement financier préféré des Français, l’assurance-vie présente de nombreux atouts en termes de souplesse, de fiscalité et de rendement. Le taux de rendement des contrats d’assurance-vie, spécifiquement celui des fonds en euro, devrait toutefois être revu à la baisse selon les experts : la faute à une accélération sensible de l’inflation observée au cours des quatre derniers semestres.
Malgré la conjoncture, l’assurance-vie reste un excellent moyen pour sécuriser et faire fructifier ses économies.
Le fonds en euro, support financier fortement plébiscité par les épargnants, permet de garantir la mise de départ et de capitaliser les intérêts acquis chaque année grâce à « l’effet de cliquet ».
Comment cela se passe-t-il ? Contrairement aux unités de compte, investir dans les fonds en euro vous permet de bénéficier d’une garantie en capital totale, c’est-à-dire sans risque de perte de votre mise initiale.
Ainsi, en cas de baisse des marchés financiers comme c’est le cas dernièrement, seuls les frais de gestion seront perdus. Vous serez alors assuré de récupérer le capital.
Par ailleurs, les intérêts versés annuellement sur le fonds sont définitivement acquis et génèrent à leur tour de nouveaux intérêts.
Le taux de rendement des fonds en euro est communiqué à chaque début d’année par les assureurs. Ce taux, qui correspond à la rémunération servie au titre de l’année précédente, inclut les frais de gestion de l’assureur, mais ne tient pas compte des prélèvements sociaux.
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Le niveau de l’inflation, qui a atteint 2,2 % entre septembre 2020 et septembre 2021, impacte directement le taux de rendement des fonds en euro, lequel est calculé sur la base du taux d’intérêt technique et de la participation aux bénéfices.
Selon les prévisions des experts, le rendement de ces supports d’assurance-vie devrait s’établir aux alentours de 1,1 % net de frais de gestion en 2021. Ce qui connote une tendance à la baisse par rapport aux deux années précédentes : 1,30 % en 2020 et 1,50 % en 2019.
Notons toutefois qu’il s’agit purement d’estimations théoriques : les rendements passés ne préjugeant en rien des rendements futurs. D’autant que d’éventuelles corrections boursières peuvent changer la donne à tout moment.
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En matière de placement en assurance-vie, les fonds en euros ont une place privilégiée dans le cœur des Français. Mais l’idylle ne semble plus aussi féérique qu’avant puisque de plus en plus d’épargnants se tournent vers les unités de compte, soucieux d’accroître le rendement de leur placement. Le fonds en euros est-il en train de tomber en désuétude ?
Les chiffres du mois d’octobre 2021 confirment le désamour grandissant des Français envers les fonds euros même si ces derniers restent toujours majoritaires dans les contrats.
La sécurisation du capital ne semble alors plus la priorité des souscripteurs d’assurance-vie. Néanmoins, les fonds en euros qui garantissent une sécurisation du capital continuent de constituer la part majeure des placements, à savoir 62 %.
Les 38 % sont donc investis dans des unités de comptes, lesquelles sont beaucoup plus volatiles, mais offrent des rendements plus élevés. En volume, cela représente 47,4 milliards d’euros placés sur des unités de compte.
À titre de comparaison, pour l’année 2020, la part d’assurance-vie investie dans les supports à risque était de 35 %. Le pourcentage est encore plus faible en 2019 puisque les unités de compte ne constituaient que 28 % de l’épargne.
En remontant plus loin dans le temps, les données révèlent que seulement un contrat d’assurance-vie sur cinq concernait des unités de comptes en 2015.
Le capital garanti n’est pas la seule raison qui pousse les Français à investir dans les fonds en euros. En effet, les contrats signés entre 1991 et 1998 offrent des avantages fiscaux non négligeables.
Ces avantages viennent compenser le faible rendement des fonds en euros qui, à l’heure actuelle, arrive à peine à couvrir l’inflation.
Malgré cela, beaucoup de Français restent très fidèles aux fonds en euros. Plus étonnant encore, à la fin de l’année dernière, ils étaient des dizaines de milliers à se contenter d’un contrat monosupport, c’est-à-dire une épargne intégralement placée sur des fonds en euros.
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Par le
Qu’est-ce qui pourrait motiver la résiliation d’une assurance-vie ? Les raisons peuvent être nombreuses, mais dans la majorité des cas, le souscripteur le fait parce qu’il a trouvé une meilleure offre auprès d’un autre gestionnaire (frais moins importants, investissements plus pertinents). Toutefois, même s’il est libre de résilier son contrat d’assurance-vie à tout moment, il doit choisir le moment opportun pour y procéder.
Malgré son nom, l’assurance-vie n’est pas une police d’assurance souscrite en vue de se préserver d’un éventuel sinistre et pour laquelle les primes versées ne sont pas récupérables (sauf en cas de recouvrement).
L’assurance-vie est un produit d’épargne, c’est-à-dire qu’il s’agit d’une somme mise de côté par le souscripteur, une sorte de bas de laine dans lequel il pourra puiser pour affronter d’éventuelles difficultés financières.
L’assurance-vie peut également se définir comme une tirelire constituée en vue de financer un grand projet ou pour disposer de revenus supplémentaires au moment de la retraite. Elle peut aussi faire office d’héritage à léguer aux proches en cas de décès.
Les fonds investis dans un contrat d’assurance-vie sont donc disponibles à tout instant. Autrement dit, le souscripteur est libre de les récupérer en partie (rachat partiel) ou en totalité (rachat total) à n’importe quel moment (pas la peine d’attendre la date d’anniversaire comme avec les autres contrats d’assurance).
Néanmoins, en raison de l’avantage fiscal offert par ce placement, le souscripteur gagnerait à attendre un certain délai avant de procéder à un rachat de son assurance-vie. Le souscripteur commence à profiter de cet avantage au huitième anniversaire du contrat.
Pour récupérer l’argent placé dans une assurance-vie, le bénéficiaire doit d’abord prévenir son assureur par courrier recommandé avec accusé de réception (un modèle peut être téléchargé).
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Qu’est-ce qui pourrait motiver la résiliation d’une assurance-vie ? Les raisons peuvent être nombreuses, mais dans la majorité des cas, le souscripteur le fait parce qu’il a trouvé une meilleure offre auprès d’un autre gestionnaire (frais moins importants, investissements plus pertinents). Toutefois, même s’il est libre de résilier son contrat d’assurance-vie à tout moment, il doit choisir le moment opportun pour y procéder.
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L’assurance-vie peut également se définir comme une tirelire constituée en vue de financer un grand projet ou pour disposer de revenus supplémentaires au moment de la retraite. Elle peut aussi faire office d’héritage à léguer aux proches en cas de décès.
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Néanmoins, en raison de l’avantage fiscal offert par ce placement, le souscripteur gagnerait à attendre un certain délai avant de procéder à un rachat de son assurance-vie. Le souscripteur commence à profiter de cet avantage au huitième anniversaire du contrat.
Pour récupérer l’argent placé dans une assurance-vie, le bénéficiaire doit d’abord prévenir son assureur par courrier recommandé avec accusé de réception (un modèle peut être téléchargé).
En fonction des clauses prévues dans le contrat, l’assureur versera le capital et les intérêts générés, minorés des frais de gestion et autres prélèvements, sous la forme de rente ou bien d’un seul versement.
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Le niveau des retraites complémentaires semble ne pas évoluer cette année, et certains retraités ont l’impression que leurs revenus ont baissé. Mais selon les explications de l’AGIRC-ARRCO , il n’y a pas eu de diminution des pensions, mais seulement une limitation de la hausse suite à la forte baisse des cotisations. En effet, bon nombre de salariés mis en situation de chômage partiel durant la crise sanitaire n’ont pas versé leurs cotisations, ce qui a constitué un manque à gagner pour l’organisme.
Cette limitation de la hausse des pensions a été décidée dans l’objectif de maintenir les réserves financières de l’AGIRC-ARRCO .
Mais face au regain de l’inflation, certains retraités ont l’impression que leurs revenus se sont amenuisés, malgré la revalorisation des pensions.
Selon les experts, la caisse de retraite ne peut pas revoir à la baisse une pension de retraite en droit direct.
Dans certains cas néanmoins, le montant de quelques prestations peut diminuer (retraite complémentaire, prestations de solidarité, revenus issus d’un cumul emploi-retraite, et pension de réversion).
Il arrive même parfois que ces composants de la pension de retraite soient supprimés sur la base des conditions de ressources.
L’actualisation du taux de prélèvement à la source est également une des raisons possibles de la chute du montant de la retraite complémentaire.
D’autre part, l’entrée en application du nouveau taux de CSG a pu impacter le niveau de pension pour 2021 et entraîner une réduction temporaire des sommes versées aux retraités.
Avec la sous-indexation des pensions par rapport à l’inflation, un retraité qui touche une pension complémentaire de 480 euros voit ses revenus amputés de 2,49 euros par mois.
Le manque à gagner peut évidemment varier en fonction du montant des revenus. Toutefois, certains observateurs appréhendent une forte baisse du pouvoir d’achat des retraités dans les prochaines décennies.
En tout cas, l’AGIRC-ARRCO invite les retraités à entrer en contact avec ses experts en cas de doute ou s’ils rencontrent des problèmes pour le paiement de leurs pensions complémentaires.
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Après une rémunération record en 2020, La mutuelle Garance continue de servir le meilleur taux du marché sur le fonds en euros (taux sans risque 100% sécurisé) avec un taux d’intérêt de 2,75% à ses adhérents pour l’année 2021. Cette performance, identique à celle de 2020, s’explique principalement par la diversification du fonds euros sur des actifs risqués, et rémunérateurs.
La mutuelle a communiqué, ce mercredi 19 janvier, un taux d’intérêt sur son support à capital garanti de 2,75%. Cette rémunération, nette de frais de gestion mais avant prélèvements sociaux (17,2%) et fiscalité éventuelle, devrait être à la tête de tous les classements des rendements servis par les fonds euros en 2021.
Déjà partenaire de Retraite.com en 2020, les contrats de Garance Mutuelle sont disponibles pour vous preparer une épargne sans risque
« Hors bonus, ce sont des mutuelles qui signent souvent les meilleures performances, à l’image de GARANCE qui a servi 2,75% sans imposer aucun condition de diversification, ce qui est de plus en plus rare »
« Cette assurance vie sert un taux près de 3 fois supérieur à la moyenne du marché »
La performance de Garance Mutuelle s'explique grâce à la « structure générale » de son fonds, composé à 72% d’obligations (d’une durée moyenne de 12 ans) et de 28% de diversification dans des actifs plus risqués, mais potentiellement plus rentables.
« Depuis plusieurs années, Garance supplée la faiblesse des taux obligataires en renforçant les actifs de rendement (immobilier, infrastructure). Cette stratégie et la bonne performance des actions ont permis de maintenir un rendement élevé sur le fonds en euros des produits épargne et retraite », explique Florent Combes, directeur risques et investissements de la mutuelle.
Le rendement servi est d'autant plus remarquable que contrairement à beaucoup de contrats sur le marché, son versement n'est pas conditionné à la détention d'unités de comptes. 18 UC sont proposées par ce contrat multisupport : leur investissement reste libre et optionnel.
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En France, le coût moyen des obsèques s’élève à 3300 euros quel que soit le mode de sépulture choisi (Source : L’écho des séniors 2019). Une facture qui peut fortement augmenter et à laquelle vient s’ajouter d’autres dépenses souvent sous-estimées ou non anticipées. A noter que ce coût moyen des obsèques n’a cessé d’augmenter sur les dernières années.
En souscrivant un contrat obsèques, vous permettez à vos proches d’être accompagnés dans cette épreuve difficile, de trouver un soutien dans des démarches administratives et financières souvent complexes. Cela vous permettra également de vous assurer que vos volontés soient respectées.
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Cette formule vous permet de de personnaliser l’organisation de vos obsèques et de prévoir la prise en charge financière des prestations obsèques proposées au contrat. Vous organisez ainsi vos obsèques selon vos volontés : inhumation ou crémation, modèle de cercueil, déroulement de la cérémonie... Un soulagement pour vous et vos proches.
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Par le
Le montant moyen de la retraite des conjoints collaborateurs d’agriculteurs ayant validé 150 trimestres se chiffre actuellement à 604 euros par mois. Suite au vote du texte proposant la revalorisation de leurs pensions par le Sénat, après son adoption par l’Assemblée nationale en juin dernier, ces retraités pourront bénéficier d’une augmentation moyenne de 100 euros par mois.
Ce dispositif unique de pension majorée de référence pour tous les salariés non agricoles concerne 214 000 retraités touchant des pensions en tant que conjoints collaborateurs d’exploitants agricoles. Selon le rapporteur du texte au Sénat, 67 % de ces pensionnées sont des femmes, et leur nombre s’élève à environ 70 000.
Ceux qui n’ont pas pu valider 150 trimestres ne perçoivent en moyenne que 307 euros. Il s’agit d’une somme dérisoire en référence au coût de la vie actuelle, et aux efforts et aux sacrifices qu’ils ont consentis durant de longues années. En revanche, ceux qui ont obtenu une retraite à taux plein reçoivent en moyenne 604 euros par mois.
La revalorisation votée par les Parlementaires contribuera de ce fait à l'amélioration du quotidien des retraités agricoles actuels et futurs.
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Si le texte qui vient d’être voté vise à assurer une meilleure couverture sociale pour les exploitants agricoles, et à renforcer l’information des assurés sur l’allocation de solidarité aux personnes âgées, il faut noter que celui-ci limite à 5 ans le recours au statut de conjoints collaborateurs.
Le secrétaire d’État auprès de la ministre du Travail, de l’Emploi et de l’Insertion, chargé des retraites et de la santé au travail, Laurent Pietraszweski, s’est réjoui de l’adoption de ce projet de loi et promet d’accélérer le déploiement de la réforme. Il a aussi tenu à préciser que la revalorisation des pensions de retraite agricole les plus faibles s’applique aux pensions dues à compter du 1er janvier 2022 et celles ayant pris effet avant cette date. D’ailleurs, la loi a été promulguée le 18 décembre dernier.
Par le
Avec le papy-boom et les problèmes économiques que le pays connaît actuellement, le système de retraite tel qu’on le connaît bas de l’aile et nécessite une réforme. Les Français le savent bien. Cependant, ils restent divisés quant aux solutions pour y remédier.
Ainsi, si près de trois quarts d’entre eux sont favorables à une réforme des retraites, ils sont plus de la moitié (60 %) à désapprouver la réforme telle qu’elle est proposée pour le moment.
Quelles solutions reste-t-il alors ?
Le recul de l’âge de départ à la retraite tant prôné par le gouvernement est évidemment rejeté par une bonne partie de la population (60 %). À la place, près de la moitié des Français suggèrent l’augmentation des cotisations ou le recours aux fonds de pension.
Si l’on se focalise sur les Français encore en activité, les avis sont divisés. Alors que la moitié des actifs seraient favorables à une augmentation des cotisations, un peu moins de la moitié d’entre eux (47 %) seraient prêts à envisager la souscription à un fonds de pension.
Les seules solutions sur lesquelles la population aurait tendance à se rejoindre restent la fin des régimes spéciaux. 69 % des Français plébisciteraient cette mesure et près de 3/4 de la population seraient prêts à accepter un rapprochement entre les régimes privés et le régime public.
En attendant, face à l’incertitude quant à l’avenir de leur retraite, les Français sont de plus en plus nombreux à souscrire un Plan d’Épargne Retraite.
Ce nouveau produit d’épargne qui a été introduit par la loi Pacte en 2019 dans le but de simplifier les systèmes précédents présente de nombreux avantages, notamment en matière de fiscalité et d’options de sortie.
En effet, contrairement aux solutions d’épargne précédentes, le PER permet de choisir une sortie en capital ou une sortie en rente viagère.
De plus, non seulement les versements sur le Plan d’Épargne Retraite peuvent être déductibles de la base imposable, mais surtout les capitaux sont totalement exonérés de prélèvements sociaux lors d’un dénouement du contrat pour décès.
Par le
Le marché des SCPI a continué à bien se porter en 2021 malgré la crise sanitaire et ses conséquences sur l’économie. Leur rendement moyen qui était déjà de 4,18 % en 2020 est passé à 4,31 % en 2021. Ce qui confirme l’engouement des épargnants français pour ce placement immobilier.
Si les SCPI diversifiées sont toujours les plus rentables avec un taux de distribution sur valeur de marché (TDVM) moyen de 4,68 %, les professionnels notent une légère progression des SCPI de bureaux avec un rendement de 4,19 % en 2021, contre 4 % en 2020 malgré la crise sanitaire. Bien qu’en dessous de la moyenne, ils restent donc relativement intéressants.
La surprise vient surtout des SCPI de commerces qui avaient été lourdement impactées par la crise en 2020. Grâce aux mesures d’allègement des restrictions sanitaires en 2021, elles ont pu atteindre un taux de rendement moyen de 4,38 % la même année, soit une très belle progression par rapport à 2020, année pour laquelle le taux de rendement moyen était de 4 %.
Pour les SCPI spécialisées, les différences sont considérables avec des rendements moyens qui sont passés de 2,84 % à 6 % selon les secteurs d’activité.
Ce sont les SCPI spécialisées dans le résidentiel et la logistique qui ont tiré leur épingle du jeu avec un TDVM moyen de 6 %. Les SCPI spécialisées dans la santé s’en sortent également très bien avec un TDVM moyen de 5 %.
Le TDVM moyen le plus bas est évidemment celui réalisé par les SCPI spécialisées dans l’hôtellerie qui ont encore subi de plein fouet les conséquences des mesures sanitaires résultant de la crise sanitaire.
Si la collecte 2021 reste bien inférieure à celle de 2019 avec respectivement 6,9 milliards d’euros contre 7,9 milliards d’euros, elle est repartie à la hausse avec une progression de +17 % par rapport à 2020.
La raison de cet engouement est simple. Face aux actifs peu rémunérateurs et à l’instabilité de la finance, les SCPI représentent un placement refuge.
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En matière de versement des pensions de retraite, tout le monde n’est pas logé à la même enseigne. En effet, selon le régime dont le senior dépend, la date à laquelle est versé le paiement va être différente.
Sans pouvoir détailler le calendrier 2022 de versement des 42 organismes français de retraite obligatoire, en voici les grandes lignes.Versement à terme « à échoir » et versement à terme « échu »
En premier lieu, il faut faire la distinction entre :
Ainsi, si certaines caisses de retraite versent les pensions en début de mois, d’autres procèdent au paiement en fin de mois.
C’est le cas notamment :
Il faut aussi compter sur les jours non ouvrables qui peuvent décaler les dates de versement. Ainsi, les versements de l’Agirc-Arrco pour 2022 se feront le 1er jour des mois de février, mars, avril, juin, juillet, août, septembre et décembre, le 2e jour des mois de mai et novembre et le 3e jour du mois de janvier.
Enfin, selon les banques, les délais d’inscription sur le compte sont variables. Ce qui va encore pouvoir décaler le temps de virement de 1 à 3 jours en fonction de l’établissement bancaire.
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Plusieurs dizaines de millions de Français détiennent au moins un livret d’épargne réglementée tels que le Livret A, le LDD, le CEL, plébiscités pour leur sécurité et leur liquidité. Depuis le 1er février 2022, les taux d’intérêt applicables à ces différents produits ont augmenté. Cependant, la hausse ne couvre pas l’inflation et la rémunération nette de l’épargne risque donc d’être négative.
L’arrêté du 27 janvier 2022 publié au Journal officiel du 30 janvier précise les nouveaux taux de rémunération des livrets d’épargne réglementés. Cette révision a été décidée par le gouvernement en raison du passage de l’inflation à 1,6 % en 2021.
Le rendement du livret A, placement le plus populaire en France, et celui du livret développement durable et solidaire (LDDS), passe de 0,5 % à 1 %. La rémunération minimum du Livret Jeune (réservé aux jeunes âgés de 12 à 25 ans) est alignée sur 1 % puisqu’elle ne peut être inférieure au taux du Livret A.
Le livret d’épargne populaire (LEP), destiné aux personnes aux ressources modestes, connait une croissance de son taux d’intérêt à 2,2 % au lieu de 1 %. Étant indexé sur celui du livret A, ce rendement doit être au moins égal à la moyenne de l’indice des prix à la consommation (IPC) hors tabac observé sur les six derniers mois.
Enfin, le taux d’intérêt du Compte épargne logement (CEL) et du Livret d'épargne entreprise (LEE) ressortent à 0,75 %. Il correspond à deux tiers du taux du Livret A arrondi au quart de point le plus proche. Il s’affichait jusqu’au 31 janvier 2022 à 0,25 %. Seul le Plan épargne logement (PEL) ne connait pas de changement, il rapporte toujours 1 %.
Si la rémunération du livret A, du LDDS, du livret jeune et du LEP est très faible malgré le relèvement consenti par le gouvernement au 1er février, leur fiscalité est attractive. En effet, les intérêts générés par ces dispositifs sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu (IR) et des charges sociales.
Ce n’est pas le cas de ceux des PEL, CEL et LEE, qui sont assujettis à l’IR, soit par le biais d’un prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 12,8 %, soit sur option au barème de l’IR. Les épargnants sont également redevables des cotisations sociales obligatoires au taux de 17,2 %. Une exonération d’impôt est cependant prévue pour les intérêts des CEL et PEL souscrits avant 2018 et des LEE ouverts au plus tard le 31 décembre 2013, exception faite des PEL ayant plus de 12 ans d’existence. En revanche, les prélèvements sociaux restent dus.
En dépit de cette fiscalité attractive et des récentes revalorisations, aucun gain de pouvoir d’achat n’est à espérer pour les épargnants. La forte augmentation prévue des prix à la consommation (2 % pour l’exercice 2022) devrait annuler totalement l’effet positif de l’amélioration des rémunérations des produits réglementés.
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Le 27 janvier dernier, le Conseil d’orientation des retraites (COR) s’est réuni sur le thème de l’âge de départ à la retraite. Parmi les points abordés figurent la question du financement, les impacts des différentes hypothèses proposées par l’Exécutif, ainsi que l’option des Français.
Pour l’heure, l’âge minimal de départ à la retraite en France est fixé à 62 ans, quand il se situe entre 60 et 67 ans pour de nombreux pays européens, mais aussi le Canada, les États-Unis et le Japon. Cependant, l’Hexagone envisage de repousser ce seuil, afin de se rapprocher de la moyenne des autres grandes économies. Deux facteurs pèsent en effet sur cette décision : l’entrée tardive des jeunes générations dans la vie active et la dégradation progressive du pouvoir d’achat des retraités qui les incite à rester en activité plus longtemps.
En termes de durée moyenne de retraite aussi, un allongement est attendu dans tous les pays concernés par les études du COR d’ici à 2070, en raison de l’augmentation de la longévité des populations. Actuellement, l’Hexagone arrive en tête avec 23,5 ans et 27,1 ans respectivement pour les hommes et pour les femmes.
Les actifs et les retraités ont été invités à choisir parmi trois solutions celles qu’ils préfèrent afin de conserver le système de retraite par répartition actuellement utilisé en France. 25 % d’entre eux se sont prononcés en faveur d’une extension de la durée de cotisation. Une proportion presque identique (24 %) recommande une révision à la hausse des cotisations versées par les salariés. Enfin, 22 % des répondants préconisent un report de l’âge de la retraite ou d’autres mesures.
En parallèle, selon le baromètre d’opinion de la Drees, près de 80 % des Français se disent pour le maintien, voire l’abaissement de la limite à 62 ans en vigueur. Néanmoins, s’ils doivent trancher entre le recul à 64 ans de l’âge légal d’ouverture des droits et l’augmentation de la durée de cotisation pour une question de financement, 29 % des sondés privilégient la première option, tandis que 20 % opteraient pour la deuxième proposition afin d’accéder à une retraite à taux plein.
En 2010, l’âge de départ à la retraite avait déjà été repoussé. Cette réforme a permis aux seniors d’avoir une carrière plus longue, mais a également entraîné un accroissement du taux de chômage, en particulier pour les travailleurs souffrant d’incapacités au-delà de 50 ans.
Une note transmise au COR le 3 janvier chiffre le coût du relèvement de deux ans de l’âge d’ouverture des droits à la retraite à 64 ans. En 2019, les dépenses en prestations sociales (excluant les pensions et allocations chômage) auraient enregistré une hausse de 3,6 milliards d’euros. Cette croissance équivalant à 0,14 point de PIB serait attribuée principalement aux indemnités journalières de Sécurité sociale, aux pensions d’invalidité, et aux minima sociaux versés plus longtemps. Cet effet viendrait minorer le gain de 0,6 point du PIB prévu avec un recul des dépenses du système de retraite et de passage de l’âge de départ à 64 ans.
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Les épargnants ayant souscrit un PER et qui ont choisi de miser sur le fonds en euros subissent des pertes en raison des frais de versement prélevés par certains assureurs. En effet, il n’est pas rare de trouver des contrats attachés à des frais de versement de 5 %, même si la moyenne s’établit à 2,73 % selon l'étude de Retraite.com en septembre 2021 établi sur 70 contrats PER
Selon une récente étude réalisée par Retraite.com pour le journal Capital, « plus de 71 % des contrats PER sur fonds euros affichent une performance négative allant de -1,80 % à -4,20 % ». Ceci est dû aux frais prélevés par les assureurs à chaque versement.
Il est néanmoins possible de trouver des offres qui n’intègrent pas de frais d’entrée, comme c’est le cas des PER en ligne et certains contrats proposés par des assureurs traditionnels. Le rendement peut alors aller de 1 % à 1,70 %. Parmi les meilleurs contrats en ligne, on retrouve :
Le PER proposé par Ampli Mutuelle, et ceux de la MIF et de la Carac affichent également une performance similaire à celle des PER en ligne.
Assureur | Performance 2023 du Fonds Euros | Frais de versement | Promo à l’ouverture maximum | En savoir + | Demande de documentation |
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2,30% | 1 % maximum |
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2,31% | 1 % maxium |
Jusqu'à 500€ Offert* |
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Notre étude s’est basée uniquement sur le rendement du fonds euros net de frais de versement, car nous ne disposions pas encore des données sur les différents profils de risque (prudent, équilibré, et dynamique) sur une année pleine. En effet, la majorité des contrats PER n’ont été mis en place qu'au cours de l’année 2020 ou de l’année dernière.
En tout cas, il faut dire que la performance du PER dépend en grande partie de l’allocation en unités de compte. D’ailleurs, certains contrats ne peuvent pas être investis en totalité sur fond en euros, ce qui contraint l’épargnant à se positionner sur d’autres unités de compte (actions, ETF, actifs immobiliers, obligations, etc.).
Avec les performances remarquables des marchés financiers ces derniers temps, certains contrats multisupports pourraient offrir de meilleurs rendements.
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La majorité des français ont déjà déjà touché la somme de 100€ en fin d’année 2021, d’autres tels que les indépendants et auto-entrepreneurs en janvier. Les retraités seront les derniers servis mais recevront leur prime inflation de 100€ en février.
Le gouvernement a décidé fin 2021 de donner un petit coup de pouce aux Français pour pallier la hausse du coût de la vie, notamment les hausses liées à l'énergie, l'alimentation ou l'essence. Quelques 38 millions de Français sont éligibles à cette prime inflation de 100€ versée par l'État. Dans ce cadre, le ministre de l’Économie a prévu un calendrier de versement bien précis. Alors, il faut attendre son tour ! Par exemple, les salariés, les étudiants et aussi les chômeurs ont déjà reçu la prime inflation.
Pour la recevoir, les bénéficiaires doivent impérativement résider en France et percevoir moins de 2 000 € à la date d'octobre 2021.
Cette prime n’est pas imposable et ne sera pas à déclarer.
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Vous rêvez de vivre une retraite paisible sur une île, dans un décor enchanteur, exotique ou encore rustique. Que vous souhaitiez rester en Europe ou partir loin de l’Hexagone, cette liste des plus belles destinations mondiales pourrait bien vous aider à faire le meilleur choix en fonction de vos envies et contraintes.
Si vous ne voulez pas quitter le territoire européen, vous pouvez choisir entre 3 îles réputées pour le confort de vie qu’elles proposent : Malte, Majorque et Irlande.
Outre le confort de vie, Malte et Majorque (à la 1re et à la 2e place du classement) doivent notamment leur renommée à la douceur du climat, tandis que l’Irlande (à la 5e place) est reconnue pour son patrimoine historique.
L’île de Penang en Malaysie (3e place) ainsi que celle d’Ambergris Caye à Belize (4e place) figurent également dans ce top 5 et assurent un dépaysement total pour les séniors ayant le goût de l’exotisme.
La liste des meilleures îles où passer sa retraite comprend également l’île de Roatan à Honduras et l’Isla Mujeres au Mexique (respectivement à la 6e et 7e place). Viennent ensuite l’Isla Colon à Panama, et l’île de Bali en Indonésie. L’île de Koh Samui à Thaïlande ferme la marche dans la liste du top 10.
Si partir au loin et découvrir des cultures très différentes de celles de l’Europe vous tente, quelques îles se positionnent comme des destinations de qualité. Il s’agit de Las Terrenas dans la République dominicaine, et de Cozumel au Mexique (respectivement à la 11e et 13e place). Vous pourriez aussi passer une retraite paisible à Caye Caulker à Belize (14e place) ou à Phu Quoc au Vietnam (15e place).
D’autre part, la Crète figure également dans ce classement mondial des îles où il fait bon vivre pour les retraités, et occupe la 12e place.
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Pour l’année 2022 :
À noter que ces plafonds d’exonération concernent uniquement les retraités en France métropolitaine. Pour certains départements et territoires d’outre-mer (Réunion, Martinique, Guadeloupe, Guyane), des seuils spécifiques sont prévus.
Pour la CGS, le taux de prélèvement normal est de 8,3 % . Le taux médian est à 6,6 %, et le taux réduit à 3,8 %. Les retraités soumis au taux normal et au taux médian sont également redevables de la CASA, dont le taux est fixé à 0,3 %.
Pour la CRDS, le taux demeure à 0,50 % pour tous les redevables, à l’exception de ceux qui bénéficient d’une exonération totale.
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L’année 2022 apporte quelques changements pour la retraite. Parmi ceux-ci se trouvent la revalorisation des retraites complémentaires, l’augmentation de l’ASPA et de l’allocation veuvage, ou encore la hausse de 1,1 % des retraites de base pour les salariés, fonctionnaires et indépendants.
Afin de vous aider à y voir plus clair, voici la liste de ces changements :
1- Hausse de 1,1 % des retraites de base
Les retraites de base des salariés, les fonctionnaires et les indépendants feront l’objet d’une hausse de 1,1 % à la fin du mois de janvier ou du mois de février. Il faut préciser que cette revalorisation est inférieure à l’inflation, laquelle avoisine le 1,4 % en 2021.
2- Revalorisation des retraites complémentaires
La revalorisation des retraites complémentaires des indépendants et des agents de la fonction publique est prévue s’appliquer à partir de ce mois de janvier.
Ainsi, les indépendants (artisans, commerçants…) bénéficieront d’une hausse de 1,1 % de leurs retraites. Il en est de même pour les agents non-titulaires de la fonction publique alors que les titulaires auront droit à une augmentation de 1,9 % cette année.
Quant aux avocats, la hausse de leurs retraites complémentaires se limite à 1 %.
3- Augmentation de l’ASPA et de l’allocation veuvage
Les montants de l’ASPA (Allocation de solidarité aux personnes âgées) ont également été revus à la hausse. Ainsi, pour une personne seule, celui-ci est fixé à 916,78 euros par mois, et pour un couple, 1423,31 euros (soit une augmentation de 1,1 %).
En ce qui concerne l’allocation veuvage, le montant maximal est également revalorisé à 632,17 euros. D’autre part, seules les veuves, dont les revenus ne dépassent pas les 2370,64 euros par trimestre peuvent y prétendre.
4- Indemnité d’inflation de 100 euros pour certains retraités
Face à la flambée des prix d’énergie, l’État a décidé de verser une indemnité d’inflation de 100 euros pour les retraités qui ont perçu des prélèvements sociaux inférieurs à 2000 euros nets en octobre 2021.
5- Nouveau plafond de ressources pour la pension de réversion pour les salariés, indépendants et les professions libérales
Pour 2022, le plafond de ressources pour la pension de réversion pour ces catégories de travailleurs est fixé à 21 985,60 euros pour une personne seule, et à 35 176,96 euros pour un couple. Ce nouveau plafond ne s’applique pas aux avocats ni à la réversion des retraites complémentaires Agirc-Arrco. Les fonctionnaires ne sont pas non plus concernés.
6- Hausse du montant des revenus requis pour valider un trimestre au titre de la retraite de base des salariés du privé
Pour 2022, les salariés du privé doivent toucher au moins 1585,50 euros bruts pour pouvoir valider un trimestre (soit 6342 euros pour valider 4 trimestres).
7- Des trimestres gratuits pour les indépendants les plus touchés par la crise sanitaire
Les indépendants qui ont travaillé dans les secteurs les plus touchés par la crise sanitaire et qui partent à la retraite cette année auront droit à des trimestres gratuits. Ceci concerne en particulier les professionnels de la restauration, de l’hôtellerie, du tourisme, etc., qui n’ont pas pu valider des trimestres durant les deux précédentes années (2020 et 2021).
8- Revalorisation de la retraite minimale des conjoints collaborateurs d’exploitants agricoles
Les conjoints collaborateurs d’exploitants agricoles pourront désormais bénéficier d’une retraite minimale de 713,11 euros par mois (taux plein).
9- Retraite progressive accessible aux salariés en forfait jours
Depuis le 1er janvier 2022, la retraite progressive est accessible aux salariés en forfait jours et aux mandataires sociaux. Un décret devra fixer les conditions à respecter par ces catégories de travailleurs pour pouvoir bénéficier de ce dispositif.